Ας υποθέσουμε ότι είχατε $ 1, 000 στην τράπεζα και κέρδισε 1% ενδιαφέρον.

Η τύχη, ε; Σε αυτές τις μέρες των επιτοκίων ροκ-κατώτατων επιτοκίων σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου, κάνετε αρκετά καλά εάν αποκτήσετε ένα ολόκληρο ενδιαφέρον 1%. Αλλά αυτή η ιστορία έχει να κάνει με το σύνθετο ενδιαφέρον και το πώς λειτουργεί, και το 1% είναι ένας καλός στρογγυλός αριθμός που μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί.

Τόκοι σε τόκους

Στον απλούστερο κόσμο, $ 1, 000 με επιτόκιο 1% ετησίως θα αποδώσει, στο τέλος ενός έτους, $ 1, 010. Αλλά αυτό είναι απλό ενδιαφέρον, που καταβάλλεται μόνο στον κύριο. Τα χρήματα κερδίζουν σύνθετους τόκους όταν οι εισπραχθέντες τόκοι προστίθενται στην αρχική κατάθεση κάθε φορά που υπολογίζεται. Έτσι, σε περίπτωση λογαριασμού ταμιευτηρίου, ο τόκος επιδεινώνεται, είτε καθημερινά (καλύτερα) είτε μηνιαίος ή τριμηνιαίος, και κερδίζετε τόκο επί του τόκου. Όσο πιο συχνά το ενδιαφέρον προστίθεται στο υπόλοιπό σας, τόσο πιο γρήγορα θα εξοικονομηθείτε. Έτσι με την καθημερινή ανάμειξη, κάθε μέρα το ποσό που κερδίζει το ενδιαφέρον αυξάνεται κατά 1 / 365ους του 1%. Στο τέλος του έτους, η κατάθεση έχει αυξηθεί σε $ 1, 010. 05.

Εντάξει, είναι ένα κακό νικέλιο περισσότερο. Αλλά στο τέλος των 10 ετών, τα $ 1, 000 σας θα αυξηθούν σε $ 1, 105. 17 με σύνθετο ενδιαφέρον. Το επιτόκιο σας 1%, που συνίσταται καθημερινά για 10 χρόνια, έχει προσθέσει πάνω από 10% στην αξία της επένδυσής σας.

Ναι, αυτό εξακολουθεί να είναι καταθλιπτικό. Τώρα, όμως, σκεφτείτε τι θα συνέβαινε αν μπορούσατε να εξοικονομήσετε 100 δολάρια το μήνα και να το προσθέσετε σε αυτήν την αρχική κατάθεση αξίας $ 1, 000. Μετά από ένα χρόνο, θα είχατε κερδίσει $ 16. 57 σε τόκους, για ένα υπόλοιπο $ 2, 216. 57. Μετά από 10 χρόνια, προσθέτοντας ακόμα μόλις $ 100 το μήνα, θα είχατε κερδίσει $ 730. 93, για συνολικά $ 13, 730. 93.

Ακόμα δεν είναι μια περιουσία, αλλά είναι ένα λογικό ταμείο βροχών. Και αυτός είναι ο κύριος σκοπός ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου. Όταν οι διαχειριστές χρήματος μιλάνε για "ρευστά περιουσιακά στοιχεία", σημαίνουν οποιαδήποτε κατοχή μπορεί να μετατραπεί σε μετρητά κατά ζήτηση. Εξ ορισμού είναι ασφαλές από τις διακυμάνσεις της αξίας. Στους πραγματικούς ανθρώπους, είναι το κέλυφος έκτακτης ανάγκης.

Μπορείτε να δοκιμάσετε τυχόν παραλλαγές των παραπάνω για τον εαυτό σας σε αυτόν τον σύνθετο υπολογισμό ενδιαφέροντος.

Το Effect Snowballing

Για να κατανοήσουμε πραγματικά το φαινόμενο χιονοστιβάδας του σύνθετου ενδιαφέροντος, θεωρήστε αυτή την κλασική δοκιμαστική περίπτωση, η οποία διεξάγεται από κανέναν άλλο από τον Benjamin Franklin. Ο επιστήμονας, ο εφευρέτης, ο εκδότης και ο Ιδρυτικός Πατέρας ήταν ένα κομμάτι ενός showman, οπότε πρέπει να του έδωσε ένα χτύπημα για να ξεκινήσει ένα πείραμα που δεν θα είχε αποτελέσματα μέχρι τα 200 χρόνια μετά το θάνατό του, το 1790.

, Ο Φράνκλιν άφησε το αντίστοιχο ποσό των $ 4, 400 το καθένα στις πόλεις της Βοστόνης και της Φιλαδέλφειας. Ορίζει ότι επρόκειτο να επενδυθεί σε ετήσιο επιτόκιο 5% επί 100 έτη. Στη συνέχεια, τα τρία τέταρτα του ποσού έπρεπε να δαπανηθούν για άξια αιτία, ενώ τα υπόλοιπα επανεπενδύθηκαν για άλλα 100 χρόνια.

Το 1990, το ταμείο της Βοστώνης είχε περίπου $ 5. 5 εκατομμύρια. Η Φιλαδέλφεια είχε περίπου $ 2. 5 εκατομμύρια. Λόγω των επιδράσεων των σύνθετων τόκων, και οι δύο πόλεις κατόρθωσαν να εκπληρώσουν τον ρυθμό πληθωρισμού κατά τα 200 χρόνια. Ωστόσο, καμία πόλη δεν πλησίασε τα συνδυασμένα $ 21 εκατομμύρια που ο Φράνκλιν υπολόγισε ότι θα επιτύχουν. Ο λόγος: τα επιτόκια κυμάνθηκαν με την πάροδο του χρόνου, σπανίως επιτυγχάνοντας το 5% ετήσιο επιτόκιο που ανέλαβε ο Franklin.

Έναρξη νωρίς, εκτός από το

Πάντως, το πείραμα του Franklin έδειξε ότι το σύνθετο ενδιαφέρον μπορεί να οικοδομήσει τον πλούτο με την πάροδο του χρόνου, ακόμα και όταν τα επιτόκια βρίσκονται στο βράχο.

Αν θέλετε να ξεκινήσετε, μπορείτε να μάθετε ποιες τράπεζες προσφέρουν σήμερα τα καλύτερα επιτόκια στο BankRateMonitor ή στο GoBankingRates. Βεβαιωθείτε ότι οι τόκοι στο λογαριασμό αυξάνονται καθημερινά και ότι δεν χρεώνονται μηνιαία τέλη. (Σημείωση: Οι τράπεζες συχνά δηλώνουν τα επιτόκιά τους ως APY ή ετήσια ποσοστιαία απόδοση, η οποία αντικατοπτρίζει τις επιπτώσεις της σύνθεσης.) Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε

APR και APY: Γιατί η Ελπίδα της Τράπεζας δεν μπορείτε να πείτε τη διαφορά. Η κατώτατη γραμμή

Σε αντίθεση με τον Ben Franklin, οι περισσότεροι από εμάς δεν έχουν καμία επιθυμία να ελέγξουν τι μπορούν να αξίζουν τα χρήματά μας σε 200 χρόνια. Αλλά όλοι πρέπει να διαθέσουμε λίγα χρήματα για μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης. Το σύνθετο ενδιαφέρον, σε συνδυασμό με τις τακτικές συνεισφορές, μπορεί να προσθέσει ένα αξιοπρεπές αυγό φωλιά.

Για περαιτέρω ανάγνωση, ανατρέξτε στο

Μάθετε το απλό και σύνθετο ενδιαφέρον και το 5 τρόποι να εξαπατήσετε τον εαυτό σας στην εξοικονόμηση χρημάτων.