Εάν η εμπειρία σας προσπαθώντας να αγοράσετε ασφάλιση είναι ότι οι πράκτορες πάντα προσπαθούν να σας μιλήσουν για να πάρουν περισσότερα, δεν είστε μόνοι. Το γεγονός ότι κερδίζουν προμήθειες για κάθε πολιτική, όμως, δεν σημαίνει ότι η λογική τους είναι ελαττωματική. Στην πραγματικότητα, πολλοί από εμάς δεν είναι ασφαλισμένοι. Και η απολύτως χειρότερη στιγμή για να μάθετε είναι όταν συμβαίνει κάτι για το οποίο δεν καλύπτεστε ή για το οποίο η κάλυψή σας είναι ανεπαρκής. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ένας πράκτορας μπορεί να εξηγήσει με πάθος την ανάγκη, σε οποιοδήποτε επίπεδο εισοδήματος, για περισσότερη ή διαφορετική κάλυψη.

Μια επιλογή είναι μια πολιτική ομπρέλα, η οποία αποτελεί πρόσθετη ασφάλιση ευθύνης πάνω και πέρα ​​από την πρωτογενή πολιτική σας.

Η κάλυψη ομπρέλας δεν είναι η ίδια με την υπέρβαση κάλυψης (βλ. 3 λόγοι για να πάρετε Ασφάλεια ομπρέλας ). Οι δύο όροι χρησιμοποιούνται συχνά εναλλακτικά, αλλά δεν είναι καθόλου συνώνυμοι. Η περίσσεια κάλυψης είναι ακριβώς περισσότερο της ίδιας κάλυψης που έχετε ήδη σε μια βασική πολιτική. Η κάλυψη ομπρέλας, από την άλλη πλευρά, είναι ένα επιπλέον στρώμα ασφάλισης. "Μια πολιτική ομπρέλας σας δίνει πρόσθετη κάλυψη που δεν είχατε ήδη," εξηγεί ο Steve Downey, ιδιοκτήτης του πρακτορείου JS Downey Insurance στο Σαν Ντιέγκο, Καλιφόρνια

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι η κάλυψη ομπρέλα δεν μπορεί να αγοραστεί από μόνη της. Πρέπει να έχετε ήδη ένα κύριο ασφαλιστήριο συμβόλαιο για να προσθέσετε κάλυψη ομπρέλας.

Ποιος χρειάζεται Ασφάλιση Ομπρέλα;

Αν τα πάγια σας υπερβαίνουν τα όρια κάλυψης του κύριου ασφαλιστηρίου συμβολαίου σας, για παράδειγμα, είστε υποψήφιος για κάλυψη ομπρέλας. Αυτός ο τύπος ασφάλισης προστατεύει τα περιουσιακά στοιχεία. Οι άνθρωποι που κάνουν νομικές αξιώσεις πηγαίνουν μετά τα χρήματα. "Όσο περισσότερο έχετε, τόσο περισσότερη κάλυψη θέλετε", λέει ο Downey. Η ασφαλιστική κάλυψη δημιουργεί ένα προστατευτικό φρούριο γύρω σας. Έτσι, εάν διακυβεύεται ο πλούτος σας, χρειάζεστε την πρόσθετη προστασία. "Εάν είστε πλούσιοι, μπορείτε να αγοράσετε κάλυψη ίση με το διπλάσιο του μεγέθους των περιουσιακών στοιχείων σας - 10 εκατομμύρια δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία, 20 εκατομμύρια δολάρια κάλυψης αστικής ευθύνης", εξηγεί ο Downey.

Η κάλυψη της ομπρέλας είναι πολύ κατάλληλη στα χρόνια που κερδίζετε, ειδικά αν βρίσκεστε σε έναν τομέα με υψηλό κέρδος. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι μελλοντικοί μισθοί μπορούν να απονεμηθούν σε έναν διακανονισμό, οπότε μια απαίτηση εναντίον σας θα μπορούσε να περιλαμβάνει περιουσιακά στοιχεία στο μέλλον και μελλοντικά περιουσιακά στοιχεία που δεν έχουν ακόμη υλοποιηθεί. "Οι περισσότεροι άνθρωποι πρέπει να έχουν κάλυψη ομπρέλα", λέει ο Downey, "και ειδικά εκείνοι στα 30 και 40 τους. "

Πολλοί οδηγοί αυτοκινήτων θέλουν την ηρεμία που έρχεται με κάλυψη ομπρέλας καθώς μεγάλες αξιώσεις συχνά προκύπτουν από αυτοκινητιστικά ατυχήματα. Ένα τυπικό όριο κάλυψης είναι $ 300.000, αλλά το ποσό αυτό μπορεί να μην επηρεάζει το μέγεθος μιας αξίωσης. Εάν διαθέτετε στοιχεία ενεργητικού, γνωρίζετε ότι ο ενάγων θα τα ακολουθήσει. Εάν η αγωγή αποζημιωθεί εναντίον σας (βλέπε Κατασκευάστε το τείχος γύρω από τα στοιχεία ενεργητικού σας ), ο ασφαλιστικός μεταφορέας υποχρεούται να πληρώσει ένα ποσό μέχρι το όριο κάλυψης (μεγάλο μέρος του οποίου μπορεί να είναι υπό μορφή πληρωμής για τις αμοιβές δικηγόρου σας).Σε αυτό το σημείο, το δικαστήριο θα εξετάσει όλα όσα έχετε στην κατοχή σας ή έχετε επενδύσει ή θα μπορούσατε να κερδίσετε να πληρώσετε το υπόλοιπο της αξίωσης.

Τρέχοντας μια επιχείρηση από το σπίτι σας;

Καταρχάς, πρέπει να ξέρετε ότι η πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού σας δεν καλύπτει τις επιχειρηματικές δραστηριότητες. Ο ίδιος αποκλεισμός ισχύει εάν ασκείτε επιχειρηματικές δραστηριότητες χρησιμοποιώντας το αυτοκίνητό σας. Εάν ένας ισχυρισμός προκύπτει από ένα περιστατικό κατά τη χρήση ενός προσωπικού οχήματος για επιχειρηματικούς σκοπούς, το προσωπικό σας ασφαλιστήριο συμβόλαιο ενδέχεται να μην σας καλύπτει. Εκεί βρίσκεται ένα μεγάλο κενό ασφάλισης. Πιστεύετε ότι υπάρχει κάλυψη για οτιδήποτε συμβαίνει όταν, στην πραγματικότητα, αυτό δεν είναι αλήθεια. "Οι προσωπικές πολιτικές ομπρέλας αποκλείουν εμπορικές δραστηριότητες και αντίστροφα", λέει ο Downey.

Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων με γενική ασφάλιση αστικής ευθύνης μπορούν, ωστόσο, να αγοράσουν εμπορική κάλυψη ομπρέλας για να ενισχύσουν την πρωταρχική πολιτική τους. Πόση κάλυψη για την αγορά εξαρτάται από τον τύπο της επιχείρησης. "Αν πωλίζετε πετσετάνια μέσω ταχυδρομείου," λέει ο Downey, "μπορεί να μην χρειαστεί τόσο μεγάλη κάλυψη. "Από την άλλη πλευρά, εάν είστε αυτοαπασχολούμενος ηλεκτρολόγος, θέλετε μια εμπορική πολιτική ομπρέλας που καλύπτει ένα σενάριο χειρότερης περίπτωσης, όπως ένας ιδιοκτήτης σπιτιού που τραυματίζεται ή το σπίτι καίγεται όταν η καλωδίωση σας αποτύχει, για παράδειγμα.

Τι κοστίζει η ομπρέλα

Η κάλυψη της ομπρέλας είναι πολύ φθηνή σε σχέση με την πρωτεύουσα κάλυψη. Μια τιμή από $ 150 έως $ 250 ετησίως είναι χαρακτηριστική για μια προσωπική πολιτική ομπρέλας αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων που καλύπτει ένα σπίτι και δύο αυτοκίνητα. "Οι απώλειες είναι σπάνιες κάτω από ομπρέλες", λέει ο Downey.

Η κατώτατη γραμμή

Λίγοι άνθρωποι που έχουν ονομαστεί ως κατηγορούμενοι σε μεγάλες περιπτώσεις απαιτήσεων αισθάνονται υπερσυντηρημένοι. Ακριβώς το αντίθετο. Ακόμα και σε περιπτώσεις όπου δεν βρίσκεστε σε πταίσμα, η ασφάλιση πληρώνει για το κόστος της υπεράσπισής σας. Όπως επισημαίνει ο κ. Downey, "τα περισσότερα χρήματα που έχετε για να υπερασπιστείτε τον εαυτό σας, τόσο πιο πιθανό θα είστε υπερασπισμένοι. "