Από καιρό σε καιρό ο καθένας πρέπει να δανειστεί χρήματα, είτε να ξεκινήσει μια νέα επιχείρηση, να δημιουργήσει ένα νέο κατάστρωμα στην πίσω αυλή ή να αγοράσει ένα νέο αυτοκίνητο. Αλλά ποια είναι η καλύτερη πηγή χρηματοδότησης; Εδώ θα περιγράψουμε κάποιες από τις πιο δημοφιλείς πηγές κεφαλαίων καθώς και την επισκόπηση των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων που συνδέονται με το καθένα.

Credit Unions Μια πιστωτική ένωση θεωρείται ως ένα συνεταιριστικό ίδρυμα που ελέγχεται από τα μέλη της ή από τους ανθρώπους που χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες της. Οι πιστωτικές ενώσεις συνήθως τείνουν να περιλαμβάνουν μέλη μιας συγκεκριμένης ομάδας, οργανισμού ή κοινότητας στην οποία πρέπει να ανήκει κανείς για να δανειστεί. (Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε Επιλέξτε να χτυπήσετε την τράπεζα .)

AD:

Οι πιστωτικές ενώσεις μπορούν να είναι μη κερδοσκοπικές επιχειρήσεις. Όταν συμβαίνει αυτό σημαίνει ότι μπορούν συνήθως να δανείζουν χρήματα με ευνοϊκότερους ρυθμούς από ό, τι οι τράπεζες. Επιπλέον, ορισμένα τέλη (όπως τα δίδακτρα δανεισμού) μπορεί να είναι φθηνότερα. Οι συν πελάτες συνήθως δεν παίρνουν το νικέλιο και το αχρωμάτιστο με τέλη συναλλαγών όπως κάνουν στις τράπεζες.

Από την άλλη πλευρά, οι πιστωτικές ενώσεις συνήθως δεν αποστέλλουν ελέγχους που έχουν συνταχθεί πίσω στους κατόχους των επιταγών. Επίσης, δεν προσφέρουν συνήθως ΑΤΜ ή έχουν περιορισμένο αριθμό ΑΤΜ στην περιοχή στην οποία λειτουργούν. Και, σε ορισμένες περιπτώσεις, οι πιστωτικές ενώσεις μπορεί να είναι ανασφάλιστοι ή να ασκούν περιορισμένη ασφάλιση, γεγονός που μπορεί να προκαλέσει προβλήματα στην απίθανη κατάσταση που η πιστωτική ένωση αναδιπλώνεται. Επιπλέον, ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν απλά δάνεια βανίλιας και δεν παρέχουν την παραλλαγή των δανειακών προϊόντων που κάνουν μερικές από τις μεγαλύτερες τράπεζες. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε Ασφαλίζονται οι Καταθέσεις σας στην Τράπεζα; )

AD:

Τράπεζες Οι τράπεζες προσφέρουν μια ποικιλία προϊόντων υποθηκών, προσωπικών δανείων, κατασκευαστικών δανείων και άλλων δανειακών προϊόντων ανάλογα με τις ανάγκες των πελατών τους. Εξ ορισμού, παίρνουν χρήματα (καταθέσεις) και στη συνέχεια δανείζουν αυτά τα χρήματα υπό μορφή στεγαστικών δανείων και καταναλωτικών δανείων σε υψηλότερο ποσοστό. Κάνουν τα χρήματά τους με τη λήψη αυτής της εξάπλωσης.

Οι τράπεζες αποτελούν μια παραδοσιακή πηγή κεφαλαίων για όσους αγοράζουν ένα σπίτι ή αυτοκίνητο ή εκείνοι που θέλουν να αναχρηματοδοτήσουν ένα υπάρχον δάνειο με ευνοϊκότερο επιτόκιο. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το δανεισμό, βλέπε Διαφορετικές Ανάγκες, Διαφορετικά Δάνεια .)

AD:

Πολλοί διαπιστώνουν ότι η επιχειρηματική δραστηριότητα με τη δική τους τράπεζα είναι εύκολη. Μετά από όλα, έχουν ήδη μια σχέση και έναν λογαριασμό εκεί. Επιπλέον, το προσωπικό είναι συνήθως στο χέρι στο τοπικό υποκατάστημα για να απαντήσει σε ερωτήσεις ή / και να βοηθήσει με χαρτιά. Οι μηχανές ΑΤΜ είναι συνήθως διαθέσιμες για την ταχεία απόσυρση χρημάτων. Ένας συμβολαιογράφος μπορεί επίσης να είναι διαθέσιμος για να βοηθήσει το έγγραφο πελάτη μερικές επιχειρηματικές ή προσωπικές συναλλαγές. Επίσης, οι έλεγχοι συνήθως επιστρέφονται στον κάτοχο του λογαριασμού και / ή παρέχεται αντίγραφο τέτοιων επιταγών ή είναι διαθέσιμο.

Το μειονέκτημα για να πάρει χρηματοδότηση από μια τράπεζα είναι ότι τα τραπεζικά τέλη μπορεί να είναι βαριές. Στην πραγματικότητα, ορισμένες τράπεζες είναι πασίγνωστες για τα τέλη επιταγής χρέωσης, τα τέλη συναλλαγής ΑΤΜ, τα τέλη συντήρησης, τα τέλη αίτησης δανείου, τα ελάχιστα τέλη ισορροπίας και ορισμένες άλλες χρεώσεις.Επιπλέον, οι τράπεζες είναι συνήθως ιδιωτικές ή ανήκουν σε μετόχους. Ως εκ τούτου, είναι σεβαστά σε αυτά τα άτομα και όχι κατ 'ανάγκη στον πελάτη. Τέλος, οι τράπεζες μπορούν να μεταπωλήσουν το δάνειό σας σε άλλη τράπεζα ή εταιρεία χρηματοδότησης και αυτό μπορεί να σημαίνει ότι οι αμοιβές ή / και οι διαδικασίες μπορεί να αλλάζουν - συχνά με ελάχιστη ειδοποίηση. ( 401 (k)) Τα σχέδια 401 (k) επιτρέπουν στους εργαζόμενους να αφαιρούν χρήματα για συνταξιοδότηση και για τα κεφάλαια αυτά να αυξάνεται με βάση τη φορολογική επιβάρυνση. Για να είναι σαφές, πρωταρχικός σκοπός τους είναι να εξασφαλίσουν τη συνταξιοδότηση ενός ατόμου και είναι γενικά μια τελευταία λύση για δανεισμό. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε

Δανεισμός από το σχέδιό σας .) Τα χρήματα που έχετε συνεισφέρει στο σχέδιο είναι τεχνικά δικά σας, επομένως δεν υπάρχουν τέλη αναδοχής ή αίτησης αν θέλετε να το αποσύρετε. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για σχεδόν οτιδήποτε θέλετε από την αγορά ενός σπιτιού, για την οικοδόμηση ενός νέου καταστρώματος πίσω αυλή. Δυστυχώς, τα αρνητικά της απόσυρσης χρημάτων από το 401 (k) ξεπερνούν κατά πολύ τα θετικά. Για αρχάριους, το άτομο που αποσύρει τα κεφάλαια πρέπει να πληρώσει τους φόρους στα χρήματα. Επιπλέον, υπάρχει συνήθως ποινή 10% για την απόσυρση των κεφαλαίων πριν φθάσουν στην ηλικία των 59 ετών. 5 (αν και υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις, όπως η αναπηρία). Επιπλέον, αν αφαιρέσετε χρήματα από το σχέδιο συνταξιοδότησης, χάνετε έξω από τα αναβαλλόμενα από τον φόρο κεφάλαια που θα είχαν αυξηθεί με τόκους αν δεν είχαν αποσυρθεί. Προφανώς, όλα αυτά τα πράγματα μπορούν να έχουν αρνητικές επιπτώσεις στα σχέδια συνταξιοδότησης σας. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με το δανεισμό από τα 401 (k), βλέπε

Οκτώ λόγοι για να μην δανειστείτε ποτέ από τις 401 (k)

) Πιστωτικές κάρτες των δανείων, αλλά μπορεί να προκαλέσει αδικαιολόγητες δυσκολίες σε όσους δεν γνωρίζουν το κόστος. Δεν θεωρούνται ως πηγές μακροπρόθεσμης χρηματοδότησης, ωστόσο, μπορούν να αποτελέσουν μια καλή πηγή κεφαλαίων για όσους χρειάζονται γρήγορα χρήματα και σκοπεύουν να αποπληρώσουν το δανειζόμενο ποσό βραχυπρόθεσμα.

Εάν ένα άτομο πρέπει να δανειστεί ένα μικρό χρηματικό ποσό για ένα σύντομο χρονικό διάστημα, μια πιστωτική κάρτα (ή μια προκαταβολή μετρητών σε μια πιστωτική κάρτα) μπορεί να μην είναι κακή ιδέα. Μετά από όλα, δεν υπάρχουν τέλη εφαρμογής (υποθέτοντας ότι έχετε ήδη μια κάρτα). Για όσους πληρώνουν ολόκληρο το υπόλοιπο τους στο τέλος κάθε μήνα, οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να αποτελέσουν πηγή χρηματοδότησης 0%. ( Κατανόηση του Τόκου Πιστωτικής Κάρτας

.) Από την άλλη πλευρά, εάν μεταφερθεί ένα υπόλοιπο, οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να φέρουν υπερβολικές χρεώσεις επιτοκίων (αυξάνονται όλο και περισσότερο κατά 20% ετησίως ). Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών συνήθως δανείζουν ή παρατείνουν μόνο ένα μικρό χρηματικό ποσό ή πίστωση στο άτομο. Με άλλα λόγια, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών συνήθως δεν κάνουν υποθήκες, οι οποίες μπορεί να αποτελέσουν μειονέκτημα για όσους χρειάζονται μακροπρόθεσμη χρηματοδότηση ή για όσους επιθυμούν να κάνουν μια εξαιρετικά μεγάλη αγορά (όπως ένα αυτοκίνητο). Ο δανεισμός πάρα πολλών χρημάτων μέσω πιστωτικών καρτών δημιουργεί θα μπορούσε να μειώσει τις πιθανότητές σας για τη λήψη δανείων ή πρόσθετη πίστωση από άλλα πιστωτικά ιδρύματα.(Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε το Πώς οι πιστωτικές κάρτες επηρεάζουν την πιστωτική σας βαθμολογία

.) Λογαριασμοί περιθωρίου Οι λογαριασμοί περιθωρίου επιτρέπουν σε έναν μεσίτη να δανειστεί χρήματα. Τα κεφάλαια / τα ίδια κεφάλαια στο χρηματιστηριακό λογαριασμό συχνά χρησιμοποιούνται ως εξασφάλιση για αυτό το δάνειο. Ο πρωταρχικός σκοπός ενός λογαριασμού περιθωρίου είναι να επιτρέψει σε ένα άτομο να αγοράσει πρόσθετους τίτλους με ευνοϊκό επιτόκιο. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τους λογαριασμούς περιθωρίου και το περιθώριο κέρδους, βλέπε

Margin Trading
και Τι είναι ο λογαριασμός περιθωρίου; ) με άλλες πηγές χρηματοδότησης. Επιπλέον, αν ένας λογαριασμός περιθωρίου έχει ήδη διατηρηθεί και ο πελάτης έχει ένα άφθονο ποσό μετοχών στο λογαριασμό, ένα δάνειο είναι κάπως εύκολο να έρθει κοντά. Οι λογαριασμοί περιθωρίου χρησιμοποιούνται κυρίως για την αγορά κινητών αξιών και δεν αποτελούν κατά κανόνα πηγή χρηματοδότησης για μακροπρόθεσμη χρηματοδότηση. Τούτου λεχθέντος, ένα άτομο με αρκετό μετοχικό κεφάλαιο μπορεί να χρησιμοποιήσει δάνεια περιθωρίου για να αγοράσει τα πάντα από ένα αυτοκίνητο σε ένα σπίτι. Ωστόσο, εάν η αξία των τίτλων του λογαριασμού μειωθεί, η μεσιτική εταιρεία μπορεί να απαιτήσει από το άτομο να θέσει πρόσθετες εξασφαλίσεις σε σύντομο χρονικό διάστημα ή να διακινδυνεύσει το απόθεμα να πωλείται από κάτω από αυτά. Τέλος, σε μια ύφεση της αγοράς, εκείνοι που έχουν επεκταθεί στο περιθώριο τείνουν να βιώνουν πιο σοβαρές ζημίες εξαιτίας των χρεωστικών τόκων που συγκεντρώνονται καθώς και της πιθανότητας να χρειαστεί να πληρώσουν ένα περιθώριο κέρδους.

Η κυβέρνηση

Η κυβέρνηση του Ηνωμένου Βασιλείου ή οι φορείς που χρηματοδοτούνται από την κυβέρνηση μπορεί να είναι μια καταπληκτική πηγή κεφαλαίων. Για παράδειγμα, η Fannie Mae είναι μια οιονεί κρατική υπηρεσία που έχει εργαστεί για να αυξήσει τη διαθεσιμότητα και την οικονομική προσιτότητα της ιδιοκτησίας σπιτιών κατά τη διάρκεια των ετών.

Η κυβέρνηση ή η χορηγούμενη οντότητα συνήθως επιτρέπει στους δανειολήπτες να επιστρέψουν τα δάνεια για παρατεταμένο χρονικό διάστημα. Επιπλέον, τα επιτόκια που χρεώνονται είναι συχνά ευνοϊκά σε σύγκριση με τις εναλλακτικές πηγές χρηματοδότησης. Από την άλλη πλευρά, η γραφειοκρατία για την απόκτηση δανείου από μια οιονεί κρατική υπηρεσία μπορεί να είναι τρομακτική. Επιπλέον, δεν είναι όλοι οι δικαιούχοι κρατικών δανείων. Μπορεί να υπάρχουν περιοριστικά εισοδήματα ή / και απαιτήσεις περιουσιακών στοιχείων. Για παράδειγμα, όσον αφορά ορισμένες προσφορές υποθηκών της Freddie Mac, το εισόδημα ενός ατόμου πρέπει να είναι ίσο ή μικρότερο από το μεσαίο εισόδημα της περιοχής.

Χρηματοδοτικές εταιρείες

Χρηματοδοτικές εταιρείες, όπως η GE Commercial Finance, δίνουν συνήθως δάνεια σε όσους θέλουν να αγοράσουν οποιοδήποτε αριθμό αντικειμένων. Ενώ ορισμένοι δανειστές κάνουν μακροπρόθεσμα δάνεια, πολλά, αν όχι τα περισσότερα, εταιρείες χρηματοδότησης που ειδικεύονται στην παροχή κεφαλαίων για μικρότερες αγορές, όπως ένα αυτοκίνητο ή μια μεγάλη συσκευή.

Οι εταιρείες χρηματοδότησης συνήθως προσφέρουν ανταγωνιστικές τιμές και τα συνολικά τέλη
είναι

χαμηλά σε σύγκριση με τις τράπεζες και τα άλλα ιδρύματα δανεισμού. Επιπλέον, η διαδικασία έγκρισης συνήθως ολοκληρώνεται αρκετά γρήγορα. Ωστόσο, οι εταιρείες χρηματοδότησης ενδέχεται να μην παρέχουν το ίδιο επίπεδο εξυπηρέτησης πελατών ή να προσφέρουν πρόσθετες υπηρεσίες, όπως τα ΑΤΜ. Τείνουν επίσης να έχουν μια περιορισμένη σειρά δανείων. Bottom Line

Είτε θέλετε να χρηματοδοτήσετε την εκπαίδευση των παιδιών σας, ένα νέο σπίτι ή το δαχτυλίδι αρραβώνων του fiancés, πληρώνετε για να αναλύσετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα κάθε διαθέσιμης πηγής κεφαλαίου.