Όταν οι άνθρωποι σκέφτονται τις απειλές για την αποταμίευσή τους, ο φορολογούμενος είναι ο συνήθης ένοχος. Αλλά όταν κοιτάζετε προσεκτικά το πού πηγαίνουν πραγματικά τα ελλείποντα μετρητά, εμφανίζεται ένας νέος κακοποιός: αμοιβές.

Τα τέλη είναι ένοχα για λεηλασία των συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων και πιθανότατα τρώνε ακόμα περισσότερο από το αυγό σας φωλιά από ό, τι συνειδητοποιείτε. Διαβάστε παρακάτω για τα πιο κοινά τέλη και πώς να τα αποφύγετε. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Τα τέλη που καταστρέφουν τις αποταμιεύσεις από την αποχώρησή σας; )

Γιατί να φοβάστε τέλη

Εάν δεν είστε σίγουροι γιατί πρέπει να προσέξετε τις αμοιβές, εδώ είναι ένα παράδειγμα. Τραπεζίτης. com υπολογίζει ότι κάποιος που έσωσε $ 5, 000 ετησίως - το σημερινό όριο για εισφορές IRA - για 35 χρόνια και κέρδισε 8% απόδοση χωρίς τέλη θα είχε 25% περισσότερο από κάποιον που κέρδισε 7% μετά από αμοιβές. Κάθε ποσοστό που εξοικονομείτε τέλη θα επιστρέψει στην τσέπη σας.

Αλλά ένα από τα πιο εξαιρετικά πράγματα για τα τέλη είναι ότι συχνά υποδηλώνουν ένα ταμείο με χαμηλότερη απόδοση. Μια μελέτη Morningstar διαπίστωσε πρόσφατα ότι τα ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια υποφέρουν από τα παθητικά κεφάλαια. Αυτό σημαίνει όχι μόνο ότι πληρώνετε επιπλέον χρήματα σε τέλη, αλλά πληρώνετε περισσότερα για ένα ταμείο που παρουσιάζει χειρότερα. Μιλήστε για μια διπλή μίζα.

Παρακάτω είναι μια λίστα με τα πιο κοινά τέλη που θα δείτε:

• Τέλη διοικητικής συνδρομής: Αυτά βρίσκονται συχνά στα ομαδικά προγράμματα συνταξιοδότησης. Τα διοικητικά τέλη χρεώνονται για την τήρηση αρχείων σχετικά με τη διαχείριση ενός ταμείου ομαδικού σχεδίου.

• Τέλη διαχείρισης: Χρεώνεται διαχειριστική αμοιβή για τους διαχειριστές που είναι υπεύθυνοι για τα κεφάλαια.

• Τέλη διανομής: Αυτά αναφέρονται επίσης ως τέλη εμπορίας ή 12b-1. Αυτά χρησιμοποιούνται για να πληρώσουν για την εμπορία των κεφαλαίων. Από όλες τις αμοιβές, αυτές είναι συχνά οι πιο αμφιλεγόμενες επειδή τα ποσοστά τους μπορούν να κυμανθούν από 0,25% έως 1%. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Αποταμιεύσεις Συνταξιούχων: Πόσο είναι αρκετό; )

• Τέλη πρόωρης απόσυρσης: Εάν εξοικονομείτε συνταξιοδότηση σε σχέδιο IRA ή 401 (k), πρέπει να είστε γνωρίζοντας τα τέλη που θα χρωστάσετε εάν αποχωρήσετε νωρίτερα από αυτά τα χρήματα. Για τους IRA, πρέπει να περιμένετε μέχρι την ηλικία των 59½ ετών. Για τα σχέδια 401 (k), μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων στην ηλικία των 55 ετών. Ωστόσο, δεν μπορείτε να περιμένετε επ 'αόριστον να έχετε πρόσβαση σε αυτά τα κεφάλαια. Αν έχετε ένα παραδοσιακό IRA ή 401 (k), πρέπει να πάρετε την απαιτούμενη ελάχιστη διανομή πριν από την ηλικία 70½ ετών ή θα αντιμετωπίσετε άλλες αμοιβές.

• Τέλη παράδοσης: Αυτά είναι τα τέλη που πρέπει να πληρώσετε εάν ακυρώσετε ή αποσύρετε τα χρήματα νωρίτερα από ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή πρόσοδο.

• Κόστος συναλλαγών: Εάν διαχειρίζεστε μεμονωμένες μετοχές ή άλλους τίτλους, θα πρέπει να πληρώσετε τέλη συναλλαγών όταν αγοράζετε ή πωλείτε ένα προϊόν. Αυτά τα τέλη μπορούν να φάνε μακριά σε οποιαδήποτε πιθανά κέρδη μπορείτε να κερδίσετε.

Πώς να μετριάσετε τα τέλη

Προτού επιλέξετε ένα ταμείο για να επενδύσετε, δείτε τις αμοιβές του - ένα από τα κορυφαία ζητήματα που πρέπει να έχετε όταν αποφασίζετε για το πού να επενδύσετε. Όταν εξετάζετε τα κεφάλαια που έχετε, εξετάστε τόσο τη μέση απόδοση όσο και τις αμοιβές τους. Και οι δύο θα είναι απαραίτητες για να καθορίσετε ποιο είναι κατάλληλο για εσάς.

Εάν θέλετε έναν εύκολο τρόπο αποφυγής πληρωμής αμοιβών, επιλέξτε χρήματα που διαχειρίζονται παθητικά. Αυτά περιλαμβάνουν κεφάλαια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια και κεφάλαια δεικτών. Τα ETF είναι τα αμοιβαία κεφάλαια που ακολουθούν ένα συγκεκριμένο δείκτη, το βασικό, το ομόλογο ή το χρηματιστηριακό ταμείο. Ένα ταμείο δείκτη έχει σχεδιαστεί για να μιμείται έναν δείκτη, όπως ο δείκτης Standard & Poor's 500. Μπορείτε να βρείτε τα Αμοιβαία Κεφάλαια ή τα Αμοιβαία Κεφάλαια δεικτών που αποδίδουν καλά και δεν θα σας χρεώσουν περιττά τέλη.

Η κατώτατη γραμμή

Μπορεί να μην μπορείτε να αποφύγετε όλες τις αμοιβές, αλλά μπορείτε τουλάχιστον να ξέρετε τι χρεώνεστε. Μαθαίνοντας λίγο για τις αμοιβές σας μπορεί να σας ενθαρρύνουμε να λάβετε ενεργά μέτρα για να τα αντιμετωπίσετε. Μπορείτε επίσης να μιλήσετε με έναν Certified Financial Planner, ο οποίος μπορεί να σας συμβουλεύσει σχετικά με άλλους τρόπους μείωσης των τελών. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Πώς μπορείτε να αποθηκεύσετε περισσότερα για τη συνταξιοδότησή σας. )