Πιθανώς το πιο αγνοημένο μέρος της καθημερινής ζωής σας είναι η συνταξιοδότησή σας. Για ορισμένους, η συνταξιοδότηση είναι δεκαετίες μακριά, οπότε γιατί σκέφτομαι τώρα; Άλλοι θεωρούν ότι είναι τόσο πίσω από την αποταμίευση ότι η κατάστασή τους είναι απελπιστική. Ούτε είναι αλήθεια. Δεν είναι ποτέ αργά για να αρχίσετε να σώζετε. Εξίσου αληθές: ποτέ δεν είναι πολύ νωρίς.

Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης είναι περίπλοκος. Η απόκτηση βοήθειας νωρίς μπορεί να είναι το κλειδί για την άνετη αποχώρησή σας, αλλά ακόμα και αν είστε μεγαλύτερος και πίσω από τις αποταμιεύσεις σας, ένας σύμβουλος συνταξιοδότησης μπορεί να εντοπίσει απρόβλεπτες περιοχές που θα σας βοηθήσουν να μαζέψετε τις αποταμιεύσεις σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Τα 4 βασικά στοιχεία ενός σχεδίου συνταξιοδότησης .)

Ποιος πρέπει να προσλαμβάνετε;

Η ευκολότερη απάντηση είναι ένας οικονομικός σύμβουλος, αλλά υπάρχουν όλα τα είδη συμβούλων εκεί έξω. Εάν αναζητάτε βοήθεια για την οικοδόμηση ενός ωοτοκίου φωλιάς συνταξιοδότησης, ίσως θέλετε κάποιον που ειδικεύεται στον οικονομικό σχεδιασμό. Ένας Πιστοποιημένος Χρηματοοικονομικός Σχεδιασμός, CFP για συντομία, θα ήταν πολύ κατάλληλο για τις ανάγκες σας, αν και άλλοι σύμβουλοι μπορεί να ειδικευτούν στον προγραμματισμό επίσης.

Για να βρείτε έναν οικονομικό σύμβουλο, πρώτα να προσδιορίσετε τις συγκεκριμένες απαιτήσεις και τους στόχους σας, τότε αναζητήστε έναν σύμβουλο που τους ταιριάζει. Πάρτε συστάσεις από τους ανθρώπους που εμπιστεύεστε, ζητήστε αναφορές και εξετάστε το ενδεχόμενο να βρείτε έναν σύμβουλο βασισμένο σε αμοιβές αντί για κάποιον που πληρώνεται μόνο για προμήθειες. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Βρείτε το σωστό χρηματοοικονομικό σύμβουλο .)

Ανεξάρτητος σύμβουλος ή ιδιωτική τράπεζα;

Αν έχετε μεγάλο (και εννοούμε μεγάλο) υπόλοιπο τραπεζικού λογαριασμού, θα μπορούσατε να μεταβείτε στη γραμμή ιδιωτικής τραπεζικής υψηλής καθαρής αξίας. Αν είστε περισσότερο από μια οικογένεια μεσαίας τάξης και προτιμάτε να μείνετε σε μια μεγάλη εγκατάσταση, μπορείτε να μιλήσετε στην τράπεζά σας. Προσέξτε, όμως. Οι τραπεζικοί σύμβουλοι μπορούν μόνο να συστήσουν τα αμοιβαία κεφάλαια των τραπεζών τους και τα τέλη θα είναι υψηλά. Βεβαιωθείτε ότι έχετε μάθει για τους δείκτες εξόδων πριν από τη λήψη οποιωνδήποτε αποφάσεων με κάποια επενδυτικά προϊόντα. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Γιατί οι Λόγοι Εξόδων είναι Σημαντικοί για τους Επενδυτές .)

Υπάρχουν επίσης σύμβουλοι συνδεδεμένοι με μεγάλες επιχειρήσεις επενδύσεων όπως η Fidelity και ανεξάρτητοι σύμβουλοι που εργάζονται με το όνομά τους και διατηρούν τα χρήματά σας ασφαλή με έναν θεματοφύλακα.

Πώς επιλέγετε; Το μεγαλύτερο ανοιχτό χτύπημα που μπορεί να μειώσει τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης, εκτός από την ανεπαρκή εξοικονόμηση, είναι τα έξοδα επένδυσης. Όταν συνεντεύεστε δυνητικούς συμβούλους συνταξιοδότησης, ρωτήστε τους πώς πληρώνονται. Εάν πληρώνονται με τέλη από εσάς (γενικά με βάση το ποσό των χρημάτων που διαχειρίζονται), ρωτήστε τους πόσα χρήματα και εάν τα επενδυτικά προϊόντα που σας έχουν τοποθετήσει θα έχουν και τέλη. Μόνο οι σύμβουλοι με χρέωση θα σας χρεώσουν κάπου γύρω στο 1,5%. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. 7 βήματα για την αξιολόγηση ενός οικονομικού συμβούλου .)

Ορισμένοι σύμβουλοι έχουν ελάχιστα στοιχεία λογαριασμού. Εάν ξεκινάτε μόνοι σας, μπορεί να μην έχετε αρκετά υψηλό ισοζύγιο για να είστε κατάλληλος για συνεχή συμβουλή.Από την άλλη πλευρά, πολλοί σύμβουλοι που βασίζονται σε προμήθειες θα αναλάβουν πελάτες με χαμηλές ισορροπίες - απλά βεβαιωθείτε ότι δεν προσπαθούν να σας βάλουν σε ακατάλληλα ή υπερβολικά δαπανηρά κεφάλαια. Επίσης, μην ξεχάσετε να επωφεληθείτε από την ελεύθερη παροχή συμβουλών που συχνά έρχεται με το σχέδιο που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη σας, όπως το 401 (k). Το σχέδιο μπορεί να μην προσφέρει πλήρη οικονομικό προγραμματισμό, αλλά ο σύμβουλος μπορεί τουλάχιστον να εξηγήσει τις επιλογές του ταμείου σας και να σας βοηθήσει να καταλάβετε τα τέλη.

Τι να περιμένετε

Το πρώτο πράγμα που πρέπει να περιμένετε όταν καθίσετε με έναν σύμβουλο συνταξιοδότησης είναι μια λεπτομερής ματιά στην πλήρη οικονομική σας εικόνα. Ποια είναι τα περιουσιακά σας στοιχεία; Έχετε επενδύσεις, ακίνητα, εκκρεμείς κληρονομιές ή άλλους πόρους αξίας; Ποια είναι τα χρέη σας; Έχετε υποθήκη, πληρωμές αυτοκινήτου, πιστωτικές κάρτες, δάνεια σπουδαστών, υποχρεώσεις μικρών επιχειρήσεων ή άλλα δάνεια; Πώς θα εξυπηρετήσετε το χρέος σας, ενώ εξοικονομείτε ακόμα για συνταξιοδότηση;

Μιλώντας για συνταξιοδότηση, ποια είναι τα σχέδιά σας για αυτό; Σκοπεύετε να εργαστείτε έως ότου δεν μπορείτε πια, ή θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα; Πόσο θα εισπράττετε από την Κοινωνική Ασφάλιση κάθε μήνα και πότε είναι η καλύτερη στιγμή για να αρχίσετε να συλλέγετε παροχές; Τι γίνεται με την ασφάλιση; Καλύπτεστε επαρκώς;

Μόλις ο σύμβουλος συνταξιοδότησης συγκεντρώσει όλες τις πληροφορίες σας, αυτός ή αυτή θα πρέπει να δημιουργήσει μια αναφορά που να σας δίνει λεπτομερείς οικονομικές πληροφορίες σχετικά με τη συνταξιοδότησή σας. Αυτή η αναφορά θα περιλαμβάνει πόσα χρήματα θα μπορείτε να αποσύρετε από το λογαριασμό κάθε μήνα και πόσα χρήματα θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε σε μηνιαία βάση για να επιτύχετε αυτόν τον στόχο.

Ο σύμβουλος συνταξιοδότησης θα πρέπει επίσης να σας μεταφέρει στις διάφορες φορολογικές εκτιμήσεις της οικονομικής σας εικόνας. Εάν έχετε ένα παραδοσιακό IRA, θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να γίνει Roth; Πώς μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους που θα πληρώσετε για τα υπόλοιπα στοιχεία σας; Τι συμβαίνει με την περιουσία σας; Αν καταλήξετε με πολλά περιουσιακά στοιχεία, πώς θα ελαχιστοποιήσετε τους φόρους κτημάτων σας; (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Σχεδιασμός περιουσίας: 16 πράγματα που πρέπει να κάνετε πριν πεθάνετε .)

Εάν ο σύμβουλος είναι έμπειρος διαχειριστής χαρτοφυλακίου, μπορεί να δημιουργήσει ένα χαρτοφυλάκιο που ταιριάζει με τους στόχους σας. Εάν ο σύμβουλός σας δεν είναι σε θέση να το κάνει αυτό, μπορεί να συστήσει κάποιον που μπορεί. Εξετάστε τις συστάσεις, αλλά βεβαιωθείτε ότι έχετε συνέντευξη σε οποιονδήποτε μπορεί να συμμετάσχει στην ομάδα συνταξιοδότησής σας. Συζητήστε με περισσότερα από ένα άτομα και ρωτήστε τον σύμβουλό σας αν παίρνει ένα τέλος παραπομπής.

Η κατώτατη γραμμή

Στην ιδανική περίπτωση, η αποχώρησή σας δεν θα πρέπει να είναι δική σας δουλειά, εκτός αν έχετε εξειδικευμένες γνώσεις και εμπειρία στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Ακόμη και οι πιο εξειδικευμένοι σύμβουλοι χρησιμοποιούν μερικές φορές κάποιον άλλο επειδή είναι αντικειμενικοί με τα δικά σας χρήματα είναι δύσκολο.

Μόλις είναι πρακτικό, πάρτε τη βοήθεια ενός οικονομικού σχεδιαστή. Εάν το υπόλοιπό σας είναι χαμηλό ή μόλις ξεκινάτε, ζητήστε βοήθεια από τον διαχειριστή του προγράμματος που σας έχει χορηγήσει ο εργοδότης.