Όταν βρίσκεστε στη δεκαετία του '20 σας, η αποχώρηση φαίνεται σαν ένας τέτοιος μακρινός στόχος που δύσκολα φαίνεται να είναι πραγματικά πραγματικός. Στην πραγματικότητα, είναι μια από τις πιο κοινές δικαιολογίες που κάνουν οι άνθρωποι για να δικαιολογήσουν την αποταμίευση για συνταξιοδότηση. Αν αυτό σας περιγράφει, σκεφτείτε αυτές τις αποταμιεύσεις αντί για συσσώρευση πλούτου, προτείνει Marguerita Cheng, CFP, Διευθύνων Σύμβουλος της Blue Ocean Global Wealth στο Rockville, MD

Όποιος πλησιάζει την ηλικία συνταξιοδότησης, θα σας πει ότι τα χρόνια γλιστράνε και ότι χτίζοντας Μεγάλα αυγά φωλιά γίνεται πολύ πιο δύσκολο εάν δεν ξεκινήσετε νωρίς. Επίσης, πιθανόν να αποκτήσετε άλλα έξοδα που ίσως δεν έχετε ακόμα, όπως μια υποθήκη και μια αυξανόμενη οικογένεια.

Μπορεί να μην κερδίζετε πολλά χρήματα καθώς ξεκινάτε την καριέρα σας, αλλά υπάρχει ένα πράγμα που έχετε περισσότερο από τους πλουσιότερους, παλαιότερους λαούς - χρόνο. Με το χρόνο στο πλευρό σας, η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση γίνεται μια πολύ πιο ευχάριστη (και συναρπαστική) υπόθεση.

Πιθανότατα, επίσης, να εξοφλήσετε τα φοιτητικά δάνεια σας, αλλά ακόμη και μια μικρή ποσότητα που σώζεται για συνταξιοδότηση μπορεί να κάνει τεράστια διαφορά στο μέλλον σας. Θα περάσουμε από το γιατί οι 20 σας είναι η κατάλληλη στιγμή για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για τα έτη μετά την εργασία.

- Σύνθετο ενδιαφέρον είναι ο φίλος σας

Το σύνθετο ενδιαφέρον είναι ο λόγος που πληρώνει για να αρχίσει νωρίς με προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Αν δεν είστε εξοικειωμένοι με τον όρο, το σύνθετο ενδιαφέρον είναι η διαδικασία με την οποία ένα χρηματικό ποσό αυξάνεται εκθετικά εξαιτίας του ενδιαφέροντος περισσότερο ή λιγότερο που βασίζεται στον εαυτό του με την πάροδο του χρόνου.

Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο

Επένδυση 101: Η έννοια της σύνθεσης . Ας ξεκινήσουμε με ένα απλό παράδειγμα για να μειώσουμε τα βασικά: Ας πούμε ότι επενδύετε $ 1, 000 σε ένα ασφαλές μακροπρόθεσμο ομόλογο που κερδίζει 3% επιτόκιο ετησίως. Στο τέλος του πρώτου έτους, η επένδυσή σας θα αυξηθεί κατά $ 30 (3% στα $ 1000). Τώρα έχετε $ 1, 030.

Ωστόσο, το επόμενο έτος θα κερδίσετε 3% από $ 1, 030, πράγμα που σημαίνει ότι η επένδυσή σας θα αυξηθεί κατά $ 30. 90. Λίγο περισσότερο, αλλά όχι πολύ.

Γρήγορη προώθηση στο 39ο έτος. Χρησιμοποιώντας αυτόν τον εύχρηστο αριθμομηχανή από την ιστοσελίδα της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς των ΗΠΑ, μπορείτε να δείτε ότι τα χρήματά σας έχουν αυξηθεί σε περίπου $ 3, 167. Πηγαίνετε στο 40ο έτος και η επένδυσή σας γίνεται $ 3, 262. 04. Αυτή είναι μια διαφορά ενός έτους $ 95. Παρατηρήστε ότι τα χρήματά σας αυξάνονται τώρα περισσότερο από τρεις φορές τόσο γρήγορα όσο το πρώτο έτος. Αυτό είναι το πώς το θαύμα της αύξησης των κερδών από τα κέρδη από το πρώτο δολάριο που εξοικονομήθηκε για να αναπτυχθούν μελλοντικά δολάρια », λέει ο Charlotte A. Dougherty, CFP, ιδρυτής της εταιρείας Dougherty & Associates στο Σινσινάτι του Οχάιο.

Η εξοικονόμηση θα είναι ακόμη πιο δραματική αν επενδύσετε τα χρήματα σε ένα χρηματιστήριο ή σε άλλο υψηλότερο όχημα κερδοφορίας.

Εξοικονόμηση λίγο νωρίς εναντίον εξοικονόμησης πολύ αργότερα

Ας τρέξουμε ένα άλλο σενάριο για να οδηγήσουμε αυτή την ιδέα στο σπίτι.Ας υποθέσουμε ότι αρχίζετε να επενδύετε στην αγορά στα 100 δολάρια το μήνα και ότι έχετε κατά μέσο όρο μια θετική απόδοση 1% μηνιαίως (ή 12% ετησίως, που αυξάνεται μηνιαίως) σε διάστημα 40 ετών.

Ο φίλος σας της ίδιας ηλικίας δεν ξεκινάει να επενδύει μέχρι 30 χρόνια αργότερα και επενδύει $ 1, 000 το μήνα για 10 χρόνια, επίσης κατά μέσο όρο 1% το μήνα (ή 12% ετησίως, αυξάνονται μηνιαίως).

Ποιος θα έχει εξοικονομήσει περισσότερα χρήματα στο τέλος;

Ο φίλος σας θα έχει αποθηκεύσει περίπου $ 230, 000. Ο λογαριασμός συνταξιοδότησής σας θα είναι λίγο πάνω από $ 1. 17 εκατομμύρια. Ακόμα κι αν ο φίλος σας επενδύει πάνω από 10 φορές όσο εσείς προς το τέλος, η δύναμη του σύνθετου ενδιαφέροντος κάνει το χαρτοφυλάκιό σας σημαντικά μεγαλύτερο.

Roth ή Regular IRA;

Ο τρόπος που επενδύετε στη συνταξιοδότησή σας έχει επίσης σημαντικές επιπτώσεις στους φόρους σας.

Αν επενδύσετε σε έναν παραδοσιακό ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA), μπορείτε να αφαιρέσετε έως και $ 5,500 από τους φόρους σας για το φορολογικό έτος. Θα αυξηθεί χωρίς φόρους μέχρι να την αποσύρετε. Ωστόσο, κάθε φορά που αποσύρετε αυτά τα χρήματα, θα πρέπει να πληρώσετε τους ισχύοντες ομοσπονδιακούς και κρατικούς φόρους γι 'αυτό. Αν έπρεπε να αποσύρετε αυτό το 1 δολάριο. 17 εκατομμύρια όλα μαζί, για παράδειγμα, θα μπορούσε να σας κοστίσει μερικές εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια σε φόρους για εκείνο το έτος. Ένα άλλο μειονέκτημα μιας παραδοσιακής IRA: κάτι που ονομάζεται ελάχιστη απαιτούμενη κατανομή (RMD). Αν αυτό εξακολουθεί να υπάρχει όταν είστε 70½ ετών, θα χρειαστεί να καταργήσετε (και να επιβαρυνθείτε) ένα καθορισμένο ποσό κάθε έτος που ξεκινάει το ημερολογιακό έτος μετά την ενεργοποίηση της ηλικίας σας.

Εναλλακτικά, θα μπορούσατε να επενδύσετε σε ένα Roth IRA. Ανοίγετε ένα Roth με εισόδημα μετά από φόρους, επομένως δεν λαμβάνετε καμία έκπτωση στις εισφορές σας (έως και τα $ 5, 500 ανά έτος). Ωστόσο, όταν είστε έτοιμοι να αποσύρετε τα χρήματα που δεν οφείλετε φόρους σε αυτό - και αυτό περιλαμβάνει όλα τα χρήματα που εισπράχθηκαν οι συνεισφορές σας όλα αυτά τα χρόνια. Επιπλέον, μπορείτε να δανειστείτε τις συνεισφορές (όχι τα κέρδη) εάν χρειάζεστε (βλ.

Πώς να χρησιμοποιήσετε το Roth IRA ως Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης ) . Υπάρχουν όρια εισοδήματος σχετικά με το ποιος μπορεί να έχει ένα Roth, αλλά μπορεί να είστε με ασφάλεια κάτω από αυτούς στη δεκαετία του '20 σας. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτές τις διαφορές, δείτε Roth εναντίον Παραδοσιακού IRA: Ποιο είναι το σωστό για εσάς; Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα 401 (k), φροντίστε να επωφεληθείτε από αυτό ακόμη και πριν ανοίξετε έναν IRA, ειδικά εάν η εταιρεία ταιριάζει με τις συνεισφορές σας. Πολλές εταιρείες προσφέρουν τόσο Roth όσο και κανονικές εκδόσεις (βλέπε

401 (k) Σχέδια: Roth ή Regular; ). Με ορισμένους περιορισμούς εισοδήματος, μπορείτε να συμβάλλετε τόσο σε έναν ΙΡΑ όσο και σε ένα 401 (k) το ίδιο έτος. Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε Ποιες είναι οι διαφορές ανάμεσα σε ένα 401 (k) και έναν IRA; Και να εξοικονομήσετε χρήματα αυτόματα, λέει ο Carlos Dias νεώτερος, ιδρυτής του Excel Tax & Wealth Group, στη λίμνη Mary, Fla. "Τα χρήματα που κατατίθενται κατευθείαν στο λογαριασμό συνταξιοδότησης δεν μπορούν να δαπανηθούν αλλού και δεν θα είναι αναπάντητες. Σας βοηθά επίσης να διατηρείτε πειθαρχία με τις οικονομίες σας. "

Η κατώτατη γραμμή

Όσο πιο γρήγορα ξεκινάτε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, τόσο το καλύτερο. Όταν ξεκινάτε νωρίς, μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να απομακρύνετε λιγότερα χρήματα το μήνα, δεδομένου ότι το σύνθετο ενδιαφέρον είναι στο πλευρό σας."Για τα Millennials, το πιο σημαντικό πράγμα για την αποταμίευση είναι να ξεκινήσετε", λέει ο Stephen Rischall, συνιδρυτής του 1080 Financial Group. "Το συμφέρον σύνθεσης ωφελεί όσους επενδύουν περισσότερο σε μεγαλύτερες περιόδους. "

Υπάρχει σοφία στη φράση" ο χρόνος είναι χρήμα "- ειδικά όταν πρόκειται για τη συνταξιοδότησή σας. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα

Πέντε σήματα προειδοποίησης συνταξιοδότησης για τα χιλιετηρίδια .