α:

Η Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων (FDIC) είναι μια κυβερνητική εταιρεία που παρέχει προστασία έναντι ζημιών σε περίπτωση αποτυχίας μιας τράπεζας ή μιας ομοσπονδίας αποταμιεύσεων και δανείων. Δημιουργήθηκε το 1933 και η αρχική αποστολή της FDIC ήταν να προσφέρει ειρήνη στον τραπεζικό πελάτη μετά την οικονομική καταστροφή και τη συντριβή του χρηματιστηρίου που πραγματοποιήθηκε το 1929. Ενώ η κάλυψη ανά λογαριασμό ανά ίδρυμα έχει αλλάξει με την πάροδο του χρόνου, σύμφωνα με τον αρχικό στόχο της να διατηρεί τους τραπεζικούς πελάτες ασφαλείς από το να χάσουν χρήματα σε καταθετικούς λογαριασμούς, έως και 250.000 δολάρια ανά λογαριασμό στις περισσότερες περιπτώσεις. Από το 2015, το FDIC καλύπτει τις καταθέσεις πελατών που τηρούνται σε ασφαλισμένες τράπεζες FDIC ή σε οργανώσεις αποταμιεύσεων και δανείων, περιλαμβανομένων των περιουσιακών στοιχείων που κατέχονται σε αποταμιεύσεις, ελέγχους, χρηματαγορά, πιστοποιητικά καταθέσεων και λογαριασμούς IRA. Ωστόσο, δεν αντιμετωπίζονται όλοι οι παραδοσιακοί λογαριασμοί ή οι λογαριασμοί Roth IRA με τον ίδιο τρόπο υπό την προστασία FDIC.

Καλυπτόμενα είδη IRA

Ένας IRA, είτε Roth είτε παραδοσιακός, είναι ένας λογαριασμός αφυπηρέτησης ατομικά διακρατούμενος με συγκεκριμένα φορολογικά οφέλη και περιορισμούς εισφορών και διανομής. Οι IRA δημιουργήθηκαν σε μια προσπάθεια να βοηθήσουν τα άτομα να συσσωρεύουν εξοικονομήσεις που θα χρησιμοποιηθούν κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησης. Ενώ ένας παραδοσιακός IRA και ένας Roth IRA είναι κατάλληλοι για διαφορετικά άτομα με βάση τον χρονικό ορίζοντα και άλλες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, και οι δύο τύποι ακολουθούν τις ίδιες οδηγίες όταν πρόκειται για το τι μπορεί να πραγματοποιηθεί μέσα σε έναν λογαριασμό του IRA. Οι λογαριασμοί καταθέσεων ή οι προσφερόμενες μέσω μιας τράπεζας ή μιας αποταμιευτικής και δανειακής ένωσης είναι όλες διαθέσιμες για να πραγματοποιηθούν μέσα σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA. Αυτοί οι λογαριασμοί καταθέσεων περιλαμβάνουν λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης, λογαριασμούς καταθέσεων χρηματαγοράς και πιστοποιητικά καταθέσεων, τα οποία καλύπτονται όλα από το FDIC.

Λογαριασμοί που δεν καλύπτονται

Ενώ το FDIC παρέχει κάλυψη σε καταθετικούς λογαριασμούς που τηρούνται σε παραδοσιακό ή Roth IRA σε ασφαλισμένο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα FDIC, δεν εμπίπτουν σε αυτή την κατηγορία όλοι οι λογαριασμοί του IRA. Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μπορεί να είναι μια αποθαρρυντική αποστολή και τα ετήσια όρια συμβολής του IRA μπορούν να το καταστήσουν ακόμη μεγαλύτερη πρόκληση αν δεν υπάρχουν άλλα οχήματα αποταμίευσης συνταξιοδότησης για ένα άτομο. Για να καταπολεμηθεί αυτό, επιτρέπεται στα άτομα να επενδύσουν μέσα σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA σε μια προσπάθεια να κερδίσουν υψηλότερο ποσοστό απόδοσης από αυτό που μπορεί να προσφερθεί σε συντηρητικά τραπεζικά προϊόντα. Οι επενδύσεις που πραγματοποιούνται σε παραδοσιακό ή Roth IRA μπορούν να περιλαμβάνουν αμοιβαία κεφάλαια, χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια ή ETF, ατομικά αποθέματα, ομόλογα, έσοδα ή κεφάλαια χρηματαγοράς.

Επειδή καθεμία από αυτές τις επενδύσεις βασίζεται στην απόδοση της αγοράς, το άτομο που κατέχει αυτά τα μη τραπεζικά χρεόγραφα σε έναν λογαριασμό IRA φέρει τον πλήρη κίνδυνο εάν οι τίτλοι χάνουν την αξία τους με την πάροδο του χρόνου.Το FDIC δεν ασφαλίζει τις επενδύσεις που πραγματοποιούνται στο πλαίσιο παραδοσιακού ή Roth IRA, ακόμη και αν ο λογαριασμός έχει συσταθεί και οι συναλλαγές έχουν τοποθετηθεί μέσω ενός ασφαλισμένου φορέα FDIC.

FDIC Κάλυψη Όρια

Η FDIC αύξησε το ποσό της κάλυψης σε λογαριασμούς καταθέσεων για πελάτες τραπεζών στον απόηχο της Μεγάλης Ύφεσης, που ξεκίνησε το 2007. Για ένα άτομο λογαριασμό, η FDIC παρέχει ασφαλιστική προστασία μέχρι και $ 250, 000, και κάθε λογαριασμός που δεν ανήκει στον IRA φέρει αυτό το επίπεδο κάλυψης. Για παράδειγμα, εάν ένας τραπεζικός πελάτης έχει πιστοποιητικό κατάθεσης σε τράπεζα αξίας $ 225.000 και έναν λογαριασμό κατάθεσης χρηματαγοράς αξίας 115.000 δολαρίων στο ίδιο ίδρυμα, οι λογαριασμοί του προστίθενται μαζί και καλύπτονται από το λογαριασμό FDIC μέχρι $ 250, 000. Τα ίδια όρια ισχύουν για λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης που τηρούνται στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που είναι ασφαλισμένα από την FDIC.

Οι IRA υπάγονται σε διαφορετική ασφαλιστική κατηγορία από τους συμβατικούς λογαριασμούς καταθέσεων. Επομένως, η κάλυψη για τους λογαριασμούς του IRA είναι μικρότερη. Το FDIC εξακολουθεί να προσφέρει ασφαλιστική προστασία μέχρι $ 250, 000 για παραδοσιακούς ή Roth λογαριασμούς IRA, ενώ τα υπόλοιπα των λογαριασμών συνδυάζονται αντί να εξετάζονται ξεχωριστά. Για παράδειγμα, αν ο ίδιος τραπεζικός πελάτης έχει πιστοποιητικό κατάθεσης που τηρείται σε ένα παραδοσιακό IRA αξίας $ 200.000 και ενός Roth IRA που τηρείται σε λογαριασμό ταμιευτηρίου αξίας 100.000 δολαρίων στο ίδιο ίδρυμα, ο κάτοχος του λογαριασμού έχει $ 50, 000 ευάλωτων περιουσιακών στοιχείων χωρίς κάλυψη FDIC.

Το FDIC αποτελεί σημαντικό παράγοντα προστασίας των τραπεζικών πελατών, αλλά δεν καλύπτει εξίσου όλα τα περιουσιακά στοιχεία. Για τους ιδιοκτήτες της IRA, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ποιοι τύποι λογαριασμών καλύπτονται και σε ποιο βαθμό.