Η διαδικασία πτώχευσης μπορεί να μειώσει ή και να εξαλείψει τα χρέη σας, αλλά θα βλάψει την πιστωτική σας έκθεση και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας στη διαδικασία, γεγονός που μπορεί να επηρεάσει την ικανότητά σας να αποκτήσετε πίστωση στο μέλλον κάρτες, ένα δάνειο αυτοκινήτου και ένα στεγαστικό δάνειο. Τα καλά νέα: Παρόλο που θα χρειαστεί λίγος χρόνος για να ξαναφτιάξετε την πίστωσή σας, είναι δυνατή η αγορά ενός σπιτιού μετά από πτώχευση. Δείτε πώς.

Τα Πρώτα Πράγματα Πρώτον: Η Άδεια Πτώχευσης

Για να ληφθεί υπόψη και για αίτηση ενυπόθηκου δανείου, πρέπει πρώτα να εκκαθαριστεί η πτώχευση. Μια απαλλαγή από την πτώχευση (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Ποιά χρέη μπορώ να απαλλάξω όταν καταθέτω για πτώχευση; ) είναι εντολή δικαστηρίου πτώχευσης που επιτελεί δύο σημαντικά πράγματα:

• κάθε ευθύνη για ορισμένα χρέη.
• Απαγορεύει στους πιστωτές να προσπαθούν να εισπράξουν τα χρέη σας.

Με απλά λόγια, αυτό σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να πληρώσετε τα χρέη που εκκαθαρίστηκαν και οι πιστωτές σας δεν μπορούν να σας προσπαθήσουν να σας πληρώσουν. Μια απαλλαγή από τα χρέη σας είναι ένα μόνο βήμα της διαδικασίας πτώχευσης και, αν και δεν σημαίνει απαραίτητα το τέλος της υπόθεσής σας, είναι κάτι που οι δανειστές θα θέλουν να δουν. Συχνά, μια υπόθεση πτώχευσης κλείνει από το δικαστήριο λίγο μετά την απαλλαγή.

Ελέγξτε την πιστωτική σας έκθεση

Οι δανειστές εξετάζουν την πιστωτική σας έκθεση - μια λεπτομερή αναφορά του πιστωτικού σας ιστορικού - για να προσδιορίσετε την πιστοληπτική σας ικανότητα. Παρόλο που οι υποθέσεις πτώχευσης μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας έκθεση για διάστημα έως 10 ετών, δεν σημαίνει ότι πρέπει να περιμένετε δέκα χρόνια για να πάρετε υποθήκη. Μπορείτε να επιταχύνετε τα πράγματα, βεβαιώνοντας ότι η πιστωτική σας έκθεση είναι ακριβής και ενημερωμένη. Είναι ελεύθερος να ελέγχετε: Κάθε χρόνο δικαιούστε μία ελεύθερη πιστωτική έκθεση από κάθε έναν από τους μεγαλύτερους τρεις οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας - Equifax, Experian και TransUnion. Μια καλή στρατηγική είναι να κλιμακώσετε τα αιτήματά σας, έτσι ώστε να λαμβάνετε μια πιστωτική έκθεση κάθε τέσσερις μήνες (αντί για όλα ταυτόχρονα). Με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να παρακολουθείτε την πιστωτική σας έκθεση καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους.

Στην πιστωτική έκθεσή σας, βεβαιωθείτε ότι έχετε παρακολουθήσει τα χρέη που έχουν ήδη επιστραφεί ή εκκαθαριστεί. Σύμφωνα με το νόμο, ο πιστωτικός φορέας δεν μπορεί να αναφέρει κανένα οφειλόμενο χρεωστικό χρέος, οφειλόμενο, καθυστερημένο, ανεξόφλητο, οφειλόμενο ή μετατραπεί σε κάποιο νέο είδος χρέους (π.χ., με νέο αριθμό λογαριασμού). Αν κάτι τέτοιο εμφανίζεται στην πιστωτική σας αναφορά, επικοινωνήστε αμέσως με την πιστωτική υπηρεσία για να αμφισβητήσετε το λάθος και να το διορθώσετε.

Άλλα λάθη που πρέπει να αναζητήσετε:

• Πληροφορίες που δεν είναι δικές σας λόγω παρόμοιων ονομάτων / διευθύνσεων ή εσφαλμένων αριθμών κοινωνικής ασφάλισης
• Λάθος πληροφορίες λογαριασμού λόγω κλοπής ταυτότητας
• Πληροφορίες από πρώην σύζυγο να αναμιχθεί περισσότερο με την αναφορά σας)
• Υπερχρεμένες πληροφορίες
• Λάθος σημειώσεις για κλειστούς λογαριασμούς (π.χ.σολ. , ένας λογαριασμός που έκλεισα που εμφανίζεται ως κλειστός από τον πιστωτή)
• Λογαριασμοί που δεν περιλαμβάνονται στην κατάθεση πτώχευσης που περιλαμβάνεται ως μέρος του

Ανακατασκευάστε την πίστωσή σας

Αν θέλετε να λάβετε υποθήκη : Πέντε βήματα για να σημειώσετε μια υποθήκη ), θα πρέπει να αποδείξετε στους δανειστές ότι μπορείτε να εμπιστευθείτε να εξοφλήσετε τα χρέη σας. Μετά από μια πτώχευση, τα πιστωτικά σας δικαιώματα μπορεί να είναι αρκετά περιορισμένα, αλλά δύο τρόποι με τους οποίους μπορείτε να ξεκινήσετε την ανοικοδόμηση της πίστωσής σας είναι οι ασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες (βλέπε Να πάρει μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα ) και τα δάνεια δόσεων.

Μια ασφαλής πιστωτική κάρτα είναι ένας τύπος πιστωτικής κάρτας που υποστηρίζεται από τα χρήματα που έχετε σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, το οποίο χρησιμεύει ως εγγύηση στην πιστωτική γραμμή της κάρτας. Το πιστωτικό όριο βασίζεται στο προηγούμενο πιστωτικό ιστορικό και σε πόσα χρήματα έχετε καταθέσει στο λογαριασμό. Αν υπολείπετε τις πληρωμές (τις οποίες θα πρέπει να αποφύγετε πάση θυσία, αφού προσπαθείτε να αποδείξετε ότι μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος σας), ο πιστωτής θα αντλήσει από τον λογαριασμό ταμιευτηρίου και θα μειώσει το πιστωτικό σας όριο. Σε αντίθεση με τις περισσότερες χρεωστικές κάρτες, η δραστηριότητα σε μια ασφαλή πιστωτική κάρτα αναφέρεται στα πιστωτικά γραφεία, η οποία σας επιτρέπει να ξαναφτιάξετε την πίστωσή σας.

Δάνεια με δόσεις είναι δάνεια στα οποία πραγματοποιείτε τακτικές πληρωμές κάθε μήνα που περιλαμβάνουν ένα μέρος του κεφαλαίου, πλέον τόκων, για μια συγκεκριμένη περίοδο. Παραδείγματα δανείων δόσης περιλαμβάνουν προσωπικά δάνεια και δάνεια αυτοκινήτων. Φυσικά, είναι αυτονόητο ότι ο μόνος τρόπος για να ξαναφτιάξετε την πίστωσή σας με ένα δάνειο δόσης είναι να κάνετε τις πληρωμές σας εγκαίρως και πλήρως κάθε μήνα. Διαφορετικά, κινδυνεύετε να καταστρέψετε ακόμη περισσότερο την πίστωσή σας. Πριν λάβετε ένα δάνειο δόσης, βεβαιωθείτε ότι θα είστε σε θέση να εξυπηρετήσετε το χρέος.

Η κατώτατη γραμμή

Είναι δυνατό να αγοράσετε ένα σπίτι μετά την πτώχευση, αλλά θα χρειαστεί κάποια υπομονή και οικονομικό σχεδιασμό. Είναι σημαντικό να ελέγχετε τακτικά την πιστωτική σας έκθεση για να βεβαιωθείτε ότι όλα είναι εκεί που πρέπει να είναι - και τίποτα δεν είναι εκεί που δεν πρέπει να είναι. Μπορείτε να αρχίσετε να ανοικοδομήσετε την πίστωσή σας με πιστωτικές κάρτες και δάνεια με δόσεις, εξασφαλίζοντας ότι όλες οι πληρωμές γίνονται έγκαιρα και πλήρως κάθε μήνα.

Ενώ μπορεί να δικαιούστε υποθήκη αργότερα, είναι καλή ιδέα να περιμένετε δύο χρόνια μετά την πτώχευση, αφού πιθανότατα θα έχετε καλύτερους όρους, συμπεριλαμβανομένου ενός καλύτερου επιτοκίου. Λάβετε υπόψη ότι ακόμη και μια μικρή διαφορά σε ένα επιτόκιο μπορεί να έχει τεράστια επίδραση τόσο στη μηνιαία πληρωμή σας όσο και στο συνολικό κόστος του σπιτιού σας. Εάν έχετε μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου ύψους $ 200.000, που ανέρχεται σε 4. 5%, για παράδειγμα, η μηνιαία πληρωμή σας θα ήταν $ 1, 013. 37 και το ενδιαφέρον σας θα ήταν $ 164.813, με αποτέλεσμα το κόστος του σπιτιού $ 364, 813. Πάρτε το ίδιο δάνειο στο 4%, και η μηνιαία πληρωμή σας θα μειωθεί στα 954 δολάρια. 83, θα πλήρωνε $ 143, 739 σε τόκους και το συνολικό κόστος του σπιτιού θα μειωνόταν σε 343, 739 - περισσότερα από 21.000 δολάρια σε εξοικονόμηση λόγω της αλλαγής του επιτοκίου κατά 0,5%.