Μαζί με την αλλαγή του πετρελαίου σας κάθε 3, 000 μίλια και τον έλεγχο της τσάντας του παιδιού σας για όπλα με όπλα, οι συνηθισμένες συμβουλές για τη δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης είναι υπερβολικά συνετές. Το μόνο που χρειάζεστε είναι μια αντικειμενική κατανόηση του κινδύνου να συνειδητοποιήσετε ότι υπάρχουν πολύ καλύτερα μέρη για να τοποθετήσετε τα χρήματά σας παρά ένας αδρανής λογαριασμός που δεν μπορεί να σας εμπλουτίσει.

Οι πιο αναγνωρίσιμοι προσωπικοί οικονομικοί παραγωγοί είναι σχεδόν ομόφωνοι στην υπεράσπισή τους από το ταμείο έκτακτης ανάγκης ως ζωτικό μέρος κάθε οικονομικού σχεδίου κοινής λογικής. (Δείτε Γιατί χρειάζεστε απόλυτα ένα Ταμείο έκτακτης ανάγκης .)

Οι συστάσεις τους διαφέρουν μόνο ως προς το μέγεθος - τρεις μήνες, έξι μήνες, ίσως οκτώ μήνες κόστους διαβίωσης αρκούν για να χωρέσουν ό, τι ατυχία μπορεί να σας συμβεί. Αλλά σε ποιο τέλος; Και οι άνθρωποι ακούνε πραγματικά, ή είναι αυτές ακριβώς οι άδειες dicta γραμμένες για να πάρουν χώρο;

Κάνετε το Math

Πρώτα απ 'όλα, πόσα χρήματα μιλάμε εδώ;

Με βάση τα πιο πρόσφατα στατιστικά στοιχεία, το κατά κεφαλήν εισόδημα στις Ηνωμένες Πολιτείες ήταν 56 δολάρια, 516 το 2015 σύμφωνα με το FRED (το τελευταίο διαθέσιμο έτος) και το ποσοστό προσωπικής αποταμίευσης του διαθέσιμου εισοδήματος ήταν 5,9% 2017, σύμφωνα με το Γραφείο Οικονομικής Ανάλυσης.

- Υποθέτοντας έναν πραγματικό φορολογικό συντελεστή 20% και χρησιμοποιώντας τη συντηρητική σύσταση για απομάκρυνση οκτώ μηνών από έξοδα διαβίωσης, αυτό σημαίνει ότι θα χρειαζόταν περίπου 38.000 δολάρια για να δημιουργηθεί μια επαρκώς αποθηκευμένη κατάσταση έκτακτης ανάγκης κεφάλαιο. Ακόμα και αν χρησιμοποιείτε το ποσό των τριών μηνών, θα χρειαστείτε ακόμα 14.000 δολάρια για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης που περνάει τη συγκέντρωση της σύμβασης. Εάν αυτοί οι αριθμοί ακούγονται υψηλά ή ακόμα και αν δεν το καταλάβουν, το μέσο χρέος των νοικοκυριών στην αμερικανική κυβέρνηση ήταν $ 16.748 το 2016. Οι Αμερικανοί φέρουν επίσης ένα σωρευτικό ποσό $ 1. 31 τρισεκατομμύρια δολάρια σε δάνειο φοιτητικών δανείων, το οποίο επιβαρύνει το χρέος της πιστωτικής κάρτας σε βάση δανειοληπτών.

Με άλλα λόγια, τα μαθηματικά δεν πλησιάζουν στο να δουλεύουν σε ταμεία έκτακτης ανάγκης. Εάν οι εμπειρογνώμονες πρόκειται να εκδώσουν μια γενική σύσταση σε εκατομμύρια ανθρώπους ότι όλοι θα πρέπει να δημιουργήσουν ένα buffer για να τους συνδέσουν σε απρόβλεπτες συνθήκες, θα ήταν πολύ πιο λογικό να πούμε: "Αντί να συγκεντρώσετε έναν λογαριασμό που σας πληρώνει 0% ή μερικά σημεία βάσης πάνω από αυτό, ίσως πρέπει να εστιάσετε στο κλείσιμο ενός λογαριασμού ή δύο που σας κοστίζει το 15%. "Είναι εύκολο να επιμείνετε ότι τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης είναι ζωτικής σημασίας για όλους, αγνοώντας πόση θέση έχουν τα οικονομικά του μέσου νοικοκυριού. Αν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών, χρέος φοιτητικών δανείων ή και τα δύο, τότε η δημιουργία ταμειακών αποθεμάτων με σκοπό οτιδήποτε άλλο εκτός από την πληρωμή αυτών των χρεών θα πρέπει να είναι το τελευταίο πράγμα στο μυαλό σας. Φυσικά, όσο πιο οικονομικά ζείτε και πόσα χρήματα κάνετε, τόσο καλύτερα τοποθετείτε να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης.Αλλά εδώ βρίσκεται η ειρωνεία. Επειδή, κατά κανόνα, οι άνθρωποι που είναι αρκετά επιμελής για να ζήσουν χωρίς το χρέος των καταναλωτών συνήθως πληρώνουν τους λογαριασμούς τους εγκαίρως. Δεν φτωχώνουν έτσι ώστε αυτοί ή οι απόγονοί τους να μπορούν να φοιτήσουν στο κολέγιο και δεν ξοδεύουν εξωφρενικά. Είναι επίσης αυτοί που θα είναι λιγότερο επιρρεπείς σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης και, ως εκ τούτου, χρειάζονται τουλάχιστον κάποιο ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Ίσως να ανησυχείτε ότι η μετάδοση πέφτει από το αυτοκίνητό σας, κάτι που νομίζετε ότι θα απαιτούσε επισκευή $ 3,000. Εάν αισθάνεστε ότι η προοπτική αυτού του προβλήματος δικαιολογεί τη δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης, αλλά ήδη έχετε αρκετό χρέος για να καλύψετε τρεις ή τέσσερις αντικαταστάσεις, η θλιβερή είδηση ​​είναι αυτή:

Η έκτασή σας έχει ήδη αρχίσει

. Ξεκίνησε μερικές χιλιάδες δολάρια πριν.

Αν σκοπεύετε να ελαχιστοποιήσετε τον κίνδυνο για τον εαυτό σας ή την οικογένειά σας - ένα ευγενές καθήκον από μόνο του - η κοινωνία έχει ήδη αναπτύξει αρκετές μεθόδους για να το πράξει, οποιοδήποτε από τα οποία μπορείτε να χρησιμοποιήσετε προς όφελός σας. Ανησυχείτε για μια εξουθενωτική ασθένεια ή τραυματισμό; Έχουμε ασφάλιση υγείας για αυτό (απλά βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετό για σας deductables). Όχι μόνο ένα ολοκληρωμένο σχέδιο για την υγεία θα κοστίσει λιγότερο από ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ρύθμισης, το πρώτο θα διατεθεί για συγκεκριμένο σκοπό. Το ίδιο ισχύει και για το φόβο, αν και παράλογο, για ένα κατακλυσμικό αυτοκινητιστικό ατύχημα. Και πάλι, έχουμε ασφάλιση αυτοκινήτου. Αν πραγματικά ανησυχείτε για τα σενάρια χειρότερης περίπτωσης, ξοδεύοντας μερικά δολάρια αυξάνοντας τα όρια κάλυψης στο μέγιστο, κάνει πολύ πιο νόημα από ό, τι ξοδεύει χιλιάδες περισσότερα σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Αλλά τι εάν χάσω τη δουλειά μου; Τι γίνεται αν το κάνετε; Υπάρχει αυτό το πράγμα που ονομάζεται ασφάλιση ανεργίας. Οι εργοδότες σας πληρώνουν και είναι προς όφελός σας. Έχουμε επίσης ένα εργατικό δυναμικό στο οποίο (σε γενικές γραμμές, αν όχι σε κάθε μεμονωμένη περίπτωση) έχει το 95% εκείνων που θέλουν εργασία. Η χρόνια ανεργία ή η υποαπασχόληση δεν είναι η επαρχία εκείνης της κατηγορίας ανθρώπων που έχουν τα μέσα να αναβάλουν τις δαπάνες για αρκετό καιρό για να εξοικονομήσουν αρκετούς μήνες ζωής.

Η έκκληση για δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης επιβάλλει αδικαιολόγητο φόβο, πείθοντας τους ανθρώπους ότι η έλλειψη ενός τέτοιου ταμείου πρέπει να προκαλέσει οικονομική καταστροφή. Μια εξέχουσα οικονομική αρχή, ο Dave Ramsey, μάλιστα μάλιστα ανέφερε την «απροσδόκητη εγκυμοσύνη» ως λόγο για την κατασκευή ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, αφήνοντας ανοιχτό το ερώτημα αν υπάρχει κάποιος στον πλανήτη που είναι ταυτόχρονα α) αρκετά υπεύθυνος για να παρακρατήσει έξι μήνες τα έξοδα διαβίωσης, β) όχι τόσο υπεύθυνα ότι δεν ξέρουν πώς να αποτρέψουν την εγκυμοσύνη. (Δεν είναι στην τρέχουσα έκδοση των συμβουλών του.)

Εάν έχετε ήδη κατασκευάσει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και είναι σκισμένο από το αν πρέπει να βουτήξετε σε αυτό για

να αγοράσετε ένα αεροπορικό εισιτήριο για συνέντευξη για μια πολλά υποσχόμενη νέα δουλειά,

αντικαταστήστε το αυτοκίνητό σας που πεθαίνει με κάτι πιο αξιόπιστο ή

αφαιρέστε το παλιό σας χαλί που τεμαχίζει σε κομμάτια και τοποθετείται πάνω από το υπόστρωμα με κεραμίδι,

• καταλαβαίνετε ότι αυτά δεν είναι επείγοντα περιστατικά. Αυτά είναι απλά ζωή.
• Η κατώτατη γραμμή
• Θα πρέπει να είστε από το υποσύνολο του πληθυσμού που έχει θετική καθαρή αξία και έχει λάβει μέτρα για να μειώσει την πιθανότητα να υποστεί ζημιά από έκτακτη ανάγκη, συγχαρητήρια.Ωστόσο, καταλαβαίνετε ότι για να δημιουργηθεί ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, δεν είναι τόσο

και όχι

. Επειδή ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης πρέπει να είναι εύκολα προσβάσιμο και υγρό, το συνιστώμενο όχημα για αυτό είναι συνήθως ένας αποταμιευτικός λογαριασμός. Οι λογαριασμοί αποταμίευσης δεν συμβαδίζουν ούτε με τον πληθωρισμό, γεγονός που σημαίνει ότι ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι μια πρόταση που χάνει χρήμα μακροπρόθεσμα.

Πάρτε τα χρήματα που διαφορετικά θα αφιερώσατε σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, το έβαλε σε κάτι ακόμη και ταπεινό σαν ένα βραχυπρόθεσμο πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) - που θα σας έδινε προστασία FDIC. Μπορείτε επίσης να διαλέξετε ένα κεφάλαιο υψηλής κεφαλαιοποίησης ή ομολογιακό κεφάλαιο υψηλότερου κινδύνου - το οποίο προσθέτει στον κίνδυνο σας, αλλά σας δίνει άμεση πρόσβαση στα κεφάλαια σας αν τα χρειάζεστε. Είτε έτσι είτε αλλιώς, θα χτίζετε τον πλούτο αντί να το παρακολουθείτε μεθοδικά μειώνεται. Λαμβάνοντας το χρόνο να χτίσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και να εγκαταλείψετε την κατανάλωση εδώ και μήνες, είναι μια εκπληκτικά αναποτελεσματική χρήση του πολύτιμου και περιορισμένου πόρου που είναι τα χρήματά σας.