Εάν πλησιάζετε την ηλικία συνταξιοδότησης αλλά δεν είστε έτοιμοι να αφήσετε ακόμα το εργατικό δυναμικό πίσω, ίσως η απάντηση να είναι ένα σχέδιο αναστολής συνταξιοδότησης (DROP). Τα σχέδια αυτά θεσπίστηκαν για πρώτη φορά στη δεκαετία του 1980 από τους εργοδότες του δημόσιου τομέα. σήμερα προσφέρονται σε πυροσβέστες, αστυνομικούς και άλλους υπαλλήλους. Τα σχέδια DROP προσφέρουν διπλά οφέλη τόσο σε εργοδότες όσο και σε επιλέξιμους υπαλλήλους. Συνεχίστε να διαβάζετε για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τα καλύτερα σημεία αυτών των σχεδίων και γιατί μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για τους εργαζόμενους που ενδιαφέρονται για μια σταδιακή συνταξιοδότηση.

Πώς σχεδιάζονται τα προγράμματα προαιρετικής συνταξιοδότησης

Τα σχέδια DROP μπορεί να φαίνονται σύνθετα με την πρώτη ματιά, αλλά δεν είναι υπερβολικά περίπλοκα. Ο τρόπος με τον οποίο λειτουργεί το σχέδιο είναι ο εξής: Ένας εργαζόμενος που διαφορετικά θα μπορούσε να συνταξιοδοτηθεί και να αρχίσει να αντλεί παροχές από το πρόγραμμα καθορισμένων παροχών του εργοδότη, συνεχίζει να εργάζεται. Αντί για να συμπεριληφθούν αυτά τα επιπλέον έτη υπηρεσίας στους μελλοντικούς υπολογισμούς των παροχών, ο εργοδότης τοποθετεί ένα κατ 'αποκοπή χρηματικό ποσό σε ξεχωριστό λογαριασμό για κάθε έτος που ο εργαζόμενος παραμένει στην εργασία. Αυτός ο λογαριασμός θα κέρδιζε τόκους, εφόσον εξακολουθείτε να αναφέρετε ότι εργάζεστε. Μόλις συνταξιοδοτηθείτε, τα χρήματα που κατέχονται σε αυτόν το λογαριασμό θα σας καταβληθούν, συμπεριλαμβανομένων των τόκων, επιπλέον των χρημάτων που έχετε συσσωρεύσει στο συνταξιοδοτικό σας σχέδιο κατά τη διάρκεια της καριέρας σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Ένα Primer σε Σχέδια Συνταξιοδότησης Καθορισμένων Παροχών .)

Ο τρόπος με τον οποίο καταβάλλονται τα χρήματα εξαρτάται από τον τρόπο δομής του σχεδίου. Για παράδειγμα, τα επιλέξιμα μέλη του συνταξιοδοτικού προγράμματος του συστήματος σύνταξης συνταξιοδότησης της Φλώριδας (FRS) έχουν τη δυνατότητα να λάβουν την πληρωμή τους ως κατ 'αποκοπή ποσό, την ανατροπή στο λογαριασμό αναστολής πληρωμών κράτους μέλους της Φλώριδας ή τον συνδυασμό ενός κατ' αποκοπή ποσού και ανατροπής. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Μετατροπή προγράμματος συνταξιοδότησης: Κορυφαίες άκρες για να το κάνετε σωστά .)

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι τα σχέδια DROP ενδέχεται να επιβάλλουν ένα καθορισμένο παράθυρο συμμετοχής στο οποίο μπορείτε να εγγραφείτε και να κερδίσετε οφέλη, τα οποία μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με το πρόγραμμα. Οι υπάλληλοι του κράτους της Λουιζιάνα, για παράδειγμα, έχουν ένα παράθυρο 60 ημερών για να εγγραφούν μόλις φτάσουν την πρώτη τους κατάλληλη ημερομηνία συνταξιοδότησης. Μόλις βρίσκονται στο σχέδιο, μπορούν να συμμετάσχουν για μέγιστο 36 μήνες. Στη Φλόριντα, για λόγους σύγκρισης, οι εργαζόμενοι μπορούν να παραμείνουν στο σχέδιο για διάστημα έως και πέντε ετών.

Υπολογισμός των οφελών σας DROP

Το ύψος της αποζημίωσης που μπορείτε να λάβετε μέσω ενός σχεδίου δικαιωμάτων προαιρετικής συνταξιοδότησης βασίζεται στο μέσο ετήσιο μισθό σας, σε πόσες υπηρεσίες έχετε κάτω από τη ζώνη σας, διάρκεια του χρόνου που συμμετέχετε στο σχέδιο. Ακολουθεί ένα παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο μπορείτε να προσθέσετε τα οφέλη σας.

Ας υποθέσουμε ότι είστε 55 ετών και έχετε γίνει καθηγητής τα τελευταία 25 χρόνια κερδίζοντας έναν μέσο ετήσιο μισθό ύψους $ 40.000. Το κρατικό σας σύστημα συνταξιοδότησης προσφέρει ένα σχέδιο DROP με ετήσιο συντελεστή 0,02% και ένα όριο συμμετοχής τεσσάρων ετών. Αν πολλαπλασιάσετε τα $ 40, 000 με το συντελεστή απόκτησης του 0,25%, στη συνέχεια πολλαπλασιάστε αυτό κατά 25 χρόνια, θα έχετε $ 25, 000. Εάν επρόκειτο να εργαστείτε τα τέσσερα ολόκληρα χρόνια μετά την ημερομηνία συνταξιοδότησής σας, αυτό είναι $ 100, 000 εσείς Έχετε στο σχέδιο DROP σας. ( Οι στρατηγικές κορυφαίας συνταξιοδότησης για εκπαιδευτικούς .)

Σχέδιο DROP Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Το πλεονέκτημα των σχεδίων DROP για τους εργοδότες είναι ότι τους επιτρέπει να κρατούν τους εργαζόμενους μεγαλύτερης διάρκειας. Σε τομείς όπως η επιβολή του νόμου και η εκπαίδευση, η κατοχή σταθερού εργατικού δυναμικού είναι ένα σαφές πλεονέκτημα.

Υπάρχουν μερικοί λόγοι για τους οποίους τα σχέδια DROP μπορεί να θεωρούνται ευνοϊκά από τους εργαζόμενους. Εάν, για παράδειγμα, έχετε ήδη συμπληρώσει τα οφέλη της ζωής σας που καταβάλλονται από ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών, μπορείτε να συνεχίσετε να προσθέτετε στο αυγό σας φωλιά μέσω DROP. Το ποσοστό απόκτησης που λαμβάνετε από ένα πρόγραμμα προθεσμιακής επιλογής συνταξιοδότησης μπορεί επίσης να είναι καλύτερο από αυτό που προσφέρει το πρόγραμμα καθορισμένων παροχών.

Ένα πράγμα στο οποίο οι εργαζόμενοι πρέπει να δίνουν προσοχή είναι πώς αυτά τα οφέλη καταβάλλονται μόλις τελειώσει η περίοδος συμμετοχής τους στο σχέδιο. Αν παίρνετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό, για παράδειγμα, αυτά τα οφέλη θα φορολογούνται ως τακτικό εισόδημα, το οποίο θα μπορούσε ενδεχομένως να σας ωθήσει σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα. Μεταφέροντας τα κεφάλαια σε ένα άλλο εξειδικευμένο σχέδιο θα μπορούσατε να σας επιτρέψουμε να παρακάμψετε μεγαλύτερο φορολογικό λογαριασμό, οπότε πρέπει να σταθμίσετε όλες τις επιλογές πριν κάνετε μια κίνηση.

Η κατώτατη γραμμή

Τα σχέδια αναστολής συνταξιοδότησης μπορούν να αποτελέσουν πολύτιμο πόρο για τους εργαζόμενους του δημόσιου τομέα που ελπίζουν να ενισχύσουν τις αποταμιεύσεις τους πριν από τη συνταξιοδότησή τους. Εάν είστε επιλέξιμοι να συμμετάσχετε σε ένα από αυτά τα σχέδια, βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει προσεκτικά τις λεπτομέρειες προσεκτικά για να βεβαιωθείτε ότι αποκομίζετε το μέγιστο. Το πιο σημαντικό είναι να προγραμματίσουμε τον τρόπο με τον οποίο μια πληρωμή κατ 'αποκοπή ποσού DROP ή ανατροπή θα μπορούσε να επηρεάσει τη φορολογική σας κατάσταση.