Ένας πρόσφατος κανόνας του υπουργείου Εργασίας του Ηνωμένου Βασιλείου (DOL) μπορεί να προσφέρει ελπίδα σε εκατομμύρια Αμερικανούς χωρίς πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες. Τα τελευταία χρόνια, οκτώ κράτη έχουν προχωρήσει με προγράμματα IRA για την αφαίρεση μισθών, τα οποία ενθαρρύνουν τους εργαζόμενους του ιδιωτικού τομέα να σώσουν, ακόμη και σε περιπτώσεις όπου ο εργοδότης τους δεν προσφέρει ένα σχέδιο 401 (k) ή παρόμοιο. Ωστόσο, άλλοι αποθαρρύνθηκαν από τη δημιουργία δικών τους προγραμμάτων συνταξιοδότησης λόγω κρατικής ασφάλισης, λόγω της αβεβαιότητας ως προς την επίδραση του νόμου για την ασφάλεια εισοδήματος λόγω συνταξιοδότησης (ERISA), βασικό ομοσπονδιακό νόμο που διέπει τα προγράμματα συνταξιοδότησης.

Η ERISA διαγράφηκε για συνταξιοδοτικά προγράμματα από το κράτος;

Το DOL θέτει τώρα αυτές τις ανησυχίες για να ξεκουραστεί, ωστόσο. Ο νέος κανόνας, που ανακοινώθηκε στα τέλη Αυγούστου, παρέχει στα κράτη - και ενδεχομένως σε ορισμένες πόλεις και κομητείες - ένα ασφαλές λιμάνι από την ERISA όταν πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις. Οι κρατικές και τοπικές κυβερνήσεις έχουν τώρα καθοδήγηση από την υπηρεσία σχετικά με τον τρόπο δημιουργίας προγραμμάτων με τέτοιο τρόπο ώστε να ελαχιστοποιείται ο κίνδυνος ο ομοσπονδιακός νόμος να προδικάζει τους κρατικούς κανονισμούς. Ενώ οι κρατικοί ΙΡΑ δεν θα βρίσκονταν υπό την άμεση αρμοδιότητα του ERISA, θα έπρεπε να συμμορφώνονται με τον Κώδικα Εσωτερικού Εισοδήματος (IRC), ο οποίος απαιτεί, για παράδειγμα, ότι τα περιουσιακά στοιχεία πρέπει να διατηρούνται σε εμπιστοσύνη προς όφελος του κατόχου του λογαριασμού .

Ο γραμματέας της εργασίας Θωμάς Ε. Πέρεζ χαιρέτισε τον κανόνα ως ένα σημαντικό βήμα για να βοηθήσει περισσότερους εργοδότες να εξοικονομήσουν τις μελλοντικές ανάγκες τους. "Για τους εργαζόμενους που δεν έχουν πρόσβαση στις ρυθμίσεις εξοικονόμησης μέσω των εργοδοτών τους, αυτός ο κανόνας σημαίνει έναν νέο τρόπο εξασφάλισης του χρηματοοικονομικού τους μέλλοντος", ανέφερε ο Perez σε δήλωση. Οι αλλαγές θα μπορούσαν ενδεχομένως να επηρεάσουν μια μεγάλη ομάδα αμερικανών εργαζομένων που είχαν πρόβλημα να εξοικονομήσουν αρκετά χρήματα για τα επόμενα έτη. Επί του παρόντος, μέχρι το ένα τρίτο του συνόλου των Αμερικανών εργαζομένων δεν προσφέρεται πρόγραμμα συνταξιοδότησης μέσω του εργοδότη τους, σύμφωνα με το DOL. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Σχεδιασμός Συνταξιοδότησης για τους Αυτοαπασχολούμενους .)

Κρίσεις

Παρόλα αυτά, δεν είναι όλοι ενθουσιασμένοι με τον τελευταίο ελιγμό της DOL. Παρόλο που ο κανόνας θα επέτρεπε στους υπαλλήλους να αποχωρήσουν από τις συμφωνίες αυτόματης εγγραφής, το Ινστιτούτο Επενδύσεων λέει ότι αφήνει περιθώριο στα κράτη να απαγορεύουν τις αποσύρσεις χρημάτων που έχουν ήδη επενδυθεί στους ΙΡΑ. Η βιομηχανική ομάδα υποστηρίζει ότι οι εργαζόμενοι δεν θα έχουν τη δυνατότητα να μεταφέρουν αργότερα τα περιουσιακά τους στοιχεία σε ΙΡΑ ιδιωτικής διαχείρισης, οι οποίες ενδέχεται να προσφέρουν χαμηλότερο κόστος και περισσότερες επενδυτικές επιλογές.

Η ομάδα προειδοποιεί επίσης ότι η εξαίρεση κρατών από την ERISA θα μπορούσε να αποδειχθεί επικίνδυνη και για τους φορολογούμενους, οι οποίοι ενδεχομένως θα πρέπει να διασώσουν τυχόν κακοδιαχείριση των κρατικών σχεδίων. Από την ίδρυσή της στα μέσα της δεκαετίας του '70, ο νόμος διαδραμάτισε ζωτικό ρόλο στην προώθηση της διαφάνειας και στην ανάληψη εμπιστευτικών ευθυνών για τους χορηγούς.

Εν τω μεταξύ, οι ομάδες των εργοδοτών λένε ότι ο κανόνας θα δημιουργήσει υπερβολική επιβάρυνση στους εκλογείς τους, μερικές από τις οποίες μπορεί να υπόκεινται σε μια εντελώς νέα σύνολο κανονισμών. Για παράδειγμα, θεωρητικά θα μπορούσαν να ακολουθήσουν τις κατευθυντήριες γραμμές ERISA για τα δικά τους σχέδια, τηρώντας παράλληλα χωριστούς κανονισμούς για τους υπαλλήλους που δεν είναι επιλέξιμοι για το σχέδιο της εταιρείας και αντ 'αυτού πρέπει να χρησιμοποιήσουν την κρατική επιλογή. Μέχρι στιγμής, οκτώ κράτη - Καλιφόρνια, Κονέκτικατ, Ιλινόις, Μέριλαντ, Νιου Τζέρσεϋ, Όρεγκον, Μασαχουσέτη και Ουάσινγκτον - είτε έχουν δημιουργήσει το δικό τους συνταξιοδοτικό σύστημα είτε έχουν νομοθεσία στα έργα που θα δημιουργούσαν ένα. Ορισμένες από αυτές τις κυβερνήσεις έχουν χρησιμοποιήσει άλλες προσεγγίσεις, όπως η δρομολόγηση μιας αγοράς όπου οι πωλητές μπορούν να προσφέρουν προγράμματα συνταξιοδότησης. Η πολιτεία της Ουάσινγκτον, για παράδειγμα, έχει μια ανταλλαγή στην οποία οι εταιρείες χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών μπορούν να προσφέρουν σχέδια σε εταιρείες με λιγότερους από 100 υπαλλήλους.

Ωστόσο, η πλειοψηφία των κρατών έχει ευνοήσει τη διαδρομή IRA των μισθολογικών εκπτώσεων. Κάτω από αυτό το σύστημα, οι εργαζόμενοι αποκτούν αυτόματα ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό που παρακρατείται από κάθε paycheck που επενδύεται στο λογαριασμό. Το πλεονέκτημα, υποστηρίζουν οι υποστηρικτές, είναι ότι αν οι εργαζόμενοι αποχωρήσουν, η προσέγγιση αυτή τους αναγκάζει να ξεκινήσουν εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. (Βλέπε

401 (k) Αυτόματη εγγραφή: Το καλύτερο σχέδιο αποταμίευσης

.)

Ο τελικός κανόνας σχετικά με τα κρατικά συνταξιοδοτικά προγράμματα θα δημοσιευθεί σε μελλοντική έκδοση του Federal Register. ισχύουν μετά από 60 ημέρες. Ο προτεινόμενος κανόνας που θα επεκτείνει το ασφαλές λιμάνι σε έναν περιορισμένο αριθμό μεγάλων πόλεων και κομητειών θα είναι ανοικτός για 30 ημέρες δημόσιου σχολιασμού πριν τελειώσει. Η κατώτατη γραμμή Εξαλείφοντας σε μεγάλο βαθμό τυχόν ανησυχίες ότι η ERISA θα επανέλθει στις μισθωμένες IRAs για την αφαίρεση των μισθών, το DOL θα μπορούσε να προσελκύσει περισσότερα κράτη να δημιουργήσουν αυτό το είδος σχεδίου. Κάποιοι επικριτές υποστηρίζουν, ωστόσο, ότι η παροχή περισσότερων χεριών σε ελεύθερο χέρι θα μπορούσε να βλάψει τους ίδιους τους εργαζόμενους που προσπαθούν να βοηθήσουν.