Φανταστείτε ένα σενάριο στο οποίο είστε έτοιμοι να πουλήσετε το αυτοκίνητό σας, το οποίο έχετε πλέον ελεύθερο και σαφές, μόνο για να σας ενημερώσει ο δανειστής ότι δεν μπορείτε να το πουλήσετε έως ότου εξοφλήσετε άλλο ακάλυπτο δάνειο με τον ίδιο δανειστή. Στην ουσία, σας λέει ο δανειστής ότι δεν πληρώνετε το αυτοκίνητό σας και ο τίτλος εξακολουθεί να ανήκει στον δανειστή. Αυτό είναι το αποτέλεσμα μιας συγκεχυμένης ρήτρας που ονομάζεται «cross-collateralization», η οποία χρησιμοποιείται από τους δανειστές σε ορισμένες καταστάσεις δανεισμού. Ίσως να μην το γνωρίζατε αν δεν διαχωρίσατε προσεκτικά τη σύμβασή σας για να το βρείτε θαμμένο βαθιά στη λεπτή εκτύπωση. Ακόμα και αν σας εξηγήθηκε από τον δανειστή σας, πιθανότατα θα ήταν πολύ ξεχασμένη από τη στιγμή που ήσασταν τρία ή τέσσερα χρόνια στο δάνειό σας, γι 'αυτό και οι περισσότεροι δανειολήπτες δεν έχουν καταφύγει.

Τι είναι ένα δάνειο αλληλεγγύης;

Η αλληλοεπικάλυψη είναι μια μέθοδος που χρησιμοποιείται από τους δανειστές για να χρησιμοποιήσει την ασφάλεια ενός δανείου, όπως ένα αυτοκίνητο, για να εξασφαλίσει ένα άλλο δάνειο που έχετε με τον δανειστή. Ενώ αυτό μπορεί να φαίνεται ότι είναι μια λογική προφύλαξη που λαμβάνεται από το δανειστή, οι οφειλέτες συχνά δεν συνειδητοποιούν το ποσό του ελέγχου που ο δανειστής έχει πάνω από τα οικονομικά τους όταν ασκείται. Μπορεί να σας κρατήσει από το να μπορείτε να πουλήσετε το αυτοκίνητό σας εάν ο δανειστής θέλει να το κρατήσετε ως ασφάλεια. Ακόμη χειρότερα, αν υπολείπετε σε ένα άλλο ακάλυπτο δάνειο, όπως μια πιστωτική κάρτα, ο δανειστής μπορεί να επανακτήσει το αυτοκίνητό σας. Εάν υποβάλετε αίτηση για πτώχευση του Κεφαλαίου 7, θα σας ζητηθεί να παραιτηθείτε από το αυτοκίνητό σας στον δανειστή έως ότου ικανοποιηθούν τα εκκρεμή σας χρέη.

-

Πρακτικές πιστωτικής ένωσης

Ενώ τα δάνεια πολλαπλής εξασφάλισης χρησιμοποιούνται συνήθως στον τομέα της δανειοδότησης αυτοκινήτων, τα δάνεια αυτά επικρατούν πολύ περισσότερο με τις πιστωτικές ενώσεις. Οι πιστωτικές ενώσεις λειτουργούν διαφορετικά από τις τράπεζες κατά το ότι ανήκουν στα μέλη τους, επομένως η ρήτρα αποτελεί πρόσθετη προστασία έναντι των ζημιών που θα μοιραστούν τα μέλη. Η προσφυγή των πιστωτικών ενώσεων ήταν πάντα η βούλησή τους να επεκτείνουν ευνοϊκότερους όρους δανείου, ειδικά όταν έχετε μια υπάρχουσα σχέση μαζί τους. Εάν χρηματοδοτήσετε ένα αυτοκίνητο μέσω πιστωτικής ένωσης ή έχετε λογαριασμό αποταμίευσης μαζί του, είναι πιθανό να λάβετε προσφορές για χαμηλού επιτοκίου μη εγγυημένα δάνεια. Αυτό συμβαίνει επειδή οι πιστωτικές ενώσεις μπορούν να εξασφαλίσουν αυτά τα δάνεια με τις εξασφαλίσεις από το δάνειο ή την αποταμίευσή σας.

Οι πιστωτικές ενώσεις είναι μια ελκυστική εναλλακτική τραπεζική και δανειοληπτική υπηρεσία για διάφορους λόγους, συμπεριλαμβανομένων των χαμηλότερων τραπεζικών δαπανών και δανεισμού. Η πρακτική της αλληλοεπικάλυψης μπορεί να αποτελέσει μειονέκτημα εάν δεν γνωρίζετε πιθανές επιπτώσεις στα οικονομικά σας. Εάν σκέφτεστε ένα δάνειο από μια πιστωτική ένωση, είναι σημαντικό να λάβετε μερικές προφυλάξεις. Πρώτον, μην πάρετε περισσότερα από ένα δάνεια σε μια στιγμή από μια πιστωτική ένωση.Δεύτερον, δεν δημιουργείτε έναν λογαριασμό πιστωτικής κάρτας ή μια πιστωτική γραμμή όπου έχετε ένα αυτόματο δάνειο. Τρίτον, μην τράπεζα όπου δανείζεστε. κρατήστε τον τραπεζικό σας λογαριασμό σε ένα διαφορετικό ίδρυμα. Τέλος, διαβάστε πάντοτε τη λεπτή εκτύπωση σε οποιοδήποτε έγγραφο δανείου.

Δάνεια με ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια

Τα δάνεια πολλαπλής εξασφάλισης χρησιμοποιούνται επίσης σε ενυπόθηκα δάνεια, κυρίως με δάνεια για κατασκευαστικά έργα, όταν ο δανειολήπτης διαθέτει πολλαπλά περιουσιακά στοιχεία. Για παράδειγμα, εάν ένας κατασκευαστής που κατέχει περισσότερα από δύο ακίνητα επιδιώκει τη χρηματοδότηση ενός νέου έργου, ο δανειστής μπορεί να θέλει να εξασφαλίσει το νέο δάνειο τοποθετώντας μια ασφάλεια έναντι ενός ή περισσοτέρων άλλων περιουσιακών στοιχείων. Ο δανειστής καθίσταται ο ανώτερος κάτοχος εμπράγματης ασφάλειας σε όλα τα ακίνητα, καθιστώντας τους δύσκολο να πουλήσουν.

Όπως συμβαίνει με κάθε μορφή δανεισμού, είτε πρόκειται για πιστωτικές κάρτες, δάνεια δόσεων, πιστωτικές γραμμές ή στεγαστικά δάνεια, ο δανειστής έχει πάντα την ευθύνη να κατανοήσει κάθε πτυχή των όρων πίστωσης, οι οποίοι συντάσσονται κυρίως για να μεγιστοποιήσουν τα έσοδα του δανειστή και την προστατεύει από τις απώλειες.