Οι οικονομικοί σύμβουλοι γενικά υποδεικνύουν ότι οι επενδυτές που αποταμιεύουν για συνταξιοδότηση εκμεταλλεύονται πλήρως το σχέδιο 401 (k) της εταιρείας τους και παρόμοια προγράμματα καθορισμένων εισφορών, όπως το 403 (β). Αυτά τα σχέδια κάνουν την εξοικονόμηση εύκολη και σχετικά ανώδυνη επιτρέποντας τις εισφορές μέσω αμοιβής μισθοδοσίας. Πολλοί εργοδότες προσφέρουν έναν αγώνα που ουσιαστικά είναι δωρεάν χρήματα.

Τι γίνεται αν ο 401 (k) του πελάτη σας είναι πραγματικά υποτιθέμενος; Εδώ είναι μερικές στρατηγικές αποταμίευσης συνταξιοδότησης για να εξετάσει. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Νέα όρια συμβολαίου 2015: Σύμβουλοι λάβετε υπόψη .)

Επικεντρωθείτε στις καλύτερες επιλογές

Ακόμη και τα χαλαρά σχέδια 401 (k) έχουν γενικά τουλάχιστον μερικές αξιοπρεπείς επενδυτικές επιλογές στο μενού τους. Εξετάστε το ενδεχόμενο ο πελάτης σας να συγκεντρώσει τις συνεισφορές του σε αυτές τις επιλογές και να χρησιμοποιήσει άλλους λογαριασμούς επενδύσεων εκτός του σχεδίου για να ολοκληρώσει τη συνολική συνιστώμενη κατανομή του ενεργητικού τους. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν τους μεμονωμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRA), το σχέδιο συνταξιοδότησης ενός συζύγου και τις φορολογητέες επενδύσεις τους.

Χρήση πλήρους εταιρικού αγώνα

Εάν το σχέδιο προσφέρει μια αντιστοίχιση, βεβαιωθείτε ότι οι πελάτες συνεισφέρουν τουλάχιστον επαρκώς για να λάβουν την πλήρη αντιστοιχία. Ένας κοινός αγώνας είναι το ήμισυ του συνόλου των συνεισφορών μέχρι το 6% του μισθού ενός υπαλλήλου. Η συνεισφορά 3% από την εταιρεία δίνει μια άμεση απόδοση 50% στα χρήματά της. Πολύ λίγα επενδυτικά οχήματα μπορούν να τα καταφέρουν. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: 401 (k) Οι Σύμβουλοι Κινδύνων πρέπει να γνωρίζουν .

Αν ο αγώνας της εταιρίας είναι ολικός ή μέρος των εταιρικών αποθεμάτων, αυτό θα απαιτήσει πρόσθετη δέουσα επιμέλεια. Οι σύμβουλοι θα πρέπει να βοηθούν τους πελάτες τους να το παρακολουθούν και να τους συμβουλεύουν σχετικά με τη διαφοροποίηση από το απόθεμα όταν είναι επιλέξιμες για κάτι τέτοιο. Οι κανόνες ποικίλλουν ανάλογα με το σχέδιο, οπότε είναι καλό οι πελάτες να συμβουλευτούν το τμήμα παροχών της εταιρείας τους. Δεν υπάρχει κανένας σκληρός και γρήγορος κανόνας σχετικά με το ύψος των εταιρικών αποθεμάτων που πρέπει να κατέχονται, αλλά πολλοί χρηματοοικονομικοί εμπειρογνώμονες προειδοποιούν ότι δεν κατέχουν πάνω από το 5% έως το 10% του συνολικού ενεργητικού του επενδυτή εδώ.

Χρησιμοποιήστε IRAs

Ο καθένας μπορεί να συνεισφέρει $ 5, 500 ($ 6, 500 εάν είστε άνω των 50 ετών) σε έναν IRA για το 2015. Η δυνατότητα έκπτωσης μιας παραδοσιακής συνεισφοράς IRA θα εξαρτηθεί από το εισόδημα του πελάτη και εάν δεν καλύπτονται από πρόγραμμα συνταξιοδότησης από τον εργοδότη. Οι συνεισφορές του Roth IRA έχουν ανώτατα όρια εισοδήματος που καθορίζουν το δικαίωμα συμμετοχής. Ο καθένας μπορεί να συνεισφέρει σε έναν IRA, ακόμη και αν οι συνεισφορές αυτές είναι σε μια μη εκπεστέα παραδοσιακή IRA. Σε όλες τις περιπτώσεις, τα χρήματα σε έναν IRA αυξάνονται με βάση το φόρο μέχρι να αποσύρονται. (999)> Σχέδια συνταξιοδότησης για αυτοαπασχολούμενους Σήμερα δεν είναι ασυνήθιστο για τους ανθρώπους να έχουν μια παράλληλη συναυλία εκτός από την κανονική τους δουλειά. Εάν η επιχείρηση αυτή δημιουργεί εισόδημα, οι πελάτες μπορούν να συνεισφέρουν σε αυτοεργοδοτούμενο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα όπως SEP-IRA ή Solo 401 (k).Η στρατηγική εδώ θα ήταν να μεγιστοποιηθούν πρώτα οι συνεισφορές σε αυτό το σχέδιο και στη συνέχεια να αποφασιστεί πόσο, εν πάση περιπτώσει, οι πελάτες πρέπει να συνεισφέρουν στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης ενός εργοδότη. Το πλεονέκτημα είναι ότι αυτοί και άλλοι τύποι αυτοαπασχολούμενων σχεδίων συνταξιοδότησης μπορούν να δημιουργηθούν σε περισσότερους θεματοφύλακες.

Μια άλλη συστροφή σε αυτή τη στρατηγική θα ήταν η πλήρης χρηματοδότηση ενός αυτοαπασχολούμενου σχεδίου για έναν σύζυγο αν αυτός είναι αυτοαπασχολούμενος. Για το 2015 η μέγιστη συνεισφορά σε ένα SEP-IRA είναι $ 53.000, η ​​οποία βασίζεται στο 25% της αποζημίωσης του ιδιοκτήτη. Το Solo 401 (k) φέρει τα ίδια όρια αναστολής των εργαζομένων ύψους $ 18.000 ($ 24.000 για τα άτομα άνω των 50 ετών) ως εταιρικό σχέδιο 401 (k) καθώς και την ευκαιρία να καταβάλουν εργοδοτικές εισφορές που θα μπορούσαν να αποφέρουν το σύνολο εισφορές σε $ 53, 000 ($ 59, 000 για τους 50 και άνω). Αυτή είναι μια εξαιρετική ευκαιρία για έναν οικονομικό σύμβουλο να συμβουλεύει τους πελάτες του σχετικά με τον καλύτερο τρόπο να το κάνουμε αυτό. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.:

Πώς να συμπεριλάβετε τα ETF σε 401 (k)

πελάτη). Επενδυτική φορολογία Η επένδυση σε ένα πρόγραμμα απόσυρσης φόρου προσφέρει πολλά πλεονεκτήματα, αποτελεί επίσης έναν έγκυρο τρόπο εξοικονόμησης και επένδυσης για συνταξιοδότηση. Τα μειονεκτήματα περιλαμβάνουν φορολογητέες διανομές από αμοιβαία κεφάλαια και χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETF), καθώς και μερίσματα και τόκους από μεμονωμένες μετοχές και ομόλογα.

Από την άλλη πλευρά, εάν οι επενδύσεις εκτιμούν την αξία τους, θα φορολογούνται με προτιμησιακά μακροπρόθεσμα επιτόκια κεφαλαιουχικών κερδών σε σχέση με το συνηθισμένο εισόδημα που είναι η φορολογική μεταχείριση για τις διανομές για τους παραδοσιακούς λογαριασμούς 401 (k) ή τους IRA, . (

Top Tips for Managing Old 401 (k) s

) Ευκαιρίες Σχεδιασμού Βοηθώντας τους πελάτες να αποφασίσουν εάν θα χρηματοδοτήσουν ένα εδάφιο 401 (k) οι στρατηγικές αποταμίευσης συνταξιοδότησης είναι ένας πρωταρχικός τομέας για τους οικονομικούς συμβούλους να προσθέτουν αξία στους πελάτες τους. Τα ζητήματα του φορολογικού σκέλους του πελάτη, τόσο του τρέχοντος όσο και του αναμενόμενου φορολογικού του βάρους, θα διαδραματίσουν στην ανάλυση αυτή. Η δυνατότητα να καταβάλλονται εισφορές προ φόρων σε ένα 401 (k) είναι πιο πολύτιμη για έναν πελάτη σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα. Ομοίως, ο σύμβουλος πρέπει να εξετάσει ποια θα είναι η φορολογική κατάσταση του πελάτη κατά τη συνταξιοδότησή του. Προφανώς, αυτή είναι στην καλύτερη περίπτωση μια εκτίμηση, καθώς τόσο η κατάστασή τους όσο και οι φορολογικοί νόμοι υπόκεινται σε αλλαγές.

Επιπλέον, μπορείτε να οπλίσετε τον πελάτη σας με ερωτήσεις και ανησυχίες για να φωνάξετε στον εργοδότη του για τα 401 (k) που προσφέρονται αν είναι διατεθειμένα να πάνε αυτή τη διαδρομή. Οι εργαζόμενοι θα πρέπει να επανεξετάσουν τις ετήσιες γνωστοποιήσεις από το σχέδιό τους που θα συγκρίνουν τις αποδόσεις των επενδυτικών μέσων που προσφέρονται έναντι των κατάλληλων κριτηρίων αναφοράς. Αυτές οι γνωστοποιήσεις περιλαμβάνουν επίσης πληροφορίες σχετικά με τα επενδυτικά έξοδα που πραγματοποίησαν οι συμμετέχοντες στο πρόγραμμα. Δεν είναι πάντα εύκολο να κατανοήσουν οι πελάτες και οι οικονομικοί σύμβουλοι θα πρέπει να τις επανεξετάζουν συστηματικά για λογαριασμό των πελατών τους. (

)

Η κατώτατη γραμμή Είναι γενικά μια καλή ιδέα για τους συνταξιούχους να μεγιστοποιήσουν τις συνεισφορές τους στον εργοδότη τους 401 (k) ) ή παρόμοιο πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας.Ωστόσο, εάν το σχέδιο του πελάτη σας είναι αρκετά χαλασμένο ως οικονομικός σύμβουλός του, μπορείτε να παίξετε έναν ζωτικό ρόλο βοηθώντας τους να σχεδιάσουν μια εναλλακτική πορεία για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής τους. Επιλογές όπως οι IRA, τα σχέδια αυτοαποδοχών (αν ισχύει για την κατάσταση του πελάτη) και οι λογαριασμοί φορολογητέων επενδύσεων μπορούν να συμβάλουν τουλάχιστον στο μέρος 401 (k). (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε:

Η επίπτωση των εκροών 401 (k) στους Συμβούλους