α:

Ο κλάδος του χρηματοπιστωτικού τομέα και των επενδύσεων σε ενυπόθηκα δάνεια χρησιμοποιεί τη σχέση δανείου προς αξία για να αξιολογήσει τον κίνδυνο δανεισμού στεγαστικών δανείων. Υπολογίστε τη σχέση δανείου προς αξία διαιρώντας το ποσό υποθήκης με την εκτιμώμενη αξία του ακινήτου.

Οι δανειστές αξιολογούν τη σχέση δανείου προς αξία πριν υπογράψουν το δάνειο. Γενικά, οι δανειολήπτες με χαμηλότερες αναλογίες δανείου προς αξία δικαιούνται χαμηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων. Οι δανειολήπτες με υψηλότερες αναλογίες δανείων προς αξία έχουν υψηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων.

Οι δανειολήπτες που έχουν μικρότερους δείκτες δανείων προς αξία θεωρούνται λιγότερο επικίνδυνοι για τους δανειστές επειδή έχουν περισσότερα κεφάλαια στις περιουσίες τους και είναι λιγότερο πιθανό να χρεοκοπήσουν το δάνειό τους. Σε περίπτωση που οι οφειλέτες χρεοκοπούν στα δάνειά τους, οι δανειστές θα έχουν περισσότερες πιθανότητες να πουλήσουν το ακίνητο στον αποκλεισμό για τουλάχιστον όσο οι οφειλέτες οφείλουν το ποσό του δανείου.

Από την άλλη πλευρά, οι υψηλότερες αναλογίες δανείου προς αξία θέτουν υψηλότερα επίπεδα κινδύνου για τον δανειστή. Εάν οι δανειολήπτες με υψηλότερες αναλογίες δανείου προς αξία υπολείπονται του δανείου τους, οι δανειστές είναι λιγότερο πιθανό να πουλήσουν τα ακίνητα για το ποσό που οφείλουν για το ποσό του δανείου.

Για παράδειγμα, υποθέστε ότι τα τραπεζικά δάνεια ABC εξαντλούν χρήματα σε δύο αγοραστές ακινήτων. Ο αγοραστής Α πρέπει να δανειστεί $ 100.000 για να αγοράσει ένα ακίνητο αξίας 120.000 δολαρίων, ενώ ο αγοραστής Β πρέπει να δανειστεί $ 150.000 για να αγοράσει ένα ακίνητο αξίας $ 800.000. Ο λόγος δανείου προς αξία του αγοραστή Α είναι 83,33% ($ 100, 000 / $ 120, 000 * 100%), ενώ ο λόγος δανείου προς αξία του αγοραστή Β είναι 18. 75% ($ 150,000 / $ 800,000 * 100%).

Η ABC Bank θεωρεί ότι το στεγαστικό δάνειο του αγοραστή Α έχει υψηλότερο επίπεδο κινδύνου επειδή έχει λιγότερα κεφάλαια στο ακίνητο και μπορεί να αποδειχθεί δύσκολο να πωληθεί το ακίνητο σε περίπτωση που ο αγοραστής αθετήσει το δάνειό του.