Οι εταιρείες που προσφέρουν δάνεια μηδενικού ενδιαφέροντος τις παρουσιάζουν ως προτάσεις στις οποίες ο δανειολήπτης δεν μπορεί να χάσει. Μια μεγάλη αγορά που διαφορετικά θα απαιτούσε μεγάλη χρηματική δαπάνη μπορεί να διανεμηθεί δωρεάν για 12 ή 24 μήνες, δημιουργώντας μια πολύ πιο ευχάριστη κατάσταση ταμειακών ροών. Ωστόσο, υπάρχουν πολλές παγίδες με αυτά τα δάνεια, συμπεριλαμβανομένης της μεγαλύτερης πιθανότητας να πραγματοποιηθεί μια αγορά ώθησης, η τάση υπέρβασης και σημαντικές αμοιβές για υπέρβαση της διάρκειας του δανείου.

Βασικά δάνεια μηδενικού επιτοκίου

Ένα δάνειο μηδενικού επιτοκίου είναι ακριβώς αυτό που μοιάζει: ένα δάνειο στο οποίο πρέπει να επιστραφεί μόνο το κύριο υπόλοιπο, υπό τον όρο ότι ο οφειλέτης συμμορφώνεται με τους όρους η συμφωνία. Αυτοί οι όροι περιλαμβάνουν συνήθως μια άκαμπτη προθεσμία μέχρι την οποία πρέπει να εξοφληθεί ολόκληρο το υπόλοιπο. Η υπέρβαση αυτής της προθεσμίας όχι μόνο συνεπάγεται ισχυρή ποινή, αλλά, σε πολλές περιπτώσεις, ο δανειστής ακυρώνει τη ρήτρα μηδενικού ποσοστού και εφαρμόζει αναδρομικά τόκο στο δάνειο.

Τα δάνεια μηδενικού επιτοκίου είναι κοινά στις αντιπροσωπείες αυτοκινήτων και στα καταστήματα λιανικής που πωλούν ηλεκτρονικά και οικιακές συσκευές. Τα δάνεια προσφέρονται μέσω τρίτων δανειστών, όχι από τα ίδια τα καταστήματα, και για να πληρούν τα κριτήρια απαιτείται γενικά μια εξαιρετική βαθμολογία FICO, όπως 720 ή παραπάνω. Στις περισσότερες περιπτώσεις, το μηδενικό περιθώριο επιτοκίων έρχεται μόνο με βραχύτερα δάνεια, όπως 24 μήνες ή λιγότερο σε κατάστημα λιανικής πώλησης ή 36 μήνες ή λιγότερο σε αντιπροσωπεία αυτοκινήτων.

Δάνεια μηδενικού επιτοκίου και αγορά ιδεών

Συχνά κατά την εκτέλεση προωθητικών ενεργειών, οι αντιπρόσωποι αυτοκινήτων κατακλύζουν τοπικούς ραδιοφωνικούς σταθμούς με διαφημίσεις που δίνουν πίστωση μηδενικού επιτοκίου. Η χρηματοδότηση ενός νέου αυτοκινήτου με επιτόκιο 0% και όχι με υψηλότερο επιτόκιο είναι μια έξυπνη απόφαση, αλλά μόνο εάν ο αγοραστής χρειάζεται πραγματικά ένα νέο αυτοκίνητο και είναι σε καλή οικονομική θέση για να αγοράσει ένα. Το πρόβλημα είναι ότι αυτές οι διαφημίσεις μπορούν να είναι τόσο δελεαστικές, ώστε οι αγοραστές που δεν πρέπει να εξετάζουν το ενδεχόμενο ένα καινούργιο αυτοκίνητο να κατεβαίνει από την παρτίδα και να κάνει αγορές με ώθηση.

Οι προωθήσεις για δάνεια μηδενικού επιτοκίου προσελκύουν πολλούς περισσότερους αγοραστές από εκείνους που πράγματι πληρούν τις προϋποθέσεις για τέτοια δάνεια. Οι αγοραστές που εμφανίζονται μόνο για να μάθουν ότι η πίστωση τους δεν τους πληροί τις προϋποθέσεις για το ποσοστό 0% εξακολουθούν να παίρνουν κηλιδωτούς όγκους πωλήσεων με σκοπό να τους οδηγήσουν σε δάνεια που φέρουν τόκο. Ακόμα κι αν οι όροι δεν είναι ευνοϊκοί, μπορεί να είναι δύσκολο να πούμε όχι, ειδικά αν ο αγοραστής έχει ήδη τραβήξει μια διανοητική εικόνα της οδήγησης από το παρτίδα στο νέο του αυτοκίνητο ή την εγκατάσταση της νέας επίπεδης οθόνης του.

Δάνεια μηδενικού επιτοκίου και υπεραξία

Τα δάνεια μηδενικού επιτοκίου παρέχουν μια βολική δικαιολογία για να ξοδέψετε περισσότερα χρήματα σε ένα νέο αυτοκίνητο ή να κάνετε μια πολυτελή αγορά που ο αγοραστής δεν θα μπορούσε να κάνει. Αντί να αγοράσει ένα τέλεια πρόστιμο 20.000 δολάρια, ο αγοραστής διαπραγματεύεται μέχρι και 25.000 δολάρια οχημάτων, εξορθολογώντας ότι θα μπορούσε να πληρώσει τουλάχιστον $ 5.000 το ενδιαφέρον ούτως ή άλλως, αν δεν έλαβε τέτοιους άριστους όρους δανείου.Τώρα η ταμειακή του δαπάνη είναι η ίδια με εκείνη με ένα τοκοφόρο δάνειο και έχει ένα όχημα με μόνο οριακά καλύτερη χρησιμότητα.

Οι πωλητές επωφελούνται από τις προωθήσεις δανείων μηδενικού ενδιαφέροντος, χρησιμοποιώντας τα για να πιέσουν τους πελάτες σε πιο ακριβές αγορές που πληρώνουν υψηλότερες προμήθειες. Επιπλέον, ορισμένοι αντιπρόσωποι χρησιμοποιούν συμφωνίες μηδενικού ενδιαφέροντος ως μόχλευση κατά τις διαπραγματεύσεις τιμών. Με τον αγοραστή να λαμβάνει τόσα πολλά για τη χρηματοδότηση, συχνά ο πωλητής είναι λιγότερο πιθανό να μειωθεί στην τιμή αγοράς. Οι αγοραστές θα πρέπει να προσέχουν ότι δεν χρησιμοποιούν αποταμιεύσεις ενδιαφέροντος για να δικαιολογήσουν την υπερπληρωμή.

Ποινές μηδενικού επιτοκίου και τέλη

Τα δάνεια με μηδενικό επιτόκιο μπορεί να φανεί σαν ένα όνειρο, αλλά μπορούν να γίνουν ένας εφιάλτης γρήγορα για τους δανειολήπτες που δεν διαβάζουν τους όρους και τις κατανοούν πλήρως. Οι δανειστές είναι γρήγοροι να ακυρώσουν μηδενικό επιτόκιο για μη συμμόρφωση, μερικές φορές για μια παράβαση ως δευτερεύουσα ως μία καθυστέρηση πληρωμής. Αυτό ισχύει για ανακυκλούμενα χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες 0% ετήσιου πραγματικού επιτοκίου (APR), και για χρεωστικές δόσεις, όπως δάνειο αυτοκινήτου. Οι οφειλέτες που επωφελούνται από τέτοιες συμφωνίες θα πρέπει να κατανοούν τις προθεσμίες καθώς και τυχόν αμοιβές ή ποινές για την πληρωμή καθυστερημένων ή για την υπέρβαση της αναγραφόμενης διάρκειας του δανείου.