Η ασφάλιση ζωής είναι ακριβή καθώς το άτομο γερνάει, δεδομένης της αυξημένης επικράτησης των ζητημάτων υγείας και της πιθανότητας θανάτου. Χρησιμοποιώντας πολιτικές αξίας σε μετρητά, οι νέοι ενήλικες μπορούν να αγοράσουν ασφάλειες ζωής σε πολύ φθηνότερο ποσοστό που παραμένει κλειδωμένο με την πάροδο του χρόνου. Ο επιμερισμός του επιτοκίου σε αυτά τα μικρότερα ποσά βοηθά αυτές τις πολιτικές να συσσωρεύουν ένα αρκετά μεγάλο χρηματικό όφελος με το χρόνο. Τα άτομα επωφελούνται ταυτόχρονα από την κάλυψη κατά τη διάρκεια των νεότερων ετών τους.

Σε αυτό το άρθρο, θα ρίξουμε μια ματιά στα οφέλη και τα κόστη για να πάρουμε μια ολόκληρη ασφάλιση ζωής ως νέος ενήλικας και μερικές πιθανές εναλλακτικές λύσεις. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε: Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της ευρεσιτεχνικής καθολικής ασφάλισης ζωής )

Προκαταρκτικές εκτιμήσεις

Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που λαμβάνονται υπόψη κατά τη λήψη απόφασης μεταξύ μιας ολόκληρης πολιτικής ασφάλισης ζωής ή πολλών εναλλακτικές λύσεις, όπως τα μακροπρόθεσμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής. Για όσους αναζητούν μακροπρόθεσμη ασφάλεια, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ολόκληρης της ζωής παρέχουν προστασία καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής με προβλέψιμο ασφάλιστρο και εγγυημένο όφελος για θάνατο. Όσοι επιθυμούν να εξασφαλίσουν μόνο μια συγκεκριμένη χρονική στιγμή κατά τη διάρκεια της ζωής τους, όταν μπορεί να είναι οι πιο ευάλωτοι, μπορεί να πληρώσουν υπερβολικά για την πολιτική.

Ορισμένες σημαντικές ερωτήσεις για να αναρωτηθείτε περιλαμβάνουν:

1. Ποιος είναι ο κίνδυνος που ασφαλίζετε; Για παράδειγμα, πολλοί άνθρωποι αγοράζουν ασφάλιση ζωής όταν έχουν τα παιδιά να φροντίσουν σε περίπτωση που περάσουν απροσδόκητα. Αυτοί οι κίνδυνοι μπορεί να εξαφανιστούν όταν τα παιδιά γίνουν 18 χρονών και είναι σε θέση να παρέχουν στον εαυτό τους. Σε αυτές τις περιπτώσεις, ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής μπορεί να είναι προτιμότερο από ένα ολόκληρο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής.
2. Πώς εξοικονομείτε για συνταξιοδότηση; Συχνά, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ολόκληρης της ζωής χρησιμοποιούνται ως συμπληρωματικός τρόπος εξοικονόμησης χρημάτων για συνταξιοδότηση λόγω της φορολογικής τους προνομιακής μεταχείρισης. Αυτές οι πολιτικές μπορεί να είναι κατάλληλες ως μέρος μιας μεγαλύτερης στρατηγικής συνταξιοδότησης, αλλά μπορεί να είναι μια κακή επιλογή ως κύρια επενδυτική στρατηγική, δεδομένου ότι η ιδανική πληρωμή (από φορολογική άποψη) συμβαίνει μετά το θάνατο του αντισυμβαλλομένου. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε: Ολική ή Προσωρινή Ασφάλιση Ζωής: Ποιο είναι Καλύτερο; )

Αν θεωρήσουμε ότι δύο φίλοι ηλικίας 20 ετών - ο Brian και ο Tom - αποφασίζουν να αγοράσουν ταυτόχρονα ασφαλιστήρια συμβόλαια, με μία επιλογή ολόκληρης της ζωής και έναν όρο επιλογής. Ο Brian αγοράζει πολιτική συνολικής ζωής $ 500.000 με μηνιαίο ασφάλιστρο $ 200. Κατά τη διάρκεια των 20 ετών, η πολιτική θα κοστίσει περίπου 4.000 δολάρια σε ασφάλιστρα και ενδέχεται να κερδίσει μερικές εκατοντάδες δολάρια σε τόκους. Θα είναι σε θέση να πληρώσει το ίδιο μηνιαίο ασφάλιστρο των 200 δολαρίων για ολόκληρη τη ζωή του, ενώ ενδεχομένως θα πάρει δάνεια έναντι της ταμειακής αξίας της πολιτικής κάτω από το δρόμο για να καλύψει το κόστος των μελλοντικών ασφαλίστρων.

Ο Τομ αποφασίζει να αγοράσει ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής $ 500.000 με μηνιαίο ασφάλιστρο $ 33. Κατά τη διάρκεια των 20 ετών, η πολιτική θα κοστίσει περίπου 660 δολάρια σε ασφάλιστρα, αλλά θα χάσει αυτά τα χρήματα εξ ολοκλήρου στο τέλος της θητείας. Θα είναι σε θέση να επενδύσει τα χρήματα που εξοικονομεί - $ 3, 340 - στη χρηματιστηριακή αγορά με μέση απόδοση 7% ετησίως σε διάστημα 20 ετών, γεγονός που του κερδίζει περίπου 12, 925 δολάρια σε κεφαλαιουχικά κέρδη σε λογαριασμό αναβαλλόμενου φόρου.

Ο όρος ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής είναι φθηνότερος και συχνά κάνει οικονομικότερη την αίσθηση για τους νεότερους, αλλά ολόκληρη η πολιτική ασφάλισης ζωής παρέχει ειρήνη στο μυαλό, γνωρίζοντας ότι τα ασφάλιστρα δεν θα αυξηθούν κάτω από το δρόμο πέρα ​​από το σημείο όπου βρίσκονται τώρα. Σε γενικές γραμμές, οι περισσότεροι νέοι ενήλικες είναι πιθανότατα καλύτεροι από την οικονομική αγορά μακροπρόθεσμης ασφάλισης ζωής, αν και υπάρχουν πολλές περιπτώσεις όπου μια ολόκληρη πολιτική ζωής μπορεί να έχει νόημα.

Η κατώτατη γραμμή

Η ασφάλεια ζωής μπορεί να είναι μια δύσκολη απόφαση, ειδικά για έναν νεαρό ενήλικα που αξιολογεί τις επιλογές του. Ενώ η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής είναι συνήθως φθηνότερη, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ολόκληρης της ζωής παρέχουν μια προβλέψιμη πριμοδότηση για ολόκληρη τη ζωή και ένα εγγυημένο όφελος θανάτου, καθώς και μια χρηματική αξία που μπορεί να δανειστεί με την πάροδο του χρόνου για να αντισταθμίσει το κόστος των μελλοντικών ασφαλίστρων. Αυτοί είναι όλοι σημαντικοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν κάνετε αυτή τη σημαντική απόφαση ζωής. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

Ασφάλεια ζωής: Κάνοντας μια τιμή για την ειρήνη του μυαλού

)