Ένα εκατομμύριο δολάρια είναι ένας ωραίος αριθμός στρογγυλών που έχει εξοικονομηθεί για συνταξιοδότηση και είναι από καιρό ο στόχος που συνιστούν οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες αν θέλατε να ζήσετε άνετα στα επόμενα χρόνια. Το επιχείρημα είναι ότι αν συνταξιοδοτηθείτε στα 65 με ένα 1 εκατομμύριο δολάρια αυγά φωλιά, θα πρέπει να διαρκέσει για το υπόλοιπο της ζωής σας. Ωστόσο, το να διαπιστώσετε εάν έχετε αρκετά χρήματα απαιτεί περισσότερο από το να περάσετε τους αριθμούς σε μια αριθμομηχανή. Υπάρχουν πολλοί άλλοι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη ότι μπορούν να επηρεάσουν πόσο μακριά θα επεκταθούν οι αποταμιεύσεις σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Βασικά στοιχεία προγραμματισμού συνταξιοδότησης .)

Οι άνθρωποι ζουν περισσότερο

Χάρη στις βελτιώσεις στην υγειονομική περίθαλψη και τη γενική αύξηση του βιοτικού επιπέδου των Αμερικανών, οι άνδρες και οι γυναίκες θεωρούν ότι το προσδόκιμο ζωής τους αυξάνεται όλο και περισσότερο σε ετήσια βάση. Πριν από πενήντα χρόνια, το τυπικό ενήλικο αρσενικό θα μπορούσε να αναμένει να ζήσει στην ώριμη ηλικία των 66 ετών. Οι γυναίκες, οι οποίες ζουν στατιστικά περισσότερο κατά μέσο όρο, έχουν μέσο όρο ζωής 73. 8 ετών.

Σήμερα αυτοί οι αριθμοί έχουν αυξηθεί δραματικά. Σύμφωνα με τη Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης, ένας άντρας με 65 ετών σήμερα έχει μέσο προσδόκιμο ζωής 84. 3 χρόνια, ενώ οι γυναίκες που φθάνουν σε αυτή την ηλικία ζουν σε 86.6 χρόνια. Το SSA εκτιμά ότι ένας στους τέσσερις 65χρονους θα ζήσει μετά την ηλικία των 90 ετών και ένας στους 10 θα περάσει το 95χρονο έτος.

Κατά τη διάρκεια των πέντε δεκαετιών, η μέση διάρκεια ζωής αυξήθηκε κατά 17,6 έτη για τους άνδρες και 12,8 έτη για τις γυναίκες. Αν συνεχιστεί, η σημερινή γενιά αποταμιευτών της Millennium 20 και 30 θα μπορούσε να δει ότι το μέσο προσδόκιμο ζωής τους εκτείνεται σε 90 περίπου χρόνια. Στο πλαίσιο αυτό, 1 εκατομμύριο δολάρια στην τράπεζα μπορεί να μην επαρκούν για να παρέχουν μια άνετη συνταξιοδότηση.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι αποσυρθείτε στην ηλικία των 66 ετών με εξοικονόμηση 1 εκατομμυρίου δολαρίων και επιλέξτε μια συντηρητική κατανομή ενεργητικού που αποφέρει ετήσια απόδοση 5%. Προβλέπετε να ζήσετε άλλα 20 χρόνια, επομένως χρησιμοποιείτε τον κανόνα 4% για να υπολογίσετε τις αναλήψεις σας. Ακόμη και με έναν συντελεστή πληθωρισμού 3%, θα εξακολουθούσατε να έχετε περίπου $ 730, 000 που παραμένετε στο λογαριασμό συνταξιοδότησής σας μέχρι την ηλικία των 86 ετών. Εάν επρόκειτο να ζήσετε επιπλέον 10 χρόνια, ωστόσο, το υπόλοιπο συνταξιοδότησής σας θα μειωνόταν σε λίγο πάνω από $ 16 , 000. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε

Γιατί το άρθρο 4% δεν λειτουργεί πλέον για συνταξιούχους .) «Η αύξηση του προσδόκιμου ζωής χωρίς παρόμοια αύξηση της επαγγελματικής μας ζωής σημαίνει ότι πρέπει να επεκτείνουμε τους πόρους συνταξιοδότησης μακρύτερα από πριν», λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος, Index Fund Advisors, Inc. Irvine, Καλιφόρνια και συντάκτης

Ταμείο Δείκτη: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές

. "Η δαπάνη 1 εκατομμυρίου δολαρίων για 20 χρόνια προσφέρει περίπου 50.000 δολάρια ανά έτος ζωής και μόνο 33, 333 δολάρια για 30 χρόνια, κάτι που είναι αρκετά διαφορετικό." Το κόστος διαβίωσης συνεχίζει να αυξάνεται Χρησιμοποιώντας τον προαναφερθέντα κανόνα 4%, θα έχετε τη δυνατότητα να αντλήσετε 40.000 δολάρια από τα εισοδήματα από τον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης το πρώτο έτος. Αυτό δεν περιλαμβάνει τα συμπληρωματικά κεφάλαια που λαμβάνετε από παροχές κοινωνικής ασφάλισης. Από τον Ιούνιο του 2017, το μέσο μηνιαίο όφελος που καταβλήθηκε από την Κοινωνική Ασφάλιση ανήλθε σε 1, 254 δολάρια. 78. Εάν λάβατε αυτές τις παροχές για ολόκληρο το έτος, το συνολικό σας εισόδημα για τους πρώτους 12 μήνες συνταξιοδότησής σας - συμπεριλαμβανομένων και των εσόδων από τον λογαριασμό συνταξιοδότησης και Κοινωνικής Ασφάλισης - θα έφτανε στα $ 55, 057. 36. Αυτό μοιάζει σαν ένα λογικό, ακόμη και άνετο, χρηματικό ποσό που πρέπει να έχετε για συνταξιοδότηση, αλλά μπορεί να μην είναι αρκετό για να αντισταθμίσει το αυξανόμενο κόστος ζωής.

Σύμφωνα με το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας, η μέση δαπάνη των νοικοκυριών για ηλικιωμένους ηλικίας 65 έως 74 ετών φθάνει τα 48, 885 δολάρια ετησίως. Μέχρι το 85, η μέση συνολική δαπάνη των νοικοκυριών μειώνεται στα 36, 673 δολάρια, αλλά το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης αντιπροσωπεύει ένα μεγαλύτερο μερίδιο των δαπανών. Επί του παρόντος, ένα 65χρονο ζευγάρι συνταξιούχων μπορεί να αναμένει να δαπανήσει $ 266, 589 για την υγειονομική περίθαλψη εκτός τσέπης για το υπόλοιπο της ζωής τους. Αυτό υποθέτει ότι είναι και οι δύο σε καλή υγεία και ότι έχουν Medicare Μέρη B και D, μαζί με συμπληρωματική ασφάλιση υγείας.

Σε μηνιαία βάση πληρώνουν $ 583 για υγειονομική περίθαλψη από την ηλικία των 65 ετών. με το 85 το μηνιαίο σύνολο θα υπερδιπλασιάσει, σε $ 1, 211. Με τη στέγαση, τη μεταφορά και την τροφή όλο και πιο ακριβά, τον πληθωρισμό ανεβαίνοντας και το ζευγάρι να ζει περισσότερο, υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι 1 εκατομμύριο δολάρια δεν πρόκειται να είναι αρκετά για να βοηθήσουν διατηρούν το βιοτικό τους επίπεδο. Η έρευνα από την LIMRA (γνωστή ως ασφαλιστική ένωση μάρκετινγκ και έρευνας) δείχνει ότι ο πληθωρισμός, για παράδειγμα, το 3% θα μπορούσε να φτάσει μέχρι και 117.000 δολάρια από την αγοραστική δύναμη των συνταξιούχων με την πάροδο του χρόνου.

Οι οικονομίες των εργαζομένων δεν κρατούν τη βία

Η έρευνα μετά από έρευνα δείχνει ότι οι Αμερικανοί υπολείπονται των περιθωρίων αποταμίευσης. Σύμφωνα με το Εθνικό Ινστιτούτο Ασφαλείας των Συνταξιούχων, το μέσο όρο συνταξιοδότησης για όλα τα νοικοκυριά σε ηλικία εργασίας είναι μόνο $ 3, 000. Αυξάνεται σε μόλις $ 12, 000 για νοικοκυριά κοντά στην αποχώρηση, κάτι που είναι αρκετά τρομακτικό. Η πιο πρόσφατη έρευνα για την εμπιστοσύνη των συνταξιούχων στο Ερευνητικό Ινστιτούτο Εργατικών Υποδομών διαπίστωσε ότι το 64% των εργαζομένων παραδέχτηκε ότι είναι πίσω από το χρονοδιάγραμμα της αποταμίευσης. Κατά το ίδιο τρόπο, το 22% των εργαζομένων είναι πολύ σίγουροι για τις προοπτικές συνταξιοδότησής τους, ενώ το 36% δήλωσαν ότι είναι κάπως σίγουροι ότι θα μπορούν να σώσουν αρκετά.

Όταν εξετάζετε τους αριθμούς, η ερώτηση μετατοπίζεται από

"Θα αρκεί 1 εκατομμύριο δολάρια; "Σε " Είναι ακόμη δυνατή η εξοικονόμηση 1 εκατομμυρίου δολαρίων για συνταξιοδότηση; "Εάν καθυστερείτε να εξοικονομήσετε χρήματα, είτε επειδή πληρώνετε τα φοιτητικά δάνεια ή απλώς βάζετε το ελάχιστο στο 401 (k) σας, πρέπει να είστε ρεαλιστές για το πόσα χρήματα θα μπορέσετε να συγκεντρώσετε . Όσο περισσότερο το βάζετε, τόσο μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός σας πρέπει να αφαιρέσετε για να προλάβετε, γεγονός που ασκεί ακόμη μεγαλύτερη πίεση στον προϋπολογισμό σας.Εν τω μεταξύ, έχετε χάσει το σύνθετο ενδιαφέρον που θα μπορούσατε να κερδίσετε εάν ξεκινήσατε νωρίτερα. "Όταν ασχολούμαστε με τους νέους στην ηλικία των 20 και 30, τους δείχνουν πάντα μια απλή αντίληψη: την αξία του χρήματος κατά τη διάρκεια του χρόνου", λέει ο Peter J. Creedon, CFP®, Διευθύνων Σύμβουλος και ιδρυτής της Crystal Brook Advisors, NY "Πάρτε ένα άτομο που βγάζει $ 5, 000 ετησίως, μέσος όρος επιστροφής 8% και αποσυρθεί στα 68. Αν ξεκινήσουν σε ηλικία 25 ετών, με 43 χρόνια να συνεισφέρουν, θα πρέπει να έχουν λίγο λιγότερο από $ 1. 65 εκατ. Ευρώ. Ένας 35χρονος, ο οποίος έχει 33 χρόνια συνεισφοράς, θα πρέπει να έχει σχεδόν 730.000 δολάρια. Ένας 40χρονος, με 28 χρόνια συνεισφοράς, θα έχει περίπου 477.000 δολάρια. Το ηθικό της ιστορίας: Ξεκινήστε νωρίς και συμβάλλετε, δεδομένου ότι ο χρόνος είναι ο καλύτερος φίλος σας και σας δίνει τη δυνατότητα να δουλέψετε για σας. "(Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Καθυστέρηση στις δαπάνες αποταμίευσης συνταξιοδότησης περισσότερο στο μακροχρόνιο

.) « Είναι δύσκολο να σκεφτόμαστε 20-μερικές μέρες για τη συνταξιοδότηση », λέει η Marguerita M. Cheng, CFP®, CEO του Blue Ocean Global Wealth στο Rockville, MD το τοποθετώ ως συσσώρευση πλούτου. Για παράδειγμα, ένας πελάτης 34 ετών (οι γονείς του είναι οι πελάτες μου) ξεκίνησε ένα Roth IRA πριν από 12 χρόνια. Γρήγορα προς τα εμπρός μέχρι το 2016, χρησιμοποίησε $ 22k από τα $ 34k του ως προκαταβολή για να αγοράσει το πρώτο του σπίτι. Στην ηλικία των 22 ετών, δεν σκέφτηκε να συνταξιοδοτηθεί, αλλά ο Roth IRA τον βοήθησε να οικοδομήσει πλούτο για τους οικονομικούς στόχους ζωής του και τη συνταξιοδότησή του. Για τους νεότερους πελάτες, είναι σημαντικό να επικεντρωθεί στη συσσώρευση πλούτου, και όχι μόνο στη συνταξιοδότηση. Η κατώτατη γραμμή

Η εξοικονόμηση ενός εκατομμυρίου δολαρίων για τη συνταξιοδότηση είναι ένας υψηλός στόχος και μολονότι μπορεί να μοιάζει με μια περιουσία, φτάνει μέχρι στιγμής μόνο όταν φτάνουν τα πράγματα όπως ο πληθωρισμός, το κόστος ζωής και η μεγαλύτερη διάρκεια ζωής σε παιχνίδι. Η αύξηση αυτού του αριθμού σε 2 εκατομμύρια δολάρια ή και περισσότερο μπορεί να είναι κάτι που οι Millennials πρέπει να εξετάσουν σοβαρά αν δεν θέλουν να διατρέξουν τον κίνδυνο να καταλήξουν να απομακρύνονται.