Ίσως η πιο δύσκολη δουλειά για κάθε οικονομικό σύμβουλο λέει στον πελάτη ότι οι οικονομικοί πόροι του δεν θα υποστηρίξουν τη συνταξιοδότηση των ονείρων τους. Αυτή η συζήτηση δεν είναι ποτέ εύκολη, αλλά είναι πιο δύσκολη αν εμφανιστεί την παραμονή της αναμενόμενης αποχώρησης του πελάτη. Τουλάχιστον αν συμβεί ακόμη και μερικά χρόνια νωρίτερα, υπάρχει χρόνος να γίνουν κάποιες προσαρμογές που θα μπορούσαν να διασώσουν όλες ή μερικές από τις ελπίδες και τα όνειρα των συνταξιούχων του πελάτη. Δεν υπάρχουν θαύματα ή κουνέλια που να τραβούν από ένα καπέλο. Όταν αντιμετωπίζετε αυτήν την κατάσταση, εδώ είναι μερικά βήματα που πρέπει να λάβει ένας οικονομικός σύμβουλος.

Επανεξέταση όλων των οικονομικών πόρων

Είναι σημαντικό για τους πελάτες να κατανοήσουν από πού προέρχονται τα χρήματα για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής τους. Σε συνεργασία με τον οικονομικό σύμβουλό τους, θα πρέπει να διασφαλίζουν ότι γνωρίζουμε και λαμβάνουμε υπόψη όλες τις πιθανές πηγές συνταξιοδοτικών εισοδημάτων. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν: (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Ερωτήσεις Προετοιμασίας για τις Συνταξιοδοτικές Απαντήσεις σε Πελάτες .)

• Ειδικά σχέδια συνταξιοδότησης, όπως 401 (k), 403 (b) Σχέδια
• IRAs
• Συντάξεις
• Πρόσωπα
• Επενδύσεις
• Κοινωνική Ασφάλιση
• Κάποιοι μπορεί να υποστηρίξουν την προσδοκώμενη κληρονομιά, αλλά διαφωνώ και προτιμώ να κάνω λάθος στη συντηρητική πλευρά εδώ. Πράγματα όπως οι οικογενειακές σχέσεις μπορούν να αλλάξουν. Οι γονείς και οι παλαιότεροι συγγενείς μπορεί να ζουν περισσότερο από το αναμενόμενο και το κόστος της φροντίδας τους μπορεί να καταναλώνει περισσότερο από το ενεργητικό τους από το αναμενόμενο. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:
• Πώς οι Σύμβουλοι μπορούν να διαχειριστούν την Εξέλιξη Συνταξιοδότησης

.)

Αναθεώρηση Προϋπολογισμού Συνταξιοδότησης

Ένα καλό πρώτο βήμα είναι να συνεργαστείτε με τον πελάτη για να επανεξετάσετε τον προϋπολογισμό συνταξιοδότησης και ιδιαίτερα τις αναμενόμενες δαπάνες συνταξιοδότησης. Υπάρχουν στοιχεία που μπορούν να μειωθούν ή να εξαλειφθούν χωρίς να έχουν σημαντική επίδραση στον τρόπο ζωής του πελάτη; Ίσως υπάρχει μια λιγότερο δαπανηρή περιοχή κοντά στην οποία θα ήθελαν να μετεγκατασταθούν, κάτι που θα ήταν πιο προσιτό. Ίσως μπορούν να ταξιδέψουν λίγο λιγότερο. Ίσως θα πρέπει να εξετάσουν τη μείωση του σπιτιού τους εάν αυτό είναι πιο προσιτό από το να μένουν στην παρούσα κατοικία τους.

Εξετάζοντας τον αντίκτυπο της εργασίας

Εργάζοντας μόλις λίγα χρόνια περισσότερο από ό, τι είχε προγραμματιστεί μπορεί να επιτρέψει σε ένα αυγό φωλιά συνταξιούχων να διαρκέσει περισσότερο από ό, τι αν είχαν συνταξιοδοτηθεί ψυχρή γαλοπούλα σε ηλικία λέξης 62. Κάθε χρόνο ότι ο συνταξιούχος δεν χτυπά τους το αυγό του φωλιού επιτρέπει πρόσθετα κέρδη από επενδύσεις. Η καθυστέρηση της κοινωνικής ασφάλισης (είτε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής τους 66 ή 67 ετών είτε στη μέγιστη ηλικία των 70 ετών) επιτρέπει να συνεχίσουν να αυξάνονται τα οφέλη τους και οι τυχόν προσαρμογές κόστους ζωής. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο:

Πώς να βοηθήσετε τους πελάτες να περιηγηθούν στη «Νέα συνταξιοδότηση»

.)

Επιπλέον, η έννοια της σταδιακής συνταξιοδότησης κερδίζει τη δημοτικότητα. Δεν υπάρχει καθορισμένος ορισμός της σταδιακής συνταξιοδότησης. Ίσως ο πελάτης να χαλαρώσει σε μικρότερο ρόλο από αυτόν που είχε όταν εργάστηκε με πλήρη απασχόληση. Αυτό μπορεί να συνεπάγεται λιγότερες ώρες εργασίας, ίσως 20-30 την εβδομάδα. Η επιλεξιμότητα για παροχές όπως η ασφάλιση υγείας μπορεί να βοηθήσει στην εξοικονόμηση χρημάτων μέχρι να είναι επιλέξιμες για Medicare. Η εργασία μεγαλύτερης διάρκειας μπορεί επίσης να προσφέρει στον πελάτη σας την ευκαιρία να συνεχίσει να συνεισφέρει στο σχέδιο 401 (k) και να συσσωρεύει περισσότερα περιουσιακά στοιχεία για συνταξιοδότηση. Πάρτε περισσότερη Επενδυτική Κίνδυνος Είναι σαφές ότι αυτό δεν είναι κάτι που πρέπει να θεωρηθεί ελαφρά και οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι δεν είναι επιρρεπείς στο να υποδηλώνουν ότι ένας πελάτης στη δεκαετία του 50 ή 60 ετών επενδύει σαν 30 χρονών. Αντίθετα, είναι καιρός να επανεξετάσουμε το χαρτοφυλάκιο του πελάτη και το χρηματοοικονομικό του σχέδιο για να διαπιστώσουμε εάν το εμπόριο κινδύνου / ανταμοιβής στο χαρτοφυλάκιό του ευθυγραμμίζεται με τους στόχους του πελάτη, την ανοχή του κινδύνου και τον χρονικό ορίζοντα. Εάν επενδύονται σε αποθέματα ίσως είναι καιρός να προσαρμόσουν το χαρτοφυλάκιό τους. Αυτό πρέπει πάντα να γίνει σταδιακά και επιλεκτικά. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Συμβουλές για την αξιολόγηση της ανεκτικότητας σε κίνδυνο πελάτη

.)

Downsize Η μείωση του μεγέθους είναι μια φυσική εξέλιξη για όσους πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση. Τα παιδιά σας μεγαλώνουν, αποφοιτούν το κολέγιο και μετακινούνται στον κόσμο εργασίας. Ίσως δεν χρειάζεστε αυτό το σπίτι με τέσσερα ή πέντε υπνοδωμάτια με όλα τα έξοδα διατήρησης. Η μείωση του μεγέθους σε ένα μικρότερο σπίτι ή ακόμα και ένα condo ίσως να είναι σωστό για εσάς αυτή τη στιγμή. Ακόμη και αν τα ενήλικα παιδιά σας καταλήξουν να μετακομίσουν στο σπίτι, ένα μικρότερο σπίτι μπορεί ακόμα να έχει νόημα για εσάς. Αν επιστρέψουν στην πατρίδα τους, βεβαιωθείτε ότι θα πληρώνουν το μερίδιό τους στα έξοδα των νοικοκυριών. Χρειάζεστε αυτό το μίνι βαν ή το γκαζόν SUV; Όπως μπορείτε να αντικαταστήσετε τα αυτοκίνητα αυτό μπορεί να είναι μια καλή στιγμή για να περιορίσετε εδώ επίσης. Μάθε να λέτε Όχι

Ως γονείς πάντα θέλουμε το καλύτερο για τα παιδιά μας και θέλουμε επίσης να τους βοηθήσουμε με οποιονδήποτε τρόπο μπορούμε. Σε κάποιο σημείο, ωστόσο, είναι ενήλικες και πρέπει να κάνουν τον δικό τους τρόπο στον κόσμο. Πριν συμφωνήσετε να συνθέσετε ένα δάνειο, καταλάβετε ότι σε περίπτωση προεπιλογής τους ο δανειστής θα σας κοιτάξει για πληρωμή. Ανάλογα με το μέγεθος αυτών των πληρωμών, αυτό θα μπορούσε να βάλει ένα κτύπημα στην ικανότητά σας να συνταξιοδοτηθείτε όπως είχε προγραμματιστεί. Κατανοήστε τον αντίκτυπο της προσφοράς για βοήθεια με μια προκαταβολή για ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο. Μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά χωρίς να επηρεάσετε τα σχέδιά σας συνταξιοδότησης; Ενώ αυτό μπορεί να ακούγεται σκληρό στο τέλος τα παιδιά σας θα σας ευχαριστήσουν για το ότι δεν πρέπει να βασιστείτε σε αυτά για να σας υποστηρίξουμε καθώς γερνάτε. Αυτό είναι πολύ καλύτερο δώρο για να τους δώσετε τότε οτιδήποτε μπορεί να κάνετε βραχυπρόθεσμα.

Ξεκινήστε τον προγραμματισμό νωρίς Καθώς η παροιμία είναι η καλύτερη ημέρα για να ξεκινήσετε την αποταμίευση για συνταξιοδότηση είναι χθες, η δεύτερη καλύτερη ημέρα είναι σήμερα. Αυτό ισχύει σίγουρα για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης. Οι πελάτες της δεκαετίας του '50 με τουλάχιστον μερικά χρόνια πριν από τη συνταξιοδότησή τους φαίνεται να είναι η κοινή ομάδα που έρχεται σε επαφή με έναν οικονομικό σύμβουλο από την εμπειρία μου.Δέκα περίπου χρόνια μέχρι τη συνταξιοδότηση παρέχει αρκετό χρόνο για να εκτιμήσει την κατάσταση του πελάτη, να συζητήσει τους στόχους συνταξιοδότησης και να κάνει οποιεσδήποτε προσαρμογές στην εξοικονόμηση συνταξιοδότησης ή το χαρτοφυλάκιό τους να έχει αντίκτυπο. Κάθε φορά που ένας πελάτης αποφασίζει ότι είναι η κατάλληλη στιγμή για να προγραμματίσει για συνταξιοδότηση είναι η καλύτερη στιγμή για να ξεκινήσετε γι 'αυτούς. Ως οικονομικός σύμβουλος, η δουλειά σας είναι να παρέχετε στους πελάτες μια ειλικρινή εκτίμηση της ετοιμότητας των συνταξιούχων και να τους παρουσιάσετε εναλλακτικές λύσεις για τη συνταξιοδότηση, ακόμα και αν δεν είναι καθόλου επιθυμητές γι 'αυτούς. ( Συμβούλους: Οι Πελάτες προσπαθούν να συνταξιοδοτηθούν για Μέγεθος

)

Η κατώτατη γραμμή Η παροχή κακών ειδήσεων στους πελάτες δεν είναι ποτέ ευχάριστη εργασία για οικονομικούς συμβούλους και όταν αυτό αφορά η συνταξιοδότηση μπορεί να είναι ακόμα πιο έντονη. Ως σύμβουλός τους, είναι δική σας δουλειά να είστε ειλικρινείς μαζί τους και να τους παρουσιάζετε εναλλακτικές λύσεις για να κάνετε το καλύτερο από την κατάσταση. (Για περισσότερες πληροφορίες: Οδηγός πελάτη χρηματοοικονομικού συμβούλου: Σχέδια συνταξιοδότησης και ασφάλιση

.)