Ως οικονομικός επαγγελματίας, γνωρίζετε ήδη γιατί η επένδυση είναι σημαντική. Αλλά περιστασιακά συναντάς έναν πελάτη που δεν καταλαβαίνει ακόμα και τις πιο βασικές έννοιες και εργαλεία επιτυχημένης επένδυσης. Τι λες? Οι παρακάτω είναι μια εύκολη εξήγηση που σας βοηθά να πείσετε τους πελάτες γιατί πρέπει να επενδύσουν στην ασφάλιση ζωής.

Ασφάλεια ζωής: τα βασικά

Η ασφάλεια ζωής σχεδιάστηκε αρχικά για την προστασία του εισοδήματος των οικογενειών, ιδιαίτερα των νέων οικογενειών στη φάση συσσώρευσης πλούτου, σε περίπτωση θανάτου του νοικοκυριού. Σήμερα χρησιμοποιείται για πολλούς λόγους, συμπεριλαμβανομένης της διατήρησης του πλούτου και του σχεδιασμού του φόρου ακίνητης περιουσίας. Φυσικά, εξακολουθεί να σας παρέχει την ευκαιρία να προστατέψετε τον εαυτό σας και την οικογένειά σας από ατομικές απειλές κινδύνου όπως η εξόφληση των χρεών μετά το θάνατο, την παροχή επιζώντος συζύγου και παιδιών και την εκπλήρωση άλλων οικονομικών στόχων όπως η χρηματοδότηση από το κολλέγιο, για έξοδα κηδείας.

Η προστασία της ασφάλισης ζωής είναι επίσης σημαντική εάν είστε ιδιοκτήτης επιχείρησης ή ένα πρόσωπο κλειδί στην επιχείρηση κάποιου άλλου, όπου ο θάνατός σας (ή ο θάνατος του συντρόφου σας) θα μπορούσε να εμποδίσει την επιχείρηση να συνεχίσει τη λειτουργία της. Ένα από τα βασικά οφέλη από κάθε είδους ασφάλιση ζωής είναι ότι το επίδομα θανάτου που καταβάλλεται είναι πάντα αφορολόγητο. Όλα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής περιλαμβάνουν τέσσερα ξεχωριστά μέρη: τον ασφαλισμένο μεταφορέα, τον ιδιοκτήτη της πολιτικής που πληρώνει τα ασφάλιστρα, τον ασφαλισμένο στον θάνατο του οποίου το συμβόλαιο θα εξοφληθεί και τον δικαιούχο που λαμβάνει τα έσοδα λόγω θανάτου.

Ποιος το χρειάζεται;

Όλοι δεν χρειάζονται ασφάλεια ζωής. Αν είστε ενιαίοι και δεν έχετε εξαρτώμενα μέλη, μπορεί να μην αξίζει τα έξοδα. Εάν, ωστόσο, έχετε κάποιον που εξαρτάται οικονομικά από εσάς (ακόμη και εν μέρει), η ασφάλεια ζωής μπορεί να είναι κατάλληλη για εσάς. Όταν εξετάζετε την ασφάλιση ζωής, ρωτήστε τον εαυτό σας τις ακόλουθες ερωτήσεις:

• Χρειάζομαι ασφάλεια ζωής;
• Πόσο χρειάζομαι;
• Πόσο καιρό θα το χρειαστώ;
• Τι είδους πολιτική έχει νόημα για μένα;

Η ανάγκη σας για ασφάλιση ζωής θα εξαρτηθεί από την προσωπική σας κατάσταση, συμπεριλαμβανομένου του τρέχοντος εισοδήματός σας, των τρεχουσών σας εξόδων, της τρέχουσας αποταμίευσης και του χρέους σας και των στόχων της οικογένειάς σας. Πολλοί σχεδιαστές συνιστούν κάλυψη ίσο με τουλάχιστον έξι έως δέκα φορές το ακαθάριστο ετήσιο εισόδημά σας, αλλά οι ανάγκες της οικογένειάς σας ή της οικογένειάς σας ενδέχεται να διαφέρουν από αυτήν. Θα πρέπει να συγκρίνετε το τι έχετε έναντι των στόχων που επιθυμείτε για την οικογένειά σας μόλις φύγετε, έχοντας κατά νου ότι η ασφάλειά τους μπορεί συχνά να φέρει υψηλότερη τιμή από ό, τι αρχικά σκεφτήκατε.

Είδη Ασφάλισης Ζωής

Η ασφάλεια ασφάλισης ζωής έρχεται σε πολλές μορφές και δεν δημιουργούνται όλες οι πολιτικές ίσες, όπως σύντομα θα ανακαλύψετε.Ενώ τα ποσά των παροχών θανάτου μπορεί να είναι τα ίδια, το κόστος, η διάρθρωση, οι διάρκειες κ.λπ. ποικίλλουν σημαντικά μεταξύ των τύπων πολιτικών.

Ολόκληρη η ζωή
Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής παρέχει εγγυημένη ασφαλιστική προστασία για ολόκληρη τη ζωή του ασφαλισμένου, γνωστή και ως μόνιμη κάλυψη. Αυτές οι πολιτικές φέρουν μια συνιστώσα "χρηματικής αξίας", η οποία αυξάνεται στον αναβαλλόμενο φόρο με συμβατικά εγγυημένο ποσό (συνήθως χαμηλό επιτόκιο) έως ότου παραδοθεί η σύμβαση. Τα ασφάλιστρα είναι συνήθως επίπεδο για τη ζωή του ασφαλισμένου και το επίδομα θανάτου είναι εγγυημένο για τη διάρκεια ζωής του ασφαλισμένου. Κάθε απόσυρση που κάνετε συνήθως θα είναι αφορολόγητη μέχρι το ποσό των ασφαλίστρων που έχετε καταβάλει στην πολιτική μείον τυχόν προπληρωμένα μερίσματα ή προηγούμενες αποσύρσεις. Λόγω της μόνιμης προστασίας τους, οι πολιτικές αυτές τείνουν να έχουν πολύ υψηλότερη αρχική ασφάλιστρα από ό, τι άλλα είδη ασφάλισης ζωής.

Universal Life
Η καθολική ασφάλιση ζωής μοιάζει με ολόκληρη την ζωή, καθώς αποτελεί και μια μόνιμη πολιτική που παρέχει παροχές σε χρήμα με βάση τα τρέχοντα επιτόκια. Ωστόσο, τα ασφάλιστρα, οι χρηματικές αξίες και το ύψος της προστασίας μπορούν να αναπροσαρμοστούν ή να μειωθούν κατά τη διάρκεια της σύμβασης ανάλογα με τις ανάγκες των ασφαλισμένων. Οι αξίες μετρητών κερδίζουν ένα επιτόκιο που καθορίζεται περιοδικά από την ασφαλιστική εταιρεία και είναι γενικά εγγυημένο ότι δεν θα πέσει κάτω από ένα ορισμένο επίπεδο.

Μεταβλητή καθολική ζωή
Η μεταβλητή γενική ασφάλιση ζωής παρέχει στον καταναλωτή την ευελιξία μιας καθολικής πολιτικής μαζί με μια επιλογή επενδυτικών επιλογών. Οι υποπληρωμές αμοιβαίων κεφαλαίων σε αυτές τις πολιτικές χαρακτηρίζονται τεχνικά ως τίτλοι και ως εκ τούτου υπόκεινται στον κανονισμό της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς (SEC) και την εποπτεία του κρατικού ασφαλιστή. Ο επενδυτικός κίνδυνος στις πολιτικές αυτές ανήκει στον ιδιοκτήτη της πολιτικής. ως εκ τούτου, η αξία των παροχών θανάτου μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί ανάλογα με την επιτυχία των υποκείμενων επενδύσεων της πολιτικής. Ωστόσο, οι πολιτικές ενδέχεται να παρέχουν κάποιο είδος εγγύησης ότι τουλάχιστον οι παροχές θανατικής ποινής θα καταβάλλονται στους δικαιούχους.

Διάρκεια ζωής
Μία από τις συνηθέστερα χρησιμοποιούμενες πολιτικές είναι η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής. Πληρώνει το ποσό του ποσού της πολιτικής, αλλά παρέχει μόνο προστασία για ένα ορισμένο, αλλά περιορισμένο χρονικό διάστημα. Οι μακροπρόθεσμες πολιτικές δεν δημιουργούν τιμές μετρητών και η μέγιστη περίοδος είναι συνήθως 30 έτη. Είναι χρήσιμα όταν υπάρχει περιορισμένος χρόνος για προστασία και όταν τα διαθέσιμα δολάρια για κάλυψη είναι περιορισμένα. Τα ασφάλιστρα για αυτούς τους τύπους συμβολαίων είναι σημαντικά χαμηλότερα από ό, τι για οποιαδήποτε πολιτική τιμολογιακής αξίας. Παρέχουν επίσης (αρχικά) περισσότερη ασφάλεια ασφάλισης ανά δολάριο που ξοδεύεται από κάθε είδος μόνιμης πολιτικής. Ωστόσο, το κόστος των ασφαλίστρων αυξάνεται καθώς ο ιδιοκτήτης της πολιτικής γερνάει και το τέλος του συγκεκριμένου όρου πλησιάζει. Οι μακροπρόθεσμες πολιτικές μπορούν να έχουν ορισμένες παραλλαγές, όπως:

• Ετήσια Ανανεώσιμη και Μετατρέψιμη Διάρκεια: Αυτή η πολιτική παρέχει προστασία για ένα έτος, αλλά επιτρέπει στον ασφαλισμένο να ανανεώσει την πολιτική για διαδοχικές περιόδους στη συνέχεια αλλά σε υψηλότερα ασφάλιστρα χωρίς να προσκομίσουν αποδεικτικά στοιχεία ασφάλισης.Αυτές οι πολιτικές μπορούν επίσης να μετατραπούν σε πολιτικές ολόκληρης της ζωής χωρίς καμία πρόσθετη αναδοχή.
• Όρος επιπέδου: Αυτή η πολιτική έχει ένα αρχικό εγγυημένο επίπεδο ασφαλίστρου για συγκεκριμένες περιόδους. όσο μεγαλύτερη είναι η εγγύηση, τόσο μεγαλύτερο είναι το κόστος για τον αγοραστή (αλλά συνήθως εξακολουθεί να είναι πολύ πιο προσιτό από τις μόνιμες πολιτικές). Αυτές οι πολιτικές μπορούν να ανανεωθούν μετά την περίοδο εγγύησης, αλλά τα ασφάλιστρα αυξάνονται καθώς ο ασφαλισμένος μεγαλώνει.
• Μειωμένος όρος: Αυτή η πολιτική έχει ένα ασφάλιστρο επιπέδου, αλλά το ποσό του επιδόματος θανάτου μειώνεται με το χρόνο. Αυτό χρησιμοποιείται συχνά σε συνδυασμό με υποθήκη ή άλλη προστασία χρέους.

Πολλά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής έχουν σημαντικά χαρακτηριστικά που παρέχουν πρόσθετη ευελιξία στον ασφαλισμένο / ασφαλιζόμενο. Ένα χαρακτηριστικό ανανέωσης, ίσως το πιο σημαντικό χαρακτηριστικό που συνδέεται με τις μακροπρόθεσμες πολιτικές, εγγυάται ότι ο ασφαλισμένος μπορεί να ανανεώσει την πολιτική για περιορισμένο αριθμό ετών (δηλ., Χρονικό διάστημα μεταξύ πέντε και 30 ετών) με βάση την ηλικία που έχει αποκτηθεί. Οι διατάξεις περί μετατρεψιμότητας επιτρέπουν στον αντισυμβαλλόμενο να ανταλλάσσει μια συμβατική μόνιμη σύμβαση για μόνιμη κάλυψη εντός συγκεκριμένου χρονικού πλαισίου χωρίς να παρέχει πρόσθετα αποδεικτικά στοιχεία για την ασφάλιση. Φυσικά, οι διατάξεις αυτές θα αυξήσουν ανάλογα τα ασφάλιστρα.

Η κατώτατη γραμμή

Πολλοί ασφαλισμένοι καταναλωτές πρέπει μόνο να αντικαταστήσουν το εισόδημά τους έως ότου φθάσουν στην ηλικία συνταξιοδότησης, έχουν συσσωρεύσει ένα σωστό ποσό πλούτου ή τα εξαρτώμενα από αυτά άτομα είναι αρκετά μεγάλα για να φροντίσουν τον εαυτό τους. Κατά την αξιολόγηση των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής για εσάς και την οικογένειά σας, πρέπει να εξετάσετε προσεκτικά την αγορά προσωρινής έναντι μόνιμης κάλυψης. Υπάρχουν πολλές διαφορές ως προς τον τρόπο με τον οποίο μπορούν να δομηθούν οι πολιτικές και πώς καθορίζονται τα οφέλη για θάνατο, καθώς και τον τρόπο τιμολόγησης και τη διάρκειά τους.

Πολλοί καταναλωτές επιλέγουν να αγοράσουν την ασφαλιστική κάλυψη ως προσωρινή προστασία κινδύνου και στη συνέχεια επενδύουν τις αποταμιεύσεις (τη διαφορά μεταξύ του κόστους της διάρκειας και του ποσού που θα πληρώσουν για μόνιμη κάλυψη) σε έναν χρηματιστηριακό λογαριασμό, ένα αμοιβαίο κεφάλαιο ή ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτή είναι μια καλή ιδέα, αλλά δεν είναι απαραίτητα πάντα η καλύτερη επιλογή, ειδικά για όσους πρέπει να βασίζονται τουλάχιστον σε κάποιο βαθμό κάλυψης όταν πεθαίνουν.