Η ασφάλιση δημιουργήθηκε για εκείνους τους χρόνους, όταν συμβαίνει κάτι κακό. Αλλά τι γίνεται αν το "κάτι κακό" συμβαίνει στην ασφαλιστική σας εταιρεία; Συγκεκριμένα, τι γίνεται αν ο ασφαλιστικός φορέας μακροχρόνιας περίθαλψης (LTC) σας αποβάλλει;

Πιθανώς η πιο γνωστή περίπτωση αφορά την Penn Treaty, μια εταιρεία που εδρεύει στην Πενσυλβάνια και έγραψε περίπου 100.000 ασφαλιστήρια συμβόλαια μακροχρόνιας περίθαλψης. Το 2009, η εταιρεία τέθηκε υπό ανασυγκρότηση από τότε-Pennsylvania ασφαλιστής Joel Ario.

Ακριβώς μετά, ο Ario ζήτησε από το δικαστήριο να εκκαθαρίσει τη συνθήκη Penn και την αδελφή της εταιρεία American Network Insurance Co. Το κράτος έχασε και αργότερα έχασε την έκκλησή του για εκκαθάριση, αλλά μετά από χρόνια προσπαθώντας να αποκαταστήσει εταιρεία, οι δύο ασφαλιστές συμφώνησαν τελικά να εκκαθαριστούν φέτος.

Το μεγαλύτερο πρόβλημα

Στη δεκαετία του 1990, η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης έγινε το επόμενο δυναμικό ορυχείο χρυσού. Ποια γηράσκουσα αμερικανική μεσαία τάξη δεν θα ήθελε την ειρήνη του μυαλού να γνωρίζει ότι θα καλύπτεται σημαντικό μέρος της ιατρικής περίθαλψης του;

Αλλά αυτή η ειρήνη δεν κράτησε. Επειδή οι πολιτικές ήταν καινούργιες, οι ασφαλιστές που επιβάρυναν την πρόβλεψη του μελλοντικού τους κέρδους είχαν υποτιμηθεί λανθασμένα. Οι άνθρωποι κρατούσαν πολιτικές περισσότερο από το αναμενόμενο και τα ασφάλιστρα δεν ήταν αρκετά για να κρατήσουν τις ασφαλιστικές εταιρείες διαλυτές.

Οι εταιρείες δεν είχαν άλλη επιλογή παρά να αυξήσουν σημαντικά την τιμή των ασφαλίστρων για αυτές τις πολιτικές, μερικές φορές με διψήφια ποσοστά. Τα κράτη συχνά επέτρεψαν αυτές τις αυξήσεις με κόστος ηλικιωμένων αντισυμβαλλομένων

Σε περίπτωση συνθήκης Penn, οι ασφαλιστικές αρχές της Πενσυλβάνια εκτιμούν ότι θα χρειαστούν αυξήσεις ύψους έως και 300% για να διατηρηθεί η εταιρεία διαλυτή. Γι 'αυτό η εταιρεία τελικά απέτυχε.

Τι συμβαίνει με τις πολιτικές όταν μια εταιρεία πηγαίνει κάτω;

Από το τρέχον έτος, η Συνθήκη του Πεν είχε 79.000 ενεργές πολιτικές. Αυτό σημαίνει ότι όλοι αυτοί οι αντισυμβαλλόμενοι παραμένουν ψηλοί και στεγνοί; Ευτυχώς, η απάντηση είναι όχι, αλλά υπάρχουν κάποιες προϋποθέσεις.

Όπως οι τραπεζικοί σας λογαριασμοί προστατεύονται από την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC), τα ασφαλιστήρια συμβόλαια σας έχουν επίσης προστασία. ονομάζεται εγγύηση.

Ο Εθνικός Οργανισμός Ασφαλίσεων Ζωής και Ασφάλισης Υγείας είναι ένας οργανισμός που αποτελείται από τις εγγυητικές ενώσεις και των 50 κρατών και της περιφέρειας της Κολούμπια. Υπάρχει η δυνατότητα συντονισμού των προσπαθειών μεταξύ όλων των κρατών, αλλά κάθε κράτος έχει τη δική του οργάνωση με διαφορετικούς νόμους.

Εάν μια ασφαλιστική εταιρεία καταστεί αφερέγγυος ή έπαψε να λειτουργεί, η εγγυοδοτική οργάνωση θα παρέμβει και θα συνεχίσει να πληρώνει για τις πολιτικές. Αλλά, όπως και το FDIC, υπάρχει ένα όριο που καθορίζεται από κάθε κράτος. Κάθε εγγυητική οργάνωση θα πληρώσει ένα μέγιστο ποσό $ 100, 000 έως $ 500, 000 ανά πολιτική, με τα περισσότερα να πληρώνουν $ 300, 000.

Αυτό σημαίνει ότι ακόμα και αν πληρείτε τις προϋποθέσεις για υψηλότερες αποδόσεις, το μέγιστο σας βασίζεται στην κατευθυντήρια γραμμή του κράτους.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, όμως, οι ασφαλιστικές εταιρείες που αγωνίζονται να αγοράζονται από άλλες ασφαλιστικές εταιρείες. Όταν αγοράζεται μια εταιρεία, όλες οι πολιτικές παραμένουν σε ισχύ χωρίς τροποποίηση. Στις περισσότερες περιπτώσεις, δεν θα δείτε άλλη διαφορά εκτός από την αλλαγή ονόματος.

Τι πρέπει να κάνει ένας ασφαλισμένος;

Αν ακούτε ότι η ασφαλιστική σας εταιρεία αντιμετωπίζει οικονομικές δυσκολίες, μην τρέξετε μακριά - ειδικά με ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης. Όταν αφαιρέσατε την πολιτική, πιθανόν να είστε νεότεροι, ίσως πιο υγιείς, και τα ποσοστά ήταν χαμηλότερα σε ολόκληρο τον κλάδο. Εάν ακυρώσετε τώρα την πολιτική, τα ποσοστά σας πιθανόν να είναι πολύ υψηλότερα.

Δεύτερον, μην σταματήσετε να κάνετε πληρωμές. Εάν χάσετε πληρωμές, ο μεταφορέας μπορεί να ακυρώσει την πολιτική σας.

Τέλος, ερευνήστε οποιαδήποτε ασφαλιστική εταιρεία πριν αγοράσετε μια πολιτική. Οι Α. Μ. Best, Fitch, Moody's και Standard & Poor's αξιολογούν την οικονομική κατάσταση των ασφαλιστικών εταιρειών. Μπορείτε επίσης να βρείτε πολλές κριτικές online. Μην πάρετε τη λέξη της ασφαλιστικής εταιρείας για αυτό - ερευνήστε τη φορολογική της κατάσταση από μόνος σας.

Η κατώτατη γραμμή

Η υπόθεση Penn Treaty είναι εξαιρετικά σπάνια. Βεβαιωθείτε ότι εάν έχετε μια πολιτική, σχεδόν χωρίς αποτυχία και ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει στην ασφαλιστική εταιρεία, η πολιτική σας πιθανώς δεν είναι σε κίνδυνο. Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν πρέπει να δώσετε προσοχή στην υγεία των ασφαλιστικών σας εταιρειών - μην πανικοβληθείτε (ή σταματήσετε να πληρώνετε) αν ακούτε κακά νέα. (Δείτε επίσης:

Πώς τροποποιείται ο Κόσμος Ασφάλισης Μακροχρόνιας Φροντίδας

και Πώς να επιλέξετε την καλύτερη μακροχρόνια ασφάλιση ► .