Σύμφωνα με μια μελέτη του Διοικητικού Συμβουλίου του Κολλεγίου του 2007, η κατοχή ενός πτυχίου πανεπιστημίου σημαίνει ότι κερδίζει το 60% περισσότερο από ό, τι με δίπλωμα γυμνασίου. Αλλά ακόμα και αν πάρει ένα πτυχίο μοιάζει με ένα μη-brainer, πληρώνει για αυτό είναι τίποτα αλλά. Ένα επενδυτικό όχημα που σχεδιάστηκε για να βοηθήσει είναι το 529 σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων, ένα εργαλείο εξοικονόμησης που χρησιμοποιείται για την επένδυση αποταμιεύσεων στην παιδική σχολή. Δεν υπάρχουν ομοσπονδιακές φορολογικές εκπτώσεις για συνεισφορές σε 529 σχέδια, αλλά ορισμένα κράτη επιτρέπουν την έκπτωση και τα κέρδη να αυξάνονται με βάση την αναβαλλόμενη φορολογία.

Μεταξύ του 1996, όταν τέθηκαν σε εφαρμογή τα σχέδια, το 2006, ο αριθμός των λογαριασμών είχε αυξηθεί σε σχεδόν 10 εκατομμύρια. Δυστυχώς, όχι όλα τα 529 σχέδια είναι τα ίδια, και η παραμονή σε ένα υποβαθμισμένο κάποιος θα μπορούσε να σας αφήσει με λιγότερη αποταμίευση κολεγίου από ό, τι χρειάζεστε. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε πώς μπορείτε να αξιολογήσετε το σχέδιό σας 529. Αν δεν κάνει τη βαθμολογία, θα σας δείξουμε πώς μπορείτε να βρείτε και να μεταβείτε σε ένα καλύτερο. (Για ανάγνωση υποβάθρου, βλέπε Επιλογή του σωστού τύπου του σχεδίου 529 .)

Γιατί μπορεί να θέλετε να αλλάξετε σχέδια

Όπως και με οποιαδήποτε επένδυση, θα πρέπει να εξετάζετε περιοδικά τις επιδόσεις του σχεδίου 529 και την ικανοποίησή σας για τις επενδύσεις. Έχετε την επιλογή να αλλάξετε 529 σχέδια και, ανάλογα με το κόστος του σχεδίου σας και τα αποτελέσματα των κερδών, μπορεί να θέλετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο αυτό. Πριν αποφασίσετε, φροντίστε να αφιερώσετε χρόνο για να κατανοήσετε το τρέχον σας σχέδιο και να σταθμίσετε προσεκτικά τα έξοδά του, τα φορολογικά οφέλη και τα αποτελέσματα. Επίσης, να γνωρίζετε το κόστος ή τις συνέπειες της αλλαγής σχεδίων προτού το πράξετε. Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για να εξετάσετε την εναλλαγή 529 σχεδίων. Ας δούμε μερικούς από τους πιο συχνά αναφερόμενους λόγους:

Χαμηλότερο κόστος.

• Κάθε κράτος προσφέρει το δικό του 529 σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων, και το καθένα χρεώνει διαφορετικά τέλη και έξοδα. Ελέγξτε για να δείτε ποια είναι τα τρέχοντα σας έξοδα του σχεδίου. Για παράδειγμα, πληρώνετε μια ετήσια αμοιβή; Ένα τέλος διαχείρισης; Ένα τέλος συντήρησης; Τέλη συναλλαγής; Εκτός από τα τυποποιημένα τέλη μπορεί να πληρώνετε περισσότερα χρήματα αν συμμετέχετε σε ένα σχέδιο εκτός κράτους. Οι χορηγοί σχεδίου υποχρεούνται να αποκαλύπτουν αμοιβές στους επενδυτές, οπότε φροντίστε να διερευνήσετε προσεκτικά τη δομή των τελών του σχεδίου σας. Αν επενδύσατε σε ένα σχέδιο 529 μέσω ενός επενδυτικού συμβούλου, μεσίτη ή τράπεζα (ένα «πρόγραμμα αποταμίευσης κολλεγίων μεσίτη»), πιθανόν να πληρώσετε επιπλέον αμοιβές συμπεριλαμβανομένης προμήθειας μεσίτη, ετήσιας διανομής και, ανάλογα με το μερίδιο τις τάξεις που προσφέρει ο μεσίτης σας, ίσως οι αναβαλλόμενες πωλήσεις να χρεώνονται όταν αποσύρετε χρήματα από το σχέδιο. Με τη μετατροπή και την επένδυση σε ένα σχέδιο απευθείας μέσω του χορηγού του σχεδίου (ένα "απευθείας πωληθέν σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων"), και όχι μέσω ενός μεσίτη, μπορείτε να εξοικονομήσετε τέλη και προμήθειες πωλήσεων.

  Τα τέλη και τα έξοδα ποικίλλουν ανάλογα με το σχέδιο και μπορούν να προσθέσουν μέχρι και ένα σημαντικό χρηματικό ποσό από το σχέδιο 529 κάθε έτος.Μάθετε τι πληρώνετε και πώς συγκρίνουν τα προγράμματά σας με άλλα σχέδια καθώς αξιολογείτε τις επιλογές σας. Εξετάστε το ενδεχόμενο να χρησιμοποιήσετε τον Φορολογικό Δαπάνη και τον Αναλυτή δαπανών του FINRA για τη σύγκριση κόστους μεταξύ σχεδίων.

  Κακή απόδοση του σχεδίου.

• Η επένδυση συνεπάγεται κίνδυνο. 529 σχέδια υπόκεινται σε κανονικά κέρδη και ζημίες στην αγορά, όπως οποιαδήποτε άλλη επένδυση. Ωστόσο, εάν το πρόγραμμά σας αναφέρει με συνέπεια τις απώλειες ή τις πενιχρές αυξήσεις σε σύγκριση με τη συνολική αγορά ή άλλα κρατικά σχέδια, ίσως θελήσετε να σκάψετε βαθύτερα και να αξιολογήσετε τον λόγο πίσω από τις απώλειες. Ίσως οι επενδυτικοί στόχοι σας να μην ευθυγραμμιστούν με την επιλογή σχεδίου που επιλέξατε για τα κεφάλαια και ίσως θελήσετε να αλλάξετε την επενδυτική σας επιλογή μέσα στο σχέδιο. Εντούτοις, μπορεί να θέλετε να τραβήξετε τις αποταμιεύσεις σας από το σχέδιο εντελώς και να επενδύσετε σε ένα σχέδιο διαφορετικής πολιτείας που έχει μια καλύτερη αποδεδειγμένη απόδοση των επενδύσεων. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Απόδοση μέτρησης χαρτοφυλακίου με μέτρηση αποδόσεων .) Η διαχείριση του σχεδίου αλλάζει.
• Τα 529 σχέδια διαχειρίζονται επαγγελματίες επενδυτικοί σύμβουλοι και εταιρείες παροχής χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Από καιρό σε καιρό, τα κράτη μπορούν να επιλέξουν να αλλάξουν την ομάδα ή την εταιρεία που επιβλέπει τα σχέδιά τους. Απαιτούνται να ενημερώσουν τους επενδυτές σχετικά με οποιεσδήποτε αλλαγές στο σχέδιο, συμπεριλαμβανομένης μιας αλλαγής στη διαχείριση του σχεδίου. Πάρτε το χρόνο να μάθετε τι μπορεί να σημαίνει μια νέα ομάδα διαχείρισης για το πώς επενδύονται τα κεφάλαια του σχεδίου σας. Μπορείτε να αναζητήσετε επενδυτικούς συμβούλους μέσω της ιστοσελίδας του Investment Adviser της SEC. Εάν δεν είστε πεπεισμένοι ότι είτε η νέα ομάδα είτε η επενδυτική επιλογή που προτείνεται για τις αλλαγές είναι σύμφωνες με τους επενδυτικούς στόχους σας, μπορεί να θέλετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο αλλαγής των σχεδίων. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Αξιολογήστε τον Διαχειριστή Επενδύσεων .) Φόρος έκπτωσης στο κράτος.
• Εάν έχετε συμμετάσχει σε σχέδιο εκτός πολιτείας, ίσως θελήσετε να εξετάσετε τη μετάβαση στο κρατικό σας σχέδιο εάν το κράτος σας παρέχει έκπτωση φόρου εισοδήματος ή πίστωση φόρου για εισφορές. Ελέγξτε για να βεβαιωθείτε ότι τα δίδακτρα του κράτους σας δεν υπερβαίνουν το φορολογικό πλεονέκτημα και ότι η συνεισφορά ανατροπής σας θα εξομοιωθεί με τακτική συνεισφορά διασφαλίζοντας ότι θα είναι επιλέξιμη για την έκπτωση. Αυξημένη ευελιξία και επιλογές.
• Τα σχέδια συνήθως προσφέρουν τουλάχιστον δύο ή τρεις επιλογές για την επένδυση των αποταμιεύσεών σας, όπως αμοιβαία κεφάλαια αποθεμάτων, αμοιβαία κεφάλαια ομολόγων και αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς. Αυτές οι επενδυτικές επιλογές αντανακλούν συνήθως διαφορετικά επίπεδα κινδύνου. Η ανοχή σας σε κινδύνους θα καθοριστεί, εν μέρει, όταν θα χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια του σχεδίου σας. Μπορεί να θέλετε ένα σχέδιο που να παρέχει περισσότερες επιλογές από αυτές που έχετε σήμερα ή μπορεί να μην σας αρέσουν ορισμένοι από τους περιορισμούς του τρέχοντος σχεδίου σας, όπως η ικανότητά σας να αλλάξετε δικαιούχους ή να μεταβιβάσετε την ιδιοκτησία του σχεδίου σε διαφορετικό κάτοχο λογαριασμού. Πως να πάτε Σχετικά με τα σχέδια αλλαγής

Μόλις αποφασίσετε να αποχωρήσετε από το τρέχον σας σχέδιο, θα χρειαστεί να αξιολογήσετε και να επιλέξετε ένα άλλο σχέδιο για να μεταφέρετε τις αποταμιεύσεις σας. Μπορείτε να συγκρίνετε τα 529 σχέδια αποταμίευσης κολλεγίων μέσω της ιστοσελίδας του Network Savings Plan Network.Μόλις επιλέξετε ένα νέο σχέδιο, υπάρχουν δύο τρόποι με τους οποίους μπορείτε να αλλάξετε:
Συμπληρώστε μια φόρμα συμβολοσειράς για το νέο σχέδιο 529 και ο διαχειριστής του νέου σχεδίου θα συντονίσει τη μεταφορά των πόρων σας από το τρέχον σας σχέδιο.

1. Ζητήστε μια διανομή του συνόλου των συμμετοχών στο λογαριασμό σας από το τρέχον σχέδιο και καταθέστε το ίδιο ποσό στο νέο σχέδιο 529 ως ανατροπή.
2. Τι πρέπει να προσέχετε πριν από την εναλλαγή των σχεδίων

Προτού να σπεύσετε να αλλάξετε σχέδια, θα πρέπει να γνωρίζετε - και να αποφύγετε - πιθανές δαπανηρές ποινές και τέλη: Παράθυρο 60 ημερών.

• Υπάρχει ένα παράθυρο διάρκειας 60 ημερών για όλες τις ανατροπές του σχεδίου, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να καταθέσετε όλα τα ποσά που αποσύρονται από ένα σχέδιο σε άλλο σχέδιο εντός 60 ημερών από την παραλαβή. Όριο 12 μηνών.
• Μπορείτε να αλλάξετε σχέδια μόνο μία φορά κάθε 12 μήνες. αλλάζει συχνότερα από αυτό και θα διακινδυνεύσετε μια ποινή 10% και ομοσπονδιακό φόρο επί των κερδών σας. Κρατικά τέλη.
• Ορισμένα κράτη χρεώνουν ένα τέλος για ένα αίτημα ανατροπής απευθείας προς το πρόγραμμα. Πιθανός φόρος ανάκτησης.
• Ελέγξτε για να δείτε πώς το σχέδιό σας αντιμετωπίζει την έκπτωση φόρου για κεφάλαια που έχετε ήδη καταθέσει. Ορισμένες πολιτείες θα «ξανακτάσουν» (σας χρεώσουν) για την έκπτωση φόρου που λάβατε για τις καταθέσεις που έγιναν στο σχέδιό σας αν επιλέξετε να μεταβείτε στο σχέδιο αποταμίευσης 529 κολεγίου ενός άλλου κράτους. Συμπέρασμα

Εξετάστε το τρέχον σχέδιο αποταμιεύσεων 529 για να διασφαλίσετε ότι τα κέρδη σας δεν ξεπερνούν τα έξοδα, τα πιθανά χαμένα φορολογικά οφέλη και τα χαμηλά κέρδη. Εάν δεν είστε ικανοποιημένοι με το σχέδιό σας, σταθμίστε προσεκτικά τις επιλογές σας και, στη συνέχεια, επιλέξτε ένα σχέδιο που ταιριάζει καλύτερα στους επενδυτικούς στόχους και τις προτιμήσεις σας. Ακολουθώντας απλές οδηγίες ανατροπής του σχεδίου, μπορείτε να προχωρήσετε σε ένα σχέδιο που σας βοηθάει να συνεχίζετε την πορεία σας για να σώσετε την εκπαίδευση του παιδιού σας.