Ο στόχος της εξοικονόμησης χρημάτων για συνταξιοδότηση είναι να μπορείτε να ζήσετε άνετα αφού σταματήσετε να εργάζεστε. Αλλά υπολογίζοντας πόσα χρήματα μπορείτε να αποσύρετε κάθε χρόνο χωρίς να εξαντλείτε τον λογαριασμό σας μπορεί να είναι δύσκολο να προσδιοριστεί. Παράγοντες που θα επηρεάσουν το σχέδιό σας περιλαμβάνουν τρέχουσες συνήθειες στις δαπάνες, πόσο καιρό αναμένετε να ζήσετε και την ηλικία κατά την οποία σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε. Γι 'αυτό είναι σημαντικό να κάνετε μια ετήσια ενημέρωση του λογαριασμού αποχώρησης σας, λαμβάνοντας υπόψη τυχόν αλλαγές στις τρέχουσες συνθήκες σας.

Ασφαλής Απόσυρση

Μερικοί οικονομικοί σύμβουλοι διαπιστώνουν ότι η μέθοδος ασφαλούς απόσυρσης (SWR) είναι μια σταθερή, αν και συντηρητική προσέγγιση για τη χρήση όταν υπολογίζετε τι εισόδημα αρχικής συνταξιοδότησης πρέπει να είναι. Το SWR εξετάζει τις ιστορικές ακολουθίες των κάτω αγορών και στη συνέχεια καθορίζει ποιο είναι το ασφαλέστερο ποσοστό εισοδήματος για ένα άτομο να αποσυρθεί κατά τη διάρκεια αυτών των χρόνων. Το πρόβλημα με αυτή τη μέθοδο, ωστόσο, είναι ότι δεν λαμβάνει υπόψη το επακόλουθο εισόδημα ενός ατόμου σε μεταγενέστερα στάδια της ζωής του όταν αρχίσει η ηλικία συνταξιοδότησης. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ορισμένοι σύμβουλοι λένε ότι η δυναμική ενημέρωση είναι πιο ακριβής μετρητής, διότι υποδείγματα τι κάνουν οι άνθρωποι καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής τους, ώστε να μπορεί να δώσει ένα πιο λογικό ποσοστό εισοδήματος σε οποιαδήποτε ηλικία. Αυτό γίνεται χρησιμοποιώντας προσομοιώσεις που θα αντικατοπτρίζουν τις ετήσιες μεταβάσεις. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: Αποταμιευτικές συντάξεις: Πόσο είναι αρκετό; ).

Οι παρερμηνείες σχετικά με το Ταμείο σας

Μια εσφαλμένη αντίληψη που πολλοί έχουν σχετικά με το ταμείο συνταξιοδότησης είναι ότι ο κίνδυνος σειράς επιστροφής τους, που είναι η πιθανότητα χαμηλών ή αρνητικών αποδόσεων κατά τη διάρκεια κάποιας περιόδου συνταξιοδότησης, θα πάει μακριά σε επτά έως δέκα χρόνια και ότι οι ζημίες θα επιστραφούν. Αυτή η εσφαλμένη αντίληψη προέρχεται από την παρεκβολή από ένα μόνο σημείο εκκίνησης, χωρίς να αναφερθούμε σε προηγούμενα έτη για να υπολογίσουμε το ποσοστό των συνταξιοδοτικών εισοδημάτων. Εξετάζει μόνο το τρέχον έτος και στη συνέχεια αξιολογεί το μέλλον. Είναι σημαντικό να αναγνωρίσουμε ότι τα προηγούμενα χρόνια θα επηρεάσουν τα επόμενα χρόνια, οπότε η διασπορά κινδύνου αλληλουχίας είναι πάντα εκεί σε οποιαδήποτε ηλικία. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Τι να κάνετε όταν ο πελάτης σας δεν έχει αποθηκεύσει αρκετά ). Η πιθανότητα αποτυχίας

Ένα λάθος που κάνουν συχνά οι άνθρωποι στη συνταξιοδότηση είναι ότι συνεχίζουν να δαπανούν σταθερά ή πάρα πολύ ακόμη και σε περιόδους όπου το χαρτοφυλάκιό τους είναι μειωμένο ή όταν η συνολική αγορά είναι μειωμένη. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα το ποσοστό πιθανότητας αποτυχίας (POF) ή το ποσοστό των χαρτοφυλακίων σε προσομοιωμένες μελλοντικές αγορές χρησιμοποιώντας τυχαίες αποδόσεις, οι οποίες αποτυγχάνουν να διαρκέσουν μέχρι το τέλος του προσομοιωμένου χρόνου ή την αναμενόμενη αποχώρησή τους. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Σχεδιάζοντας την αποχώρησή σας χρησιμοποιώντας τη προσομοίωση Monte Carlo

). Η αστάθεια της αγοράς επηρεάζει αρνητικά τα ποσοστά απόσυρσης και, όπως αποδεικνύεται, ο τρόπος με τον οποίο κάποιος διαθέτει μετοχές μπορεί να μην επηρεάζει πολύ το ποσοστό απόσυρσης του ατόμου.Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ο χρόνος διανομής είναι καθοριστικός. Εάν ο χρόνος συνταξιοδότησης ενός ατόμου είναι μικρότερος, ο συντελεστής απόσυρσης θα είναι υψηλότερος και η αντίστροφη. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ορισμένοι σύμβουλοι συστήνουν να μειωθούν οι αποσύρσεις κατά ή πριν φθάσουν το 25% ποσοστό POF. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Στρατηγικές για την απόσυρση εισοδήματος από συνταξιοδότηση

). Μια περίπτωση για δυναμική ενημέρωση Η δυναμική ενημέρωση είναι μια μέθοδος με την οποία μπορεί κανείς να διαμορφώσει προσομοιωμένες ετήσιες αναθεωρήσεις για ένα υποθετικό σχέδιο συνταξιοδότησης που βασίζεται σε πίνακες μακροζωίας. Λειτουργεί προσαρμόζοντας κάθε επόμενη προσομοίωση για κάθε έτος γήρανσης για να δείξει ότι η προσαρμογή των δαπανών κατά τη συνταξιοδότηση μπορεί να βελτιώσει τις ταμειακές ροές. Αυτή η μέθοδος μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την προσομοίωση και άλλων παραγόντων που θα μπορούσαν να επηρεάσουν τον προγραμματισμό του συνταξιοδοτικού εισοδήματος, όπως είναι η χρονική περίοδος κατά την οποία κάποιος θα χρειαστεί να κάνει αναλήψεις και την προβλεπόμενη συμπεριφορά της αγοράς. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Top 10 Συμβουλές για ασφαλή συνταξιοδότηση

). Για παράδειγμα, στην περίπτωση ενός 70χρονου προσώπου, εάν κάποιος προέβλεπε ότι το συγκεκριμένο άτομο θα ζούσε σε ηλικία 86 ετών και κατά συνέπεια ένα 15ετές διάστημα διανομής υπολογίζεται για να καλύψει τη συνταξιοδότησή του, τότε αυτό το άτομο θα έχει περίπου 60% πιθανότητα να εξαντλήσει χρήματα, σύμφωνα με τον Larry R. Frank Sr., μέλος του δικτύου συμβούλων συμβουλών. Αλλά αν το πρόσωπο αυτό σχεδιάζει να ζήσει σε 90 και να χρησιμοποιήσει 20ετή περίοδο διανομής, οι πιθανότητες να ξεπεράσουν τις αποταμιεύσεις τους θα μειωθούν στο 38%, σύμφωνα με τους πίνακες ζωής, σημειώνει ο Frank. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Γιατί ο κανόνας αποχώρησης 4% δεν είναι πλέον ασφαλής

). Η κατώτατη γραμμή Η διάρκεια της περιόδου διανομής ενός ταμείου συνταξιοδότησης είναι συνήθως ο κύριος καθοριστικός παράγοντας του ποσοστού απόσυρσης. Ένα υψηλότερο ποσοστό απόσυρσης μπορεί να μεταφραστεί σε μεγαλύτερη πιθανότητα εξάντλησης των χρημάτων, με βάση την υπερβολική δαπάνη ή την παρακμή της αγοράς. Αυτό θα αυξήσει την πιθανότητα εξάντλησης των χρημάτων, επομένως είναι κάτι που πρέπει να προσέξουμε κατά τον προγραμματισμό της διάρκειας ενός ταμείου συνταξιοδότησης. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Όταν η συνταξιοδότηση είναι γύρω από τη γωνία

).