Με τα διαφορετικά χαρακτηριστικά και τα οφέλη που ισχύουν για τους διάφορους τύπους ατομικών λογαριασμών συνταξιοδότησης (IRAs) και σχεδίων, η επιλογή του κατάλληλου για εσάς αντιστοίχως μπορεί να σας δώσει γκρι τρίχες πριν από τη λήξη τους. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η διαδικασία είναι ευκολότερη επειδή οι επιλογές μπορούν να περιοριστούν εξαλείφοντας τα σχέδια για τα οποία ένα άτομο δεν είναι επιλέξιμο. Σε αυτό το άρθρο, θα εξετάσουμε ορισμένα σενάρια και τους παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη όταν αντιμετωπίζετε την επιλογή του IRA που είναι καλύτερο για τα χρυσά χρόνια σας.
Βλέπε: Εισαγωγή στα Σχέδια Συνταξιοδότησης
Επιλέξιμες για ένα Roth IRA και ένα Παραδοσιακό IRA Για ένα άτομο που είναι επιλέξιμο τόσο για Παραδοσιακό IRA όσο και για Roth IRA, εξαρτάται από το εάν το άτομο είναι επιλέξιμο (ή επιθυμεί) να διεκδικήσει την παρακράτηση για την παραδοσιακή συνεισφορά του IRA και την τρέχουσα φορολογική κατηγορία του ατόμου σε σύγκριση με την προβλεπόμενη φορολογική κατηγορία κατά τη συνταξιοδότηση. Η επιλογή αυτή καθορίζεται από το ποιο σχέδιο έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερους φόρους και περισσότερα έσοδα. Για περισσότερες πληροφορίες δείτε το Roth ή το παραδοσιακό IRA … Ποια είναι η καλύτερη επιλογή;
Επιλέξιμο για ένα Roth IRA, ένα παραδοσιακό IRA και μια συνεισφορά αναβολής μισθού Για ένα άτομο που είναι επιλέξιμο για μια συνεισφορά του παραδοσιακού IRA, μια συνεισφορά Roth IRA και μια συνεισφορά αναβολής μισθού σε ένα σχέδιο 401 (k) δεν είναι σε θέση να συνεισφέρει το μέγιστο ποσό στο σχέδιο 401 (k) και στον IRA ταυτόχρονα, πρέπει να αποφασιστεί εάν είναι πιο επωφελές να επιλέξετε να κάνετε μία, δύο ή και τις τρεις εργασίες. Ορισμένες από αυτές τις έννοιες μπορούν επίσης να εφαρμοστούν εάν το άτομο έχει τη δυνατότητα να συμβάλει τόσο σε ένα παραδοσιακό 401 (k) όσο και σε ένα Roth 401 (k).
Επιλέγοντας ένα Ας ρίξουμε μια ματιά στην Casey, η οποία εργάζεται για την Εταιρεία Α και δικαιούται να κάνει αναβολή μισθού στο σχέδιο 401 (k) της εταιρείας Α.
- Η ετήσια αποζημίωση της Casey είναι $ 50, 000.
- Η Casey έχει τη δυνατότητα να συνεισφέρει μόνο $ 2, 000 κάθε χρόνο.
- Η Casey θεωρεί ότι τα τέλη που θα χρεώνονται σε κάθε λογαριασμό καθιστούν δαπανηρό το διαχωρισμό της συνεισφοράς σε περισσότερους από έναν λογαριασμούς. Ως εκ τούτου, η Casey πρέπει να αποφασίσει αν θα έχει καλύτερη οικονομική σημασία να συμβάλει στο 401 (k) ή σε έναν IRA.
Πνευματικά δικαιώματα © 2011 Investopedia. com
|
|
| Εάν η συμβολή στο λογαριασμό 401 (k) δεν αντιστοιχεί σε αντίστοιχη συνεισφορά, η Casey θα πρέπει να εξετάσει τα εξής: |
: Οι μεγάλες εταιρείες τυπικά περιορίζουν τις επενδυτικές επιλογές σε αμοιβαία κεφάλαια, ομόλογα και μέσα χρηματαγοράς.Οι μικρότερες εταιρείες μπορούν να κάνουν το ίδιο, αλλά είναι πιο πιθανό να επιτρέψουν την αυτοκατευθυνόμενη επένδυση, επιτρέποντας στον συμμετέχοντα να επιλέξει μεταξύ μετοχών, ομολόγων, αμοιβαίων κεφαλαίων και άλλων διαθέσιμων επενδύσεων, παρόμοιες με τις επενδυτικές επιλογές που διατίθενται σε ένα αυτοδιοικούμενο IRA. Εάν οι επενδύσεις στο 401 (k) είναι περιορισμένες, η Casey θα πρέπει να αποφασίσει εάν προτιμά να συνεισφέρει σε μια IRA, η οποία θα προσφέρει ένα ευρύτερο φάσμα επενδύσεων από τις οποίες θα επιλέξει.
Τα τέλη που ισχύουν
- : Ένα ζήτημα με καυτό κουμπί πιθανότατα θα είναι πάντα τα τέλη που χρεώνονται στους λογαριασμούς 401 (k). Αυτά δεν είναι τόσο ορατά όσο τα τέλη που χρεώνονται σε έναν ΙΡΑ, με αποτέλεσμα πολλοί συμμετέχοντες να πιστεύουν ότι τα τέλη 401 (k) είναι ελάχιστα έως ανύπαρκτα. (Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στην έκθεση του Τμήματος Εργασίας "A Look At 401 (k) Plan Fees".) Η Casey θα χρειαστεί να ερευνήσει τα τέλη που ισχύουν για το σχέδιο 401 (k) και να τα συγκρίνει με το λειτουργικό και εμπορικό- που σχετίζονται με το IRA. Προσβασιμότητα
- : Ενώ οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης προορίζονται να συσσωρευθούν μέχρι τη συνταξιοδότησή τους, εμφανίζονται κάποιες καταστάσεις που δεν αφήνουν στον συμμετέχοντα άλλη επιλογή παρά να κάνει αναλήψεις ή δάνεια από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Γενικά, τα περιουσιακά στοιχεία σε ένα σχέδιο 401 (k) δεν μπορούν να αποσυρθούν εκτός αν ο συμμετέχων βιώνει ένα συμβάν που προκαλεί. Ωστόσο, εάν το σχέδιο έχει δανειακό χαρακτηριστικό, η Casey θα μπορούσε να πάρει ένα δάνειο από το λογαριασμό του και να το επιστρέψει εντός πέντε ετών (ή περισσότερο εάν το δάνειο πρόκειται να χρησιμοποιηθεί για την αγορά κύριας κατοικίας). Τα περιουσιακά στοιχεία του IRA μπορούν να ανακληθούν ανά πάσα στιγμή. Ωστόσο, εκτός από μια συνεισφορά ανατροπής, το ποσό δεν μπορεί να επιστραφεί στον IRA. Για πληροφορίες σχετικά με τη λήψη δανείων από ειδικό λογαριασμό προγράμματος, ανατρέξτε στην ενότητα Θα έπρεπε να λάβετε ένα δάνειο από το σχέδιό σας;
- , Ο δανεισμός από το σχέδιό σας και Οκτώ λόγοι για να μην δανειστείτε ποτέ από το 401 (k) . Κόστος και Διαθεσιμότητα Διαχείρισης Επαγγελματικών Επενδύσεων : Εάν ο Casey δεν είναι ικανός στη διαχείριση των επενδύσεων ή δεν έχει τον κατάλληλο χρόνο να διαχειριστεί τις επενδύσεις του στο σχέδιο, μπορεί να χρειαστεί να προσλάβει τις υπηρεσίες ενός επαγγελματικού συμβούλου επένδυσης για να βεβαιωθεί το μοντέλο κατανομής των περιουσιακών στοιχείων είναι σύμφωνο με τους στόχους και τους στόχους της συνταξιοδότησης. Εάν ο εργοδότης της Casey παρέχει τέτοιες υπηρεσίες ως μέρος του πακέτου παροχών στους υπαλλήλους, η Casey δεν θα επιβαρυνθεί με πρόσθετο κόστος για να διαχειριστεί επαγγελματικά τις επενδύσεις του. Αυτό το perk μπορεί να μην είναι διαθέσιμο για έναν IRA, εκτός εάν ο εργοδότης επεκτείνει τις υπηρεσίες αυτές σε περιουσιακά στοιχεία εκτός του σχεδίου που υποστηρίζει ο εργοδότης του. Αυτά τα σημεία μπορεί να αξίζει να εξεταστούν, ακόμη και αν καταβάλλονται συνεισφορές στο λογαριασμό 401 (k). Εάν οι αντίστοιχες συνεισφορές είναι σημαντικές, μπορεί να αντισταθμιστούν τα οφέλη από την αποταμίευση σε έναν IRA αντί για ένα 401 (k).
- Επιλέγοντας όλους τους τρεις Τώρα, ας ρίξουμε μια ματιά στον TJ, ο οποίος μπορεί να αντέξει οικονομικά για να χρηματοδοτήσει το 401 (k), το Traditional του και τον Roth IRA του. Εάν έχει τη δυνατότητα να συνεισφέρει τα μέγιστα επιτρεπόμενα ποσά σε όλους τους λογαριασμούς του, τότε μπορεί να μην χρειάζεται να ασχολείται με τον τρόπο διάθεσης των αποταμιεύσεών του.Από την άλλη πλευρά, ας υποθέσουμε ότι η Casey έχει τη δυνατότητα να εξοικονομήσει μόνο $ 7, 000 για το έτος. Τα σημεία που εξετάζει η Casey (ανωτέρω) μπορούν επίσης να ισχύουν για την TJ. Επιπλέον, η TJ μπορεί να θελήσει να εξετάσει τα εξής:
Να πάρει τη μέγιστη αντιστοίχιση
: Αν συμβεί αντιστοιχία στο σχέδιο 401 (k), εξετάστε το μέγιστο ποσό που πρέπει να συνεισφέρετε στο σχέδιο προκειμένου να λάβετε τη μέγιστη διαθέσιμη συνεισφορά αντιστοίχισης. Για παράδειγμα, εάν η αποζημίωση της TJ είναι $ 80.000 ανά έτος και η φόρμουλα αντιστοίχισης εισφορών είναι $ 1 για $ 1 μέχρι 3% της αποζημίωσης, θα πρέπει να συνεισφέρει τουλάχιστον $ 2.400 στο σχέδιο 401 (k) η μέγιστη διαθέσιμη αντιστοίχιση συνεισφοράς $ 2, 400. Επιλογή του IRA
- : Επειδή η συμβολή του IRA του TJ θα περιοριστεί στο ποσό δολαρίου που ισχύει για το έτος, θα πρέπει να αποφασίσει αν θα επιλέξει το Roth IRA, IRA ή να χωρίσετε τη συμβολή μεταξύ των δύο. Που να χρηματοδοτήσετε πρώτα
- : Συνήθως είναι καλύτερο να καταβάλλετε εισφορές στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης στις αρχές του έτους ή λίγο κάθε μήνα - αρχίζοντας από τις αρχές του έτους, ώστε τα περιουσιακά στοιχεία να μπορούν να αρχίσουν να συγκεντρώνουν τα κέρδη το συντομότερο δυνατό . Πρέπει να εξεταστεί ο τρόπος με τον οποίο γίνονται οι εισφορές για αντιστοίχιση. Ορισμένες εταιρείες συνεισφέρουν το ποσό σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό στο τέλος της προθεσμίας καταχώρησης του φόρου, ενώ άλλοι συνεισφέρουν τα ποσά καθ' όλη τη διάρκεια του έτους. Αν ισχύει αυτό το τελευταίο, συνιστάται να καταβάλλονται εισφορές αναβολής μισθών στο 401 (k) στις αρχές του έτους. Άλλα σημεία αξιολόγησης
- Εκτός από τα σημεία που αναφέρθηκαν παραπάνω, τα άτομα θα πρέπει να λάβουν υπόψη και άλλους παράγοντες όπως: Ορίζοντας ηλικίας και συνταξιοδότησης
: Ορίζοντας ηλικίας συνταξιοδότησης και ηλικία είναι πάντα σημαντικά σημεία καθορισμός κατάλληλης κατανομής του ενεργητικού. Ωστόσο, για τα άτομα που έχουν ηλικία τουλάχιστον 50 ετών, η συμμετοχή σε ένα σχέδιο που περιλαμβάνει μια συνεισφορά συμπληρωματικής συνεισφοράς μπορεί να είναι μια ελκυστική επιλογή, ειδικά αν το άτομο είναι πίσω από τη συσσώρευση ενός ωοτοκίου ωοτοκίας. Εάν συμβαίνει αυτό, επιλέγοντας να συμμετάσχετε σε ένα σχέδιο 401 (k) με ένα χαρακτηριστικό κάλυψης μπορεί να βοηθήσει να προσθέσετε μεγαλύτερα ποσά στο αυγό φωλιά κάθε χρόνο. Σκοπός της χρηματοδότησης ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης
- : Ενώ οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης προορίζονται συνήθως για τη χρηματοδότηση ενός έτους συνταξιοδότησης, ορισμένα άτομα προτιμούν να αφήσουν αυτούς τους λογαριασμούς στους δικαιούχους τους. Εάν συμβαίνει αυτό, πρέπει να εξεταστεί εάν το άτομο επιθυμεί να εγκαταλείψει τα αφορολόγητα περιουσιακά στοιχεία στους δικαιούχους και εάν επιθυμεί να αποφύγει να λάβει τα απαιτούμενα ποσά ελάχιστης διανομής (RMD). Οι Roth IRAs και Roth 401 (k) s θα επέτρεπαν στο άτομο να πληρώσει τους οφειλόμενους φόρους επί των υπολοίπων συνταξιοδότησης κατά τη διάρκεια της ζωής του. Για τους Roth IRAs, οι κανόνες RMD δεν ισχύουν για τον ιδιοκτήτη του IRA, επιτρέποντας να παραμείνει μεγαλύτερο υπόλοιπο στους δικαιούχους. Δείτε:
- Ενημερώστε τους δικαιούχους σας. Συμπέρασμα
Για εκείνους που είναι επιλέξιμοι για χρηματοδότηση πολλών τύπων λογαριασμών συνταξιοδότησης, η επιλογή δεν αποτελεί πρόβλημα για όσους έχουν τα χρήματα για να τα χρηματοδοτήσουν όλα.Για όσους δεν μπορούν, επιλέγοντας ποια να χρηματοδοτήσετε μπορεί να είναι προκλητική. Σε πολλές περιπτώσεις, μειώνεται κατά πόσο το άτομο προτιμά να λαμβάνει τα φορολογικά διαλείμματα στο πίσω μέρος με λογαριασμούς Roth ή στο μπροστινό μέρος με τους παραδοσιακούς λογαριασμούς. Ο σκοπός της χρηματοδότησης του λογαριασμού, όπως ο συνταξιοδοτικός προγραμματισμός και η περιουσία, είναι επίσης ένας σημαντικός παράγοντας. Ένας ικανός σύμβουλος προγραμματισμού συνταξιοδότησης μπορεί να βοηθήσει εκείνους που αντιμετωπίζουν αυτά τα ζητήματα να κάνουν πρακτικές επιλογές.
Είναι το σχέδιο συνταξιοδότησης στο σωστό δρόμο;
Αργά ή γρήγορα εκείνη την ημέρα θα έρθει. Πώς να πείτε εάν είστε έτοιμοι και τι να κάνετε εάν χρειάζεστε μια διόρθωση μαθημάτων.
Η παλιά μου εταιρεία προσφέρει ένα σχέδιο 401 (K) και ο νέος μου εργοδότης προσφέρει μόνο ένα σχέδιο 403 (b). Μπορώ να μεταφέρω τα χρήματα στο σχέδιο 401 (k) σε αυτό το νέο σχέδιο 403 (b);
Εξαρτάται. Ενώ οι κανονισμοί επιτρέπουν την ανατροπή περιουσιακών στοιχείων μεταξύ σχεδίων 401 (K) και 403 (b), οι εργοδότες δεν υποχρεούνται να επιτρέπουν την ανατροπή των σχεδίων που διατηρούν. Κατά συνέπεια, το σχέδιο παραλαβής (ή ο εργοδότης που υποστηρίζει / διατηρεί το σχέδιο) τελικά αποφασίζει εάν θα δεχθεί συνεισφορές ανατροπής από ένα σχέδιο 401 (k) ή άλλο σχέδιο.
Γιατί είναι καλύτερο να επενδύσουμε σε μια εταιρεία μπλε-Chip που πληρώνει μερίσματα έναντι μιας εταιρείας blue-chip που δεν έχει;
Κατανοούν γιατί τα αποθέματα Blue-chip που πληρώνουν μερίσματα είναι καλύτερα από αυτά που πληρώνουν μη-μερίσματα. Τα μερίσματα δίνουν στους επενδυτές σταθερό εισόδημα ενώ περιμένουν.