Έχει νόημα να αγοράσετε μια εγγυημένη πολιτική ασφάλισης ζωής; Γενικά, όταν αγοράζετε ένα προϊόν ή μια υπηρεσία που είναι εγγυημένη, αποφασίζετε να μεταφέρετε, με κόστος, τον κίνδυνο αποτυχίας προϊόντος ή υπηρεσίας στον κατασκευαστή ή τον προμηθευτή.

Όλοι κάνουμε επιλογές για τη διατήρηση (αυτοσφάλιση) ή τη μεταφορά κινδύνου (αγοράζοντας ασφάλιση) κάθε μέρα-μερικές φορές εν γνώσει και μερικές φορές ακούσια. Για παράδειγμα, όταν επιλέγετε υψηλότερη ή χαμηλότερη έκπτωση στον ιδιοκτήτη του σπιτιού σας, την ασφάλιση υγείας και αυτοκινήτου ή όταν αποφασίζετε αν θα αγοράσετε ταξιδιωτική ασφάλιση για διακοπές.

Η πρόκληση είναι να κατανοήσετε τον τρόπο με τον οποίο ο κίνδυνος μπορεί να επηρεάσει την οικονομική σας κατάσταση και αν πρέπει να τη διατηρήσετε ή να τη μεταφέρετε. Η απόφαση εξαρτάται από πολλούς παράγοντες, όπως το ποσό που διατρέχει κίνδυνο, ο λόγος κάλυψης και η οικονομική σας κατάσταση. Για παράδειγμα, αν είστε αυτοαπασχολούμενος και η ρευστότητα σας μπορεί να διαφέρει, μπορείτε να επιλέξετε την κάλυψη με εγγυημένες σταθερές πληρωμές. Ενώ κάποιος με πιο σταθερό εισόδημα ή μεγαλύτερο πλούτο μπορεί να νιώθει πιο άνετα, παίρνοντας την ευκαιρία να μεταβληθούν οι πληρωμές ασφαλίστρων.

Εγγυημένη VS. Μη εγγυημένες πολιτικές

Η ασφάλιση αφορά μόνο τη διαχείριση του κινδύνου. Σε αντίθεση με τα άτομα, οι ασφαλιστές μπορούν να διαχειριστούν τον κίνδυνο συνδυάζοντας ένα μεγάλο αριθμό μεμονωμένων πολιτικών. Ανάλογα με την εκτίμηση του ασφαλιστή για τον κίνδυνο του κάθε αιτούντα, αναθέτουν υψηλότερη ή χαμηλότερη πληρωμή ασφαλίστρου. Ή μπορεί να αποφασίσουν ότι ο κίνδυνος είναι υπερβολικός και δεν προσφέρει κάλυψη.

Όταν αγοράζετε ασφάλεια ζωής, έχετε την επιλογή να επιλέξετε ανάμεσα σε προϊόντα με και χωρίς εγγυήσεις.

Μια εγγυημένη πολιτική σημαίνει ότι όσο πληρώνετε το προγραμματισμένο ασφάλιστρο εγκαίρως, η κάλυψη δεν θα λήξει. Επίσης, το εγγυημένο ποσό των ασφαλίστρων είναι εγγυημένο. Δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε υψηλότερη πριμοδότηση εάν ο ασφαλιστής επιλέξει να αυξήσει τα τέλη και τις δαπάνες στο συμβόλαιο ή εάν η απόδοση της επένδυσης είναι χαμηλότερη από την αρχικά προβλεπόμενη. Σε αντάλλαγμα για την ασφάλισή σας, ο ασφαλιστής αναλαμβάνει όλο τον κίνδυνο.

Σε μια μη εγγυημένη πολιτική, η κάλυψη πωλείται χρησιμοποιώντας μια υποθετική απεικόνιση που περιέχει διάφορους καταλόγους. Ο τρέχων λογαριασμός (σενάριο βέλτιστης περίπτωσης) υπολογίζεται χρησιμοποιώντας υψηλότερο υποτιθέμενο ποσοστό απόδοσης, καθώς και τα τέλη και τα έξοδα πολιτικής που ο ασφαλιστής χρεώνει επί του παρόντος. Ο εγγυημένος λογαριασμός (χειρότερο σενάριο) δείχνει τι θα μπορούσε να συμβεί αν ο ασφαλιστής χρεώσει τα υψηλότερα συμβατικά επιτρεπόμενα τέλη και έξοδα, καθώς επίσης και κατέβαλε το χαμηλότερο ποσοστό απόδοσης που επιτρέπεται από την πολιτική. Το προγραμματισμένο ασφάλιστρο σε μια μη εγγυημένη πολιτική υπολογίζεται συνήθως χρησιμοποιώντας την πιο ευνοϊκή τρέχουσα εικόνα. Επομένως, εσείς ως ιδιοκτήτης πολιτικής, διατρέχετε όλο τον κίνδυνο. Εάν οι υποθέσεις δεν λειτουργούν όπως αναμενόταν, θα μπορούσατε να βρίσκεστε σε μια κατάσταση όπου θα μπορούσατε να πληρώσετε ένα υψηλότερο ασφάλιστρο κάποια στιγμή στο μέλλον ή η πολιτική θα μπορούσε να λήξει.

Πολιτικές όρων

Η ασφαλιστική συμβολαίων ζωής με διάρκεια ζωής προσφέρει ένα επίδομα πριμοδότησης και θανάτου που εξασφαλίζεται για καθορισμένη διάρκεια, για παράδειγμα 10, 20 ή 30 χρόνια. Ωστόσο, μόλις ολοκληρωθεί η περίοδος εγγύησης, η πολιτική καθίσταται ετήσια ανανεώσιμη. Εάν πρέπει να διατηρήσετε την κάλυψη, διατρέχετε τον κίνδυνο να πληρώσετε ένα σημαντικά υψηλότερο ασφάλιστρο που θα αυξάνεται κάθε χρόνο.

Ένας τρόπος να μετριαστεί κάποιος από αυτούς τους κινδύνους είναι να επιλέξετε μια πολιτική με μια επιλογή μετατροπής. Μπορείτε να πληρώσετε ένα υψηλότερο ασφάλιστρο, αλλά εγγυάστε την ικανότητά σας να διατηρείτε την κάλυψη, με πιο λογικό κόστος, μετατρέποντας τον όρο σε μόνιμη πολιτική με την τρέχουσα βαθμολογία σας. Η πριμοδότηση θα εξαρτηθεί από την ηλικία σας και τα προϊόντα που προσφέρει ο ασφαλιστής κατά τη μετατροπή. (Δείτε επίσης: Τι είναι μια Μετατρέψιμη Ασφαλιστική Πολιτική;)

Μόνιμες Πολιτικές

Τα πιο μόνιμα συμβόλαια ασφάλισης ζωής δεν είναι εγγυημένα, εκτός αν η εικόνα και η σύμβαση περιλαμβάνουν ειδικά έναν αναβάτη. Χωρίς καθυστέρηση, ο ασφαλιστής εγγυάται συμβατικά ότι η κάλυψη θα παραμείνει σε ισχύ για ορισμένο αριθμό ετών. Η διάρκεια της εγγύησης εξαρτάται από το σχεδιαζόμενο ασφάλιστρο, το είδος πολιτικής και τον ασφαλιστή. Ορισμένες εταιρείες προσφέρουν προϊόντα, όπως ένα δείκτη ή μεταβλητές πολιτικές, με περιορισμένες εγγυήσεις (μόλις πέντε χρόνια), ενώ άλλες πολιτικές έχουν εγγυήσεις που μπορούν να διαρκέσουν πολύ πέρα ​​από την ηλικία των 100 ετών. (Δείτε επίσης: Κατανοήστε τα μόνιμα εικονογράμματα ασφάλισης ζωής.) > Με εγγύηση μη εκπνοής, εφόσον πληρώνετε το προγραμματισμένο ασφάλιστρο σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα (πολύ σημαντικό), η κάλυψη θα παραμείνει σε ισχύ. Ακόμη και αν η τιμή μετρητών πολιτικής πέσει στο μηδέν. Σε αντάλλαγμα για την εγγύηση, ο ασφαλιστής χρεώνει υψηλότερο ασφάλιστρο και η πολιτική μπορεί να χτίσει λιγότερη αξία σε μετρητά από μια συγκρίσιμη μη εγγυημένη πολιτική.

Κάποια ολόκληρη ζωή και οι τρέχουσες πολιτικές για την καθολική ζωή, με επίδομα θανάτου επιπέδου, όταν καταβάλλεται το ανώτατο ασφάλιστρο, μπορούν επίσης να λειτουργήσουν ως πολιτική με εγγύηση μη εκπνοής.

Η κατώτατη γραμμή

Πολλοί παράγοντες θα πρέπει να σταθμίζονται όταν αποφασίζεται αν θα αγοραστεί μια εγγυημένη ή μη εγγυημένη πολιτική. Κατά τη λήψη αυτής της απόφασης, πρέπει να επανεξετάσετε ρεαλιστικά την οικονομική σας κατάσταση και να αποφασίσετε ποιοι κίνδυνοι μπορείτε να απορροφήσετε και ποιοι πρέπει να μεταφερθούν. Για παράδειγμα, η αγορά εγγυημένης πολιτικής για την οικογένειά σας μπορεί να σας δώσει περισσότερη ελευθερία να επενδύσετε σε ένα χαρτοφυλάκιο ή μια επιχείρηση υψηλότερου κινδύνου, γνωρίζοντας αν πεθαίνατε ξαφνικά κατά τη διάρκεια μιας κάτω αγοράς, η οικογένειά σας θα ήταν οικονομικά ασφαλής.