Οι Αμερικανοί μπορεί να είναι αισιόδοξοι άνθρωποι από τη φύση τους, αλλά όταν πρόκειται για συνταξιοδότηση, πολλοί από μας έχουν τις αμφιβολίες μας.

Στην πιο πρόσφατη έρευνα εμπιστοσύνης συνταξιοδότησης από το Ινστιτούτο Ερευνητικών Υποτροφιών Εργαζομένων, το 24% των ερωτηθέντων δήλωσε ότι δεν είναι καθόλου σίγουροι ότι έχουν αρκετά χρήματα για μια άνετη συνταξιοδότηση. Ένα άλλο 36% ήταν μόνο σίγουρο.

Προστίθεται, αυτή είναι η πλειοψηφία των Αμερικανών - περίπου το 60% - που δεν είναι βέβαιοι ότι είναι σε καλό δρόμο για να συνταξιοδοτηθούν με επιτυχία. Και δυστυχώς, μπορεί να έχουν δίκιο.

Για να προσδιορίσετε αν βρίσκεστε σε καλό δρόμο, βοηθάει να μάθετε πού θέλετε να πάτε. Ποιος είναι ο τρόπος συνταξιοδότησης για τον εαυτό σας; Τι είναι αυτό που πιθανόν να κοστίσει; Και, η ερώτηση σχετικά με το make-or-break: Θα έχετε τα χρήματα για να το πληρώσετε; Δείτε πώς μπορείτε να λάβετε κάποιες απαντήσεις.

1. Εκτιμήστε τα έξοδά σας

Πριν από γενιές, οι άνθρωποι ανέλαβαν τις δαπάνες τους θα μειώνονταν αυτόματα στη συνταξιοδότηση. Πιο πρόσφατη εμπειρία δείχνει ότι δεν συμβαίνει πάντοτε. Ορισμένα έξοδα θα πρέπει να μειωθούν, ειδικά σε σχέση με την εργασία όπως η μετακίνηση - αλλά άλλα, όπως διακοπές και δείπνο έξω, μπορεί να ανεβαίνουν.

Εάν σχεδιάζετε να μειώσετε το μέγεθος σε ένα μικρότερο σπίτι, μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για τη στέγαση. Αν σκοπεύετε να αναβαθμίσετε ή να κάνετε σημαντική αναδιαμόρφωση, το κόστος στέγασής σας μπορεί να είναι υψηλότερο.

Συνεπώς, ξεκινώντας από τις τρέχουσες δαπάνες σας ως οδηγό, προσπαθήστε να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό για την απόσπαση. Ορισμένοι εμπειρογνώμονες προτείνουν ακόμη και να ζουν σε αυτόν τον προϋπολογισμό για λίγο πριν συνταξιοδοτηθείτε για να δείτε πόσο ρεαλιστικός είναι (βλ. Σύμβουλοι: Οι Πελάτες προσπαθούν να συνταξιοδοτηθούν για Μέγεθος ).

"Μελετάμε τις ταμειακές ροές, τους φόρους και τα συνταξιοδοτικά προγράμματα για να καθορίσουμε ένα ποσό τρόπου ζωής . Αυτό αντιπροσωπεύει αυτό που ζείτε επί του παρόντος τώρα », λέει ο Nick Vail, οικονομικός σύμβουλος με Integrity Wealth Advisors στην Indianapolis, Ινδία.» Η πλειοψηφία των ανθρώπων δεν ζουν από το 80% έως το 90% του εισοδήματός τους, όπως πολλές εταιρείες θα προτείνουν θα χρειαστείτε στη συνταξιοδότηση. Πολλοί είναι πιο κοντά στο 65% έως 70% όταν λαμβάνετε υπόψη τις πληρωμές υποθηκών, τους φόρους και τι αναβάλλονται σήμερα σε προγράμματα συνταξιοδότησης. Χρησιμοποιούμε το ποσό του τρόπου ζωής ως βασική γραμμή όταν χρειαζόμαστε την προβολή του εισοδήματος συνταξιοδότησης. "

2. Προσθέστε το εισόδημά σας

Κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας, πιθανότατα έχετε μια βασική πηγή εισοδήματος: μισθό. Ωστόσο, κατά τη συνταξιοδότηση, πιθανότατα θα έχετε πολλαπλές πηγές, συμπεριλαμβανομένης της Κοινωνικής Ασφάλισης, μιας παραδοσιακής σύνταξης εργοδότη (εάν είστε αρκετά τυχεροί να την έχετε), τις επενδύσεις και τα κέρδη από οποιαδήποτε εργασία που κάνετε. Προσπαθήστε να υπολογίσετε καθένα από αυτά, και στη συνέχεια τα βάζετε όλα. Μερικές συμβουλές:

• Κοινωνική ασφάλιση. Μπορείτε να πάρετε μια προβολή των μελλοντικών σας παροχών στην ιστοσελίδα της Κοινωνικής Ασφάλισης, χρησιμοποιώντας τον Εκτιμητή Συνταξιοδότησης ή άλλους αριθμομηχανές στον ιστότοπο που σας βοηθούν να εκτιμήσετε σημαντικά στοιχεία, όπως το προσδόκιμο ζωής."Ενθαρρύνω όλους, και εννοώ όλους, να δημιουργήσουν έναν λογαριασμό στο www. ssa. για να δουν τα ακριβή οφέλη τους. Στην πραγματικότητα, το κάνω σωστά με τους πελάτες μου. Εάν ο πελάτης έχει σύζυγο ή σύντροφο, το έχω και οι δύο ", λέει η Marguerita Cheng, CFP®, Διευθύνων Σύμβουλος της Blue Ocean Global Wealth στο Rockville, MD
• Συντάξεις εργοδοτών . Εάν έχετε μια παραδοσιακή σύνταξη καθορισμένων παροχών που προέρχεται από έναν εργοδότη, θα πρέπει να λαμβάνετε περιοδικές εκτιμήσεις των παροχών σας. Ωστόσο, το όφελος σας μπορεί να ποικίλει ανάλογα με το πότε συνταξιοδοτείτε και τη μορφή στην οποία επιλέγετε να πάρετε τα χρήματα (κατ 'αποκοπήν ποσό εναντίον προσόδου, αποζημίωση ενιαίας ζωής έναντι κοινής ζωής κ.λπ.). Ο διαχειριστής του σχεδίου σας θα πρέπει να είναι σε θέση να εκτιμήσει το πιθανό σας εισόδημα συνταξιοδότησης σύμφωνα με το σενάριο της επιλογής σας. Δοκιμάστε διάφορα πιθανά σενάρια για να δείτε ποια είναι η καλύτερη.
• Έσοδα από επενδύσεις. Οι λογαριασμοί επενδύσεων και συνταξιοδότησης, όπως τα προγράμματα 401 (k) και 403 (b) και οι IRA, θα μπορούσαν να παράσχουν σημαντικό μέρος του μηνιαίου σας εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση, ειδικά εάν δεν έχετε παραδοσιακή σύνταξη. Μετά την ηλικία των 70½ ετών, δεν θα έχετε γενικά καμία επιλογή παρά να αποσύρετε ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε χρόνο από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης (εκτός από τους Roth IRAs), με τη μορφή των απαιτούμενων ελάχιστων κατανομών. Για τους σκοπούς αυτής της άσκησης, υπολογίστε ότι κάθε έτος κατά τη συνταξιοδότηση μπορείτε να αποσύρετε το 4% του συνολικού κεφαλαίου σας, συν μια μικρή ετήσια αύξηση για τον πληθωρισμό, χωρίς να εξαντλείτε τις αποταμιεύσεις σας. Ο κανόνας του 4%, όπως αυτό ονομάζεται, αποτελεί αντικείμενο διαμάχης στην κοινότητα χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, αλλά εξακολουθεί να είναι εύλογο μέρος για να ξεκινήσει.
• Κέρδη από την εργασία. Πολλοί Αμερικανοί λένε ότι σχεδιάζουν να συνεχίσουν να εργάζονται σε "συνταξιοδότηση", είτε με μερική απασχόληση είτε με πλήρες ωράριο (βλέπε Συνταξιοδότηση δεν σημαίνει ότι πρέπει να σταματήσετε να εργάζεστε ). Αυτό δεν λειτουργεί πάντα, ωστόσο, έτσι είναι καλύτερο να μην υπολογίζετε σε οποιοδήποτε εισόδημα δεν είστε απολύτως σίγουροι.

3. Κάντε το μαθηματικό

Εάν το προβλεπόμενο εισόδημά σας υπερβαίνει τα προβλεπόμενα έξοδα σας, είστε σε καλό δρόμο, τουλάχιστον για τώρα. Κάτι ακόμα θα μπορούσε να έρθει και να σας εκτροχιάσει - μια απώλεια θέσεων εργασίας, μια βουτιά στην αγορά - αλλά μέχρι στιγμής, τόσο καλή.

Αν ανακαλύψετε ένα κενό, ωστόσο, όλα δεν χάνονται. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε:

• να μειώσετε τις δαπάνες συνταξιοδότησης;
• σκοπεύετε να αποσυρθείτε λίγο αργότερα;
• αποθηκεύστε πιο επιθετικά από τώρα μέχρι τότε;

Οποιοδήποτε από αυτά τα βήματα, ή κάποιος συνδυασμός αυτών, θα μπορούσε να σας βοηθήσει να επαναφέρετε το δρόμο σας. Για συμβουλές σχετικά με τη δημιουργία ενός λεπτομερούς σχεδίου, ανατρέξτε στο σεμινάριο Βασικά στοιχεία προγραμματισμού συνταξιοδότησης .

Η κατώτατη γραμμή

Ο μόνος τρόπος να γνωρίζετε αν είστε σε καλό δρόμο για μια άνετη συνταξιοδότηση είναι να εκτελέσετε τους αριθμούς. Κάντε μια καλύτερη εικασία εκτίμηση των συνταξιοδοτικών σας εξόδων, προσθέστε όλες τις πιθανές πηγές εσόδων και συγκρίνετε τα δύο. Εάν το αποτέλεσμα δεν είναι αυτό που ελπίζατε, ίσως χρειαστεί να προσαρμόσετε τα σχέδιά σας.

"Ανάλογα με το πόσο κοντά βρίσκεστε στη συνταξιοδότηση, μπορείτε να αρχίσετε να εξοικονομείτε περισσότερα ή θα πρέπει να αρχίσετε αργά να προσαρμόζετε το βιοτικό σας επίπεδο. Δεν χρειάζεται να είναι δραματική, αλλά μπορεί να θέλετε να φτάσετε σε ένα σημείο όπου αισθάνεστε άνετα με το βιοτικό επίπεδο που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά », λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος της Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του "Ταμείου Δείκτη: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές. "

Μπορεί επίσης να σας ενδιαφέρει η ανάγνωση Πώς να Προϋπολογισμός των συνταξιοδοτικών ταμείων σας και ακόμα να διασκεδάσετε .