Τα επιτόκια συνεχίζουν να αιωρούνται στα ιστορικά χαμηλά, παρά την ανακοίνωση της Fed ότι θα αρχίσει αργά να αυξάνει τα επιτόκια στο εγγύς μέλλον. Αλλά οι αποταμιευτές συνταξιοδότησης και οι συνταξιούχοι που πρέπει να αντλήσουν εισόδημα από τις αποταμιεύσεις τους τώρα έχουν αλιευθεί μεταξύ ενός βράχου και ενός σκληρού χώρου τα τελευταία χρόνια. Αν τα ποσοστά παραμείνουν σε αυτά τα επίπεδα, όσοι προσπαθούν να προγραμματίσουν τη συνταξιοδότησή τους πρέπει να είναι έτοιμοι να προσαρμοστούν σε αυτό το περιβάλλον με μερικές κρίσιμες προσαρμογές. Εδώ είναι που οι προγραμματιστές συνταξιοδότησης και οι πελάτες τους θα πρέπει να κάνουν για να προγραμματίσουν αποτελεσματικά σε ένα περιβάλλον μηδενικού επιτοκίου.

-

Αποπληρωμή χρέους

Αντί να χρησιμοποιήσετε χρήματα για να κερδίσετε ένα χαμηλό επιτόκιο, μπορεί να είναι πολύ πιο λογικό να πληρώσετε μόνο τα χρέη που χρεώνουν υψηλότερα επίπεδα ενδιαφέροντος. Τα χρέη πιστωτικών καρτών μπορούν να πάνε πρώτα, ακολουθούμενα από δάνεια αυτοκινήτων, καταναλωτικά χρέη, φοιτητικά δάνεια και στεγαστικά δάνεια. Αυτός είναι ίσως ο ασφαλέστερος τρόπος να βελτιωθεί η ταμειακή σας ροή σε περιβάλλον μηδενικού επιτοκίου, επειδή τα χρέη σας δεν θα χρεώνουν μηδενικό επιτόκιο. Ένας συνταξιούχος που πληρώνει την υποθήκη του που χρεώνει τόκο 5% έχει κερδίσει σημαντικά καλύτερη απόδοση των χρημάτων του από ό, τι αυτός που επενδύει το ίδιο χρηματικό ποσό σε ένα δεκαετές CD που πληρώνει 1%. Το μη εκπιπτόμενο χρέος θα πρέπει να εξοφληθεί πρώτα ακολουθούμενο από το εκπεστέο χρέος. (Για περισσότερες πληροφορίες: Πρέπει οι συνταξιούχοι να αποπληρώσουν την υποθήκη τους; )

-

Κοιτάξτε έξω από τις γραμμές

Αν ψάχνετε για εγγυημένα μέσα για τα χρήματά σας, μπορείτε να κοιτάξετε εξοικονόμηση ή τίτλους του Δημοσίου με διάρκεια τριών έως επτά ετών. Αν και οι πιο μακροπρόθεσμες σημειώσεις θα έχουν υψηλότερα ποσοστά, δεν είναι καιρός να κλειδώσετε ένα μακροπρόθεσμο επιτόκιο με τις αποταμιεύσεις σας. Πολλοί μεσίτες και επαγγελματίες επενδύσεων έχουν πρόσβαση σε CD που εκδίδονται από μεγάλες τράπεζες που πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια καθώς και πολλά από αυτά έχουν «γλυκαντικά» που τα καθιστούν πιο ορεκτικά, όπως ένα χαρακτηριστικό πώλησης που επιτρέπει στους αγοραστές να εξαργυρώσουν τα CD τους μετά από ένα ορισμένο χρονικό διάστημα, όπως πέντε χρόνια. Κάποιες προσφορές επιτρέπουν στους επενδυτές να λαμβάνουν ένα μικρό επίδομα επιπλέον του κεφαλαίου τους εάν το κάνουν αυτό. Άλλες προσφορές που μπορεί να σας αξίζουν, περιλαμβάνουν προτιμώμενα αποθέματα, τα οποία δεν είναι εγγυημένα, αλλά συνήθως προσφέρουν υψηλότερες αποδόσεις από CD ή κυβερνητικά θέματα και διαπραγματεύονται μέσα σε ένα σταθερό εύρος τιμών. Τα αποθέματα χρηματαγοράς και άλλα ισχυρά αποθέματα μπλε-τσιπ που έχουν μια σταθερή ιστορία των πληρωμών μερισμάτων μπορεί να είναι μια άλλη πηγή σταθερού εισοδήματος με μέτριο βαθμό κινδύνου.

Να είστε προσεκτικοί των χρηματιστηρίων που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια υψηλής απόδοσης (ETF) και των ομολόγων που δεν ταξινομούνται ως τίτλοι επενδυτικής ποιότητας. Ενώ τα μέσα αυτά πληρώνουν υψηλότερες αποδόσεις από τα εγγυημένα ομόλογα, θα μειώσουν επίσης την τιμή περισσότερο από άλλους τύπους ομολόγων όταν αρχίσουν να αυξάνονται τα επιτόκια.Εάν αποφασίσετε να επενδύσετε σε αυτόν τον τομέα, θα ήταν καλό να αγοράσετε μεμονωμένες εκμεταλλεύσεις που έχουν σύντομες προθεσμίες λήξης και στη συνέχεια να τις κρατήσετε μέχρι τη λήξη τους, προκειμένου να λάβετε το σύνολο του κεφαλαίου σας. ( Η ιστορία των ρευστοποιήσεων των ομολόγων υψηλής απόδοσης .)

Άλλοι τομείς που έχουν υψηλότερες αποδόσεις περιλαμβάνουν συνεργασίες πετρελαίου και φυσικού αερίου και ETFs και REIT που περνούν από το εισόδημα που παράγεται από μια ομάδα ιδιοτήτων. Παρόλο που αυτές οι προσφορές θα σας απομακρύνουν από τα ομόλογα και θα σας οδηγήσουν στις αγορές μετοχών, οι τιμές τους δεν θα μειωθούν αυτόματα όταν αυξηθούν τα επιτόκια. Και υπάρχουν ETFs και REIT σε αυτούς τους τομείς τώρα που πληρώνουν αποδόσεις στην περιοχή 3-6%.

Η εγγραφή καλυμμένων κλήσεων σε μετοχές που κατέχετε μπορεί να σας προσφέρει μια άλλη ελκυστική μέθοδο δημιουργίας εσόδων. Αυτή η στρατηγική μπορεί να σας καθαρίσει άλλα 5% -6% με ελάχιστο κίνδυνο. Ένα πράγμα που πρέπει να θυμάστε αν το κάνετε αυτό είναι ότι μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε φόρο κεφαλαιουχικών κερδών εάν καλείτε από τις μετοχές σας. Εάν αυτό θα ήταν ένα πρόβλημα, τότε θα θέλατε να γράψετε τις κλήσεις σας στις τιμές απεργίας που είναι πιο έξω από την αγορά και να συλλέγουν τα μικρότερα ασφάλιστρα σε αντάλλαγμα. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Πώς οι αρνητικές τιμές θα μπορούσαν να σφυροκοπήσουν τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησής σας .)

Συντάξεις και παροχές

Αν σκέφτεστε να αρχίσετε να λαμβάνετε εγγυημένη πληρωμή από τη σύνταξη του εργοδότη σας ή μια πρόσοδο , μπορείτε να έρθετε μπροστά περιμένοντας για λίγο μέχρι τα επιτόκια να είναι υψηλότερα. Οποιοσδήποτε τύπος εγγυημένων επιτοκίων συντελεστών πληρωμής στους υπολογισμούς που χρησιμοποιούνται για τον προσδιορισμό του ποσού που θα λάβετε κάθε μήνα. Ως εκ τούτου, η πληρωμή σε περιβάλλον μηδενικού επιτοκίου θα είναι χαμηλότερη από εκείνη όπου τα επιτόκια είναι υψηλότερα.

Αν έχετε ή ενδιαφέρεστε να αγοράσετε μια προσόδου, ρίξτε μια ματιά στα ευρετηριακά προϊόντα που είναι διαθέσιμα στην αγορά αυτή τη στιγμή. Αυτά τα οχήματα θα σας πιστώσουν με ενδιαφέρον που βασίζεται στην απόδοση ενός υποκείμενου σημείου αναφοράς, όπως ο δείκτης Standard & Poor's 500 ή μια έκδοση που ελέγχεται από μεταβλητότητα. Ο κύριος υπόχρεος σας θα είναι εγγυημένος μέσα στο συμβόλαιο και μπορείτε ακόμα να κάνετε συνήθως αποσύρσεις μέχρι και 10% ετησίως από αυτούς χωρίς φόρο ή ποινή. Αν και το επιτόκιο που κάνετε σε αυτά δεν είναι εγγυημένο, έχουν ιστορικά ξεπεράσει τα σταθερά επιτόκια και άλλα είδη εγγυημένων μέσων.

Η τιμαριθμική καθολική ασφάλιση ζωής μπορεί να είναι μια άλλη βιώσιμη εναλλακτική λύση αν θέλετε να αφήσετε μια κληρονομιά στους κληρονόμους σας. Θα πιστώσει τόκους στην αξία μετρητών σας με τον ίδιο τρόπο όπως μια τιμαριθμική αναπροσαρμογή, αλλά η αξία μετρητών μπορεί να έχει πρόσβαση ανά πάσα στιγμή χωρίς φορολογία ή ποινή. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε επιταχυνόμενους παροχείς οφέλους για αυτούς που θα πληρώσουν ένα μέρος του επιδόματος θανάτου εάν γίνεστε ανάπηροι ή χρειάζεστε μακροχρόνια περίθαλψη. Και οι δύο τύποι προϊόντων διαθέτουν εγγυημένους εισοδήματα με επιπλέον κόστος, αν και οι πληρωμές από αυτές υπολογίζονται επίσης με βάση τα τρέχοντα επιτόκια. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: Πώς λειτουργεί το Universal Life Insurance Index .)

Βρείτε την Silver Lining

Εάν τα χαμηλότερα επιτόκια μεταφράζονται σε λιγότερο εισόδημα για εσάς κάθε μήνα, τότε ίσως είναι μια κατάλληλη στιγμή για να μετατρέψετε τα παραδοσιακά IRA ή τα κατάλληλα ισοζύγια σε λογαριασμούς Roth IRA, αυτό το πρόσθετο φορολογητέο εισόδημα κάτω από την τρέχουσα φορολογική σας κατηγορία. Εάν το εισόδημά σας είναι αρκετά χαμηλό, τότε θα μπορούσατε ακόμη και να χρησιμοποιήσετε εκπτώσεις ή πιστώσεις για να πληρώσετε τον φόρο που διαφορετικά θα μπορούσε να μη χρησιμοποιηθεί.

Η κατώτατη γραμμή

Ο προγραμματισμός για συνταξιοδότηση σε περιβάλλον μηδενικού επιτοκίου μπορεί να είναι μια δύσκολη πρόταση. Αλλά υπάρχουν αρκετές βιώσιμες εναλλακτικές λύσεις έναντι των εγγυημένων μέσων που μπορούν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε το εισόδημα που χρειάζεστε με ένα μέτριο επίπεδο κινδύνου. Η εξόφληση των χρεών σας και η συνετή διαβίωση μπορούν επίσης να σας βοηθήσουν να τεντώσετε τα δολάρια σας περαιτέρω. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησής σας, συμβουλευτείτε τον οικονομικό σας σύμβουλο. (Για περισσότερες πληροφορίες: Σύμβουλοι: Έχετε τους πελάτες να δοκιμάσουν τη συνταξιοδότηση για μέγεθος .