Μερικές φορές οι άνθρωποι παίρνουν μια σοβαρή ταμειακή κρίση και απεγνωσμένα πρέπει να συγκεντρωθούν χρήματα γρήγορα. Θα μπορούσε να είναι μια επισκευή αυτοκινήτων έκτακτης ανάγκης, μια επιταγή που αναπήδησε ή ένα νομοσχέδιο που θα έπρεπε να καταβληθεί απολύτως - σε ένα μήνα, όταν έφτασαν τα μέγιστα στις πιστωτικές κάρτες τους. Αυτό είναι που είναι εύκολο να σκοντάψει στον κόσμο που δεν είναι τόσο κρυμμένο των payday δάνεια και κινδυνεύει να πάρει πολύ πιο βαθιά στο χρέος αξιοθαύμαστα γρήγορα.

Τι είναι ένα δάνειο payday, ακριβώς; Τα δάνεια Payday είναι δάνεια που χορηγούνται για σχετικά μικρά χρηματικά ποσά (συνήθως λιγότερο από $ 1, 000) για σύντομα χρονικά διαστήματα. Η ιδέα πίσω από ένα payday δάνειο (επίσης γνωστή ως «προκαταβολή μετρητών» ή «δάνειο επιταγής») είναι ότι σας δίνει κάποια μετρητά για να σας παρακαλέσει μέχρι την επόμενη ημέρα πληρωμής, με την ιδέα ότι θα χρησιμοποιήσετε το μελλοντικό paycheck σας για να πληρώσετε αυτό μακριά.

AD:

Ο κλάδος των δανείων πληρωμών σήμερα ανέρχεται σε $ 38. 5 δισεκατομμύρια στην αγορά, σύμφωνα με την Wall Street Journal, ειδικά στα 32 κράτη που δεν βάζουν το καπάκι για το πόσο δανειστές μπορούν να χρεώσουν (βλέπε Σε ποιες πολιτείες τα δάνεια payday με υψηλό κόστος είναι παράνομα; ). Και πρόκειται να πληγεί με μια νέα σειρά κανονισμών από το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB).

Οι Προτεινόμενοι Κανονισμοί

Τα δάνεια Payday έχουν συνήθως μέσο ετήσιο πραγματικό επιτόκιο περίπου 390%, σύμφωνα με το CFPB. Τα δάνεια που δεν επιστρέφονται γρήγορα μπορούν να μπαλώσουν σε βαριά πολλαπλάσια του αρχικού ποσού, με περισσότερα από τέσσερα σε πέντε δάνεια με ενιαία πληρωμή να ανακυκλώνονται μέσα σε ένα μήνα, με πρόσθετα τέλη.

Οι νέοι κανόνες θα καθιερώσουν ένα "πλήρες τεστ πληρωμής" που θα απαιτεί από τους δανειστές να διαπιστώνουν ότι ο δανειολήπτης μπορεί να αντέξει οικονομικά να πραγματοποιήσει τις πληρωμές και εξακολουθεί να πληρώνει βασικά έξοδα διαβίωσης και άλλα έξοδα, δυσκολεύει τους δανειστές να αναχρηματοδοτήσει το αρχικό δάνειο και να ρυθμίσει τα τέλη ποινής. Κάντε κλικ εδώ για λεπτομέρειες.

Εξετάστε το κόστος

Τα δάνεια Payday συνήθως απαιτούν πρόσβαση στον λογαριασμό σας για να καταθέσετε το δάνειο και αργότερα να έχετε πρόσβαση στα κεφάλαια αποπληρωμής. Είναι ένας τρόπος για τους ανθρώπους με κακή πίστωση (ή καμία οικογένεια ή φίλους που θέλουν να χτυπήσουν) για να αποκτήσουν γρήγορη πρόσβαση σε μετρητά σε ένα τσίμπημα - συνήθως χρειάζεται μόνο μερικές ώρες έως μερικές ημέρες για να πάρει το δάνειο εγκριθεί.

AD:

Παρά την ταχύτητα της άντλησης κεφαλαίων σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, τα δάνεια payday δεν είναι μια καλή οικονομική απόφαση για πολλούς λόγους.

Παρόλο που η μελέτη CFPB διαπίστωσε ότι το μέσο ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) για τα δάνεια payday είναι 391%, μπορεί να φθάσει το 2100% (ναι, διαβάζετε σωστά τον αριθμό). Για αναφορά, το υψηλότερο επιτόκιο που επιτρέπεται για τις πιστωτικές κάρτες είναι το 29.99%. Όταν δανειστείτε χρήματα, θα πρέπει πάντα να δανειστείτε από την πηγή με το χαμηλότερο APR δυνατό. αυτό θα μειώσει το ποσό που πληρώνετε σε τόκους.

Η αποτίμηση του ποσού που σας ενδιαφέρει δεν είναι πάντα τόσο ξεκάθαρη.Πρώτον, υπολογίζεται σε ετήσια βάση ένα ΑΠΤ. Ένα τυπικό payday δάνειο διαρκεί μία έως τέσσερις εβδομάδες, και το κόστος δεν σας δίνεται σε ετήσια βάση. Στην πραγματικότητα, οι δανειστές payday μπορεί να αναφερθούν στο κόστος δανεισμού χρημάτων ως "αμοιβή" και όχι ως τόκο, γεγονός που το κάνει να φαίνεται ότι είναι κάτι που δεν έχετε κανέναν έλεγχο. Συγκρίνοντας τα μήλα με τα πορτοκάλια μάσκες πόσο πληρώνετε για ένα payday δάνειο σε σύγκριση με άλλες πηγές χρημάτων, όπως οι πιστωτικές κάρτες.

Πώς δουλεύουν

Πώς λειτουργεί το δάνειο payday: Καταβάλλετε ένα "τέλος" για δανεισμό χρημάτων με σταθερό επιτόκιο. Αυτό το τέλος είναι συνήθως μεταξύ $ 15 και $ 30 για κάθε δάνειο $ 100. Αυτό ακούγεται λογικό - μόνο 15% έως 30% - αλλά επειδή είναι για ένα μικρό χρονικό διάστημα στην πραγματικότητα είναι πολύ υψηλότερο από μια χρέωση πιστωτικής κάρτας για το ίδιο ποσό. Αν το payday έρχεται γύρω και δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε το αρχικό δάνειο συν το τέλος, μπορείτε να "κυλήσετε" το δάνειο … για ένα άλλο τέλος. Αυτό μπορεί να χτυπήσει τα χτυπήματα για τον καταναλωτή. Ο στόχος μιας επιχείρησης payday δάνειο είναι να κρατήσει τα χρήματα - πολλά από αυτό.

Σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (Consumer Finance Protection Bureau), το 82% των δανείων μεταφέρονται εντός 14 ημερών και οι μισοί δανειολήπτες καταβάλλουν περισσότερα τέλη από ό, τι αρχικά δανείστηκαν.

Για να χειροτερεύσει τα πράγματα, αν ο δανειολήπτης έδωσε έναν αριθμό τραπεζικού λογαριασμού στον δανειστή, ο δανειστής θα κάνει αυτόματη ανάληψη του οφειλόμενου ποσού, μερικές φορές σε πολλαπλές αναλήψεις με χρέωση για κάθε ανάληψη. Αν τα χρήματα δεν είναι στο λογαριασμό, πληρώνετε την αμοιβή ανατροπής και πληρώνετε επίσης τραπεζικά τέλη υπερανάληψης.

AD:

Νομικοί κίνδυνοι

Υπάρχουν πολλά κενά στην επιχειρηματική δραστηριότητα των δανείων πληρωμής και λίγες προστασίες για τους καταναλωτές. Πολλά κράτη ορίζουν όρια για την ανατροπή δανείων, αλλά δεν περιορίζουν το άνοιγμα νέου δανείου την ίδια ημέρα που εξοφλείται το παλιό δάνειο. Ορισμένα κράτη έχουν 24ωρη περίοδο αναμονής για νέα δάνεια και ορισμένα κράτη δεν έχουν κανένα περιορισμό.

Τα μέλη του στρατού του Ηνωμένου Βασιλείου έχουν κάποια προστασία στο πλαίσιο του νόμου περί στρατιωτικών δανείων. Τα ενεργά στρατιωτικά μέλη, οι σύζυγοί τους και ορισμένα εξαρτώμενα πρόσωπα έχουν ανώτατο όριο APR 36% και προστατεύονται από την καταβολή περισσότερων τελών λόγω χρεώσεων ανατροπής.

AD:

Παρόλο που υπάρχουν ακόμα πολλά κέντρα δανείων για δάνεια payday, πολλά δάνεια payday έχουν μεταφερθεί στο διαδίκτυο. Αυτό έχει ανοίξει πολλές ευκαιρίες για απάτες που μπορεί να είναι δύσκολο να ανακάμψει από. Αν νομίζετε ότι είστε θύμα μιας απάτης payday δάνειο, επικοινωνήστε με το Γραφείο Προστασίας Οικονομικών Καταναλωτών για να υποβάλετε μια καταγγελία.

Εναλλακτικές λύσεις για τα δάνεια Payday

Ενώ η προοπτική γρήγορων μετρητών έναντι αμοιβής μπορεί να είναι ελκυστική, σχεδόν ποτέ δεν αξίζει τον κίνδυνο να παγιδευτούν στην παγίδα δανείου payday. Αν και μερικοί ιστότοποι διαφημίζουν τα δάνεια payday ως τρόπο να χτίσετε την πίστωσή σας, είναι μια δαπανηρή και επικίνδυνη διαδρομή που πρέπει να ακολουθήσετε. Πριν ξεκινήσετε ένα payday δάνειο, ρωτήστε τον εαυτό σας: «Αν δεν μπορώ να αντέξω τα έξοδά μου με το σημερινό paycheck μου, υπάρχει κάποιος λόγος να μπορώ να πληρώσω ένα δάνειο μαζί με τα τέλη - και να καλύψω τα κανονικά μου έξοδα - επόμενο paycheck;"

AD:

Αν η απάντηση είναι αρνητική, εξετάστε μερικές εναλλακτικές λύσεις σε ένα payday δάνειο:

Όπως ήδη αναφέρθηκε, Εάν έχετε πρόσβαση σε προκαταβολές σε μετρητά πιστωτικών καρτών ή πιστωτικών καρτών, επιλέξτε αυτούς τους πόρους για τα δάνεια payday.Βλέπετε αν μπορείτε να ανοίξετε μια νέα πιστωτική κάρτα ή να αυξήσετε τα όριά σας στις τρέχουσες κάρτες

• Δείτε εάν μπορείτε να πάρετε ένα μικρό δάνειο από μια τράπεζα ή μια πιστωτική ένωση.Τα μικρά και βραχυπρόθεσμα δάνεια έχουν γίνει πιο συνηθισμένα καθώς οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις παρέχουν εναλλακτικές λύσεις στα δάνεια πληρωμής για τους πελάτες τους
• Για γρήγορο χρήμα, δοκιμάστε να πουλήσετε κάποια από τα υπάρχοντά σας ή να πάρετε μια παράλληλη δουλειά ακόμα και μια νύχτα της φύλαξης παιδιών μπορεί να σας παλιώσει) Δείτε το
• Κερδίστε χρήματα γρήγορα από τη νέα «οικονομία διανομής» για κάποιες άλλες ιδέες Αν κατά κανόνα δεν μπορείτε να κάνετε τα χρήματά σας να διαρκέσουν μέχρι το επόμενο να πληρώσετε έναν προϋπολογισμό και να μειώσετε τις δαπάνες σας.
• Για να αποφύγετε να πιέζετε σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, δημιουργήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης έτσι δεν θα πρέπει να πάρουν δάνεια για απρόβλεπτα έξοδα.
• Αν έχετε ήδη ένα payday δάνειο, λάβετε προστασία υπερανάληψης στον τραπεζικό σας λογαριασμό.
• Η κατώτατη γραμμή

Το δανεισμό δανείων Payday μπορεί να είναι ένας ακριβός κύκλος που είναι δύσκολο να σπάσει. Η βιομηχανία έχει σχεδιαστεί για να επωφελείται από άτομα με περιορισμένους πόρους και οι συνέπειες από τη λήψη ενός payday δάνειο μπορεί να είναι πολλές φορές πιο δαπανηρή από την αρχική δαπάνη. Εάν είστε σε χρέη και αγωνίζεστε να τα βγάλεις πέρα, σκεφτείτε να πάρετε οικονομική συμβουλευτική για να βρείτε μια διέξοδο από τις στενές σας συνθήκες.

Οι νέοι κανόνες θα καλύπτουν τα δάνεια payday, τα δάνεια αυτοκινήτων τίτλων, τα προϊόντα προκαταβολής καταθέσεων και ορισμένες δόσεις υψηλού κόστους και δανείων ανοικτού τύπου. Σχόλια σχετικά με τους νέους κανόνες αναμένονται στις 14 Σεπτεμβρίου 2016 και "θα σταθμιστούν προσεκτικά πριν εκδοθούν οι τελικοί κανονισμοί", δήλωσε ο CFPB. Κάντε κλικ εδώ για διάφορους τρόπους υποβολής σχολίων.