Τα πιστοποιητικά κατάθεσης ενδέχεται να μην φαίνονται σαν ένα καλό μέρος για να κρατήσουν τα χρήματά σας όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά, αλλά προσφέρουν ασφάλεια και σταθερότητα. Καλύπτονται από ασφάλιστρα FDIC ή NCUA και δεν μπορείτε να χάσετε χρήματα, εκτός εάν εξαργυρώσετε πριν το CD ωριμάσει και υποστεί ποινή πρόωρης απόσυρσης. Πολλά CDs πληρώνουν επίσης καλύτερα επιτόκια από πολλούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου, βοηθώντας σας να διατηρήσετε καλύτερα τον πληθωρισμό ή ακόμα και να το ξεπεράσετε. Αν ψάχνετε για ασφάλεια, εδώ είναι έξι στρατηγικές που θα σας βοηθήσουν να κερδίσετε όσο το δυνατόν μεγαλύτερο ενδιαφέρον από τα CD, ακόμη και όταν τα ποσοστά βρίσκονται στο βυθό.

Σκάλα

Για να δημιουργήσετε μια σκάλα CD, αγοράζετε CD που ωριμάζουν σε τακτά χρονικά διαστήματα. Το πρώτο μπορεί να ωριμάσει μετά από ένα χρόνο, το δεύτερο μετά από δύο χρόνια, το τρίτο μετά από τρία χρόνια, το τέταρτο μετά από τέσσερα χρόνια και το πέμπτο μετά από πέντε χρόνια. Το όφελος από την κλιμάκωση των ημερομηνιών λήξης των CD είναι ότι εάν αυξηθούν τα επιτόκια, θα έχετε τη δυνατότητα να αποκτήσετε ένα νέο CD ​​με υψηλότερο επιτόκιο, χωρίς να περιμένετε πολύ για ένα CD να ωριμάσει ή να υποστεί ποινές πρόωρης απόσυρσης. Καθώς κάθε CD στη σκάλα σας ωριμάζει, το ξαναβάλλετε σε ένα νέο πενταετές CD (ή όποια και αν είναι η μεγαλύτερη διάρκεια στη σκάλα σας). Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το θέμα, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς να δημιουργήσετε ένα χαρτοφυλάκιο CD Ladder.

Αντίθετα, εάν αγοράσετε μόνο CD με πενταετή διάρκεια για να αποκτήσετε το υψηλότερο διαθέσιμο επιτόκιο και ένα χρόνο αργότερα τα επιτόκια ανεβαίνουν, είτε έχετε κολλήσει κερδίζοντας χαμηλότερο επιτόκιο σε όλα τα χρήματά σας για τα επόμενα τέσσερα χρόνια ή θα πρέπει να πληρώσετε ποινή πρόωρης απόσυρσης, κάτι που μπορεί να αρνηθεί το επιπλέον ενδιαφέρον που θα κερδίζατε από την αγορά ενός νέου CD με υψηλότερο ποσοστό. Με μια σκάλα, ενώ τα πιο μακροπρόθεσμα CD σας μπορεί να καταλήξουν να πληρώνουν χαμηλότερα από τα επιτόκια της αγοράς, τα χρήματά σας δεν θα δεσμευτούν σε αυτά πάρα πολύ καιρό γιατί θα ωριμάσετε κάθε χρόνο και θα σας δώσουμε την ευκαιρία να επανεπενδύσετε σε υψηλότερα ποσοστά . Η κλίμακα σε κλίμα χαμηλού επιτοκίου σημαίνει επίσης ότι τα μακροπρόθεσμα CD σας μπορούν να ταιριάξουν ή να ξεπεράσουν τον πληθωρισμό και οι πιο βραχυπρόθεσμες δεν δεσμεύουν το κεφάλαιο σας για μεγάλο χρονικό διάστημα σε περίπτωση που τα επιτόκια αυξάνονται βραχυπρόθεσμα.

-

Προσφορές περιορισμένης διάρκειας

Το CD laddering καθιστά επίσης ευκολότερο να επωφεληθείτε από τις βραχυπρόθεσμες προωθήσεις για τα CD με υψηλότερα επιτόκια της αγοράς, αφού θα έχετε τακτικά χρήματα από έναν ώριμο CD για επανεπένδυση . Ωστόσο, δεδομένου ότι οι προωθητικές τιμές θα διαρκέσουν μόνο μια εβδομάδα ή δύο, η ημερομηνία λήξης του CD σας ενδέχεται να μην αντιστοιχεί σε μία από αυτές τις ειδικές προσφορές. Εάν δεν συμβαίνει αυτό, μπορείτε να πάρετε τις πρόσθετες εξοικονομήσεις που έχετε συσσωρεύσει από την τελευταία αγορά ενός CD και να προσθέσετε ένα άλλο CD στη σκάλα σας με την τιμή προώθησης.

Ακολουθούν μερικά παραδείγματα ειδικών προωθητικών ενεργειών:

-Το Δεκέμβριο του 2013 και τον Ιανουάριο του 2014, η Ομοσπονδιακή Ένωση Πιστωτικών Ιδρυμάτων της Pentagon προσέφερε το 3, 04% APY σε πενταετή CD σε μια εποχή που η επόμενη -το υψηλότερο διαθέσιμο επιτόκιο σε οποιαδήποτε τράπεζα στα πενταετή CD ήταν 2. 16% APY.

-Για μια εβδομάδα στις αρχές Μαΐου 2014, η Hanscom Federal Credit Union πρόσφερε 6,0% APY σε ένα CD εκκίνησης που επιτρέπει στους πελάτες να καταθέσουν $ 5 έως $ 500 μηνιαίως για ένα χρόνο. Το πραγματικό APY ήταν περίπου 3,3%, δεδομένου ότι οι πελάτες δεν μπορούσαν να επενδύσουν όλα τα κεφάλαιά τους μπροστά, αλλά αυτό ήταν ακόμα πολύ υψηλότερο από το καλύτερο ποσοστό επιτυχίας του 1, 25% APY σε μονοετή CD.

Ηλεκτρονικά CD

Οι μεγαλύτερες τράπεζες δεν πληρώνουν πουθενά κοντά στα καλύτερα επιτόκια των CD. Οι τράπεζες που ίσως δεν έχετε ακούσει, όπως

General Electric Co. (GE GEGeneral Electric Co20 13-0,05% Δημιουργήθηκε με Highstock 4. 2. 6 ) CIT Bank, CIT Group (CIT CITCIT Group Inc45, 95 + 0, 15% Δημιουργήθηκε με την Highstock 4. 2. 6 Barclays και η VirtualBank, θυγατρική της Ισπανικής Banco Sabadell (BCS BCSBarclays9, 59 + 0, 21% , πληρώνουν ορισμένα από τα υψηλότερα ποσοστά, υπερβαίνοντας τους εθνικούς μέσους όρους. Αυτά τα CD είναι διαθέσιμα στο διαδίκτυο, ώστε να μπορείτε να τα αγοράσετε, ακόμη και αν δεν υπάρχει υποκατάστημα στην περιοχή σας. Από τις 20 Μαΐου 2014, δείτε πώς τα ποσοστά τους συγκρίνονται: Τράπεζα Ελάχιστο 1 έτος CD APY 5ετές CD APY Chase $ 1, 000 0. 02% 0. 35% Citibank $ 500 0. 20% 0. 50%

Τράπεζα της Αμερικής $ 1, 000 0. 03% 0. 15%
GE Capital Bank $ 500 1. 10% 2. 25%
2. 25%
VirtualBank $ 10, 000 1. 07% 2. 31%
Barclays $ 0 0. 80% 2. 25%
CDs Rate-Bump
CD-CD ή CD-CD, μπορείτε να ζητήσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο μία ή δύο φορές κατά τη διάρκεια της διάρκειας του CD αν το επιτόκιο της αγοράς αυξηθεί. Παραδείγματα περιλαμβάνουν το CD Achiever στην CIT Bank και το CD Raise your Rate στο
Ally Financial Inc.

ALLYAlly Financial Inc .. 85 + 0. 64%

Δημιουργήθηκε με το Highstock 4. 2. 6 ) Συμμαχική Τράπεζα. Θα πρέπει να προσέξετε τα επιτόκια, επειδή η τράπεζα δεν θα αυξήσει αυτόματα το επιτόκιο σας. πρέπει να ζητήσετε την αύξηση. Δεν υπάρχει εγγύηση ότι τα ποσοστά θα αυξηθούν ή ότι θα αυξηθούν αρκετά ώστε να παρατηρήσετε τη διαφορά στο ενδιαφέρον που κερδίζετε, οπότε βεβαιωθείτε ότι ο ρυθμός έναρξης του CD είναι ανταγωνιστικός. Το CD CIT για την αύξηση του επιτοκίου απαιτεί μια προκαταβολή ύψους 25.000 δολαρίων και σας επιτρέπει να αυξήσετε το επιτόκιο σας μία φορά. Μπορείτε να επιλέξετε ένα ετήσιο CD που να πληρώνει 1. 05% (το κανονικό ετήσιο CD της CIT πληρώνει 1,02% και έχει ελάχιστο ποσό $ 1, 000) ή ένα δίχρονο CD που πληρώνει 1. 20% Το CD πληρώνει 1,17% και έχει επίσης ελάχιστο ποσό $ 1, 000). Σε αυτή την περίπτωση, δεν θυσιάζετε ένα υψηλότερο ποσοστό για να πάρετε τη δυνατότητα αύξησης του ποσοστού. όχι μόνο τα ποσοστά των CD αυξάνουν ελαφρώς τα κανονικά ποσοστά CD της CIT (αν και με πολύ υψηλότερη ελάχιστη απαίτηση καταθέσεων), συγκρίνουν επίσης ευνοϊκά τα καλύτερα ποσοστά CD στην αγορά. Η Ally προσφέρει ένα δίσκο δύο ετών που σας επιτρέπει να αυξήσετε την τιμή σας μία φορά και ένα τετραετές CD που σας επιτρέπει να αυξήσετε το ποσοστό δύο φορές. Ούτε έχει ελάχιστη απαίτηση καταθέσεων. Το διάρκειας δύο ετών CD chop πληρώνει 1. 10% APY, ενώ το CD τετραετούς χρέωσης πληρώνει 1. 30% APY. Για δύο και τεσσάρων ετών, η Ally προσφέρει μόνο δίσκους CD με ρυθμούς ταχυτήτων, όχι συνηθισμένα CD, αλλά η διετής της τιμή είναι ανταγωνιστική με τα καλύτερα ποσοστά CD εκεί έξω. Χαμηλή Ποινική Απόσυρση CDs Μια ποινή πρόωρης απόσυρσης είναι μια αμοιβή που επιβάλλουν οι τράπεζες όταν αποσύρετε την εντολή του CD σας πριν από την ημερομηνία λήξης του CD. Το EWP ίσως να έχει έξι μήνες ενδιαφέρον για ένα δωδεκάμηνο CD, για παράδειγμα, εάν έχετε ανοίξει το CD σας για λιγότερους από έξι μήνες, η ποινή θα βγει εν μέρει από τον κύριο σας, ο οποίος είναι ο μόνος τρόπος που μπορείτε χάνουν κεφάλαιο όταν επενδύουν σε CD. Αλλά εάν επιλέξετε ένα CD με χαμηλότερο EWP, ίσως μπορέσετε να προχωρήσετε με την εξαργύρωση όταν αυξάνονται τα επιτόκια και επανεπενδύονται σε ένα καλύτερο CD.

Τα EWP διαφέρουν σημαντικά μεταξύ των τραπεζών και η ίδια τράπεζα δεν προσφέρει τις χαμηλότερες ποινές σε όλους τους όρους CD. Επίσης, όπως συμβαίνει και με τα cd-bump CD, θέλετε να βεβαιωθείτε ότι το EWP CD σας πληρώνει ένα ανταγωνιστικό επιτόκιο, δεδομένου ότι μπορεί να μην παίρνετε πραγματικά τα χρήματά σας νωρίς. Μερικά από τα καλύτερα CD για την επίτευξη αυτού του στόχου από τον Μάιο του 2014 είναι τα εξής: Η AloStar Bank Commerce έχει υψηλά ποσοστά και απλή ποινή 30 ημερών για τα CD ενός έτους και μια ποινή 90 ημερών για 18 και 24 μήνες CDs. Η VirtualBank έχει μερικές από τις μικρότερες κυρώσεις πρόωρης απόσυρσης και μερικά από τα υψηλότερα επιτόκια, σε CD με τρία, τέσσερα και πέντε έτη, τα οποία έχουν EWP μόλις έξι μηνών. Ο σύμμαχος προσφέρει ακόμη και CD χωρίς ποινή απόσυρσης, αλλά το επιτόκιο του είναι ίδιο με το επιτόκιο λογαριασμού αποταμίευσης της Ally, οπότε δεν υπάρχει πλεονέκτημα για την επιλογή του CD.

Ανταμοιβές πίστης

Σε γενικές γραμμές, θα κερδίζετε τις καλύτερες τιμές εάν δεν φυλάσσετε όλα τα CD σας στην ίδια τράπεζα. Δεν υπάρχει καμία τράπεζα που να προσφέρει τα υψηλότερα ποσοστά CD σε όλους τους όρους CD και οι τράπεζες που πληρώνουν τις καλύτερες τιμές μπορεί να διαφέρουν από εβδομάδα σε εβδομάδα.

Υπάρχει όμως μια περίπτωση όπου μπορεί να έχει νόημα να παραμείνετε στην ίδια τράπεζα και αυτό θα κερδίσετε ανταμοιβή πίστης. Όταν λήξει η προθεσμία των CD σας, οι τράπεζες συνήθως κυλούν αυτόματα το κεφάλαιο και το ενδιαφέρον σας από το παλιό CD σε ένα νέο CD ​​με τον ίδιο όρο με τρέχουσες τιμές της αγοράς. Αμέσως μετά την ωρίμανση του CD σας, θα έχετε μια περίοδο χάριτος επτά έως 10 ημερών για να αποσύρετε όλα τα χρήματά σας χωρίς ποινή. Σε αυτό το σημείο, πρέπει να ψωνίσετε για το ίδρυμα που προσφέρει το καλύτερο ποσοστό στο CD που θέλετε να αγοράσετε.

Μερικές τράπεζες προσπαθούν να σας εμποδίσουν να βγάλετε τα χρήματά σας προσφέροντας μια ανταμοιβή πίστης με τη μορφή υψηλότερου επιτοκίου. Για παράδειγμα, η Pentagon Federal Credit Union πρόσφερε μια τέτοια ανταμοιβή τον περασμένο Φεβρουάριο, δίνοντας στους καταναλωτές που ανανέωσαν τα CD τους ποσοστά 0. 15% έως 1,02% υψηλότερα, ανάλογα με τον όρο της CD, από ό, τι πληρώνει στους πελάτες που ανοίγουν νέα CD.

Η κατώτατη γραμμή

Σε περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου, πρέπει να σιγουρευτείτε ότι δεν κλειδώνετε σε χαμηλά ποσοστά CD μακροπρόθεσμα, καθώς οι τιμές ενδέχεται να αυξηθούν και ότι οι αποδόσεις που κερδίζετε χτυπάτε ή υπερβαίνετε πληθωρισμού, καθώς ο πληθωρισμός διαβρώνει την αξία των χρημάτων σας με την πάροδο του χρόνου.Η επίτευξη αυτού του διπλού στόχου είναι μια δύσκολη πράξη εξισορρόπησης. τα πιο μακροπρόθεσμα CD είναι πιθανότερο να πληρώσουν αρκετά για να προστατεύσουν από τον πληθωρισμό, αλλά δεν διαθέτουν ευελιξία. Χρησιμοποιώντας ποικίλες στρατηγικές, συμπεριλαμβανομένης της κλίμακας προβολής, αναζήτησης προωθητικών ποσοστών, αγοράζοντας διαδικτυακά CD, επιλέγοντας CD με επιτόκιο και χαμηλά CD ποινής απόσυρσης και αναζητώντας ανταμοιβές πίστης, μπορεί να σας βοηθήσει να βγείτε μπροστά και να κερδίσετε μια πραγματική απόδοση που είναι καλύτερη από ό, η αποταμίευση ή ο λογαριασμός της αγοράς χρήματος θα πληρωνόταν, διατηρώντας τα χρήματά σας ασφαλή.