Η σωστή επιλογή μεταξύ ασφάλισης ζωής ολόκληρου και χρόνου εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τις συνθήκες του ατόμου που λαμβάνει την απόφαση. Οι πολιτικές όρων ζωής είναι ιδανικές για όσους θέλουν μεγάλη κάλυψη, αλλά δεν θέλουν να πληρώσουν πολλά για ασφάλιστρα κάθε μήνα. Οι πελάτες ολόκληρης της ζωής πληρώνουν περισσότερα σε ασφάλιστρα για μικρότερη κάλυψη, αλλά έχουν την εγγύηση ότι γνωρίζουν ότι καλύπτονται για μια ζωή με καθορισμένη πριμοδότηση, αν υποτεθεί ότι τηρούν τις μηνιαίες πληρωμές τους. Ορισμένοι πελάτες προτιμούν την ασφάλιση ολόκληρης της ζωής επειδή αυτές οι πολιτικές συσσωρεύουν αξία σε μετρητά και μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως επενδυτικά οχήματα. Ωστόσο, όπως επισημαίνουν πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι, ο ρυθμός αύξησης της πολιτικής ασφάλισης ζωής σε μετρητά είναι συχνά ασήμαντος σε σύγκριση με άλλα χρηματοπιστωτικά μέσα, όπως τα αμοιβαία κεφάλαια και τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs).

Ασφαλιστική Ζωής

Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής, όπως υποδηλώνει και η ονομασία της, παρέχει κάλυψη για ορισμένο χρόνο ή χρόνο. Οι κοινές προϋποθέσεις για αυτές τις πολιτικές είναι 10 και 20 χρόνια. Επειδή η πλειοψηφία των πολιτικών όρων ζωής δεν καταβάλλουν ποτέ το όφελος θανάτου, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να τους προσφέρουν πολύ πιο φθηνά από ό, τι οι πολιτικές ολόκληρης της ζωής, κάθε μία από τις οποίες τελικά πληρώνει και ακόμα κερδίζει χρήματα.

Ο νεότερος άνθρωπος είναι όταν βγάζει μια μακροπρόθεσμη πολιτική ζωής, τόσο φθηνότερα τα ασφάλιστρά του. Ο λόγος είναι προφανής. Ένα άτομο είναι στατιστικά λιγότερο πιθανό να πεθάνει μεταξύ των ηλικιών 25 και 35 από ό, τι μεταξύ των ηλικιών 50 και 60.

Ένας δημοφιλής χρόνος για να πάρει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο όρου ζωής, ιδίως ένα με 20ετή θητεία, είναι έχοντας παιδιά. Το κόστος της παιδικής εκτροφής είναι απότομο για τα τρόφιμα, τα παιχνίδια, τα ρούχα και τους γιατρούς και τους οδοντιάτρους, για να μην αναφέρουμε την αποταμίευση για το κολλέγιο, μια δαπάνη η οποία, όταν χαρτογραφηθεί με την πάροδο του χρόνου, φέρει την τροχιά της εκτόξευσης του διαστημικού λεωφορείου.

Όταν ένα παιδί χάνει έναν γονέα, ειδικά κάποιον που είναι ο μοναδικός ή κύριος συντηρητής του νοικοκυριού, οι οικονομικές συνέπειες μπορεί να είναι σοβαρές. Για το λόγο αυτό, οι γονείς επιλέγουν συχνά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής με βαριές παροχές θανάτου, μερικές φορές περισσότερα από 1 εκατομμύριο δολάρια, κατά τη διάρκεια των ετών που τα παιδιά τους είναι οικονομικά εξαρτώμενα.

Η αγορά μιας ολόκληρης πολιτικής ζωής με ένα όφελος θανάτου 1 εκατομμυρίου δολαρίων κοστίζει χιλιάδες το μήνα. Ο μέσος άνθρωπος που μπορεί να αντέξει οικονομικά το ποσό αυτό πιθανώς δεν έχει ανάγκη από ασφάλειες ζωής. Επιπλέον, οι περισσότεροι άνθρωποι βρίσκουν ένα επίδομα θανάτου που είναι πολύ περιττό όταν τα παιδιά τους μεγαλώνουν και μπορούν να υποστηρίξουν τον εαυτό τους. Σε εκείνο το σημείο, ο σκοπός της ασφάλισης ζωής μετατοπίζεται γενικά απλώς στην κάλυψη των δαπανών ταφής και κηδείας.

Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής έχει την μεγαλύτερη έννοια για κάποιον που χρειάζεται μεγάλο όφελος θανάτου, αλλά μόνο προσωρινά. Ο όρος ασφαλισμένος ζωής ζωής πληρώνει ένα μικρό κλάσμα του τι πληρώνει ολόκληρος ο ασφαλιστής ζωής για το ίδιο ποσό παροχών.Μπορεί να πάρει την περίσσεια κάθε μήνα και να το επενδύσει σε μετοχές ή ομόλογα, μια τεχνική που είναι συνήθως πολύ πιο αποτελεσματική στη δημιουργία μακροπρόθεσμου πλούτου από την αγορά ταμιευτηρίου.

Ασφάλιση ολόκληρης της ζωής

Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής δίνει στους αντισυμβαλλόμενους την ασφάλεια να γνωρίζουν ότι καλύπτονται για το υπόλοιπο της ζωής τους και τα ασφάλιστρά τους, εφ 'όσον πληρώνονται εγκαίρως κάθε μήνα, δεν πρόκειται να αυξηθούν ποτέ. Το συμβιβασμό, ωστόσο, είναι το επίδομα θανάτου που λαμβάνουν οι ασφαλισμένοι για τα δολάρια ασφάλισής τους είναι πολύ λιγότερο από ό, τι λαμβάνουν οι συνομηλίκοι τους με την ασφαλιστική ασφάλιση ζωής.

Ενώ πολλοί άνθρωποι ευνοούν έντονα τη διάρκεια της ασφάλισης ζωής και τα χαμηλότερα ασφάλιστρα και υψηλότερα οφέλη θανάτου, άλλοι δεν μπορούν να προκαλέσουν την ιδέα να πληρώσουν ασφάλιστρα ζωής κάθε μήνα για 10 ή 20 χρόνια και στη συνέχεια, αν υποτεθεί ότι είναι ακόμα ζωντανοί, το πιο πιθανό σενάριο, που δεν έχει να δείξει τίποτα για αυτό στο τέλος του όρου. Οι χρηματοοικονομικοί προγραμματιστές τονίζουν ότι το μικρό ασφάλιστρο για ασφαλιστικές συμβολαίων μακροπρόθεσμης ζωής αγοράζει ασφάλεια και ειρήνη, αφήνοντας πολλά χρήματα που απομένουν, κεφάλαια που θα χρειαστούν για ασφάλιστρα εάν είχαν μια ολόκληρη πολιτική ζωής με το ίδιο όφελος θανάτου, να επενδύσουν σε άλλα μέσα, όπως τα αμοιβαία κεφάλαια ή τα ΕΙΕΕ, και να συγκεντρώνουν πλούτο.

Ωστόσο, πολλοί άνθρωποι δεν είναι σε θέση να το εξετάσουν με αυτόν τον τρόπο. Θέλουν να ξέρουν ότι τα χρήματά τους πηγαίνουν προς κάτι μόνιμο. Για αυτούς τους ανθρώπους, ολόκληρη η ασφάλιση ζωής είναι η καλύτερη αγορά, παρά τους οικονομικούς συμβούλους τους που πιθανόν προσπαθούν να τους μιλήσουν έξω από αυτό.

Ένας άλλος τύπος ασφάλισης ολόκληρης της ζωής είναι η τελική δαπάνη. Πωλούνται σε άτομα ηλικίας 65 ετών και άνω, οι τελικές πολιτικές δαπανών προσφέρουν ένα μέτριο επίδομα θανάτου, αλλά αυτό που συνήθως επαρκεί για να πληρώσει τα έξοδα κηδείας και ταφής. Ο τυπικός τελικός πελάτης εξόδων δεν είναι πλούσιος. πολλοί ζουν σε σταθερά εισοδήματα, όπως η Κοινωνική Ασφάλιση. Αγοράζουν ασφάλεια τελικής δαπάνης για να κρατήσουν τους συγγενείς τους να μην πληρώσουν από την τσέπη για τα κηδεία και τα έξοδα ταφής τους.

Ασφάλιση ολόκληρης της ζωής ως επένδυση

Ένα πλεονέκτημα ολόκληρης της ασφάλισης ζωής, τουλάχιστον στα μάτια κάποιων, είναι ότι μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως επενδυτικό μέσο εκτός από την παροχή ασφάλειας ζωής. Οι περισσότερες πολιτικές ολόκληρης της ζωής δημιουργούν αξία μετρητών. καθώς ο αντισυμβαλλόμενος πληρώνει τα ασφάλιστρα του μήνα μετά το μήνα, η αξία της πολιτικής αυξάνεται, παρόμοια με ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο. Εάν ο αντισυμβαλλόμενος φτάσει σε ένα σημείο της ζωής στο οποίο δεν χρειάζεται πλέον ασφάλεια ασφάλισης ζωής, μπορεί να εξαγοράσει την πολιτική του και να διεκδικήσει την αξία του σε μετρητά. Ωστόσο, οι οικονομικοί σύμβουλοι συστήνουν συχνά να μην αγοράζουν ασφάλιση ζωής ως επενδυτικό μέσο. Αντ 'αυτού, για τους πελάτες τους που ζητούν ασφάλεια ζωής και δημιουργία πλούτου, συνιστούν την αγορά μακροπρόθεσμης ασφάλισης ζωής και τη χρήση των μηνιαίων αποταμιεύσεων για να επενδύσουν σε αμοιβαία κεφάλαια.

Convertible Term Life

Η μετατρέψιμη ασφαλιστική ασφάλεια ζωής προσφέρει το καλύτερο και των δύο κόσμων. Πρόκειται για μια πολιτική ζωής όρος στο τέλος της οποίας ο αντισυμβαλλόμενος έχει την επιλογή να το μετατρέψει σε μια ολόκληρη πολιτική ζωής και να λάβει εγγυημένη έγκριση.Αν επιλέξει αυτή την επιλογή, τα ασφάλιστρα του αυξάνονται σημαντικά, καθώς ολόκληρη η ασφάλεια ζωής είναι πολύ πιο ακριβή από την ασφαλιστική ασφάλεια ζωής. Το πλεονέκτημα είναι ότι δεν χρειάζεται να υποβληθεί σε ιατρικές εξετάσεις όπως οι νέοι πελάτες. Οποιαδήποτε μακροπρόθεσμα ιατρικά προβλήματα που αναπτύσσει κατά τη διάρκεια της περιόδου ζωής δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να προσαρμόσει τα ασφάλιστρα του προς τα πάνω.