Η οικοδόμηση ενός ταμείου συνταξιοδότησης - το οποίο θα ορίσουμε ως εξοικονόμηση χρημάτων για να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας όταν δεν εργάζεστε πλέον - μπορεί να φανεί σαν μια τεράστια πρόκληση. Η υιοθέτηση μιας πρακτικής προσέγγισης που επικεντρώνεται σε αυτό που μπορείτε να κάνετε σήμερα θα σας βοηθήσει να αντιμετωπίσετε την πρόκληση ένα βήμα κάθε φορά.

Θεωρία vs. Πραγματικότητα

Ανεξάρτητα από τη σημερινή ηλικία ή το εισόδημά σας, η συνταγή για ένα επιτυχημένο ταμείο συνταξιοδότησης έχει μια απλή φόρμουλα: Ορίστε έναν στόχο, δεσμεύστε τον, επαναλάβετε. Μια κοινή προσέγγιση ενθαρρύνει τους υποψήφιους επενδυτές να συμμετάσχουν στο σχέδιο αποταμίευσης που τους χορηγεί ο εργοδότης. Ένας άλλος προτείνει την εισαγωγή προσωπικών πληροφοριών σε μια αριθμομηχανή προγραμματισμού συνταξιοδότησης, προκειμένου να προβάλουν πόσα χρήματα θα χρειαστούν για να χρηματοδοτήσουν τη συνταξιοδότηση. (Δείτε 5 Εφαρμογές & Αριθμομηχανές Σχεδιασμού Συνταξιοδότησης για να μάθετε περισσότερα.)

Ενώ και οι δύο ιδέες είναι τεράστιες στη θεωρία, η πραγματικότητα μπορεί να έρθει σε συντριβή γρήγορα. Εξετάστε, για παράδειγμα, ότι περίπου το ήμισυ όλων των εργαζομένων στο Ηνωμένο Βασίλειο έχουν πρόσβαση σε πρόγραμμα αποταμιεύσεων που χρηματοδοτείται από εργοδότες, σύμφωνα με έκθεση του Κέντρου Ανάλυσης Οικονομικής Πολιτικής του Schwartz στη Νέα Σχολή Κοινωνικών Ερευνών της Νέας Υόρκης. Επιπλέον, σχεδόν το 70% του πληθυσμού σε ηλικία εργασίας (25-64 ετών) στις ΗΠΑ δεν συμμετείχε σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες, επειδή ο εργοδότης τους δεν προσφέρθηκε, δεν επέλεξαν να συμμετάσχουν ή δεν εργάζονταν, σημειώνει την έκθεση με τίτλο "Είναι οι Αμερικανοί Εργαζόμενοι έτοιμοι για συνταξιοδότηση; "

Επίσης, τα τεράστια ποσά δολαρίων που οι περισσότεροι άνθρωποι βλέπουν όταν χρησιμοποιούν μια αριθμομηχανή προγραμματισμού συνταξιοδότησης μπορεί να απογοητεύσουν. Ένας στόχος εξοικονόμησης ενός εκατομμυρίου ή περισσότερων δολαρίων μπορεί να φανεί ανύπαρκτος σε νεότερους εργαζόμενους με χαμηλά εισοδήματα, υψηλά χρέη και τίποτα στην τράπεζα.

"Η σκέψη σε σχέση με το συνολικό χρηματικό ποσό που θα χρειαστείτε στη συνταξιοδότηση είναι τρομακτικό. Πιστεύω, όμως, ότι αν το σπάσετε σε μικρά βήματα, είναι πολύ πιο εύκολο να καταπιεί », λέει ο Shane P. Larson, CFP®, ιδιοκτήτης του S.P. Larson Financial Planning, LLC, στο Σιάτλ, Wash

Λαμβάνοντας υπόψη αυτές τις πραγματικότητες, ας ξεκινήσουμε με ένα δύσκολο σενάριο - ένας περισσότερος από εμάς βρισκόμαστε στις αρχές της σταδιοδρομίας μας - και να εκπονήσουμε ένα πρακτικό σχέδιο για την κατασκευή ενός συνταξιοδοτικού ταμείου. Σύμφωνα με αυτό το σενάριο, θα υποθέσουμε ότι δεν διαθέτετε σχέδιο αποταμιεύσεων που χρηματοδοτείται από εργοδότες και δεν έχετε υψηλόμισθη δουλειά. Θα λειτουργήσουμε επίσης με την προϋπόθεση ότι έχετε υψηλό χρέος από τα δάνεια κολέγιο, μια πληρωμή αυτοκινήτων και το ενοίκιο ή μια υποθήκη, εκτός από τα έξοδα διαβίωσης.

Ορισμός στόχου, Επαναφορά, Επανάληψη

Υπάρχουν πολλοί στόχοι που μπορούν να οριστούν σε αυτό το σενάριο. Το πρώτο είναι να ξεκινήσετε την αποθήκευση. Ακόμα κι αν είναι μερικά δολάρια την εβδομάδα, ανοίξτε έναν τραπεζικό λογαριασμό και καταθέστε τα χρήματα.Για περισσότερα σχετικά με τους τύπους λογαριασμών που μπορείτε να ανοίξετε, ανατρέξτε στην ενότητα Απομυθοποίηση τραπεζικών λογαριασμών .

Ενώ ένας τραπεζικός λογαριασμός δεν είναι το καλύτερο επενδυτικό μέσο στον κόσμο, είναι ένας πολύ καλός τρόπος να αρχίσετε να εξοικονομείτε μια συνήθεια. Θυμηθείτε, η οικοδόμηση ενός ταμείου συντάξεων είναι ένα μακροπρόθεσμο ταξίδι - και, όπως λέει η παροιμία, ακόμη και ένα ταξίδι χιλιάδων μιλίων ξεκινάει με ένα μόνο βήμα.

Μόλις ορίσετε και δεσμευθείτε για το στόχο εξοικονόμησης, οι επόμενοι στόχοι είναι σαφείς: αυξήστε το εισόδημά σας και μειώστε τα χρέη σας. Η επίτευξη του πρώτου στόχου θα σας βοηθήσει να επιτύχετε το δεύτερο. Για να αυξήσετε το εισόδημά σας, μπορείτε είτε να πάρετε μια δεύτερη θέση εργασίας είτε να πάρετε μια εργασία που πληρώνει καλύτερα από αυτή που έχετε σήμερα. Παρόλο που μπορεί να χρειαστεί χρόνος και προσπάθεια για να αυξήσετε το εισόδημά σας, θα σας βοηθήσει να επιμείνετε στο σχέδιό σας αν έχετε κατά νου ότι πρόκειται για μια μακροπρόθεσμη προσπάθεια. Θέστε λοιπόν έναν στόχο να αποκτήσετε μια καλύτερη δουλειά (ή μια δεύτερη δουλειά), και στη συνέχεια αφιερώστε χρόνο για μια ειδική αναζήτηση εργασίας.

Αφού πετύχετε το στόχο σας, το εισόδημά σας θα σας επιτρέψει να μειώσετε τα χρέη σας. Στη συνέχεια, θα μπορείτε να τοποθετήσετε περισσότερα χρήματα στο ταμείο συνταξιοδότησης. Η συγκέντρωση ενός προϋπολογισμού μπορεί να σας βοηθήσει με αυτή τη διαδικασία. Είναι ένας πολύ καλός τρόπος να σιγουρευτείτε ότι τα χρήματά σας χρησιμοποιούνται με σύνεση. Για να ξεκινήσετε, ρίξτε μια ματιά στο The Beauty of Budgeting . Θυμηθείτε ότι όσο πιο νωρίς ξεκινάτε, τόσο περισσότερο χρόνο οι αποταμιεύσεις σας πρέπει να αυξηθούν μέσω των ειδικών που λένε "η μαγεία του σύνθετου ενδιαφέροντος. "

" Η δύναμη του σύνθετου ενδιαφέροντος είναι το όγδοο θαύμα του κόσμου. Έχοντας μια μακροπρόθεσμη νοοτροπία με σύνθετο ενδιαφέρον, ο σύμμαχος σας θα σας επιτρέψει να μετατρέψετε ένα μικρό σταθερό ποσοστό αποταμίευσης σε μια άνετη συνταξιοδότηση ", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Καλιφόρνια και συγγραφέας των "Κεφαλαίων ευρετηρίου: Το πρόγραμμα ανάκαμψης 12 βημάτων για ενεργούς επενδυτές. » Κατανοήστε το σύνθετο ενδιαφέρον .

Μην απλά αποθηκεύστε, επενδύστε

Μόλις αυξήσετε το εισόδημά σας και τις αποταμιεύσεις σας, θα πρέπει να έχετε αρκετά χρήματα τραπεζικό λογαριασμό για μεμονωμένο λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA). Σε αυτό το στάδιο, μεταβαίνετε από την εξοικονόμηση χρημάτων σε επενδύοντας χρήματα.

Εάν δεν γνωρίζετε πολλά για την επένδυση, σκεφτείτε το ως έναν τρόπο να τοποθετήσετε τα χρήματά σας στην εργασία κερδίζοντας περισσότερα χρήματα. Δείτε Βασικοί επενδυτικοί στόχοι για να μάθετε περισσότερα σχετικά με το θέμα. Από πρακτική άποψη, μπορείτε να ξεκινήσετε βάζοντας τα χρήματά σας σε αμοιβαίο κεφάλαιο, καθώς είναι μια από τις ευκολότερες μεθόδους επένδυσης για αρχάριους. Το Εκπαιδευτικό Περιεχόμενο του Αμοιβαίου Κεφαλαίου μας μπορεί να σας βοηθήσει να μάθετε για αυτά τα επενδυτικά οχήματα.

Απλά επιλέξτε είτε ένα ταμείο δείκτη που αναπαράγει ένα σημαντικό χρηματιστηριακό δείκτη της Σ.Α., όπως το S & P 500, ή ένα ενεργά διαχειριζόμενο ταμείο που επενδύει σε αποθέματα μπλε τσιπ. (Δείτε επίσης Παθητικά διαχειριζόμενοι έναντι ενεργά διαχειριζόμενων αμοιβαίων κεφαλαίων: Ποιο είναι καλύτερο;) Για να εστιάσετε, θέστε έναν στόχο να μάθετε περισσότερα σχετικά με την επένδυση και να δεσμευθείτε για αυτόν τον στόχο. Ελέγξτε ένα ή περισσότερα από αυτά τα μαθήματα για να ξεκινήσετε. Επιλέξτε ένα και αρχίστε να διαβάζετε.Αφήστε τα θέματα που προσελκύουν την προσοχή σας να σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε το επόμενο θέμα για το οποίο θέλετε να μάθετε. Και πάλι, αυτό είναι μια μακροπρόθεσμη προσπάθεια. Μην προσπαθήσετε να απορροφήσετε τα πάντα όλα με τη μία. Ακριβώς αρχίστε την ανάγνωση, δεσμεύστε να το κάνετε σε τακτική βάση και να επιμείνετε σε αυτό. Καθώς μαθαίνετε περισσότερο, αφιερώστε χρόνο για να διδάξετε τον εαυτό σας σχετικά με τα αμοιβαία κεφάλαια αμοιβαίων κεφαλαίων και βεβαιωθείτε ότι δεν μειώνετε τις αποδόσεις σας πληρώνοντας περισσότερα από όσα χρειάζεστε (βλ. Παύση πληρωμής υψηλών αμοιβών αμοιβαίων κεφαλαίων και 3 Αμοιβαία Κεφάλαια με τους χαμηλότερους Δείκτες ).

Πάρτε τον εαυτό σας ένα 401 (k)

Μόλις κατακτήσει την τέχνη του προϋπολογισμού και αρχίσετε να επενδύετε, ίσως θέλετε περισσότερα χρήματα για να αυξήσετε τόσο το βιοτικό σας επίπεδο όσο και το ποσό που επενδύετε. Μια άλλη αναζήτηση εργασίας μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε αυτούς τους στόχους. Αυτή τη φορά, αναζητήστε μια δουλειά που προσφέρει ένα σχέδιο 401 (k) με έναν εργοδότη που ταιριάζει με τις συνεισφορές σας. Επενδύστε αρκετά για να πετύχετε τον πλήρη αγώνα της εταιρείας. Με την πάροδο του χρόνου, καθώς λαμβάνετε αυξήσεις και προωθήσεις, αυξήστε το ποσοστό συμβολής σας στο μέγιστο επιτρεπόμενο ποσό. Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με αυτά, ανατρέξτε στο Τα βασικά στοιχεία ενός σχεδίου συνταξιοδότησης 401 (K) .

"Η εργασία για μια εταιρεία με ένα 401 (k) είναι ένα πράγμα. Εργασία για μια εταιρεία που προσφέρει αντιστοίχιση συνεισφορών είναι μια άλλη. Το 401 (k) ταιριάζει είναι όπου μπορείτε πραγματικά να δείτε τα κεφάλαια σας μεγαλώνουν. Και γρήγορα ", λέει ο Ντέιβιντ Ν. Waldrop, CFP®, πρόεδρος της Bridgeview Capital Advisors, Inc., στο El Dorado Hills, Καλιφόρνια.

Η κατώτατη γραμμή

Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης είναι μια μακροπρόθεσμη προσπάθεια. Σκεφτείτε "μαραθώνιο" παρά σπριντ. Θα απαιτήσει από τους περισσότερους ανθρώπους μια προσπάθεια ζωής για να δημιουργήσουν ένα σταθερό ταμείο αφυπηρέτησης. "Η προετοιμασία για συνταξιοδότηση είναι περισσότερο για επιμονή και λιγότερη λαμπρότητα", λέει ο Craig L. Israelsen, Ph. D., σχεδιαστής χαρτοφυλακίου επενδύσεων του 7Twelve Portfolio στο Springville της Γιούτα. "Όταν σκέφτεστε να ετοιμαστείτε για συνταξιοδότηση, σκεφτείτε το Crock-Pot - όχι το φούρνο μικροκυμάτων. "

Αναλάβετε την προσπάθεια - και συνεχώς βελτιώνοντας τη θέση σας, μεταξύ άλλων δραστηριοτήτων, μειώνοντας τα χρέη σας, βελτιώνοντας το εισόδημά σας και αυξάνοντας την εκπαίδευσή σας. Ενώ τα πρώτα χρόνια θα είναι μια πρόκληση, με κάθε περασμένο έτος η πρόοδος που έχετε κάνει θα γίνει πιο εμφανής. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, ανατρέξτε στην ενότητα Tutorials για συνταξιοδότηση .