Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης μπορεί να είναι σκληρός. Είναι αρκετά δύσκολο να εξοικονομήσετε χρήματα για μια άνετη συνταξιοδότηση κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας. Μόλις αποσυρθείτε, η διαχείριση των αναλήψεων σας και οι δαπάνες σας μπορεί να είναι περίπλοκες. Μια σημαντική και περίπλοκη περιοχή και στα δύο μέρη της ζωής σας είναι η διαχείριση της διαδικασίας με τον πιο φορολογικά αποδοτικό τρόπο.

Αν έχετε μερίδες του αυγού σας σε διάφορα είδη λογαριασμών που κυμαίνονται από τον φόρο-αναβαλλόμενο έως το αφορολόγητο (Roth) ή φορολογητέο, μπορεί να είναι μια πρόκληση να αποφασίσετε ποιοι λογαριασμοί πρέπει να αξιοποιήσετε και με ποια σειρά.

Οι απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές (RMDs) έρχονται επίσης σε ισχύ μετά την ηλικία 70½ ετών. Ακολουθούν μερικές συμβουλές για αυτές τις αποταμιεύσεις για συνταξιοδότηση, για συνταξιούχους και για συμβούλους οικονομικών συμβούλων. ( Εάν οι συνταξιούχοι ξαναδιπλώσουν τα μερίσματά τους; )

Προσαρμόστε το 401 (k)

Συνεισφέροντας σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό 401 (k) φορολογική υποχρέωση κατά την αποταμίευση για συνταξιοδότηση. Πέρα από αυτό, οι επενδύσεις σας αυξάνονται αναβαλλόμενες μέχρι να τις αποσυρθείτε από το δρόμο.

Για τους περισσότερους εργαζόμενους, συμβάλλοντας όσο το δυνατόν περισσότερο σε ένα σχέδιο 401 (k) ή σε ένα παρόμοιο σχέδιο καθορισμένων εισφορών, όπως το 403 (b), είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση. Η μέγιστη αναβολή μισθών για τα έτη 2016 και 2017 είναι 18.000 δολάρια με πρόσθετη κάλυψη για άτομα ηλικίας άνω των 50 ετών ή άνω των $ 6.000, με αποτέλεσμα το μέγιστο συνολικό ποσό να ανέρχεται σε 24.000 δολάρια. είναι ένα σημαντικό φοροαπαλλαγμένο όχημα αποταμίευσης συνταξιοδότησης και ένας πολύ καλός τρόπος να συσσωρευτεί ο πλούτος για συνταξιοδότηση.

Η παλινδρομική πλευρά είναι ότι με έναν παραδοσιακό λογαριασμό 401 (k), οι φόροι - με το υψηλότερο οριακό επιτόκιο - θα σας οφείλονται όταν αποσύρετε τα χρήματα. Με λίγες εξαιρέσεις, θα σας επιβληθεί ποινή επιπλέον του φόρου εάν λάβετε μια απόσυρση πριν από την ηλικία των 59½ ετών. Η υπόθεση πίσω από τα 401 (k) και παρόμοια σχέδια είναι ότι θα βρίσκεστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση. Καθώς οι άνθρωποι ζουν περισσότερο και οι φορολογικοί νόμοι αλλάζουν, διαπιστώνουμε ότι αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Αυτό θα πρέπει να είναι ένα σχέδιο σχεδιασμού για πολλούς επενδυτές. (

401 (k) Αναλήψεις θεωρούνται Έσοδα; ) Χρήση IRAs

Τα χρήματα που επενδύονται σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) αυξάνονται μέχρι την αποχώρηση. Οι συνεισφορές σε ένα παραδοσιακό IRA μπορούν να γίνουν με βάση ένα φόρο προ φόρων για μερικούς, αλλά εάν είστε καλυμμένοι από πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία, οι περιορισμοί εισοδήματος είναι αρκετά χαμηλοί.

Η πραγματική χρήση ενός ΙΡΑ για πολλούς είναι η δυνατότητα να κυλήσει ένα σχέδιο 401 (k) από έναν εργοδότη όταν εγκαταλείπουν μια δουλειά. Λαμβάνοντας υπόψη ότι πολλοί από εμάς θα εργαστούμε σε διάφορους εργοδότες κατά τη διάρκεια των σταδιοδρομιών μας, ένας IRA μπορεί να είναι ένας εξαιρετικός τόπος για την ενοποίηση των λογαριασμών συνταξιοδότησης και τη διαχείριση τους σε αναβαλλόμενη φορολογική βάση μέχρι τη συνταξιοδότησή τους.

Οι εκτιμήσεις με ένα Roth IRA

Ένας λογαριασμός Roth, είτε πρόκειται για έναν IRA είτε για ένα 401 (k), μπορεί να βοηθήσει τους συνταξιούχους να διαφοροποιήσουν τη φορολογική τους κατάσταση όταν έρθει η ώρα να αποσύρουν τα χρήματα στη συνταξιοδότηση. Οι συνεισφορές σε ένα Roth κατά την εργασία θα γίνουν με δολάρια μετά τη φορολογία, επομένως δεν υπάρχει καμία τρέχουσα φορολογική εξοικονόμηση. Ωστόσο, οι λογαριασμοί Roth αυξάνονται χωρίς φόρους και εάν διορθωθούν σωστά, όλες οι αποσύρσεις γίνονται χωρίς φόρο.

Αυτό μπορεί να έχει πολλά πλεονεκτήματα. Εκτός από το προφανές όφελος από το να μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματά σας χωρίς φόρο μετά την ηλικία των 59½ ετών και - αν υποθέσετε ότι είχατε ένα Roth για τουλάχιστον πέντε χρόνια - οι Roth IRAs δεν υπόκεινται σε RMDs, οι ελάχιστες απαιτούμενες διανομές που πρέπει να ξεκινήσουν όταν φτάνετε στα 70½. Αυτό είναι μια μεγάλη φορολογική εξοικονόμηση για τους συνταξιούχους που δεν χρειάζονται το εισόδημα και που θέλουν να ελαχιστοποιήσουν το φορολογικό τους χτύπημα. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Γιατί οι Αποχωρήσεις Boomer θα είναι πολύ διαφορετικές από ό, τι σχεδιάστηκαν για. ) Για τα χρήματα σε ένα Roth IRA, οι κληρονόμοι σας θα πρέπει να λάβουν τις απαιτούμενες διανομές, αλλά δεν θα υποστούν φορολογική υποχρέωση αν πληρούνται όλες οι προϋποθέσεις. Είναι γενικά καλή ιδέα να μεταφέρετε ένα λογαριασμό Roth 401 (k) σε ένα Roth IRA αντί να τον αφήσετε με τον πρώην εργοδότη σας, προκειμένου να αποφύγετε την ανάγκη να λάβετε τις απαιτούμενες διανομές σε ηλικία 70½ ετών, αν αυτό είναι αντάλλαγμα για εσάς .

Εκείνοι που βρίσκονται ή πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση θα μπορούσαν να εξετάσουν το ενδεχόμενο μετατροπής μέρους ή του συνόλου των παραδοσιακών δολαρίων IRA σε Roth, προκειμένου να μειώσουν τον αντίκτυπο των RMD όταν φθάνουν τα 70 ½, αν δεν χρειάζονται τα χρήματα. Οι συνταξιούχοι νεότεροι από αυτό πρέπει να εξετάζουν το εισόδημά τους κάθε χρόνο και σε συνεννόηση με τον οικονομικό σύμβουλό τους, να αποφασίσουν εάν έχουν χώρο στην τρέχουσα φορολογική τους κατηγορία για να λάβουν κάποια πρόσθετα έσοδα από τη μετατροπή για εκείνο το έτος. Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Γιατί η ηλικία 70 είναι βασική για τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης . Ανοίξτε έναν Λογαριασμό HSA

Αν διαθέτετε κάποιον που έχετε στη διάθεσή σας ενώ εργάζεστε, σκεφτείτε να ανοίξετε ένα λογαριασμό HSA εάν έχετε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης ασφάλισης υγείας. Το 2016, τα άτομα μπορούν να συνεισφέρουν έως και $ 3, 350 ετησίως. αυξάνεται στα $ 3, 400 το 2017. Οι οικογένειες μπορούν να συνεισφέρουν $ 6, 750 και στα δύο χρόνια. Αν είστε ηλικίας 55 ετών και άνω, μπορείτε να βάλετε επιπλέον $ 1, 000.

Τα κεφάλαια σε μια HSA μπορούν να αυξηθούν χωρίς φόρους. Η πραγματική ευκαιρία εδώ για αποταμιευτές συνταξιοδότησης είναι για όσους έχουν την οικονομική δυνατότητα να πληρώσουν εκτός ιατρικών δαπανών από άλλες πηγές ενώ εργάζονται και αφήνουν τα ποσά στην HSA να συσσωρεύονται μέχρι τη συνταξιοδότηση για την κάλυψη των ιατρικών δαπανών που η Fidelity τώρα προβάλλει στα 245 δολάρια, 000 για ένα ζευγάρι συνταξιούχων, όπου και οι δύο σύζυγοι είναι 65 ετών. (Για περισσότερες πληροφορίες:

Πώς να χρησιμοποιήσετε το HSA σας για συνταξιοδότηση. ) Οι αναλήψεις για την κάλυψη εξειδικευμένων ιατρικών εξόδων είναι αφορολόγητες. Επιλέξτε τη μέθοδο ειδικού μεριδίου για την βάση κόστους

Για επενδύσεις που πραγματοποιούνται σε φορολογητέους λογαριασμούς, είναι σημαντικό να επιλέξετε τη συγκεκριμένη μέθοδο ταυτοποίησης μετοχών για τον καθορισμό της βάσης κόστους σας όταν έχετε αγοράσει πολλές παρτίδες μιας εκμετάλλευσης. Αυτό θα σας επιτρέψει να μεγιστοποιήσετε στρατηγικές όπως η συγκομιδή φορολογικών ζημιών και να ταιριάξετε καλύτερα τα κεφαλαιακά κέρδη και ζημίες.Η φορολογική αποδοτικότητα στις φορολογούμενες συμμετοχές σας μπορεί να σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι θα απομείνετε περισσότερα για τη συνταξιοδότησή σας.

Οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν τους πελάτες να καθορίσουν το κόστος και να τους συμβουλεύσουν σχετικά με αυτή τη μέθοδο.

Διαχείριση κεφαλαιουχικών κερδών

Τα έτη κατά τα οποία οι φορολογητέες επενδύσεις σας απορρίπτουν μεγάλες διανομές - στο βαθμό που ένα μέρος από αυτά είναι κεφαλαιουχικά κέρδη - μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη συλλογή φορολογικών ζημιών για να αντισταθμίσετε τις επιπτώσεις ορισμένων από αυτά τα κέρδη.

Όπως πάντα, η υλοποίηση αυτής της στρατηγικής θα πρέπει να γίνεται μόνο αν συμβαδίζει με τη γενική επενδυτική σας στρατηγική και όχι απλώς ως μέτρο εξοικονόμησης φόρων. Τούτου λεχθέντος, η διαχείριση των φόρων μπορεί να είναι μια σταθερή τακτική για να βοηθήσει το φορολογητέο τμήμα του χαρτοφυλακίου αποταμιευτικών συνταξιοδότησής σας να αυξηθεί.

Η κατώτατη γραμμή

Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση αφορά κυρίως το ποσό που αποθηκεύεται. Αλλά σε όλες τις φάσεις εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση υπάρχουν πράγματα που μπορούν να κάνουν οι επενδυτές για να βοηθήσουν στην άμβλυνση των φόρων που μπορούν να προστεθούν στο ποσό που είναι τελικά διαθέσιμο στη συνταξιοδότηση. Αυτός είναι ένας τομέας όπου οι έμπειροι και έμπειροι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να προσθέσουν πραγματική αξία στον προγραμματισμό σας για συνταξιοδότηση. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

5 Επενδύσεις που δεν μπορείτε να κρατήσετε σε έναν IRA. )