Εάν είστε μια Χιλιετή, δύο από τις επιλογές αποταμίευσης συνταξιοδότησης που είναι διαθέσιμες στους Αμερικανούς είναι ιδιαίτερα καλές για σας. Οι δεκαετίες πριν χρειαστείτε τα χρήματα σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να εξοικονομήσετε τόσα πολλά για να καταλήξετε με ένα μεγάλο κεφάλαιο κάτω από το δρόμο. Κοιτάξτε αυτές τις δύο επιλογές.

Roth IRA

Το πρώτο καλό στοίχημα είναι ένας Roth IRA. Αυτό το φορολογικά πλεονεκτικό πρόγραμμα αποταμίευσης είναι διαθέσιμο σε οποιονδήποτε έχει εισόδημα από εργασία που πληροί ορισμένα πρότυπα εισοδήματος τα οποία είναι πιθανότατα εύκολα να αντιμετωπιστούν νωρίς στην επαγγελματική σας ζωή (για παράδειγμα, ένα άτομο πρέπει να κερδίσει ένα τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα $ 132.000 το 2016 να αποκλειστεί).

Μπορείτε να συνεισφέρετε έως και $ 5,500 σε εισόδημα μετά από φόρους σε ένα Roth IRA για το 2016 και το όριο συνήθως αυξάνεται κάθε δύο χρόνια για να υπολογιστεί ο πληθωρισμός και το υψηλότερο κόστος ζωής. Εάν μόλις αρχίσετε να εργάζεστε ή αν ήσασταν άνεργος για ένα μέρος του έτους - και η φορολογητέα αποζημίωσή σας ήταν μικρότερη από $ 5, 500 - το μέγιστο που μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA για το έτος είναι η συνολική σας φορολογητέα αποζημίωση. Έτσι αν κερδίσατε $ 4, 000 για το έτος από μια εργασία μερικής απασχόλησης το καλοκαίρι, το μέγιστο που μπορείτε να βάλετε είναι $ 4, 000.

Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μέσω ενός Roth IRA είναι ένα έξυπνο σχέδιο επειδή μπορείτε να επενδύσετε τις συνεισφορές σας και να τους παρακολουθήσετε να μεγαλώσουν χωρίς φόρους. "Εάν βρίσκεστε σε χαμηλή ομοσπονδιακή και κρατική φορολογική κλίμακα - ειδικά αν ζείτε σε κράτος χωρίς φόρο εισοδήματος - συνεισφέροντας χρήματα μετά από φόρους σε ένα Roth IRA είναι μια μεγάλη ιδέα", λέει η Laurie Itkin, ιδρυτής της The Options Lady, και οικονομικός σύμβουλος με την Coastwise Capital Group στο Σαν Ντιέγκο, Καλιφόρνια

Η φορολογική ελάφρυνση των επενδυτικών κερδών βοηθά το αυγό σας να μεγαλώσει, γρηγορότερα. Επίσης, όταν αρχίζετε να λαμβάνετε διανομές από το Roth IRA στη συνταξιοδότησή σας, δεν θα πληρώσετε φόρους για τα χρήματα που βγάζετε, αφού έχετε ήδη καταβάλει φόρους στις εισφορές σας κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών. Εάν το υπόλοιπό σας Roth IRA είναι 1 εκατομμύριο δολάρια όταν φτάσετε στη συνταξιοδότηση, το σύνολο του 1 εκατομμυρίου δολαρίων είναι δικό σας. κανένα από αυτά δεν ανήκει στην κυβέρνηση. Η εξοικονόμηση και η επένδυση σε ένα Roth IRA καθιστά εύκολο να δείτε πόσα χρήματα θα πρέπει να εργαστείτε στο μέλλον.

Ένα άλλο μεγάλο χαρακτηριστικό του Roth IRA είναι ότι μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές σας (αλλά όχι το εισόδημα που κέρδισαν) ανά πάσα στιγμή χωρίς ποινή. Μπορείτε να απολαύσετε χρήματα τώρα χωρίς να φοβάστε τι θα κάνετε αν το χρειαστείτε αργότερα. Αν χρειάζεστε τα χρήματα αργότερα, μπορείτε να τα πάρετε πίσω. Στην πραγματικότητα, ένας Roth IRA μπορεί να κάνει ένα μεγάλο ταμείο έκτακτης ανάγκης.

"Η χρήση ενός Roth IRA ως ταμείου έκτακτης ανάγκης δεν είναι για όλους - απαιτεί μεγάλη οικονομική πειθαρχία, γνώση και κατανόηση", λέει ο Alexander Rupert, CFP®, βοηθός διευθυντής χαρτοφυλακίου, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio."Μερικοί άνθρωποι έχουν παρεξηγήσεις για το τι είναι πραγματικά ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Πρέπει να καθιερωθεί χωρίς πρόθεση να χρησιμοποιηθεί στο μέλλον. Περιγράφω ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ως την τελευταία σας γραμμή άμυνας, το «σε περίπτωση πυρκαγιάς, σπάστε τα χρήματα του γυαλιού». "(Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς να χρησιμοποιήσετε το Roth ως ταμείο έκτακτης ανάγκης .)

Αν δεν χρειάζεστε τα χρήματα αργότερα, θα έχετε μια καλή αρχή στην εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση.

401 (k) ή 403 (b)

Το δεύτερο μεγάλο πρόγραμμα συνταξιοδότησης για τη Millennials είναι ένα σχέδιο 401 (k) ή, εάν εργάζεστε για έναν οργανισμό απαλλαγμένο από φόρους, σχέδιο 403 (b). (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Top 9 Οφέλη ενός Σχεδίου 403 (b) .) Εάν ο εργοδότης σας ταιριάζει με μέρος των εισφορών σας, θα πρέπει να επωφεληθείτε από αυτό το "ελεύθερο χρήμα" ) ή 403 (b) για να πάρει τον αγώνα.

Ο τρόπος με τον οποίο λειτουργούν πολλά σχέδια, ο εργοδότης σας θα ταιριάζει με τις συνεισφορές σας έως και, για παράδειγμα, 5% του μισθού σας. Έτσι, αν συνεισφέρετε το 3% του κάθε μισθού στο σχέδιο σας - ας πούμε ότι ανέρχεται σε $ 600 - ο εργοδότης σας θα χτυπήσει 600 δολάρια. αν συνεισφέρετε με ποσοστό 5% και ανέρχεται σε 1 000 δολάρια, ο εργοδότης σας θα συνεισφέρει 1 000 δολάρια. Ωστόσο, εάν συνεισφέρετε με ποσοστό 10% και ανέρχεται σε 2 000 δολάρια, ο εργοδότης σας θα συνεισφέρει ακόμη 1 000 δολάρια, δεδομένου ότι το 5% . Οι εταιρείες είναι ελεύθερες να ορίσουν τις δικές τους πολιτικές για το πόσο να ταιριάζουν, οπότε ο εργοδότης σας μπορεί να προσφέρει περισσότερο ή λιγότερο από έναν αγώνα 5% ή ίσως να μην προσφέρει έναν αγώνα.

Ακόμη και αν ο εργοδότης σας δεν ταιριάζει με τις συνεισφορές σας στο σχέδιο 401 (k) ή 403 (b), αυτά τα σχέδια εξακολουθούν να είναι μια μεγάλη επιλογή. "Προφανώς, μπορεί να μην είναι μια« βέλτιστη »λύση, αλλά θα συνεχίσετε να λαμβάνετε φορολογικά οφέλη σε σχέση με την εξοικονόμηση ή την επένδυση σε έναν τακτικό φορολογητέο λογαριασμό. Σε ένα 401 (k) ή 403 (b), εξακολουθείτε να λαμβάνετε αύξηση των περιουσιακών στοιχείων σας, η οποία είναι ένα σημαντικό όφελος για μεγάλο χρονικό ορίζοντα », λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος της Index Fund Advisors, στο Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του "Ταμείου Δείκτη: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές. "

Δεδομένου ότι οι συνεισφορές σας προέρχονται αυτόματα από το paycheck σας, είναι ένας ανώδυνος τρόπος για να σώσετε. Δεν απαιτεί καμία προσπάθεια από μέρους σας πέρα ​​από την εγγραφή για το σχέδιο? ορισμένες εταιρείες εγγράφως εγγράφουν τους υπαλλήλους τους αυτόματα. Επίσης, δεν θα αισθανθείτε το τσίμπημα της κατάργησης των χρημάτων, δεδομένου ότι ποτέ δεν θα εισέλθει στον τραπεζικό σας λογαριασμό.

Σε αντίθεση με τις εισφορές του Roth IRA, οι συνεισφορές 401 (k) και 403 (b) πραγματοποιούνται με δολάρια προ φόρων. Θα πληρώσετε λιγότερους φόρους εισοδήματος τώρα, αλλά θα πρέπει να πληρώσετε φόρο όταν παίρνετε χρήματα από τη συνταξιοδότηση. Αυτό το χαρακτηριστικό μπορεί να κάνει λίγο πιο δύσκολο να πείτε πόσα πραγματικά έχετε αποθηκεύσει, δεδομένου ότι δεν μπορείτε να προβλέψετε ποιοι φορολογικοί συντελεστές θα είναι ή ποια φορολογική κλίμακα θα είστε σε δεκαετίες από τώρα που θα αποσύρετε τα χρήματα στη συνταξιοδότηση .

Η κατώτατη γραμμή

Οι συνεισφορές σε ένα 401 (k) ή 403 (b), όπως αυτές σε ένα Roth IRA, αυξάνουν χωρίς φόρους, γεγονός που βοηθά το αυγό σας να αυξάνεται ταχύτερα από ότι σε έναν λογαριασμό αποταμίευσης χωρίς συνταξιοδότηση όπου οφείλετε κάθε χρόνο φόρο επί των τόκων που κερδίζει.

"Γενικά, κάθε είδος λογαριασμού συνταξιοδότησης, είτε 401 (k), 403 (b) είτε ένας IRA, είναι μια μεγάλη επιλογή αποταμίευσης συνταξιοδότησης για τους Millenials, καθώς χτίζει ένα ταμείο για τη δημιουργία μελλοντικού εισοδηματικού ρεύματος ή προσωπικής σύνταξης όταν δεν είστε πλέον σε θέση να εργαστείτε ή θέλετε να αποσυρθείτε », λέει ο Carlos Dias Jr., διαχειριστής πλούτου στο Excel Tax & Wealth Group στη λίμνη Mary, Fla.

Όποιο και αν είναι το σχέδιο που επιλέγετε, το σημαντικό είναι να ξεκινήσετε νωρίς. Για να εξερευνήσετε αυτό το θέμα περισσότερο, διαβάστε το Πώς μπορείτε να αποφύγετε να εργάζεστε για πάντα και Σχεδιασμός Συνταξιοδότησης για τη Χιλιετή Διαδρομή .