Σημείωση του συντάκτη: Στις 28 Ιουλίου 2017, το Υπουργείο Οικονομικών ανακοίνωσε ότι θα τερματίσει το πρόγραμμα myRA. Το παρακάτω άρθρο αντικατοπτρίζει τις συνθήκες από τις 30 Ιανουαρίου 2014.

Έχει προστεθεί ένα νέο ακρωνύμιο στο λεξιλόγιο των σχεδίων αποταμίευσης και συνταξιοδότησης - το myRA. Αυτός είναι ο λογαριασμός μου συνταξιοδότησης και είναι μια συστροφή στον γνωστό IRA ή ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης.

Ο Πρόεδρος Μπαράκ Ομπάμα ανακοίνωσε το νέο εκπτωτικό όχημα εξοικονόμησης μισθών στο κράτος μέλος της Ένωσης Διεύθυνση 28 Ιανουαρίου. Σε μια ετοιμαζόμενη δήλωση, ο Λευκός Οίκος ονόμασε το myRA "ένα νέο απλό, ασφαλές και οικονομικό αρχικό αποταμιευτικό αποταμιευτικό λογαριασμό που θα είναι διαθέσιμο μέσω των εργοδοτών και να βοηθήσει εκατομμύρια Αμερικανούς εκτός από τη συνταξιοδότηση. "Το νέο μέσο αποταμίευσης είναι ένα από τα πολλά στοιχεία που ο Obama πρότεινε να υλοποιήσει μέσω εκτελεστικών ενεργειών. (Βλέπε "Για τους IRAs, Time Is Money.")

Το myRA πρέπει να προσφέρεται μέσω οχήματος τύπου Roth IRA. Υπάρχει ένα όριο $ 15.000 για το πόσο μπορεί να συσσωρευτεί στο myRA για μια περίοδο 30 ετών, σύμφωνα με ένα δελτίο που κυκλοφόρησε στις 29 Ιανουαρίου από τον Λευκό Οίκο. Μόλις το υπόλοιπο είναι μεγαλύτερο από $ 15, 000, θα πρέπει να μεταφερθεί σε "έναν ιδιωτικό τομέα Roth IRA", σύμφωνα με το ενημερωτικό δελτίο. Έτσι, το myRA φαίνεται να απευθύνεται σε εργαζόμενους με χαμηλότερο εισόδημα, οι οποίοι επί του παρόντος δεν εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση μέσω ενός προγράμματος που διατίθεται στην εργασία. Οι εισοδηματίες που ανήκουν σε $ 191, 000, ωστόσο, μπορούν να ανοίξουν ένα myRA.

Δεδομένου ότι το myRA είναι ένα σχέδιο Roth, οι υπάρχοντες νόμοι που διέπουν τους Roth IRA είναι πιθανόν να ισχύουν. Έτσι, οι συνεισφορές στο σχέδιο δεν εκπίπτουν από τη φορολογία. Ωστόσο, τα κέρδη από επενδύσεις στο myRA θα συγκεντρωθούν χωρίς φόρους και οι διανομές από το σχέδιο δεν θα φορολογηθούν. (Βλέπε "Πώς οι συμβολές του IRA επηρεάζουν τους φόρους σας.")

«Πρόκειται για σχέδιο για αρχάριους», λέει ο Lynn Dudley, ανώτερος αντιπρόεδρος της πολιτικής συνταξιοδότησης και των διεθνών παροχών στο Συμβούλιο Αμερικανικών Παροχών, μια οργάνωση που εκπροσωπεί εργοδότες στο Κογκρέσο εκτελεστικό υποκατάστημα στην Ουάσινγκτον, DC σχετικά με θέματα παροχών σε εργαζόμενους "Προορίζεται να ξεκινήσει εξοικονόμηση αρχής μεταξύ μιας ομάδας ανθρώπων που δεν έχουν σχέδια συνταξιοδότησης άμεσα διαθέσιμα σε αυτά. "

Το Κέντρο Δικαιωμάτων Πνευμάτων, ένας συνήγορος των εργαζομένων και των συνταξιούχων, βλέπει πολλά να επικροτήσουν στο σχέδιο. Το myRA είναι ένα σημαντικό πρώτο βήμα για να προσφέρει ένα εύκολο και ασφαλές μέρος όπου οι άνθρωποι με χαμηλότερο εισόδημα που δεν καλύπτονται από πρόγραμμα συνταξιοδότησης από τον εργοδότη μπορούν να αρχίσουν να σώζουν για συνταξιοδότηση », λέει η Karen Friedman, εκτελεστικός αντιπρόεδρος και επικεφαλής πολιτικής στο Κέντρο .

Το myRA είναι διαθέσιμο μόνο για τους εργαζόμενους μέσω του χώρου εργασίας και η συμμετοχή είναι προαιρετική για τους εργαζομένους.Το σχέδιο θα είναι διαθέσιμο σε όλους τους εργοδότες, είτε πρόκειται για δημόσιο τομέα, είτε για τον ιδιωτικό τομέα είτε για τον μη κερδοσκοπικό τομέα. Οι εργοδότες δεν θα είναι υποχρεωμένοι να διαχειρίζονται τα σχέδια - μόνο για να προωθήσουν τη συνεισφορά του εργαζομένου. Οι εργαζόμενοι θα μπορούν να δημιουργήσουν έναν λογαριασμό με αρχική συνεισφορά μόνο 25 $ και θα μπορούν να πραγματοποιούν τακτικές κρατήσεις μισθοδοσίας για μόλις 5 δολάρια, δίνοντας το σχέδιο σε έκκληση και σε εργαζόμενους με χαμηλότερο εισόδημα.

Πολλές λεπτομέρειες δεν έχουν ακόμη έρθει και οι πληροφορίες που δημοσιεύονται στο ενημερωτικό δελτίο εγείρουν ορισμένες ερωτήσεις. Για παράδειγμα, το σχέδιο είναι φορητό από έναν συμμετέχοντα εργοδότη στον άλλο. Τι γίνεται αν ένας εργαζόμενος εγκαταλείψει μια θέση εργασίας σε έναν εργοδότη που παρέχει πρόσβαση στο myRA και πηγαίνει να δουλέψει για κάποιον που δεν το κάνει; Ο εργαζόμενος δεν θα είναι πλέον σε θέση να συνεισφέρει στο myRA μετά την αλλαγή θέσεων εργασίας; Επίσης, σύμφωνα με τους κανόνες του IRA, η απόσυρση πριν από την ηλικία 59 ½ έρχεται με ποινή. Πιθανώς αυτό ισχύει και για το myRA.

Το myRA διαθέτει μόνο μία επενδυτική επιλογή, ένα μίγμα ομολόγων του Δημοσίου που είναι πανομοιότυπο με την επιλογή επένδυσης κρατικών ομολόγων που υπάρχει τώρα στο Thrift Savings Plan, ένα σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης για τους ομοσπονδιακούς υπαλλήλους. Η κυβέρνηση εγγυάται το κεφάλαιο που επενδύεται στο myRA. Ωστόσο, οι αποδόσεις των κρατικών ομολόγων είναι σήμερα αρκετά χαμηλές. Για αρχάριους, οι οποίοι είναι συνήθως επικίνδυνοι και πιθανόν να επιλέξουν συντηρητικές επενδύσεις, το γεγονός ότι δεν μπορείτε να χάσετε τον κύριό σας μπορεί να το κάνει ελκυστικό τρόπο να αρχίσετε να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση. (Βλέπε "Κατανόηση των τιμών και αποδόσεων των ομολόγων")

Το Υπουργείο Οικονομικών αναμένεται να ζητήσει από τους εργοδότες να βοηθήσουν τους υπαλλήλους να δημιουργήσουν το myRA τους, σύμφωνα με τον Alan Glickstein, ανώτερο σύμβουλο συνταξιοδότησης για το Towers Watson στο Ντάλας του Τέξας. "Η ιδέα είναι ότι πρόκειται να καταστήσει τη διαδικασία ευκολότερη παρέχοντας παρακρατήσεις μέσω μισθοδοσίας και να βοηθήσει στη δημιουργία του λογαριασμού μέσω του εργοδότη", λέει. Ο Glickstein βλέπει το myRA ως μια χρήσιμη προσθήκη στη σειρά των οχημάτων συνταξιοδότησης που υπάρχουν τώρα. "Μπορεί να πάρει μερικούς ανθρώπους πάνω από το καμπούρι που δεν σώζουν αυτή τη στιγμή σε έναν κόσμο όπου αρχίζουν να σώζουν. "

Το myRA είναι" εφαρμόσιμο σύμφωνα με τους υφιστάμενους κανόνες ", λέει ο Glickstein, αλλά δεν μπορεί να προχωρήσει μέχρι το Treasury να καθορίσει τις λεπτομέρειες εφαρμογής. "Όταν ο Treasury εξηγεί πώς θα λειτουργήσει, θα είναι έτοιμος να πάει και θα είναι έτοιμος να φέτος αυτό το έτος", λέει.

Πολλοί στην κοινότητα των εργοδοτών χαιρετίζουν την πρόταση επειδή ταιριάζουν άνετα στον υπάρχοντα κόσμο των προγραμμάτων εργοδότη. "Δεν έχει σκοπό να παρεμποδίσει σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες", λέει ο Dudley στο American Benefits Council. Έτσι, υποστηρίζει, αναγνωρίζει τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη "είναι ένα καλό πράγμα και θέλουμε οι άνθρωποι να μεγαλώσουν σε αυτούς, όποτε μπορούν. "

" Είναι μια πολύ καλή ιδέα, "λέει ο Ed Ferrigno, αντιπρόεδρος στην Ουάσινγκτον για το Συμβούλιο Χορηγίας Σχέδιο της Αμερικής, το οποίο εδρεύει στο Σικάγο. Είναι ένας ακόμη τρόπος κάλυψης περισσότερων υπαλλήλων μέσω του υπάρχοντος συστήματος συνταξιοδότησης. "Αυτό είναι θετικό, με βάση την υπόθεση ότι δεν υπάρχει εντολή."

Ωστόσο, η Ferrigno θεωρεί ότι είναι" πολύ ανησυχητική "ότι ο Λευκός Οίκος, στο δελτίο του, απαιτεί επίσης περιορισμούς στις φορολογικές προτιμήσεις για υπάρχοντα σχέδια συνταξιοδότησης. Το ενημερωτικό δελτίο υποστηρίζει ότι τα δύο τρίτα των φορολογικών πλεονεκτημάτων για σχέδια συνταξιοδότησης προορίζονται για νοικοκυριά υψηλότερου εισοδήματος και επανέλαβε τη στήριξή του στις προηγούμενες προτάσεις του Προέδρου Obama για περιορισμό των φορολογικών οφελών για τα νοικοκυριά με υψηλότερα εισοδήματα. "Η μετάβαση από τη φορολογική μεταχείριση των σχεδίων συνταξιοδότησης δεν κάνει τίποτα για τη μεσαία τάξη", λέει ο Ferrigno.

Ο Λευκός Οίκος διαφοροποιεί το όχημα Roth IRA για το myRA από τον «ιδιωτικό τομέα Roth IRA» στο ενημερωτικό δελτίο του, αναφέροντας ότι οι λογαριασμοί θα διαχειρίζονται η κυβέρνηση για λογαριασμό των εργαζομένων - αν και η πραγματική διοίκηση θα μπορούσε να γίνει με μια εταιρεία ιδιωτικού τομέα με σύμβαση με την κυβέρνηση. Έτσι εκτελείται το σχέδιο αποταμίευσης Thrift.

«Μας αρέσει το γεγονός ότι τα σχέδια αυτά υποστηρίζονται από την κυβέρνηση, κερδίζουν το ίδιο ενδιαφέρον όπως το Thrift Savings Plan και τα χρήματα των εργαζομένων δεν θα καταναλώνονται με τέλη», λέει ο Friedman στο Κέντρο Δικαιωμάτων των Συνταξιούχων. Το Κέντρο, ωστόσο, θα ήθελε να δει την κυβέρνηση και το Κογκρέσο του Ομπάμα να κάνουν περισσότερα για να παρέχουν έναν τρόπο βελτίωσης των συνταξιοδοτικών παροχών για τους εργαζόμενους. "Ελπίζουμε ότι οι myRAs είναι μόνο μια αρχή για ολοκληρωμένες λύσεις στην κρίση συνταξιοδότησης", λέει.

Ο Λευκός Οίκος δήλωσε επίσης στο ενημερωτικό του δελτίο ότι σκοπεύει να μεταβεί στο Κογκρέσο για να αναζητήσει νέα νομοθεσία για τη δημιουργία αυτόματης IRA μισθοδοσίας-έκπτωσης που θα προσφέρει μια σειρά επενδύσεων. Ο Λευκός Οίκος δήλωσε ότι το Auto IRA μπορεί να προσφέρει στους εργαζόμενους με χαμηλό και μεσαίο εισόδημα το είδος του "φορολογικού πλεονεκτήματος" που απολαμβάνουν οι υψηλότεροι εισοδηματίες - δηλαδή, οι τόκοι που εισπράττονται από την επένδυση θα συσσωρεύονται χωρίς φόρους, καθώς και οι αποσύρσεις από τον IRA.

Η πρόταση του Λευκού Οίκου προς το Κογκρέσο αναμένεται να προσφέρει έναν τρόπο κάλυψης "των ελάχιστων διοικητικών δαπανών για την ίδρυση αυτόματων IRA για τις μικρές επιχειρήσεις, μεταξύ άλλων μέσω φορολογικών κινήτρων", σύμφωνα με το δελτίο πληροφοριών.

Η κατώτατη γραμμή

Ο Μίρα του Προέδρου του Ηνωμένου Βασιλείου Μπαράκ Ομπάμα συζήτησε στην ομιλία του για την κατάσταση της Ένωσης, υπόσχεται έναν οικονομικά προσιτό τρόπο για τους Αμερικανούς χαμηλής και μεσαίας τάξης να εξοικονομήσουν χρήματα για συνταξιοδότηση. Όπως και με τον Roth IRA, οι συνεισφορές που πραγματοποιούνται στο myRA είναι απίθανο να εκπέσουν από το φόρο, αλλά τα κέρδη και οι πληρωμές θα είναι αφορολόγητα. Το MyRA μπορεί να θεωρηθεί ως σχέδιο συνταξιοδότησης για αρχάριους - τα κέρδη έχουν ανώτατο όριο στα 15.000 δολάρια, μετά τα οποία τα κεφάλαια πρέπει να μεταφερθούν σε έναν ιδιωτικό τομέα Roth IRA.