Πίνακας περιεχομένων:
- Ένας από τους ακρογωνιαίους λίθους ενός ηχητικού σχεδίου συνταξιοδότησης βασίζεται στις επενδυτικές σας επιλογές στον χρονικό σας ορίζοντα. Όσο περισσότερο εργάζεστε, τόσο πιο επικίνδυνο μπορείτε να είστε με τις επενδύσεις σας. Όσο πιο κοντά πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, τόσο πιο συντηρητική θα πρέπει να γίνετε. Για πολλούς ανθρώπους αυτό σημαίνει να έχετε επενδυτικό χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης που είναι 60% μετοχές και 40% ομολογίες, ενώ είναι νεότεροι και κινείται περισσότερο προς τα ομόλογα καθώς μεγαλώνουν. Αλλά αυτή η στρατηγική βασίζεται σε παραδοχές για το προσδόκιμο ζωής. Σήμερα οι άνθρωποι μπορούν εύκολα να ζήσουν 20 ή περισσότερα χρόνια στη συνταξιοδότηση, πράγμα που σημαίνει ότι δεν μπορείτε να είστε υπερσυντηρητικοί στις επενδύσεις σας όσο πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση πια.
- Η ανοχή κινδύνου είναι ένα από τα πράγματα που καταλαβαίνετε νωρίς στη διαδικασία προγραμματισμού συνταξιοδότησης από τότε πρόκειται να υπαγορεύσει πώς επενδύετε τα σκληρά κερδισμένα χρήματά σας. Αλλά η ανοχή σας σε κινδύνους πρόκειται να αλλάξει καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας για λίγους λόγους. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε μια σημαντική αλλαγή ζωής όπως να παντρευτείτε ή να ξεκινήσετε μια οικογένεια. Ή μπορεί να αντιμετωπίσετε μια σημαντική αύξηση ή μείωση της καθαρής αξίας ή του εισοδήματός σας. Εάν κάποιο από αυτά τα πράγματα σας συμβεί, θα απαιτήσει από εσάς να επανεξετάσετε πόσο κίνδυνο μπορείτε να χειριστείτε.Εξάλλου, η ανεκτικότητα του κινδύνου όταν είσαστε ανύπαντρες μπορεί να είναι πολύ διαφορετική όταν έχετε μια οικογένεια για να φροντίσετε. Ή μια σημαντική μείωση της καθαρής αξίας ή του εισοδήματός σας μπορεί να απαιτεί να βασιλεύεστε στις επικίνδυνες επενδυτικές σας συμπεριφορές και να το ανταλλάσσετε για μια πιο απογοητευτική προσέγγιση.
- Τίποτα στη ζωή είναι ελεύθερο και αυτό ισχύει ιδιαίτερα για επενδύσεις. Αλλά πόσο πληρώνετε τα τέλη μπορεί να ποικίλει και να έχει μεγάλο αντίκτυπο στις αποδόσεις σας. Για τους ανθρώπους που άρχισαν να επενδύουν πριν από δεκαετίες, τα επενδυτικά οχήματα όπως τα ηλεκτρονικά διαπραγματευόμενα κεφάλαια ή τα ETF δεν ήταν γύρω. Τα ETF είναι ελκυστικά επειδή έχουν χαμηλότερα τέλη που συνδέονται με αυτά από ένα ενεργά διαχειριζόμενο αμοιβαίο κεφάλαιο. Ενώ κανείς δεν πρέπει να αποφασίσει μόνο για τις αμοιβές, εάν διαπιστώσετε ότι πληρώνετε πάρα πολλά για να επενδύσετε είναι καιρός να επαναλάβετε αυτό το επενδυτικό σχέδιο.
- Η επένδυση για συνταξιοδότηση είναι μια σημαντική πτυχή της ζωής όλων, αλλά δεν είναι κάτι που είναι χαραγμένο σε πέτρα. Οι στρατηγικές αποταμίευσης και επένδυσης μπορούν να αλλάξουν σε όλη την επαγγελματική σας ζωή. Αν βρεθείτε σε αυτή την κατάσταση, τότε ήρθε η ώρα να εξετάσετε την ανοχή σας σε κινδύνους, την κατανομή ενεργητικού και τα τέλη για να βεβαιωθείτε ότι είστε σχέδιο συνταξιοδότησης που ταιριάζει με τις τρέχουσες οικονομικές σας περιστάσεις.
Η συνταξιοδότηση είναι ένα από τα πράγματα που δεν μπορούν να αποφευχθούν, αλλά το πώς θα φτάσετε εκεί θα αλλάξει καθ 'όλη τη διάρκεια των ετών εργασίας σας. Πολλοί άνθρωποι που εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση επιλέγουν έναν αριθμό από την άποψη του ποσού που σκέφτονται ότι θα χρειαστούν και θα βασίσουν το επενδυτικό τους σχέδιο σε αυτό, χωρίς να σταματήσουν ποτέ στο δρόμο για να το αλλάξουν ή να το τσίμπημα. Αλλά η ζωή συμβαίνει για το καλό και το κακό, κάτι που μπορεί να απαιτήσει μια αναμόρφωση του επενδυτικού σχεδίου συνταξιοδότησης. (Για περισσότερες πληροφορίες: Αναλύοντας τα καλύτερα σχέδια συνταξιοδότησης και επενδυτικές επιλογές .)
Για ορισμένους, είναι ένα μεγάλο άλμα στον μισθό, το οποίο θα απαιτήσει την επένδυση με φόρους στο μυαλό, ενώ για άλλους η απόλυση ή η απώλεια θέσεων εργασίας μπορεί να τους προκαλέσει να επιταχύνουν το ποσό που εξοικονομούν μόλις αρχίσουν να εργάζονται πάλι για να καλύψουν τη διαφορά. Αλλά αυτοί είναι μόνο δύο από τους λόγους για τους οποίους ένα σχέδιο συνταξιοδότησης μπορεί να αλλάξει, γι 'αυτό και οι αποταμιευτές πρέπει να είναι ευέλικτοι και ευκίνητοι. Εάν διαπιστώσετε ότι η ζωή δεν παραμένει σύμφωνη με τη συνταξιοδότησή σας, τότε ελέγξτε έξω αυτά τα τρία βήματα για να αλλάξετε ένα σχέδιο συνταξιοδότησης στο midstream.
Ένας από τους ακρογωνιαίους λίθους ενός ηχητικού σχεδίου συνταξιοδότησης βασίζεται στις επενδυτικές σας επιλογές στον χρονικό σας ορίζοντα. Όσο περισσότερο εργάζεστε, τόσο πιο επικίνδυνο μπορείτε να είστε με τις επενδύσεις σας. Όσο πιο κοντά πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, τόσο πιο συντηρητική θα πρέπει να γίνετε. Για πολλούς ανθρώπους αυτό σημαίνει να έχετε επενδυτικό χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης που είναι 60% μετοχές και 40% ομολογίες, ενώ είναι νεότεροι και κινείται περισσότερο προς τα ομόλογα καθώς μεγαλώνουν. Αλλά αυτή η στρατηγική βασίζεται σε παραδοχές για το προσδόκιμο ζωής. Σήμερα οι άνθρωποι μπορούν εύκολα να ζήσουν 20 ή περισσότερα χρόνια στη συνταξιοδότηση, πράγμα που σημαίνει ότι δεν μπορείτε να είστε υπερσυντηρητικοί στις επενδύσεις σας όσο πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση πια.
Χρήση Χρόνου Ορίζοντος στην Επένδυση .) Οι Εκδηλώσεις Ζωής μπορούν να αλλάξουν την Ανεκτικότητα Κινδύνου σας
Η ανοχή κινδύνου είναι ένα από τα πράγματα που καταλαβαίνετε νωρίς στη διαδικασία προγραμματισμού συνταξιοδότησης από τότε πρόκειται να υπαγορεύσει πώς επενδύετε τα σκληρά κερδισμένα χρήματά σας. Αλλά η ανοχή σας σε κινδύνους πρόκειται να αλλάξει καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας για λίγους λόγους. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε μια σημαντική αλλαγή ζωής όπως να παντρευτείτε ή να ξεκινήσετε μια οικογένεια. Ή μπορεί να αντιμετωπίσετε μια σημαντική αύξηση ή μείωση της καθαρής αξίας ή του εισοδήματός σας. Εάν κάποιο από αυτά τα πράγματα σας συμβεί, θα απαιτήσει από εσάς να επανεξετάσετε πόσο κίνδυνο μπορείτε να χειριστείτε.Εξάλλου, η ανεκτικότητα του κινδύνου όταν είσαστε ανύπαντρες μπορεί να είναι πολύ διαφορετική όταν έχετε μια οικογένεια για να φροντίσετε. Ή μια σημαντική μείωση της καθαρής αξίας ή του εισοδήματός σας μπορεί να απαιτεί να βασιλεύεστε στις επικίνδυνες επενδυτικές σας συμπεριφορές και να το ανταλλάσσετε για μια πιο απογοητευτική προσέγγιση.
Από την άλλη πλευρά, αν έρθετε σε νέο πλούτο, όπως ένα μπόνους, ένα χτύπημα στο μισθό σας ή μια κληρονομιά, μπορεί να είστε σε θέση να ανεχτείτε περισσότερο κίνδυνο από πριν. Προκειμένου να επαναφέρετε την ανοχή κινδύνου σας σύμφωνα με την τρέχουσα κατάσταση σας, θα πρέπει να ελέγξετε την κατανομή του ενεργητικού σας. Εάν επενδύεστε υπερβολικά σε μετοχές αλλά επιθυμείτε ένα πιο συντηρητικό χαρτοφυλάκιο επενδύσεων, τότε θα πρέπει να μειώσετε τις επενδύσεις σας. Αν είστε υπερβολικά βαριές προς τα ομόλογα όταν θα πρέπει να είστε σε θέση να χειριστείτε περισσότερους κινδύνους και ελπίζουμε ότι θα έχετε πιθανή ανταμοιβή, τότε θα θελήσετε να έχετε μεγαλύτερη συγκέντρωση στις μετοχές. (Για περισσότερες πληροφορίες:
Αντιστοίχιση ανοχής κινδύνου στην επένδυση στην προσωπικότητα .) Τα κόστη εξέρχονται από τον έλεγχο
Τίποτα στη ζωή είναι ελεύθερο και αυτό ισχύει ιδιαίτερα για επενδύσεις. Αλλά πόσο πληρώνετε τα τέλη μπορεί να ποικίλει και να έχει μεγάλο αντίκτυπο στις αποδόσεις σας. Για τους ανθρώπους που άρχισαν να επενδύουν πριν από δεκαετίες, τα επενδυτικά οχήματα όπως τα ηλεκτρονικά διαπραγματευόμενα κεφάλαια ή τα ETF δεν ήταν γύρω. Τα ETF είναι ελκυστικά επειδή έχουν χαμηλότερα τέλη που συνδέονται με αυτά από ένα ενεργά διαχειριζόμενο αμοιβαίο κεφάλαιο. Ενώ κανείς δεν πρέπει να αποφασίσει μόνο για τις αμοιβές, εάν διαπιστώσετε ότι πληρώνετε πάρα πολλά για να επενδύσετε είναι καιρός να επαναλάβετε αυτό το επενδυτικό σχέδιο.
Οι κανονιστικές αλλαγές απαιτούν από τα ταμεία και τις εταιρείες επενδύσεων να αποκαλύπτουν τις αμοιβές τους πιο εμφανώς, καθιστώντας ευκολότερο για τους καθημερινούς επενδυτές να δουν πόσο πληρώνουν για την πρόσβαση σε αυτό το αμοιβαίο κεφάλαιο ή την επενδυτική ιδέα. Αυτή η πρακτική δίνει τη δυνατότητα στους επενδυτές να λαμβάνουν πιο έξυπνες αποφάσεις και να αποφεύγουν να πληρώνουν υπερβολικά τέλη. Αν νομίζετε ότι θα μπορούσατε να πληρώνετε λιγότερα από ό, τι είναι καιρός να βγείτε από τις δηλώσεις σας και να ρίξετε μια ματιά στα τέλη που πληρώνετε. Υπάρχουν πολλές εναλλακτικές με χαμηλότερο κόστος οι επενδυτές μπορούν να μεταφέρουν τα χρήματά τους σε ένα ETF ή ένα ταμείο δείκτη το οποίο δεν διαχειρίζεται ενεργά. (Για σχετική ανάγνωση δείτε:
Πώς να μειώσετε τα τέλη επενδυτικού λογαριασμού κατά την συνταξιοδότηση .) Η κατώτατη γραμμή
Η επένδυση για συνταξιοδότηση είναι μια σημαντική πτυχή της ζωής όλων, αλλά δεν είναι κάτι που είναι χαραγμένο σε πέτρα. Οι στρατηγικές αποταμίευσης και επένδυσης μπορούν να αλλάξουν σε όλη την επαγγελματική σας ζωή. Αν βρεθείτε σε αυτή την κατάσταση, τότε ήρθε η ώρα να εξετάσετε την ανοχή σας σε κινδύνους, την κατανομή ενεργητικού και τα τέλη για να βεβαιωθείτε ότι είστε σχέδιο συνταξιοδότησης που ταιριάζει με τις τρέχουσες οικονομικές σας περιστάσεις.
Γιατί το συνταξιοδοτικό σας σχέδιο έχει κρατικό χρέος σε αυτό
Ένας τύπος συντάξεων ασφάλειας τείνουν να επενδύουν σε κρατικά χρέη ή χρέος που εκδίδεται από κυβέρνηση.
Πώς και πότε να αλλάξετε το σχέδιο 529
Όπως και με οποιαδήποτε επένδυση, βεβαιωθείτε ότι καλύπτει τις ανάγκες σας.
Η παλιά μου εταιρεία προσφέρει ένα σχέδιο 401 (K) και ο νέος μου εργοδότης προσφέρει μόνο ένα σχέδιο 403 (b). Μπορώ να μεταφέρω τα χρήματα στο σχέδιο 401 (k) σε αυτό το νέο σχέδιο 403 (b);
Εξαρτάται. Ενώ οι κανονισμοί επιτρέπουν την ανατροπή περιουσιακών στοιχείων μεταξύ σχεδίων 401 (K) και 403 (b), οι εργοδότες δεν υποχρεούνται να επιτρέπουν την ανατροπή των σχεδίων που διατηρούν. Κατά συνέπεια, το σχέδιο παραλαβής (ή ο εργοδότης που υποστηρίζει / διατηρεί το σχέδιο) τελικά αποφασίζει εάν θα δεχθεί συνεισφορές ανατροπής από ένα σχέδιο 401 (k) ή άλλο σχέδιο.