Από τις 25 Μαρτίου 2016, το μέσο επιτόκιο των χρηματαγορών και των λογαριασμών ταμιευτηρίου ήταν μόλις 0. 54%. Ο μέσος όρος των 3ετών κρατικών ομολόγων ήταν 1,01% και 1,36% για τα 5ετή θησαυροφυλάκια. Τα Πιστοποιητικά Κατάθεσης (CD) δεν προσφέρουν πολύ περισσότερο, με ποσοστό 1. 33% για το 1 έτος και 1. 77% για τα 5 χρόνια CD. Τα δημοτικά και εταιρικά ομόλογα έχουν ομοίως χαμηλές αποδόσεις.

Οι προσδοκώμενες αποδόσεις για τα δάνεια από ομότιμους χρήστες (P2P) με χαμηλότερο κίνδυνο φαίνονται εξαιρετικά σε σύγκριση και ανεβαίνουν από εκεί. P2P marketplace Οι ιστορικές αποδόσεις του Prosper κυμαίνονται από 5,48% για επενδύσεις χαμηλότερου κινδύνου σε 11. 35% στις επενδύσεις υψηλού κινδύνου. Οι επιστροφές του Ομίλου δανεισμού έχουν παρόμοιο εύρος, από 5. 24% έως 9. 3%. Οι μοντέρνες αποδόσεις του Upstart δείχνουν ότι οι επενδυτές ενδέχεται να κερδίζουν 3,79% στις επενδύσεις χαμηλότερου κινδύνου και έως 14,66% στις πιο υψηλού κινδύνου επενδύσεις. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Μπορείτε να κερδίσετε το 8% επενδύοντας σε δάνεια P2P; )

Πως λειτουργεί

Πρώτον, ένα κομμάτι ιστορικού για το δανεισμό από ομοτίμους, το οποίο ονομάζεται επίσης δανεισμός στην αγορά, κοινωνικό δανεισμό ή δανεισμός πλατφόρμας. Πρόκειται για ένα σύστημα που επιτρέπει σε ιδιώτες και θεσμικούς επενδυτές να χορηγούν δάνεια απευθείας σε μεμονωμένους δανειολήπτες για σκοπούς όπως ενοποίηση πιστωτικών καρτών, εκπαίδευση, βελτίωση στο σπίτι και διακοπές. Εταιρείες όπως το Lending Club και η Prosper ενεργούν ως μεσάζοντες μεταξύ μεμονωμένων δανειοληπτών και δανειστών, χειρισμού αρχείων, μεταφορών κεφαλαίων, αποτίμησης τελών και δανείων αποπληρωμής, μεταξύ άλλων καθηκόντων. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Επενδύστε σε (και με) το Λέσχη δανεισμού: Πώς λειτουργεί )

Οι επενδυτές κερδίζουν παθητικό εισόδημα με τη μορφή μηνιαίων πληρωμών κεφαλαίου και τόκων, καθώς οι δανειολήπτες αποπληρώνουν τα δάνειά τους. Η συνολική διαδικασία δεν είναι εντελώς παθητική, όμως, καθώς θα χρειαστεί να κάνετε έρευνα για να επιλέξετε τις αρχικές επενδύσεις σας και να επανεπενδύσετε τα έσοδα ή να ρυθμίσετε την αυτόματη επένδυση με βάση τις προτιμήσεις σας.

Κίνδυνοι

Γιατί το επιτόκιο είναι πολύ υψηλότερο με τα δάνεια P2P από ό, τι με τίτλους σταθερής απόδοσης; Είναι επειδή παίρνετε πρόσθετους κινδύνους για να κερδίσετε αυτή την δυνητικά υψηλότερη απόδοση. Ποιοι είναι αυτοί οι κίνδυνοι και είναι ασφαλείς να πάρουν τη συνταξιοδότηση;

Προεπιλεγμένος κίνδυνος

Τα δάνεια P2P είναι μη εξασφαλισμένα, όπως οι πιστωτικές κάρτες και τα ακάλυπά δάνεια έχουν συνήθως υψηλότερο κίνδυνο αθέτησης έναντι των εξασφαλισμένων δανείων. Σε αυτή την περίπτωση, το μόνο πράγμα που πρέπει να χάσει ο δανειολήπτης είναι μερικά σημεία σχετικά με το πιστωτικό αποτέλεσμά του και ενδεχομένως χρήματα με τη μορφή αμοιβών είσπραξης. Σε αντίθεση με ένα εξασφαλισμένο δάνειο, όπως μια υποθήκη ή ένα αυτόματο δάνειο, ο δανειολήπτης δεν αντιμετωπίζει κανένα κίνδυνο να χάσει το σπίτι ή το αυτοκίνητό του παραβαίνοντας σε ένα δάνειο P2P.

Βεβαιωθείτε ότι οι πιθανές αποδόσεις σας είναι κατάλληλες για το επίπεδο κινδύνου που θα αναλάβετε με το δάνειο.Επιπλέον, αν βιώσουμε άλλη ύφεση, τα ποσοστά αθέτησης θα μπορούσαν να αυξηθούν και οι αποδόσεις σας θα μπορούσαν να είναι χαμηλότερες από ό, τι αναμενόταν. Σε αντίθεση με τα αποθέματα, όπου μπορείτε να περιμένετε μια αγορά αρκούδων και πιθανότατα να ανακτήσετε τις απώλειές σας τελικά, αν ένας δανειολήπτης P2P σταματήσει να πληρώνει, δεν έχετε τύχη.

Έλλειψη ασφαλιστικής κάλυψης ή κρατικής υποστήριξης

Σε αντίθεση με ένα σημείωμα του Δημοσίου ή ένα CD, θα μπορούσατε να χάσετε την κυριότητά σας με τις επενδύσεις σας P2P: Αυτά τα δάνεια δεν είναι εγγυημένα ή ασφαλισμένα. Ενώ είναι γενικά θεωρείται ασφαλές να βασιστείτε στην πίστη και την πίστωση της κυβέρνησης του Ηνωμένου Βασιλείου ή της Ομοσπονδιακής Εταιρείας Ασφαλίσεων Καταθέσεων, δεν υπάρχει τίποτα να επιστρέψει σε περίπτωση που ένας δανειολήπτης P2P αθετήσει.

Κίνδυνος επιτοκίου

Με τον προγραμματισμό της Ομοσπονδιακής Τράπεζας να προωθήσει σταδιακά τα επιτόκια της αγοράς στα επόμενα χρόνια, οι οφειλέτες ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν υψηλότερα επιτόκια, με αποτέλεσμα να προκύψουν μεγαλύτερες αποδόσεις για τους επενδυτές. Αν τα ποσοστά απόδοσης των άλλων επενδύσεων αυξάνονται ταχύτερα από τα ποσοστά απόδοσης των επενδύσεων P2P, τα τελευταία θα μπορούσαν να γίνουν λιγότερο επιθυμητά.

Κρατήστε αυτό κατά νου όταν επιλέγετε τα δάνεια που αναλαμβάνετε. Όπως και με την επιλογή ενός όρου CD, μπορεί να θέλετε να επιλέξετε τα δάνεια P2P 36 μηνών για τα 60μηνα, εάν νομίζετε ότι τα επιτόκια θα συνεχίσουν να ανεβαίνουν. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Πώς Συναντήσεις της Ομοσπονδιακής Επιτροπής Ανοικτής Αγοράς (RPGs) .

Κίνδυνος Ρευστότητας

Αν θέλετε να ξεφορτωθείτε μέρος ή όλο το P2P χαρτοφυλάκιο σας για οποιοδήποτε λόγο, δεν είναι τόσο εύκολο όσο θα θέλατε να εκφορτώσετε κάποια μετοχή της Apple Inc. ή μετοχές ενός δημοφιλούς χρηματιστηρίου με διαπραγμάτευση σε χρηματιστήριο. Και σε αντίθεση με τα CD, δεν μπορείτε να πληρώσετε μόνο μια ποινή απόσυρσης και να πάρετε τον κύριο σας πίσω μαζί με το μεγαλύτερο μέρος του ενδιαφέροντος που έχετε κερδίσει. Αντ 'αυτού, θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε μια ξεχωριστή πλατφόρμα που ονομάζεται FOLIO Investing. Θα πληρώσετε ένα τέλος συναλλαγής 1% και ίσως χάσετε μέρος της αξίας των σημειώσεων σας, καθώς οι δευτερογενείς αγοραστές αναμένουν να τις αγοράσουν με έκπτωση.

Μείωση των Κινδύνων

Οι ακόλουθες στρατηγικές θα μετριάσουν τους κινδύνους της επένδυσης μέρους των ωοπαραγωγών αυγών σε ηλικία συνταξιοδότησης σε δάνεια από ομοτίμους. Θα χρειαστεί να αποφασίσετε αν αυτές οι στρατηγικές παίρνουν αρκετά από το άκρο μακριά για να σας κάνει να αισθάνεστε άνετα με αυτή την επένδυση.

Διαφοροποίηση

Δεν χρειάζεται να βάζετε όλα τα χρήματά σας σε ένα δάνειο. Αντ 'αυτού, μπορείτε να διαθέσετε μόλις 25 δολάρια ανά πολλαπλά δάνεια. Αν το κάνετε αυτό και ένας δανειολήπτης αθέτησης υποχρεώσεων, είστε μόνο 25 δολάρια το πολύ σε αυτό το ενιαίο δάνειο. Αυτό είναι πολύ λιγότερο επικίνδυνο από το ενδεχόμενο να δανειστείτε $ 1, 000 σε έναν μόνο δανειολήπτη. Με βάση τις ιστορικές αποδόσεις του δανείου και τα ποσοστά αθέτησης, αν επενδύσετε 25 δολάρια το καθένα σε τουλάχιστον 100 δάνεια, είναι απίθανο να χάσετε χρήματα.

Η αντιμετώπιση του P2P Η επένδυση ως χόμπι

Ο δανεισμός P2P είναι ένας τρόπος υψηλού κινδύνου για τη δημιουργία σταθερού μηνιαίου εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση. Για να κερδίσετε $ 5, 000 το μήνα από δανεισμό P2P, θα πρέπει να επενδύσετε περισσότερα από μισό εκατομμύριο δολάρια σε επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου και να κερδίσετε απόδοση 11,3%. Δεδομένου ότι θα μπορούσατε ενδεχομένως να χάσετε όλο το κεφάλαιο σας, αυτό είναι υπερβολικός κίνδυνος για τους περισσότερους συνταξιούχους.

Αντ 'αυτού, μπορεί να θέλετε να σκεφτείτε την επένδυση peer-to-peer ως ένα διασκεδαστικό χόμπι που ακολουθείτε μόνο με τα χρήματα που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να χάσετε, σαν την ημέρα διαπραγμάτευσης.( Η κατώτατη γραμμή

Υπάρχουν πολλοί λόγοι για να εξεταστεί το ενδεχόμενο επένδυσης σε δανεισμό από ομοτίμους (peer-to-peer lending) κατά τη συνταξιοδότηση. Με περισσότερο ελεύθερο χρόνο που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να διεξάγετε έρευνα, μπορείτε να εξετάσετε εναλλακτικές επενδύσεις που ίσως να μην είχατε χρόνο για να ασχοληθείτε με τη δουλειά σας. Επιπλέον, μπορεί να έχετε μια αίσθηση προσωπικής ικανοποίησης από τη χορήγηση χρημάτων σε ιδιώτες αντί να επενδύσετε σε μεγάλες εταιρείες και κυβερνήσεις. Ίσως να απολαμβάνετε την κοινωνική πτυχή του δανεισμού από ομοτίμους - να συμμετέχετε σε φόρουμ στο διαδίκτυο όπου άλλοι επενδυτές μοιράζονται τις εμπειρίες και τις στρατηγικές τους. Μπορείτε επίσης να εκτιμήσετε την πνευματική πρόκληση της μάθησης και της απόκτησης εμπειρίας με μια νέα τάξη περιουσιακών στοιχείων.

Ακόμα, θα πρέπει να αξιολογήσετε προσεκτικά τους κινδύνους και να βεβαιωθείτε ότι ο δανεισμός peer-to-peer ταιριάζει στο συνολικό σας οικονομικό σχέδιο για τη μεγιστοποίηση των αποδόσεων και την ελαχιστοποίηση των κινδύνων ώστε να είστε οικονομικά και συναισθηματικά άνετοι κατά τη συνταξιοδότησή σας. Τα δάνεια P2P είναι τα πιο κατάλληλα για τους συνταξιούχους που είναι καλές με υψηλότερο κίνδυνο και έχουν την οικονομική δυνατότητα να χάσουν το κεφάλαιο τους. Εάν δεν μπορείτε να κοιμηθείτε τη νύχτα εκτός αν όλα τα χρήματά σας είναι σε ομόλογα και CD, η επένδυση από ομότιμους σε ομότιμους δεν είναι για σας.