Μπορεί να αναρωτιέστε σε ποια ηλικία θα πρέπει να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Αυτή είναι μια απλή απάντηση - το συντομότερο δυνατό. Τη στιγμή που θα αρχίσετε να κερδίζετε χρήματα θα πρέπει να σκεφτείτε για την αποταμίευση για συνταξιοδότηση. Όσο πιο νωρίς ξεκινάτε, τόσο λιγότερα χρήματα θα πρέπει να συμβάλλετε, χάρη στη δύναμη της σύνθεσης. Η σύνθεσή σας επιτρέπει να κερδίζετε περισσότερα χρήματα από τα χρήματα που επενδύετε, εφόσον επανεπενδύετε τα κέρδη σας στα χρήματα αυτά.

Πώς ξεκινάτε λοιπόν; Η πρώτη συνήθεια που πρέπει να ενσωματώσετε στον εβδομαδιαίο προϋπολογισμό σας είναι να πληρώσετε πρώτα τον εαυτό σας. Στη συνέχεια, βεβαιωθείτε ότι έχετε επωφεληθεί από τα δωρεάν χρήματα από τον εργοδότη σας εάν η εταιρεία σας προσφέρει ένα εξειδικευμένο πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Αν είστε αυτοαπασχολούμενος, έχετε διαφορετικές επιλογές για να διευκολύνετε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Αν είστε εργαζόμενοι χωρίς επιλογές αποταμίευσης συνταξιούχων εργαζομένων, τότε μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν παραδοσιακό IRA, αλλά μπορεί να θέλετε να εξετάσετε ένα Roth. Εάν αλλάζετε θέσεις εργασίας, βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει τον έλεγχο των αποταμιεύσεών σας μετατρέποντάς τους σε έναν IRA. Τέλος, ξεκινήστε να αναπτύσσετε ένα όραμα για το πού θέλετε να πάτε και πώς θέλετε να ζήσετε στο μέλλον.

Ας δούμε προσεκτικά αυτά τα πιθανά βήματα:

1. Πληρώστε τον εαυτό σας πρώτος

Πολλοί άνθρωποι σκέφτονται τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, όπως τα χρήματα που έβαλαν μακριά εάν υπάρχουν χρήματα που έμειναν στο τέλος του μήνα. Γενικά, όταν προσπαθείτε να σώσετε αυτόν τον τρόπο, τείνετε να απομακρύνετε πολύ λίγο ή τίποτα κάθε μήνα.

"Η πληρωμή πρώτα σημαίνει εξοικονόμηση πριν κάνετε οτιδήποτε άλλο", λέει ο David Blaylock, CFP, ανώτερος οικονομικός διευθυντής στις Υπηρεσίες Σχεδιασμού LearnVest. "Προσπαθήστε να παραμερίσετε ένα συγκεκριμένο μέρος του εισοδήματός σας την ημέρα που πληρώνομαι πριν από ξοδεύετε οποιοδήποτε διακριτικό χρήμα. Οι περισσότεροι άνθρωποι περιμένουν και σώζουν μόνο ό, τι έχει απομείνει - αυτό είναι το να πληρώνεις τον τελευταίο σου. "

Προσπαθήστε να πετάξετε μόνο 10 δολάρια την εβδομάδα (ίσως να φέρετε δύο γεύματα αντί να φάτε δύο φορές την εβδομάδα ή να παραλείψετε λίγες εκδρομές στην αγαπημένη σας καφετέρια). Αυτό μπορεί να μην ακούγεται πολύ, αλλά, χάρη στην μηνιαία ανάμιξη, θα μπορούσε να αυξηθεί εκπληκτικά μεγάλο.

Ας υποθέσουμε ότι εξοικονομείτε 40 δολάρια το μήνα και επενδύετε τα χρήματα αυτά σε 4,65%, κάτι που κέρδισε το Ταμείο Ακαθάριστων Ομολόγων Vanguard για περισσότερα από 10 χρόνια. Χρησιμοποιώντας έναν ηλεκτρονικό υπολογιστή εξοικονόμησης, ένα αρχικό ποσό 40 δολαρίων, συν 40 δολάρια το μήνα για 30 χρόνια, ανέρχεται στα $ 31.550. Ο Jack αυξάνει το επιτόκιο στο 8. 79%, τη μέση απόδοση του δείκτη Vanguard Total Stock Market του Κεφαλαίου πάνω από 10 χρόνια, και ο αριθμός αυξάνεται σε πάνω από $ 70, 000.

Ωστόσο, αυτά τα είδη κεφαλαίων δεν είναι ανοικτά σε πολύ μικρούς επενδυτές. Αν ξεκινάτε με μόλις 40 δολάρια το μήνα, δεν θα μπορείτε να αγοράσετε αμέσως αυτές τις υψηλότερες επενδύσεις κερδών. Θα χρειαστεί να ξεκινήσετε με ένα IRA στην τοπική σας τράπεζα. Οι περισσότερες τράπεζες σας επιτρέπουν να ξεκινήσετε μια IRA χρησιμοποιώντας ένα ταμείο χρηματαγοράς για μόλις $ 100.Θα χρειαστεί να χτίσετε αυτό το ταμείο σε επίπεδο αποταμίευσης ύψους $ 1, 000, προκειμένου να αγοράσετε σε μια IRA στις περισσότερες εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων. Σε 40 δολάρια ανά μήνα ή 480 δολάρια ετησίως, θα χρειαστούν περίπου 2 ½ χρόνια για να εξοικονομηθούν $ 1, 000. Οι τόκοι που καταβάλλονται για αυτή την εξοικονόμηση θα ήταν πιθανόν να είναι μόνο περίπου 1%, οπότε η αρχική σας χρηματοδότηση θα προέρχεται κυρίως από αποταμιεύσεις. Ένα καλό ταμείο που επιτρέπει ελάχιστο $ 1, 000 είναι το Αμοιβαίο Κεφάλαιο Vanguard με μέση απόδοση 7,6% για δέκα χρόνια. Αφού έχετε τουλάχιστον $ 3,000 στο IRA σας, μπορείτε να αγοράσετε τα κεφάλαια του δείκτη Vanguard που αναφέρονται παραπάνω.

Μπορείτε να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας καθώς το εισόδημά σας αυξάνεται και το αυγό σας μπορεί να είναι πολύ μεγαλύτερο. Καθορίστε το μίγμα επενδύσεων που είναι το καλύτερο για εσάς και χρησιμοποιήστε έναν αριθμομηχανή εξοικονόμησης για να δείτε πόσο γρήγορα τα χρήματά σας μπορούν να αυξηθούν με βάση το ποσό που μπορείτε να πληρώσετε πρώτα.

2. Πάρτε τα δωρεάν χρήματα από τον εργοδότη σας

Αν εργάζεστε για έναν εργοδότη που προσφέρει μια επιλογή αποταμίευσης συνταξιοδότησης, βεβαιωθείτε ότι επωφεληθείτε πλήρως από κάθε εργοδότη αγώνα για το σχέδιο αυτό.

"Εάν είστε ένας τυπικός μισθωτός ή ωρομίσθιος υπάλληλος πλήρους απασχόλησης στις Ηνωμένες Πολιτείες, πιθανότατα έχετε ακούσει για το σχέδιο σας 401 (k). Πενήντα δύο εκατομμύρια Αμερικανοί τους χρησιμοποιούν. Τέτοια σχέδια κράτησαν 3 δολάρια. 5 τρισεκατομμύρια συνταξιοδοτικά περιουσιακά στοιχεία στο τέλος του 2012. Οι άνθρωποι που εργάζονται σε εκπαιδευτικά ιδρύματα έχουν πρόσβαση σε παρόμοια προγράμματα, γνωστά ως σχέδια 403 (b). Οι κρατικοί υπάλληλοι χρησιμοποιούν 457 σχέδια. Όλοι κάνουν το ίδιο πράγμα: Δώστε σας δωρεάν χρήματα », γράφει ο Mitch Tuchman.

Το πρώτο μέρος των δωρεάν χρημάτων είναι ότι οι συνεισφορές σας πραγματοποιούνται με δολάρια προ φόρων και μειώνουν το φορολογητέο εισόδημά σας. Ακόμη καλύτερα, πολλοί εργοδότες προσφέρουν να ταιριάξουν τις συνεισφορές σας στο σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Για παράδειγμα, ένας εργοδότης μπορεί να συνεισφέρει έως και 6%, αλλά αυτή η συνεισφορά βασίζεται σε εσάς που κάνετε την ίδια συνεισφορά εκτός του μισθού σας. Δεν θέλετε να αφήσετε αυτά τα χρήματα στο τραπέζι, οπότε βεβαιωθείτε ότι έχετε ανακαλύψει τις λεπτομέρειες του σχεδίου αποταμίευσης της εταιρείας σας και προσπαθήστε να βάζετε αρκετά χρήματα για να ταιριάζει με την εγγύηση του εργοδότη.

Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να συνεισφέρετε αρκετά για τον πλήρη αγώνα του εργοδότη, προσθέστε την ποσοστιαία συνεισφορά σας κάθε φορά που παίρνετε αύξηση. Για παράδειγμα, εάν επρόκειτο να λάβετε αύξηση 4%, αυξήστε την συνεισφορά σας αποταμίευσης κατά 1%. Με αυτόν τον τρόπο εξακολουθείτε να απολαμβάνετε κάποια αύξηση της αμοιβής σας, αλλά πληρώστε και εσείς πρώτα. Δεδομένου ότι οι συνεισφορές σε αυτά τα προγράμματα συνταξιοδότησης είναι αναβαλλόμενες, το πραγματικό ποσό των μετρητών που θα αφαιρεθούν από την άνοδο σας θα είναι μικρότερο από 1% ανάλογα με τη φορολογική σας κατηγορία.

Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε 401 (k) Σχέδια: Roth Or Regular; και Έξυπνοι τρόποι διαχείρισης του 401 (k) .

3. Αυτοεργοδοτούμενες Επιλογές Εξοικονόμησης Αποχώρησης

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι, έχετε πολλούς διαφορετικούς τύπους επιλογών συνταξιοδότησης. Αυτά περιλαμβάνουν ένα Solo 401 (k), SEP IRA και Simple IRA.

Το Solo 401 (k ), γνωστό και ως ανεξάρτητο 401 (k) είναι παρόμοιο με τους τύπους των 401 (k) s που προσφέρονται από τους εργοδότες. Μπορείτε να συνεισφέρετε χρήματα τόσο ως εργαζόμενος όσο και ως εργοδότης. Αυτό σας επιτρέπει να εξοικονομήσετε έως και $ 17.500 αν είστε κάτω των 50 ή $ 23.000 εάν είστε 50 ετών ή μεγαλύτερος ως υπάλληλος συν έως και $ 52.000 ως εργοδότη ($ 57.500 αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι).Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό το σχέδιο μόνο αν είστε μοναδικός κάτοχος. Ο μόνος άλλος υπάλληλος που μπορείτε να έχετε είναι ο / η σύζυγός σας.

Η SEP IRA άλλη επιλογή με παρόμοιες αποζημιώσεις συνεισφοράς, αλλά είναι πιο εύκολο να δημιουργηθεί. Αυτός ο τύπος IRA μπορεί να χρησιμοποιηθεί από μικρές επιχειρήσεις με εργαζόμενους, αλλά το μειονέκτημα είναι ότι αν αποφασίσετε να συνεισφέρετε, πρέπει να συμβάλλετε σε όλους τους υπαλλήλους που συμμετέχουν στο σχέδιο.

Ο απλός IRA είναι αυτή η τρίτη επιλογή για τους μικρούς επιχειρηματίες ή τους αυτοαπασχολούμενους. Και αυτό είναι εύκολο να εγκατασταθεί και να λειτουργήσει, αλλά έχει χαμηλότερα όρια εισφορών.

Για περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με αυτές τις επιλογές αποταμίευσης συνταξιοδότησης διαβάστε Σχεδιασμός Συνταξιοδότησης για τους Αυτοαπασχολούμενους .

4. Παραδοσιακά ή Roth IRA

Εάν δεν έχετε διαθέσιμη καμία από τις παραπάνω επιλογές, ξεκινήστε το δικό σας IRA. Υπάρχουν δύο τύποι - ένας παραδοσιακός IRA, ο οποίος σας επιτρέπει να εξοικονομήσετε φόρο και ένα Roth IRA, το οποίο ανοίγετε με χρήματα μετά τη φορολογία. Όταν χρησιμοποιείτε έναν παραδοσιακό IRA, μπορείτε να αφαιρέσετε το ποσό που συνεισφέρετε κάθε χρόνο από το εισόδημά σας, αλλά θα πρέπει να πληρώσετε φόρους στα χρήματα καθώς τα βγάζετε. Πληρώνετε φόρους τόσο στις συνεισφορές σας όσο και στα τυχόν κέρδη που κερδίζετε ενώ επενδύετε τα χρήματα.

Παρόλο που τα χρήματα που βάζετε σε έναν Roth IRA είναι μετρητά μετά από φόρους, αυτό σημαίνει ότι όταν παίρνετε τα χρήματα στη συνταξιοδότηση, δεν χρειάζεται να πληρώσετε φόρους - ούτε στα χρήματα που συνεισφέρατε αρχικά στο Roth IRA ή στα κέρδη που κέρδισαν τα χρήματά σας.

Για να καταλάβετε ποιο IRA είναι καλύτερο για σας, διαβάστε Roth Versus Παραδοσιακό IRA: Ποιο είναι το σωστό για σας;

5. Κρατήστε τον έλεγχο των συνταξιοδοτικών ταμείων σας

Όταν αλλάζετε θέσεις εργασίας, θα πρέπει να αποφασίσετε τι να κάνετε με τους λογαριασμούς αποταμίευσης εργαζομένων σας. Θα έχετε την επιλογή να τα εξαργυρώσετε, να τα αφήσετε στον εργοδότη (αν το επιτρέπει ο εργοδότης) ή να τα μεταφέρετε σε έναν ΙΡΑ ή, ίσως, στο 401 (k) στη νέα σας δουλειά.

Η κυριολεκτική εξομάλυνση των αποταμιεύσεών σας σε έναν ΙΡΑ είναι η καλύτερη επιλογή σας: "Η μετακίνηση χρήματος σε έναν ΙΡΑ ανοίγει την εργαλειοθήκη, για να μιλήσει, για να επενδύσει ο επενδυτής σε μεμονωμένες μετοχές, ομόλογα - ", λέει ο Daniel Galli, ένας πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός οργανισμός Norwell, Mass. Με ένα IRA μπορείτε να επιλέξετε πώς να επενδύσετε τα χρήματα, αντί να περιορίζεστε από τις επιλογές σε ένα πρόγραμμα των εργαζομένων. θέλουν να λάβουν τη βοήθεια ενός οικονομικού συμβούλου για να καθορίσουν τον καλύτερο τρόπο για να κατανείμουν τα χρήματά σας. Ορισμένες εταιρείες προσφέρουν ακόμη δωρεάν συμβουλές προγραμματισμού συνταξιοδότησης με χαμηλό κόστος στο πλαίσιο των προγραμμάτων τους 401 (k). Συνταξιοδότηση

Καθώς αρχίζετε να καθορίζετε οικονομικούς στόχους για το μέλλον σας, αρχίστε να φανταστείτε πώς θέλετε να ζήσετε. Θέλετε να ταξιδέψετε στον κόσμο; Υπάρχει επιχείρηση που θέλετε να ξεκινήσετε ή μια δεύτερη καριέρα που έχετε ονειρευτεί να εξερευνήσετε ; Θέλετε μόνο χρόνο να απολαύσετε όπου ζείτε και να πάρετε καλύτερα στο g olf - ή βοηθήστε τα παιδιά σας. Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση πριν από οτιδήποτε άλλο θα σας δώσει την καλύτερη ευκαιρία να καταλήξετε με ένα αυγό φωλιά που θα σας επιτρέψει να στηρίξετε την οικογένειά σας και τη ζωή σας.Οι στόχοι σας θα αλλάξουν, αλλά πιθανότατα δεν θα είναι ελεύθεροι. Αυτές οι αλλαγές δεν χρειάζεται να περιμένετε έως ότου χτυπήσετε 65 ή 66. Δείτε

Peri-Συνταξιοδότηση: Η Νέα Ζωή Μετάβαση

. Η κατώτατη γραμμή Ξεκινήστε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μόλις αρχίσετε να κερδίζετε εισόδημα, ακόμα κι αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά πολύ στην αρχή. Το να πληρώνετε τον εαυτό σας πρώτα είναι η πιο σημαντική συνήθεια που μπορείτε να αναπτύξετε εάν θέλετε να απολαύσετε μια οικονομική υγιή αποχώρηση.

Οι μέθοδοι εξοικονόμησης που επιλέγετε εξαρτώνται εν μέρει από το τι προσφέρει ο εργοδότης σας. Αλλά ακόμα κι αν είστε αυτοαπασχολούμενος - ή δεν έχετε σχέδια που προσφέρει ο εργοδότης σας - εξακολουθείτε να έχετε καλές επιλογές αποταμίευσης συνταξιοδότησης.