401 (k) τα σχέδια είναι συνήθως πολύ ευπροσάρμοστα δεδομένου ότι προσφέρουν αρκετά κεφάλαια σε ένα ευρύ φάσμα τάξεων. Το τέχνασμα είναι να επιλέξετε τα σωστά κεφάλαια για τους στόχους σας. Ένα ταμείο που είναι καλό για ένα 35χρονο μπορεί να είναι καταστροφικό για ένα 65χρονο. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο το πρώτο βήμα είναι να αξιολογήσετε τον κίνδυνο των σημερινών σας κεφαλαίων.

Κίνδυνος

Πόσα χρόνια έχετε αφήσει μέχρι τη συνταξιοδότησή σας; Τα περισσότερα χρόνια, η μεγαλύτερη ανοχή που έχετε για upswings ή downswings σε κάθε δεδομένο έτος, δεδομένου ότι τα αναπόφευκτα ριμπάουντ και τις διορθώσεις φέρνουν τις αποδόσεις σας πιο κοντά στο μέσο όρο. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ένας νέος θα πρέπει γενικά να επενδύσει με τόλμη σε επιθετικά αναπτυξιακά κεφάλαια, ενώ ένας ανώτερος θα πρέπει να βρεθεί σε ασφαλέστερες επιλογές.

Η εξαίρεση σε αυτόν τον κανόνα είναι αν γνωρίζετε τον εαυτό σας να χειρίζεστε άσχημα τις περιόδους ύφεσης. Είναι εύκολο να ξεχάσουμε την ανθρώπινη όψη των πραγμάτων. Ένας νεαρός με 30 χρόνια συνταξιοδότησης έχει κάθε οικονομικό λόγο να πηγαίνει για τα πιο επικίνδυνα κεφάλαια, αλλά όχι αν σημαίνει ότι δεν μπορεί να κοιμηθεί τη νύχτα. Αν χρειαστεί, επαναφέρετε τον κίνδυνο στο επίπεδο άνεσής σας, αλλά το κάνετε με τις γνώσεις που δώσατε μερικά χρήσιμα χρήματα στα χρυσά χρόνια σας. Ακόμα, ο λογαριασμός συνταξιοδότησής σας δεν πρέπει να σας δώσει έλκη.

Αμοιβαία κεφάλαια κατά. Ομολογιακά Αμοιβαία Κεφάλαια

Τα αποθέματα χρημάτων τρέχουν από το εξαιρετικά επικίνδυνο στο σχετικά ασφαλές. Αναδυόμενες αγορές, μικρό καπάκι και σχεδόν τίποτα με τη λέξη "επιθετική" είναι καλοί υποψήφιοι για όσους έχουν πολλά χρόνια μέχρι τη συνταξιοδότησή τους. Η ανοδική πορεία είναι σημαντική, αλλά υπάρχουν και αναπόφευκτα μεγάλες διορθώσεις προς τα κάτω κατά μήκος του δρόμου.

Τα κεφάλαια του τομέα θα μπορούσαν επίσης να ταιριάζουν στο λογαριασμό για τον νεαρό επενδυτή, αλλά το ερώτημα είναι αν είστε ενεργός συμμετέχων. Εάν διαβάζετε οικονομικά νέα κάθε μέρα και παρακολουθείτε στενά τις επενδύσεις σας, μπορείτε να κερδίσετε χρήματα επενδύοντας σε εξειδικευμένες αγορές όπως τα φαρμακευτικά προϊόντα ή η τεχνολογία. Παρακολουθώντας προσεκτικά την αγορά, μπορείτε να εντοπίσετε τις αυξανόμενες τάσεις για να επωφεληθείτε ή να αντιμετωπίζετε απειλές, πράγμα που σημαίνει ότι είναι καιρός να βγείτε έξω. Αλλά κάποιος που εγκαθιστά μόνο μια ματιά στην ετήσια δήλωση είναι ίσως καλύτερα να κολλήσει σε πιο παραδοσιακά κεφάλαια με ευρεία διαφοροποίηση.

Για όσους έχουν λιγότερα χρόνια μέχρι τη συνταξιοδότησή τους, τα αποθεματικά μεγάλης κεφαλαιοποίησης με μεγάλες εταιρείες που πληρώνουν αξιόπιστα μερίσματα είναι ένα σίγουρο στοίχημα. Εξακολουθούν να υπάρχουν κάποιες αλλαγές στην αγορά, αλλά όχι τόσο μεγάλες όσο οι μικρές κεφαλαιοποιήσεις. Δεν είναι επίσης κακή ιδέα να κρατηθούν κάποια χρήματα στην παγκόσμια αγορά. Με αυτόν τον τρόπο δεν κρατάτε όλα τα αυγά σας στο ίδιο καλάθι, γεγονός που μειώνει τον συνολικό κίνδυνο.

Τα ομόλογα είναι γενικά λιγότερο επικίνδυνα από τα αποθέματα, δεδομένου ότι είναι IOU από εταιρείες και κυβερνήσεις και όχι μετοχές ιδιοκτησίας. Αυτά κυμαίνονται από τα πρακτικά άνευ κινδύνου, όπως είναι τα εξαιρετικά βραχυπρόθεσμα ομόλογα, μέχρι τα αρκετά επικίνδυνα, όπως τα εταιρικά ομόλογα αναδυόμενων αγορών.Δυστυχώς, τα χαμηλά επιτόκια τα τελευταία χρόνια κατέστησαν πολλά επενδυτικά κεφάλαια μη ελκυστικά. Εκτός αν είστε πρόθυμοι να δανείσετε χρήματα σε επιχειρηματίες σε χώρες του τρίτου κόσμου, ελάχιστα ακολουθείτε τον πληθωρισμό. Οι χαμηλές αποδόσεις αυτών των κεφαλαίων τους έχουν μετατρέψει σε απλές θέσεις στάθμευσης για χρήματα που περιμένουν άλλες επενδυτικές ευκαιρίες. Οι σύντομοι συνταξιούχοι μπορεί να κρατήσουν κάποιους δεσμούς για την πτυχή της ασφάλειας, αν και είναι γενικά καλύτερα να βάζουν το μεγαλύτερο μέρος των χρημάτων τους σε χρηματιστήρια κεφαλαίων μεγάλης κεφαλαιοποίησης.

Δείγματα χαρτοφυλακίων αμοιβαίων κεφαλαίων

Τα παρακάτω είναι ένα δείγμα χαρτοφυλακίου για τρεις ηλικίες, δίνοντας μια γενική ιδέα για το ποια είδη κεφαλαίων μπορεί να είναι κατάλληλα.

Το 30ετές:

50% Εσωτερικό ταμείο μικρού κεφαλαιοποίησης

50% Παγκόσμιο Ταμείο Ανάπτυξης

Το χρηματιστηριακό χαρτοφυλάκιο S & P 500 ηλικίας 45 ετών

> 30% Παγκόσμιο Ταμείο Ανάπτυξης

20% Αναδυόμενες αγορές κεφαλαίων ομολόγων υψηλού κινδύνου

Το 60ετές:

50% Εγχώριο κεφάλαιο μεγάλης κεφαλαιοποίησης

30% > 20% Ταμείο ενδιάμεσων ομολόγων

Απόδοση

Τώρα που έχετε μια γενική ιδέα για μια κατάλληλη σύνθεση χαρτοφυλακίου, είναι καιρός να περιορίσετε την αναζήτησή σας για τις καλύτερες προσφορές κεφαλαίου στο συγκεκριμένο σχέδιο 401 (k). Η απόδοση του Αμοιβαίου Κεφαλαίου μπορεί να διερευνηθεί σε αξιόλογους ιστότοπους αξιολόγησης όπως η Morningstar, Inc. ή η Lipper. Αναζητήστε κεφάλαια ύψους τεσσάρων και πέντε αστέρων από την Morningstar ή Leaders Lipper για άμεση καθοδήγηση. Για μια πιο προσεκτική ματιά κάτω από την κουκούλα, και οι δύο προσφέρουν δωρεάν εργαλεία για να κάνουν μια σύγκριση της απόδοσης του ταμείου με την πάροδο του χρόνου έναντι του δείκτη. Σκεφτείτε βραχυπρόθεσμα, τον τελευταίο χρόνο, και τις επιδόσεις με την πάροδο του χρόνου, τα τελευταία 10 έως 15 χρόνια. Επίσης, δώστε προσοχή στις πληροφορίες του διαχειριστή του αμοιβαίου κεφαλαίου. εάν ένας νέος άνδρας πήρε το τιμόνι νωρίτερα το χρόνο, οποιαδήποτε επιτυχία είχε ο προκάτοχός του ήταν αμφιλεγόμενη.

Λόγος εξόδων

Ένα βασικό κριτήριο είναι ο δείκτης εξόδων του ταμείου. Μπορεί να μην φαίνεται μεγάλη διαφορά αν ένα ταμείο χρεώνει το 0,5% ή το 0,8%, αλλά να έχετε υπόψη σας ότι αυτό είναι ένα τέλος που ξυρίζεται από την κορυφή ολόκληρου του αυγού σας, χρόνο με το χρόνο. Με έναν εξαψήφιο λογαριασμό, ψάχνετε χιλιάδες δολάρια λιγότερα από τη στιγμή που ενεργοποιείτε την εταιρική κλειδαριά και η έρευνα δείχνει ότι τα κεφάλαια υψηλής χρέωσης δεν ξεπερνούν καθόλου τις οικονομικότερες επιλογές.

Αποφυγή Υψηλού Κύκλου Εργασιών

Τα Αμοιβαία Κεφάλαια θα πρέπει να έχουν αρκετά χαμηλό κύκλο εργασιών, δηλαδή να μην πωλούνται ή να αγοράζονται σε κανένα από τα προηγούμενα έτη ένα πολύ μεγάλο ποσοστό του ενεργητικού του Αμοιβαίου Κεφαλαίου. Η φρενίτιδα συναλλαγών προκαλεί υψηλό κόστος συναλλαγής και μπορεί να υποδεικνύει απρόβλεπτη διαχείριση. Αυτά τα έξοδα συναλλαγής δεν περιλαμβάνονται στον επίσημο δείκτη εξόδων, οπότε είναι ουσιαστικά ένα κρυφό κόστος που τρώει μακριά στην απόδοση του καθαρού κεφαλαίου. Ορισμένα κεφάλαια είναι τόσο μεγάλα, οι πωλήσεις επηρεάζουν την τιμή των μετοχών των περιουσιακών στοιχείων που πωλούν, γεγονός που το καθιστά διπλό αρνητικό αντίκτυπο για τους επενδυτές του αμοιβαίου κεφαλαίου.

Να είστε προσεκτικοί σε ταμεία στόχου

Υπάρχει μια ατυχής τάση, όπου τα κεφάλαια που απευθύνονται σε συγκεκριμένους προορισμούς συνιστώνται ως "εύκολη επιλογή" από εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων. Αυτά είναι τα κεφάλαια που αποτελούνται από άλλα κεφάλαια στο χαρτοφυλάκιο της εταιρείας κεφαλαίων, πιθανώς προσφέροντας ένα προκατασκευασμένο μίγμα περιουσιακών στοιχείων κατάλληλων για την ηλικιακή σας ομάδα.Με αυτόν τον τρόπο, δεν χρειάζεται να κάνετε οποιεσδήποτε προσαρμογές μόνοι σας καθώς γερνάτε. Ενώ αυτό είναι βολικό, έρχεται σε μια τιμή. Το ταμείο στόχου χρεώνει μια ετήσια αμοιβή, αλλά επειδή απλώς μεταφέρει τα χρήματα σε άλλα ταμεία, καταλήγετε να πληρώνετε και αυτά τα τέλη. Αν το χρεωστικό κεφάλαιο χρεώνεται με χρέωση 0,5% και στη συνέχεια τα χρήματά σας σε εγχώριο αναπτυξιακό ταμείο με χρέωση 0,5%, πληρώνετε δύο φορές το ποσό της αμοιβής απ 'ό, τι αν το βάζετε μόνοι σας στο εγχώριο ταμείο ανάπτυξης.

Αν ψάχνετε για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με επενδύσεις 401K, το Ask a Advisor της Investopedia αντιμετωπίζει το θέμα απαντώντας σε μία από τις ερωτήσεις των χρηστών μας.