ΟΡΙΣΜΟΣ του «Ασφαλισμένου Λογαριασμού FDIC»

Λογαριασμός τραπεζών ή αποταμιευτικών (αποταμιευτικών και δανειακών) που πληροί τις απαιτήσεις που πρέπει να καλύπτονται από την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC). Ο τύπος των λογαριασμών που μπορεί να είναι ασφαλισμένοι με FDIC περιλαμβάνει διαπραγματεύσιμη διαταγή απόσυρσης (NOW), έλεγχο, εξοικονόμηση χρημάτων και καταθέσεις χρηματαγοράς, καθώς και Πιστοποιητικό Καταθέσεων (CD). Το μέγιστο ποσό που είναι ασφαλισμένο σε έναν εξουσιοδοτημένο λογαριασμό είναι 250, 000 δολάρια ανά καταθέτη, θεσμικό όργανο. Αυτό σημαίνει ότι αν έχετε μέχρι το ποσό αυτό σε έναν τραπεζικό λογαριασμό και η τράπεζα αποτύχει, το FDIC θα σας κάνει ολόκληρο από τυχόν απώλειες που έχετε υποστεί.

ΔΙΑΚΟΠΗ «Ασφαλισμένος Λογαριασμός FDIC»

Ένας ειδικευμένος λογαριασμός πρέπει να τηρείται σε μια τράπεζα που συμμετέχει στο πρόγραμμα FDIC. Οι συμμετέχουσες τράπεζες οφείλουν να επιδεικνύουν επίσημη πινακίδα σε κάθε παράθυρο του ταμείου ή σταθμό όπου λαμβάνονται τακτικά οι καταθέσεις. Οι καταθέτες μπορούν να επαληθεύσουν εάν μια τράπεζα είναι μέλος του FDIC μέσω αναζήτησης στο FDIC. gov. Η συμμετοχή στο FDIC είναι εθελοντική, με τράπεζες μέλη ή χρηματοδότηση της ασφαλιστικής κάλυψης μέσω πληρωμών ασφαλίστρων. Οι λογαριασμοί της πιστωτικής ένωσης μπορούν να ασφαλιστούν μέχρι και 250.000 δολάρια, εάν η πιστωτική ένωση είναι μέλος της Εθνικής Διοίκησης Πιστωτικής Ένωσης (NCUA).

Κάλυψη και όρια FDIC

Βασικά, όλοι οι λογαριασμοί καταθέσεων ζήτησης που γίνονται γενικές υποχρεώσεις της τράπεζας καλύπτονται από το FDIC. Λογαριασμοί που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για κάλυψη FDIC περιλαμβάνουν χρηματοκιβώτια, λογαριασμούς επενδύσεων (που περιέχουν μετοχές, ομόλογα κ.λπ.), αμοιβαία κεφάλαια και ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής. Οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRAs) είναι ασφαλισμένοι σε 250.000 δολάρια, όπως και οι ανακλητοί λογαριασμοί εμπιστοσύνης, παρόλο που η κάλυψη για ανακλητή πίστωση επεκτείνεται σε κάθε επιλέξιμο δικαιούχο.

Η FDIC εγγυάται καταθέσεις μέχρι $ 250, 000 ανά λογαριασμό ανά άτομο. Για τους κοινούς λογαριασμούς, κάθε συνιδιοκτήτης λαμβάνει το σύνολο των 250.000 δολαρίων προστασίας, έτσι ένας κοινός λογαριασμός με $ 500.000 για την κατάθεση θα προστατεύεται πλήρως. Πολλοί λογαριασμοί που διατηρούνται στην ίδια τράπεζα με το ίδιο όνομα κατόχου λογαριασμού προστίθενται μαζί για τον προσδιορισμό του ποσού των ασφαλισμένων καταθέσεων, επομένως ένα άτομο με δύο λογαριασμούς στην ίδια τράπεζα, συνολικού ύψους $ 300.000, θα έχει $ 50.000 χωρίς προστασία.

Ωστόσο, τα όρια καταθέσεων είναι ξεχωριστά για κάθε διαφορετική τράπεζα, ακόμη και για τον ίδιο ιδιοκτήτη. Ας πούμε ότι ο John H. Doe έχει $ 200.000 στην Τράπεζα Α και ένα επιπλέον $ 150.000 στην Τράπεζα Β. Παρόλο που οι συνολικές καταθέσεις του υπερβαίνουν τα $ 250.000, θεωρείται ότι καλύπτεται πλήρως εφόσον οι δύο τράπεζες είναι ασφαλισμένες από την FDIC. μεταφέρει τα $ 150.000 στην τράπεζα Α, χάνει κάλυψη στα $ 100.000, δεδομένου ότι η συνολική κατάθεσή του στην Τράπεζα Α είναι τώρα $ 350.000.

Σκοπός του FDIC

Το FDIC προφυλάσσει από την αποτυχία των τραπεζών στις Ηνωμένες Πολιτείες. Δημιουργήθηκε ως τμήμα του νόμου περί τραπεζών του 1933 μετά από μια τετραετή περίοδο που είδε σχεδόν 10 000 U.Οι τράπεζες S. αποτυγχάνουν ή διακόπτουν τις πράξεις Τα περισσότερα από αυτά τα κλεισίματα προέκυψαν από ένα τρέξιμο στην τράπεζα. οι τράπεζες δεν διέθεταν αρκετά χρήματα στο θησαυροφυλάκιο τους για να ικανοποιήσουν τις απαιτήσεις απόσυρσης των καταθετών, οπότε έπρεπε να κλείσουν τις πόρτες τους αφήνοντας πολλές οικογένειες χωρίς πρόσβαση στις αποταμιεύσεις τους. Σκοπός του ήταν να αποκαταστήσει την πίστη των πανικοβλημένων Αμερικανών μετά τη συντριβή του Χρηματιστηρίου του 1929 και την έναρξη της Μεγάλης Ύφεσης.

Εννοιολογικά, το FDIC χρησιμεύει ως προπύργιο κατά των μελλοντικών τραπεζικών πανικών. Το FDIC "ασφαλίζει" ή εγγυάται την αξία όλων των τραπεζικών καταθέσεων της ζήτησης μέχρι ένα ορισμένο ποσό (το οποίο έχει αυξηθεί από την έναρξή του: Τον Οκτώβριο του 2008, το Κογκρέσο αύξησε το ποσό που κάλυψε η ασφάλεια καταθέσεων FDIC από $ 100.000 έως τα τρέχοντα $ 250 , 000). Παρακολουθώντας και αντιμετωπίζοντας τους κινδύνους που αντιμετωπίζουν τα κατατεθειμένα κεφάλαια, το FDIC εξυπηρετεί σήμερα τη διατήρηση της εμπιστοσύνης του κοινού και την ενθάρρυνση της σταθερότητας του χρηματοπιστωτικού συστήματος μέσω της προώθησης ορθών τραπεζικών πρακτικών.

Σύμφωνα με το FDIC, κανένας καταθέτης δεν έχει χάσει ούτε ένα εκατοστό ασφαλισμένων κεφαλαίων ως αποτέλεσμα της αποτυχίας της τράπεζας από τότε που άρχισε η ασφάλειά του την 1η Ιανουαρίου 1934. Εάν μετρηθεί με βάση τα πλεονεκτήματα της αποτροπής της πανικού των τραπεζών, . Υπάρχουν δυσφημιστές που πιστεύουν ότι η αναγκαστική ασφάλεια καταθέσεων δημιουργεί ηθικό κίνδυνο στο τραπεζικό σύστημα και ενθαρρύνει τους καταθέτες και τις τράπεζες να ασκούν πιο ριψοκίνδυνη συμπεριφορά. μετά από όλα, οι πελάτες δεν χρειάζεται να φροντίσουν ποια τράπεζα κάνει ασφαλέστερα δάνεια, αν το FDIC σκοπεύει να τα βγάλει όλα τα ούτως ή άλλως. Παρ 'όλα αυτά, η οικονομία του Η.Π. δεν έχει υποστεί νόμιμο τραπεζικό πανικό στα 80 χρόνια ζωής του FDIC.

Κατανόηση της κλασματικής τραπεζικής αποταμίευσης

Για να κατανοήσουμε πώς και γιατί λειτουργεί το FDIC, είναι σημαντικό να καταλάβουμε πώς λειτουργεί το σύγχρονο σύστημα αποταμίευσης και δανεισμού. Οι σύγχρονοι τραπεζικοί λογαριασμοί δεν μοιάζουν με θυρίδες ασφαλείας. τα χρήματα των καταθετών δεν εισέρχονται σε ένα εξατομικευμένο συρτάρι για να περιμένουν αδράνεια μέχρι να υπάρξει μελλοντική ανάκληση. Αντ 'αυτού, οι τράπεζες διοχετεύουν χρήματα από τους λογαριασμούς των καταθετών για να κάνουν νέα δάνεια επειδή θέλουν να δημιουργήσουν έσοδα από το ενδιαφέρον.

Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση απαιτεί από τις περισσότερες τράπεζες να κρατούν μόνο το 10% όλων των καταθέσεων που βρίσκονται στο χέρι. το άλλο 90% μπορεί να χρησιμοποιηθεί για τη χορήγηση δανείων. Εάν κάνατε μια τραπεζική κατάθεση αξίας $ 1 000, η ​​τράπεζά σας μπορεί να πάρει πραγματικά 900 δολάρια από αυτήν την κατάθεση και να την χρησιμοποιήσει για να χρηματοδοτήσει ένα δάνειο αυτοκινήτου ή μια υποθήκη οικίας. Αυτό δημιουργεί μια κατάσταση όπου ένας καταθέτης έχει αξίωση ύψους $ 1.000 σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, ενώ ο οφειλέτης έχει ταυτόχρονη αξίωση για $ 900 σε πιστωτικά κεφάλαια.

Αυτός είναι ο ιδιωτικός μηχανισμός με τον οποίο οι τράπεζες δημιουργούν νέα χρήματα στην οικονομία, τα οποία οι οικονομολόγοι μερικές φορές αναφέρουν ως πολλαπλασιαστές καταθέσεων. Αυτό το είδος τραπεζικής ονομάζεται "fractional reserve banking", αφού μόνο ένα μικρό κλάσμα των συνολικών καταθέσεων διατηρούνται ως αποθεματικά στην τράπεζα. Η κλασματική τραπεζική αποθεματοποίηση δημιουργεί επιπλέον ρευστότητα στις κεφαλαιαγορές και συμβάλλει στη διατήρηση των επιτοκίων χαμηλά, αλλά μπορεί επίσης να δημιουργήσει ένα ασταθές τραπεζικό περιβάλλον.

Αποτυχίες τραπεζών

Η τραπεζική τμηματική αποθεματοποίηση είναι ευάλωτη όταν πάρα πολλοί καταθέτες ζητούν ταυτόχρονα τα χρήματά τους.Μια κλασματική τράπεζα αποθεματικών μπορεί να διατηρήσει μόνο το 10% των διαθέσιμων καταθέσεων, αλλά είναι πιθανό οι πελάτες της τράπεζας να μπορούν να ζητήσουν ταυτόχρονα περισσότερο από το 10% των χρημάτων τους ανά πάσα στιγμή. Όταν πάρα πολλοί καταθέτες ζητούν τα χρήματά τους πίσω, ένα λεγόμενο «τρέξιμο τράπεζας», η τράπεζα πρέπει να απομακρύνει κάποιους πελάτες με άδειο χέρι. Άλλοι καταθέτες χάνουν την εμπιστοσύνη τους και ζητούν και πάλι τα χρήματά τους, φοβούμενοι ότι δεν θα μπορέσουν να ανακτήσουν κάποια από τις αποταμιεύσεις τους.

Ιστορικά, οι τράπεζες έχουν δημιουργήσει ένα φαινόμενο παρόμοιο με το φαινόμενο της μόλυνσης που μεταδίδεται σε άλλες τράπεζες. Σε αντίθετη περίπτωση, οι υγιείς τράπεζες θα μπορούσαν να δουν τρέχει από τους καταθέτες τους, οδηγώντας σε συστηματικές πανικές τράπεζες. Οι Ηνωμένες Πολιτείες έχουν βιώσει αρκετές τράπεζες πανικού, κυρίως το 1907, η οποία ήταν η κινητήρια δύναμη πίσω από τη δημιουργία της Federal Reserve το 1913, και πάλι στην αρχή της Μεγάλης Ύφεσης.

Σε νομική ορολογία, μια τράπεζα "αποτυγχάνει" μόνο όταν κλείνει από μια ομοσπονδιακή ή κρατική ρυθμιστική αρχή. Εκτός από τις πανικές, αυτό πιθανότατα συμβαίνει επειδή η τράπεζα παραβιάζει τους τραπεζικούς νόμους ή κάνει εσφαλμένες οικονομικές αποφάσεις, όπως τα επισφαλή δάνεια ή τις επενδύσεις, και δεν μπορεί να ανταποκριθεί στις απαιτήσεις των καταθέσεων.

Εάν μια τράπεζα που είναι ασφαλισμένη από την FDIC δεν μπορεί να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις κατάθεσης, το FDIC εισέρχεται και καταβάλλει στους καταθέτες ασφάλιση στους λογαριασμούς του. Μόλις δηλωθεί "απέτυχε", η ίδια η τράπεζα αναλαμβάνει η FDIC, η οποία πωλεί τα περιουσιακά στοιχεία της τράπεζας και πληρώνει οποιεσδήποτε οφειλές. Όταν μια τράπεζα αποτύχει, οι κάτοχοι λογαριασμού παίρνουν τα κεφάλαιά τους πίσω σχεδόν αμέσως μέχρι το ασφαλισμένο ποσό. Εάν οι καταθέσεις τους υπερβαίνουν αυτό το όριο, θα πρέπει να περιμένουν έως ότου η FDIC να πουλήσει τα περιουσιακά στοιχεία της τράπεζας για να ανακτήσει το πλεόνασμα.

Ταμείο αποθεματικών FDIC

Πριν από το 2006, η FDIC χρηματοδότησε τον εαυτό της μέσω του Ταμείου Ασφάλισης Τραπεζών και του Ταμείου Αποταμιεύσεων. Αυτά αποτελούσαν κατά βάση τα ασφάλιστρα που η FDIC χρέωνε στις τράπεζες μελών για τη στέγαση και τη φύλαξη των κεφαλαίων τους.

Ο Πρόεδρος Τζωρτζ Μπους υπέγραψε τον Ομοσπονδιακό Νόμο περί Μεταρρύθμισης Ασφαλίσεων Καταθέσεων του 2005 για τη συγχώνευση των ανταγωνιστικών κεφαλαίων. Από το 2015, όλα τα ασφάλιστρα παραμένουν στο Ταμείο Ασφάλισης Καταθέσεων (DIF), από το οποίο καλύπτονται όλες οι καταθέσεις που καλύπτονται από την FDIC.

Το σύστημα δεν έχει ποτέ χρηματοδοτηθεί πλήρως. στην πραγματικότητα, το FDIC είναι συνήθως μικρότερο του συνολικού ασφαλιστικού του ανοίγματος κατά περισσότερο από 99%. Το Κογκρέσο χορήγησε στην FDIC την εξουσία να δανειστεί μέχρι 500 δισεκατομμύρια δολάρια από το Υπουργείο Οικονομικών, καθιστώντας το σύστημα αποτελεσματικά υποστηριγμένο από την Federal Reserve. Με άλλα λόγια. εάν η FDIC εξαντλήσει τις άλλες επιλογές της, η κυβέρνηση θα παρέμβει για να παράσχει περαιτέρω οικονομική υποστήριξη.

Η FDIC θα μπορούσε επίσης να δανειστεί χρήματα από το Υπουργείο Οικονομικών με τη μορφή βραχυπρόθεσμων δανείων. Αυτό συνέβη κατά τη διάρκεια της κρίσης αποταμίευσης και δανείων το 1991, όταν η FDIC αναγκάστηκε να δανειστεί αρκετά δισεκατομμύρια δολάρια για να καλύψει τους αποτυχημένους λογαριασμούς.