Ανεξάρτητα από το εάν είστε 25 ή 55 ετών, η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι μια σοφή οικονομική στρατηγική. Ο καθένας θα αντιμετωπίσει τη συνταξιοδότηση σε κάποιο σημείο, είτε με επιλογή είτε με αναγκαιότητα. Είτε είστε σε καλό δρόμο για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης ή χρειάζεστε για να προλάβετε τη συντριβή, είτε είστε οικονομικός σύμβουλος που θέλει να δώσει στους πελάτες τους ένα κομμάτι για την προετοιμασία τους για τα επόμενα έτη, αυτές οι οκτώ βασικές συμβουλές για συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις θα βάζουν περισσότερα χρήματα στην Λογαριασμός. (Δείτε επίσης το σεμινάριό μας: Βασικά στοιχεία προγραμματισμού συνταξιοδότησης .)

1. Πιάσε την αντιστοιχία 401 (k) ή 403 (b) με την εταιρεία.

Εάν ο χώρος εργασίας σας προσφέρει σχέδιο συνταξιοδότησης και εταιρικό αγώνα, πρέπει να συνεισφέρετε μέχρι το ποσό που εισπράττει η εταιρεία. Ας υποθέσουμε ότι η επιχείρηση του José συνεισφέρει έως και το 5% του μισθού του και ταιριάζει με κάθε δολάριο που τοποθετεί στο χώρο εργασίας του συνταξιοδοτικό λογαριασμό. Εάν ο Χοσέ δεν προσθέσει το 5% του στην πισίνα, χάνει τα δωρεάν χρήματα. Ο José κερδίζει $ 50, 000 ετησίως. Επενδύοντας τουλάχιστον $ 2, 500 σε 401 (k) του, παίρνει αυτόματα ένα μπόνους $ 2, 500 από τον εργοδότη του, μαζί με σημαντικά φορολογικά οφέλη.

Για το μέγιστο όφελος από τη συνταξιοδότηση, συμβάλλετε μέχρι το ανώτατο όριο που επιτρέπεται από το νόμο για τα συνταξιοδοτικά σας προγράμματα αποταμίευσης. Ξεκινήστε τώρα για το μεγαλύτερο οικονομικό όφελος.

2. Ζητήστε εισφορές διπλού συνταξιοδοτικού προγράμματος.

Μια ελάχιστα γνωστή ευκαιρία αποταμίευσης συνταξιοδότησης επιτρέπει σε μερικούς δασκάλους, εργαζόμενους στον τομέα της υγείας, δημόσιους και μη κερδοσκοπικούς υπαλλήλους την ευκαιρία να συνεισφέρουν δύο φορές περισσότερο στα σχέδια συνταξιοδότησης. Αυτοί οι εργαζόμενοι μπορούν να προσθέσουν $ 18, 000, το μέγιστο ποσό (το 2016) σε 403 (b) και μέχρι $ 18, 000 έως 457 σχέδια συνταξιοδότησης. Αυτός είναι ο συνολικός φόρος προστιθέμενης αξίας αποταμίευσης των $ 36, 000 σε ένα χρόνο. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: 5 Βασικοί λογαριασμοί αποταμίευσης συνταξιοδότησης .)

3. Αρχείο για την πίστωση αποταμίευσης του Uncle Sam.

Εάν είστε μέσος ή χαμηλότερος φορολογούμενος, μπορείτε να ζητήσετε πίστωση φόρου μέχρι και το 50% της συνεισφοράς σας στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Αν είστε παντρεμένοι και αρχειοθετηθείτε από κοινού με προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα των $ 61, 500 ή λιγότερο (το 2016) και συμβάλλετε σε ένα πρόγραμμα ειδικευμένων συνταξιοδοτικών παροχών, ενδέχεται να δικαιούστε πίστωση φόρου.

Το μέγιστο ποσό πίστωσης ανά ζευγάρι είναι $ 4, 000 και $ 2, 000 για ένα άτομο, ανάλογα με το ποσό της εισφοράς σας και το εισόδημά σας. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Φορολογική πίστωση του Saver: Ένα κίνητρο αποταμίευσης συνταξιοδότησης .)

4. Χρησιμοποιήστε την πίσω πόρτα Roth IRA ως έναν τρόπο για να αυξήσετε την αποταμίευση συνταξιοδότησης.

Εάν το τρέχον εισόδημά σας είναι πολύ υψηλό και σας καθιστά μη επιλέξιμο (για το 2016: παντρεμένος αρχειοθέτηση - $ 194, 000, μόνο - $ 132, 000) για να συμβάλει σε ένα Roth IRA, υπάρχει ένας άλλος τρόπος. IRA. Δεν υπάρχει όριο εισοδήματος για εισφορές σε μη εκπιπτόμενο παραδοσιακό IRA.Αφού τα κεφάλαια είναι καθαρά, μετατρέψτε τον παραδοσιακό IRA σε ένα Roth IRA. Με αυτόν τον τρόπο, τα κεφάλαια μπορούν να συντηρηθούν για το μέλλον και να αποσυρθούν από το φόρο, εφόσον τηρήσετε τις οδηγίες απόσυρσης. ( ) «Έχω πελάτες με υψηλό εισόδημα που ανοίγουν παραδοσιακούς IRA και κάνουν μη εκπεστέες εισφορές σε αυτόματο σε μηνιαία βάση στο μέγιστο επιτρεπόμενο ποσό ($ 5, 500, ή $ 6, 500 για αυτούς 50 ετών). Στο τέλος κάθε τριμήνου, υποβάλλουμε ένα πλήρες αίτημα μετατροπής έτσι ώστε ολόκληρο το υπόλοιπο του IRA να μετατραπεί στον λογαριασμό του Roth. Με τη μετατροπή σε τριμηνιαία βάση, δεν υπάρχει πολύς χρόνος για να συγκεντρωθούν φορολογικά κέρδη στον παραδοσιακό IRA. Επομένως, η φορολογική επίπτωση της μετατροπής είναι ελάχιστη για τον πελάτη. Επιπλέον, εξοικονομούν πρόσθετα δάνεια συνταξιοδότησης για σύνθετα και αποσύρουν αφορολόγητα αργότερα ", λέει η Alyssa Marks, επικεφαλής σύμβουλος, CMFS Group, Inc., Morton, Ill.

5. Αποσύρετε τη σωστή κατάσταση.

Φλόριντα, Τενεσί, Νότια Ντακότα, Ουαϊόμινγκ, Τέξας, Νεβάδα και Ουάσινγκτον: Αυτά τα κράτη δεν διαθέτουν φόρους εισοδήματος του κράτους. "Να γνωρίζετε ότι το Νιού Χάμσαϊρ και το Τενεσί κάνουν φορολογικά μερίσματα και τόκους. Ευτυχώς για τους συνταξιούχους, τα περισσότερα κράτη δεν φορολογούν την Κοινωνική Ασφάλιση. Πριν από τη συσκευασία και τη μετακίνηση, αξιολογήστε όλους τους φόρους στην προτεινόμενη νέα χώρα καταγωγής σας.

6. Αυτοαπασχολούμενος? Επωφεληθείτε από τα διαθέσιμα αποταμιευτικά οχήματα συνταξιοδότησης.

Ακόμη και αν πρόκειται για απλή εργασία, το εισόδημα από την αυτοαπασχόληση σάς επιτρέπει να συνεισφέρετε σε πρόγραμμα solo 401 (k) και Απλοποιημένη Συνταξιοδότηση Εργαζομένων (SEP). Μπορείτε να συνεισφέρετε μέχρι και το 25% του καθαρού σας εισοδήματος από αυτοαπασχόληση, μέχρι $ 53.000 (το όριο 2016, το 2017, είναι $ 54.000) με SEP. Αν είστε κάτω των 50 ετών, μπορείτε να επενδύσετε έως και $ 18, 000 (2016) σε ένα Solo 401 (k) στο ρόλο του υπαλλήλου. Υπάρχει επίσης η ευκαιρία να συμβάλουν περισσότερο στο σόλο 401 (k) στο ρόλο του εργοδότη.

7. Μην παραβλέπετε τον λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας.

Με το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης να αυξάνεται και τον πολλαπλασιασμό των υψηλά εκπεστέων σχεδίων υγείας, ο λογαριασμός αποταμίευσης υγείας (HSA) είναι μια χρυσή ευκαιρία προγραμματισμού συνταξιοδότησης. Αυτό το εργαλείο δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο για να πληρώσει για τις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης, αλλά και να σκίουρος μακριά επιπλέον πόρους για τη συνταξιοδότηση. Το άτομο ή ο εργοδότης συμβάλλει μέχρι $ 6, 750 για μια οικογένεια ή $ 3, 350 για ένα άτομο. Οι εισφορές είναι 100% έκπτωση του φόρου και τα χρήματα που δεν χρησιμοποιούνται για ιατρικές δαπάνες μπορεί να συνεχίσουν να επενδύονται και να αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου. Εκείνοι ηλικίας άνω των 55 ετών μπορούν να απολαύσουν επιπλέον $ 1, 000 ανά έτος. (

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου υγείας .) "Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι το μόνο αυτοκίνητο αποταμίευσης που εκπίπτει από το φόρο και ενδεχομένως αφορολόγητο στην απόσυρση αν χρησιμοποιείται για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα. Οι λογαριασμοί αυτοί θα πρέπει να χρηματοδοτούνται απολύτως στο μέτρο του δυνατού, δεδομένου ότι οι συμμετέχοντες είναι σχεδόν βέβαιο ότι θα έχουν κάποια ιατρικά έξοδα που δεν είναι διαθέσιμα σήμερα ή στο μέλλον ", λέει ο Robert M. Troyano, CPA, CFP®, ιδρυτής και διαχειριστής της RMT Wealth Management στο Saddle Brook, Ν.J.

Επιπλέον, "μόλις φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών, οποιαδήποτε περιουσιακά στοιχεία στο εσωτερικό του λογαριασμού HSA ενδέχεται να χρησιμοποιηθούν για οτιδήποτε και όχι μόνο για δαπάνες που σχετίζονται με την υγειονομική περίθαλψη", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος της Index Fund Advisors, Inc. , στο Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του "Ταμείου Δείκτη: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές. "

8. Επωφεληθείτε από το να μεγαλώνετε.

Εάν είστε άνω των 50 ετών, το φορολογικό σύστημα είναι ο φίλος σας. Τα όρια εισφορών για τα συνταξιοδοτικά προγράμματα αυξάνονται, δίνοντας στον παλαιότερο επενδυτή την ευκαιρία να επιταχύνει τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Έχετε τη δυνατότητα να αυξήσετε τις συνεισφορές τόσο σε παραδοσιακούς όσο και σε Roth IRA κατά $ 1, 000 για ένα συνολικό ποσό $ 6, 500 για το 2016. (Για περισσότερες δείτε:

6 συμβουλές αποταμίευσης συνταξιοδότησης για άτομα ηλικίας 45 έως 54 . ) Τέλος, η κυβέρνησή σας σας ανταμείβει με την ευκαιρία να συνεισφέρετε επιπλέον $ 6, 000 στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χορηγείται από τον εργοδότη για μέγιστο ποσό $ 24, 000.

Η κατώτατη γραμμή

έχετε τα χρήματα που μεταφέρονται από το paycheck σας στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Τα μετρητά που δεν μπορείτε να πάρετε τα χέρια σας είναι περισσότερα χρήματα για το αυγό φωλιά σου. Επωφεληθείτε από τις ευκαιρίες αποχώρησης από την εξοικονόμηση φόρου για τις οποίες πληροίτε τις προϋποθέσεις. Αρχίζοντας τώρα και μεγιστοποιώντας τα δολάρια του λογαριασμού συνταξιοδότησης, εξασφαλίζετε το οικονομικό μέλλον σας. (Για μια λίστα συμβουλών αποταμίευσης συνταξιοδότησης από την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων, κάντε κλικ εδώ.)