Τα στεγαστικά δάνεια και τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι δάνεια στα οποία ο δανειολήπτης δεσμεύει το σπίτι του ως εξασφάλιση. Με άλλα λόγια, ο δανειστής μπορεί να καταλάβει το σπίτι του δανειολήπτη ως προσφυγή σε μη πληρωμή. Ενώ οι δύο τύποι δανείων μοιράζονται αυτή τη σημαντική ομοιότητα, υπάρχουν διαφορές μεταξύ τους και οι καταναλωτές πρέπει να κατανοούν τις επιλογές τους όταν δανείζονται έναντι της αξίας του σπιτιού τους.

Τα βασικά των ενυπόθηκων δανείων

Όταν οι άνθρωποι χρησιμοποιούν τον όρο υποθήκη, μιλάμε γενικά για μια παραδοσιακή υποθήκη, στην οποία μια τράπεζα δανείζει χρήματα δανειολήπτη για να αγοράσει ένα σπίτι. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η τράπεζα δανείζει μέχρι και το 80% της εκτιμώμενης αξίας της κατοικίας ή της τιμής αγοράς, όποιο από τα δύο είναι μικρότερο. Για παράδειγμα, ένα πρόσωπο που αγοράζει ένα σπίτι $ 200, 000 είναι επιλέξιμο για υποθήκη ύψους έως $ 160, 000. Πρέπει να βρει τα υπόλοιπα 40.000 δολάρια μόνο του.

Το επιτόκιο μιας υποθήκης μπορεί να είναι σταθερό ή μεταβλητό. Ο οφειλέτης αποπληρώνει το ποσό του δανείου συν τους τόκους επί ορισμένου χρόνου, με τους συνηθέστερους όρους 30 ή 15 έτη. Εάν ο οφειλέτης παίρνει πίσω από τις πληρωμές, ο δανειστής μπορεί να αναλάβει το σπίτι σε μια διαδικασία γνωστή ως αποκλεισμός. Στη συνέχεια ο δανειστής πωλεί το σπίτι, συχνά σε δημοπρασία, για να ανακτήσει τα χρήματά του.

Σε περίπτωση αθέτησης, η εν λόγω υποθήκη έχει προτεραιότητα έναντι των μεταγενέστερων δανείων που πραγματοποιήθηκαν έναντι του ακινήτου, όπως τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης ή τα πιστωτικά ιδρύματα εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC). Ο αρχικός δανειστής πρέπει να εξοφληθεί εξ ολοκλήρου πριν οι επόμενοι δανειστές λάβουν οιαδήποτε εισπράξεις από την πώληση αποκλεισμού.

Βασικά Δανειστικά Κεφαλαίου

Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι επίσης υποθήκη. Η διαφορά μεταξύ ενός δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης και μιας παραδοσιακής υποθήκης είναι ότι ο δανειολήπτης παίρνει ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης αφού ήδη κατέχει το ακίνητο, ενώ λαμβάνει υποθήκη για την αγορά του ακινήτου. Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι εξασφαλισμένο από τα ίδια κεφάλαια στο ακίνητο, που είναι η διαφορά μεταξύ της αξίας του ακινήτου και του υφιστάμενου υπολοίπου στεγαστικών δανείων. Για παράδειγμα, ένα πρόσωπο που χρωστάει $ 150, 000 σε ένα σπίτι αξίας $ 250, 000 έχει 100.000 δολάρια στα ίδια κεφάλαια. Υποθέτοντας ότι η πίστωση του είναι καλή και άλλως πληροί τις προϋποθέσεις, ο δανειολήπτης μπορεί να πάρει ένα πρόσθετο δάνειο χρησιμοποιώντας τα ίδια κεφάλαια του σπιτιού του ως εξασφάλιση.

Όπως ένα παραδοσιακό στεγαστικό δάνειο, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι ένα δάνειο δόσης που έχει εξοφληθεί για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα. Διαφορετικοί δανειστές έχουν διαφορετικά πρότυπα ως προς το ποσοστό του μετοχικού κεφαλαίου που είναι πρόθυμο να δανείσουν και η πίστωση του δανειολήπτη παίζει ρόλο στην απόφαση αυτή.

Σε πολλές περιπτώσεις, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης θεωρείται δεύτερη υποθήκη, δεδομένου ότι γίνεται πάνω από υπάρχουσα υποθήκη. Εάν το σπίτι πηγαίνει σε αποκλεισμό, ο δανειστής που κατέχει το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης δεν πληρώνεται μέχρι να πληρώσει ο πρώτος δανειστής υποθηκών. Κατά συνέπεια, ο κίνδυνος του δανειστή ιδίων μετοχών είναι μεγαλύτερος, γι 'αυτό και τα δάνεια αυτά συνήθως έχουν υψηλότερα επιτόκια από τα παραδοσιακά ενυπόθηκα δάνεια.

Δεν είναι όλα τα στεγαστικά δάνεια δεύτερη υποθήκες. Ένας δανειολήπτης που κατέχει το ακίνητό του ελεύθερο και σαφές μπορεί να αποφασίσει να πάρει ένα δάνειο από την αξία του σπιτιού του. Στην περίπτωση αυτή, ο δανειστής που καταβάλλει το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης θεωρείται ως κάτοχος πρώτης ασφάλειας.

Ο ιδιοκτήτης σπιτιού που επιθυμεί να χρησιμοποιήσει τα κεφάλαια του σπιτιού του για να εξοφλήσει χρέη υψηλότερων τόκων, όπως πιστωτικές κάρτες ή για να κάνει βελτιώσεις στο σπίτι, αντιμετωπίζει μια απόφαση. Μπορεί είτε να αναχρηματοδοτήσει το σύνολο του υπολοίπου υποθηκών του, καθώς και τα πρόσθετα μετρητά, με μια παραδοσιακή υποθήκη ή μπορεί να αφήσει μόνο την αρχική του υποθήκη και να πάρει ένα δάνειο για την αγορά ιδίων μετοχών πάνω από αυτό.

Τα επιτόκια καθορίζουν ποιο είδος δανείου είναι καλύτερο σε αυτή την κατάσταση. Ένας δανειολήπτης που έχει ένα εξαιρετικά χαμηλό επιτόκιο στην υπάρχουσα υποθήκη του πρέπει να το αφήσει μόνη της και να χρησιμοποιήσει ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης για να δανειστεί τα πρόσθετα κεφάλαια που χρειάζεται. Ωστόσο, εάν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων έχουν μειωθεί σημαντικά από τότε που ο δανειολήπτης έβγαλε την υπάρχουσα υποθήκη του, θα πρέπει να εξετάσει το ενδεχόμενο να κάνει πλήρη αναχρηματοδότηση. Στην τελευταία περίπτωση, ο δανειολήπτης εξοικονομεί τα πρόσθετα χρήματα που δανείζεται, καθώς τα παραδοσιακά ενυπόθηκα δάνεια φέρουν χαμηλότερα επιτόκια από τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και μπορεί να εξασφαλίσει χαμηλότερο επιτόκιο στο υπόλοιπο που οφείλει ήδη.