Με τους παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου που πληρώνουν δίπλα σε τίποτα για τόκο, όλο και περισσότερα άτομα αναζητούν καλύτερες εναλλακτικές λύσεις για τη διατήρηση τέτοιων παραδοσιακών λογαριασμών. Μεταξύ των πολλών διαθέσιμων εναλλακτικών λύσεων είναι η εξόφληση του χρέους, άλλες επιλογές λογαριασμού και ο δανεισμός από ομοτίμους.

Λογαριασμοί χρηματαγοράς υψηλότερης απόδοσης

Μια από τις απλούστερες εναλλακτικές λύσεις για την κατάθεση χρημάτων σε ένα παραδοσιακό λογαριασμό αποταμίευσης βιβλιαρίου είναι η απόκτηση ενός λογαριασμού της αγοράς χρήματος. Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς είναι ασφαλισμένοι από την FDIC ακριβώς όπως οι τακτικές αποταμιεύσεις ή οι λογαριασμοί ελέγχου.

Εκτός από την καταβολή υψηλότερων επιτοκίων από τους συνήθεις λογαριασμούς ταμιευτηρίου, οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος προσφέρουν υπηρεσίες περιορισμένου λογαριασμού ελέγχου. Συνήθως υπάρχει ένας σχετικά χαμηλός μέγιστος αριθμός ελέγχων που ο πελάτης μπορεί να γράψει στον λογαριασμό ανά μήνα, συνήθως μεταξύ πέντε και 10. Σε αντάλλαγμα της τήρησης αυτής της περιορισμένης δραστηριότητας ανάληψης, οι κάτοχοι λογαριασμών της αγοράς χρήματος λαμβάνουν υψηλότερο επιτόκιο από αυτό που είναι διαθέσιμο για έναν παραδοσιακό λογαριασμό αποταμίευσης. Για παράδειγμα, μια τράπεζα που προσφέρει μόνο επιτόκιο 0,02% σε τυποποιημένους λογαριασμούς ταμιευτηρίου μπορεί να προσφέρει έως και 1,02% επιτόκιο σε λογαριασμό της αγοράς χρήματος.

Εκτός από το όριο των μηνιαίων συναλλαγών, οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος έχουν συνήθως και άλλους περιορισμούς, όπως το απαιτούμενο ελάχιστο άνοιγμα κατάθεσης ή τη διατήρηση ελάχιστου υπολοίπου. Εάν υπάρχει απαίτηση ελάχιστου υπολοίπου και ο λογαριασμός πέφτει κάτω από το ελάχιστο, τότε οι κάτοχοι λογαριασμού μπορούν απλά να πληρώσουν το πρότυπο, χαμηλότερο επιτόκιο που προσφέρεται στους τακτικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Ωστόσο, ορισμένες τράπεζες χρεώνουν επίσης ένα τέλος ποινής. Πριν από το άνοιγμα μιας αγοράς χρήματος ή άλλου εναλλακτικού λογαριασμού, είναι σημαντικό να έχετε πλήρη επίγνωση των περιορισμών που ισχύουν για το λογαριασμό, καθώς και πλήρη γνώση τυχόν αμοιβών που μπορεί να υποστεί ο λογαριασμός.

Πιστοποιητικά Κατάθεσης

Για άτομα που δεν αναμένουν να έχουν πρόσβαση στην αποταμίευσή τους για τουλάχιστον ένα ή δύο χρόνια, υπάρχουν πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs). Όσο περισσότερο είναι ο όρος ότι οι πελάτες είναι πρόθυμοι να έχουν τα χρήματά τους δεμένα, τόσο υψηλότερο είναι το διαθέσιμο επιτόκιο. Τα μονοετή και τα δύο χρόνια CD προσφέρουν έως και 10 φορές το ενδιαφέρον που υπάρχει σήμερα στους παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Με λίγο προγραμματισμό, τα άτομα μπορούν να διαδώσουν το κεφάλαιό τους σε CD με διαφορετικά χρονικά διαστήματα για να παρέχουν περισσότερη ρευστότητα σε περίπτωση που χρειάζονται πρόσβαση σε μέρος της αποταμίευσής τους. Τα CD είναι ασφαλισμένα με FDIC.

Οι πιστωτικές ενώσεις και οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες

Είναι συχνά δυνατό να αποκτήσετε υψηλότερο επιτόκιο απλά μετακινώντας έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου σε ένα διαφορετικό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, είτε στο δρόμο είτε στο άλλο μέσω του Διαδικτύου.Οι πιστωτικές ενώσεις λειτουργούν πολύ ίδιες με τις τράπεζες, αν και συνήθως προσφέρουν λιγότερες χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Οι λογαριασμοί πιστωτικών συνδικάτων είναι ασφαλισμένοι ομοσπονδιακά μέσω του Εθνικού Ταμείου Ασφάλισης Μετοχών (NCUSIF), το ισοδύναμο πιστωτικής ένωσης του FDIC.

Οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν συνήθως σημαντικά υψηλότερα επιτόκια σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου από ό, τι οι τράπεζες, επειδή οι πιστωτικές ενώσεις είναι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί. το άτομο μπορεί να πάει από το να κερδίσει 0,02% σε 1,5% απλά έχοντας λογαριασμό αποταμιεύσεων σε πιστωτική ένωση παρά σε παραδοσιακή τράπεζα

Οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες, όπως η Ally Bank ή η American Express Bank, επίσης συνήθως προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου και είναι σε θέση να το κάνουν επειδή αποφεύγουν τα γενικά έξοδα για τη διατήρηση των φυσικών καταστημάτων

Λογαριασμοί Ελέγχου Υψηλής απόδοσης

Υπάρχουν έλεγχοι υψηλής απόδοσης λογαριασμοί που προσφέρουν καλύτερα επιτόκια από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.Ορισμένοι από αυτούς τους λογαριασμούς ελέγχου προσφέρουν έως και 2% ετήσια ποσοστιαία απόδοση, σε αντίθεση με τα ποσοστά αποταμίευσης των βιβλιαρίων μόνο 0,02%

. οι πελάτες συνήθως πρέπει να πληρούν ορισμένες προϋποθέσεις, όπως ελάχιστο υπόλοιπο, δημιουργία άμεσης κατάθεσης ή αμοιβής λογαριασμών ή πραγματοποίηση ενός ελάχιστου αριθμού μηνιαίων συναλλαγών χρεωστικών καρτών. Εάν οι κάτοχοι λογαριασμού δεν τηρούν τις απαιτήσεις για τη λήψη των υψηλότερων επιτοκίων, συνήθως δεν υπάρχει ποινή. Λαμβάνουν ό, τι και αν είναι ο κανονικός χαμηλότερος συντελεστής.

Υπηρεσίες δανειοδότησης από ομοτίμους

Οι υπηρεσίες δανειοδότησης peer-to-peer, που συνήθως λειτουργούν μέσω δικτυακών τόπων, έχουν γίνει όλο και πιο δημοφιλή τα τελευταία χρόνια. Ο δανεισμός από ομοτίμους παρέχει ένα μέσο για τα άτομα που αναζητούν να δανειστούν χρήματα για να λάβουν προσωπικά δάνεια εκτός από τη μετάβαση σε μια τράπεζα και για τους μεμονωμένους επενδυτές δανειστών να κερδίσουν εξαιρετικές αποδόσεις των επενδύσεων χρηματοδοτώντας τα δάνεια με τις καταθέσεις λογαριασμών δανεισμού τους. Μέσω ιστοσελίδων όπως Prosper. com, οι ιδιώτες στην δανειοδοτική πλευρά παρέχουν δάνεια κεφαλαίου για ιδιώτες στην πλευρά δανεισμού.

Οι λογαριασμοί δανεισμού με δανειστές από ομότιμους δεν είναι ασφαλισμένοι από την FDIC σαν λογαριασμός ταμιευτηρίου σε μια τράπεζα και είναι πιθανό να χάσουν χρήματα. Ωστόσο, η συντριπτική πλειοψηφία των επενδυτών είναι σε θέση να πραγματοποιήσουν με συνέπεια ετήσιες αποδόσεις γύρω από 8 έως 15%, με πολύ μικρό πραγματικό κίνδυνο. Οι οφειλέτες ελέγχονται από την υπηρεσία και πρέπει να πληρούν ορισμένες προϋποθέσεις προκειμένου να λάβουν δάνεια.

Το χαρακτηριστικό του δανεισμού peer-to-peer που μειώνει σημαντικά τον κίνδυνο είναι η δομή των δανείων. Ο κίνδυνος για κάθε μεμονωμένο δάνειο κατανέμεται σε μεγάλο αριθμό επενδυτών δανειοδότη. Οι μεμονωμένοι δανειστές συνήθως χρηματοδοτούν όχι περισσότερο από $ 25 έως $ 50 από οποιοδήποτε δάνειο. Για παράδειγμα, ένα άτομο που αναζητά δάνειο $ 2, 000 για βελτιώσεις στο σπίτι θα έχει το δάνειο χρηματοδοτούμενο από 40 διαφορετικούς μεμονωμένους δανειστές, το καθένα από το οποίο παρέχει 50 δολάρια για το σύνολο του δανείου.

Η υπηρεσία δανεισμού αξιολογεί τους δανειολήπτες και το σκοπό του δανείου για τον προσδιορισμό του πιστωτικού κινδύνου και του επιτοκίου που θα χρεωθεί για ένα δάνειο.Οι μεμονωμένοι επενδυτές δανειστή μπορούν να επιλέξουν το επίπεδο κινδύνου τους για να καθορίσουν τι είδους δάνεια τα χρήματά τους θα χρησιμοποιηθούν για τη χρηματοδότηση. Ακόμη και αν ένας μεμονωμένος δανειολήπτης αθετήσει τις υποχρεώσεις του, επειδή η επένδυση είναι κατανεμημένη σε τόσα διαφορετικά δάνεια, οι δανειστές επενδυτές είναι συνήθως σε θέση να κερδίσουν εύκολα συνολική απόδοση 10% ή περισσότερο. Το ποσοστό αθέτησης δανείου στην Prosper. com είναι μικρότερη από 5% και σχεδόν όλες οι αθετήσεις πληρωμών εμφανίζονται μόνο στην κατηγορία δανείων υψηλότερου κινδύνου. Ως εκ τούτου, οι δανειστές επενδυτές που περιορίζουν τις επενδύσεις τους σε δάνεια χαμηλού έως μέτριου κινδύνου, ουσιαστικά εξαλείφουν ουσιαστικά όλους τους κινδύνους. Η κατηγορία μεσαίου κινδύνου των δανείων προσφέρει αποδόσεις ύψους 12 έως 14%.

Ένα από τα πλεονεκτήματα της τοποθέτησης χρημάτων σε ένα δάνειο από ομοτίμους είναι ότι ένα άτομο μπορεί να ανοίξει έναν λογαριασμό δανεισμού με πολύ χαμηλή ελάχιστη κατάθεση, μόλις $ 25 έως $ 50, και στη συνέχεια να προσθέσει χρήματα στο λογαριασμό κάθε μήνα όπως θα μπορούσαν με ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Αυτή η επιλογή δεν είναι ασφαλισμένο από το κράτος, εγγυημένο εισόδημα με τον ίδιο τρόπο που είναι και ο λογαριασμός ταμιευτηρίου, αλλά είναι μια πολύ χαμηλού κινδύνου επένδυση που προσφέρει εξαιρετικές πιθανές αποδόσεις πολύ υψηλότερες από αυτές που προσφέρει ένας τακτικός αποταμιευτικός λογαριασμός.