Μια συνομιλία πολλών οικονομικών συμβούλων είχε πρόσφατα με πελάτες σε ή κοντά σε κέντρα συνταξιοδότησης σχετικά με το εάν θα πρέπει να εξετάσουν μια πρόσοδο για να χρηματοδοτήσουν ένα μέρος των αναγκών τους σε συνταξιοδοτικά εισοδήματα. Μέρος αυτής της συνομιλίας περιστρέφεται γύρω από το σημερινό περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου που οδηγεί σε χαμηλότερες πληρωμές προσόδων, όπου όλα είναι ίσα. Εδώ είναι μερικοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη για να αποφασίσετε αν οποιαδήποτε πρόσοδος είναι το σωστό όχημα για πελάτες σε αυτό το περιβάλλον.

Θα αυξηθούν οι τιμές;

Δεν αμφισβητεί τη λογική ότι η Federal Reserve δεν θα αυξήσει τα επιτόκια, αλλά δεν υπάρχει καμία βεβαιότητα σε αυτό ή τουλάχιστον όχι ως προς το πότε ή με πόσο. Αν μια πρόσοδος είναι η σωστή επιλογή για την κατάσταση ενός πελάτη, θα πρέπει να ληφθούν υπόψη παράγοντες διαφορετικοί από τα επιτόκια. ( Συμβουλεύοντας FAs: Εξηγώντας Anuties σε έναν Πελάτη .)

Τέλη και Έξοδα

Πλήρης αποκάλυψη: Δεν είμαι γενικά οπαδός των περισσότερων επιδομάτων επειδή πολλές συμβάσεις φέρουν τεράστια θνησιμότητα και τα τέλη εξόδων, τα αυστηρά τέλη παραδόσεων και άλλα κόστη που φαίνεται να ταιριάζουν μόνο στις τσέπες των ασφαλιστικών εταιρειών και εκείνων που πωλούν τις συμβάσεις. Τουλάχιστον οι σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν τους πελάτες να αντικειμενική ματιά σε μια ποικιλία επιλογών, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που δεν έχουν ή χαμηλά φορτία και χαμηλά έξοδα.

Μεταβολή των περιόδων ζωής

Τα επιτόκια δεν είναι η μόνη μεταβλητή που επηρεάζει το επίπεδο των πληρωμών. Οι ασφαλιστές χρησιμοποιούν πίνακες προσδόκιμου επιβίωσης για τον υπολογισμό των πληρωμών βάσει διαφόρων σεναρίων, όπως η ενιαία ζωή, οι κοινές και οι επιζώντες, η διάρκεια ζωής και η περίοδος ορισμένων, καθώς και οι μυριάδες άλλων επιλογών που είναι γενικά διαθέσιμες στους ασφαλισμένους. Η μεγαλύτερη διάρκεια ζωής και άλλοι παράγοντες μπορούν να προκαλέσουν αλλαγές σε αυτούς τους πίνακες, οι οποίες θα μπορούσαν να λειτουργήσουν κατά πελατών και θα μπορούσαν να αντισταθμίσουν τα οφέλη της αναμονής μέχρι να αυξηθούν τα επιτόκια. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Πώς οι Σύμβουλοι μπορούν να Διαχειριστούν την Εξελιγμένη Συνταξιοδότηση .

Αγορές πρόσοδος σκάλας

Η κλίμακα ατομικών ομολόγων αποτελεί κοινή στρατηγική. Μια παρόμοια στρατηγική μπορεί να χρησιμοποιηθεί με την αγορά των προϊόντων πρόσοδος, όπως άμεση άμεση ετήσια επιδόματα. Οι αγορές μπορούν να γίνουν για μια περίοδο ετών με την ελπίδα να προσελκύσουν υψηλότερα επιτόκια (και υψηλότερες αποδόσεις) στην πορεία. Με την αυξανόμενη δημοτικότητα των αναβαλλόμενων προϊόντων, όπως οι προσόδους μακροζωίας, είναι πιθανό να αγοραστούν συμβάσεις με ημερομηνίες έναρξης. Αυτό θα μπορούσε να βοηθήσει στην αντιμετώπιση όχι μόνο του ζητήματος των σημερινών χαμηλών επιτοκίων αλλά και του πληθωρισμού κατά τη συνταξιοδότηση. Φυσικά, δεν υπάρχουν εγγυήσεις ως προς το πού τα επιτόκια θα είναι μέχρι την στιγμή που ο πελάτης είναι έτοιμος να αρχίσει πληρωμές πρόσοδος.

Η αναμονή έχει κινδύνους

Η αναμονή για αγορά ενός προϊόντος πρόσοψης μέχρι να αυξηθούν τα επιτόκια μπορεί να φέρει και τους κινδύνους.Για παράδειγμα, εάν τα χρήματα που προορίζονται για την αγορά της σύμβασης χάνουν αξία λόγω δυσμενούς επενδυτικών αποτελεσμάτων, οι πελάτες ενδέχεται να επωφεληθούν από τις υψηλότερες πληρωμές από τα υψηλότερα επιτόκια. Αλλά αυτό θα μπορούσε να αντισταθμιστεί περισσότερο από το χαμηλότερο ποσό ασφάλιστρου που είναι διαθέσιμο για να επενδύσει στη σύμβαση. ( ) Κατάστημα γύρω από

Οι πληρωμές προσόδων μπορεί να διαφέρουν μεταξύ των ασφαλιστών για παρόμοια είδη προϊόντων, όπως άμεσες προσόδους. Βοηθήστε τους πελάτες σας να ψωνίσουν γύρω για να δουν πού βρίσκονται οι καλύτερες προσφορές. Τούτου λεχθέντος, είναι πάντοτε μια καλή ιδέα να είστε κακό για τις πληρωμές προσόδου που είναι σημαντικά υψηλότερες από εκείνες που προσφέρουν οι περισσότεροι άλλοι ασφαλιστές. Αυτό θα μπορούσε να είναι ένα σημάδι μιας αδύναμης εταιρείας που είναι απελπισμένη να τραβήξει δολάρια ασφάλιστρα. Αν και σπάνιες, υπήρξαν αδυναμίες στις συμβάσεις πρόωρης συνταξιοδότησης και η αποπληρωμή τους μπορεί να είναι μια μακρά και απογοητευτική διαδικασία σε αυτές τις σπάνιες περιπτώσεις.

Δείτε τις Άλλες επιλογές

Οι προσόδους μπορούν σίγουρα να αποτελούν μέρος μιας στρατηγικής συνολικού εισοδήματος συνταξιοδότησης για τον πελάτη σας. Αλλά υπάρχουν πολλές άλλες επιλογές. Ως οικονομικός σύμβουλος είστε έτοιμοι να δημιουργήσετε μια προσέγγιση συνολικής απόδοσης για τις ανάγκες συνταξιοδότησης του πελάτη σας. Αυτό σημαίνει ότι δημιουργείτε ένα χρηματοοικονομικό σχέδιο που λαμβάνει υπόψη όλα τα επενδυτικά στοιχεία του ενεργητικού του, συμπεριλαμβανομένων των λογαριασμών συνταξιοδότησης όπως οι 401 (k), οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRA) καθώς και άλλοι επενδυτικοί λογαριασμοί. Επιπλέον, η κοινωνική ασφάλιση και οι συντάξεις πρέπει να θεωρούνται ως άλλες πηγές συνταξιοδοτικών εισοδημάτων. Σίγουρα οι προσόδους μπορούν να διαδραματίσουν κάποιο ρόλο εδώ. (

Πώς μπορείτε να βοηθήσετε τους πελάτες με κοινωνική ασφάλιση .) Η συνταξιοδότηση από τα διάφορα περιουσιακά στοιχεία του πελάτη συνεπάγεται τον καθορισμό των καλύτερων λογαριασμών από τους οποίους μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα και την καλύτερη ακολουθία αυτές τις αποσύρσεις. Η κατάσταση του πελάτη θα πρέπει να παρακολουθείται και να προσαρμόζεται με την πάροδο του χρόνου, και σε ορισμένες περιπτώσεις μέσα σε ένα δεδομένο έτος, λόγω αλλαγών στην κατάστασή του που ενδέχεται να υπαγορεύουν αλλαγή για εκείνο το έτος.

Ενώ πολλοί υποστηρίζουν ότι τα πλεονεκτήματα των προσόδων ως εγγυημένη πηγή συνταξιοδότησης, στην πραγματικότητα η εγγύηση είναι τόσο καλή όσο η ασφαλιστική εταιρεία πίσω από αυτήν. Ενώ δεν υπήρξαν πολλές προεπιλογές πρόωρης αποπληρωμής, η χρηματοπιστωτική κρίση της τελευταίας δεκαετίας θα έπρεπε τουλάχιστον να αναγκάσει τους οικονομικούς συμβούλους και τους πελάτες τους να αμφισβητήσουν την οικονομική ευρωστία οποιουδήποτε θεσμικού οργάνου προτού τους βασιστεί σε αυτές τις πληρωμές. (

Συμβουλευτική FAs: Εξηγώντας την Ασφάλεια Ζωής σε έναν Πελάτη .) Η κατώτατη γραμμή

Το τρέχον περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου περιπλέκει την απόφαση να αγοράσει μια πρόσοδο και αν ναι, πότε να αγοράσει και πότε να ξεκινήσει πληρωμές. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι είναι σε θέση να βοηθήσουν τους πελάτες τους να λάβουν αυτές τις αποφάσεις και επίσης να τους βοηθήσουν να εφαρμόσουν άλλες στρατηγικές για τη χρηματοδότηση των αναγκών τους σε συνταξιοδοτικά εισοδήματα. (Για περισσότερες πληροφορίες:

Σύμβουλοι: Έχετε τους πελάτες να δοκιμάσουν τη συνταξιοδότηση για μέγεθος .