Το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης είναι ένα από τα μεγάλα άγνωστα στοιχεία που αμέτρητα σύντομα συνταξιούχοι πρέπει να παλεψουν. Μετά από όλα, εάν υποτιμάτε το κόστος, θα μπορούσατε να καταλήξετε με ένα μεγάλο έλλειμμα, ιδιαίτερα εάν αντιμετωπίζετε μια απροσδόκητη ασθένεια, χειρουργική επέμβαση ή τραυματισμό. Ακόμα κι αν παραμείνετε υγιείς για ένα μεγάλο μέρος των ετών συνταξιοδότησής σας, θα πρέπει ακόμα να πληρώσετε πολλά περισσότερα από αυτά που νομίζετε πιθανώς. (Για συμβουλές σχετικά με τη μείωση αυτών των λογαριασμών, βλέπε Κορυφαίες συμβουλές για τη μείωση του κόστους υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση .

Εξετάστε το εξής: Σύμφωνα με την Fidelity Investments, ένα ζευγάρι, ηλικίας 65 ετών και συνταξιούχων το 2016, θα μπορούσε να αναμένει να δαπανήσει 260.000 δολάρια για την υγειονομική περίθαλψη κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησής τους. Αυτό είναι αυξημένο κατά 6% από 245.000 δολάρια το 2015 και δεν λαμβάνει υπόψη το κόστος της νοσηλείας ή της μακροχρόνιας περίθαλψης, που μπορεί να είναι ακριβό. Ο πάροχος ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης, Genworth, εκτιμά ότι μια εγκατάσταση υποβοηθούμενης διαβίωσης θα κοστίσει 43, 536 δολάρια ετησίως, ενώ ένα ημι-ιδιωτικό δωμάτιο σε νοσοκομείο θα κοστίσει 82, 128 δολάρια ετησίως.

Όποιος πλησιάζει στη συνταξιοδότηση και σκέφτεται να βασιστεί στο Medicare για να καλύψει τις ανάγκες της υγειονομικής περίθαλψης, θα είναι και για ένα σοκ. Το Medicare κάλυψε το 62% των ιατρικών δαπανών ενός ατόμου το 2013, σύμφωνα με μια έκθεση του Ερευνητικού Ινστιτούτου Παροχών Εργαζομένων (EBRI) του 2017. Από τα υπόλοιπα, η ιδιωτική ασφάλιση καλύπτει το 13% και τις δαπάνες εκτός τσέπης, άλλο 13%. Οι ερευνητές αναμένουν ότι «τα άτομα θα πρέπει να πληρώσουν περισσότερα μερίδια από το συνολικό τους κόστος» στο μέλλον, λόγω της «οικονομικής κατάστασης του προγράμματος Medicare και των περικοπών στα προγράμματα υγείας για συνταξιούχους που βασίζονται στην απασχόληση». Η NOLO Press βάζει το ποσοστό των ιατρικών υπηρεσιών και των επισκέψεων γιατρούς (όχι νοσηλείας) που καλύπτονται από το Medicare Part B σε ποσοστό μικρότερο από 50% όταν εξετάζετε ακάλυπτα έξοδα, συν-πληρώνετε και την πιθανότητα ότι ένας επιλεγμένος γιατρός μπορεί να μην αποδεχθεί την ανάθεση. Και το μερίδιο της Medicare θα μπορούσε να μειωθεί στο μέλλον, σύμφωνα με την ΕΒΡΙ, με τους συνταξιούχους πιθανώς να βγαίνουν για μεγαλύτερο μέρος του κόστους της υγειονομικής περίθαλψης κάτω από το δρόμο.

Τα αποτελέσματα: Σύμφωνα με την ΕΒΡΙ, τα παντρεμένα ζευγάρια με υψηλό κόστος συνταγογραφούμενων φαρμάκων ίσως χρειαστούν 349.000 δολάρια για να χρηματοδοτήσουν το κόστος υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση - χωρίς να υπολογίζουν τη μακροχρόνια περίθαλψη. Ακόμη και με το Medicare, οι συνταξιούχοι πρόκειται να πληρώσουν περισσότερα για την υγειονομική περίθαλψη, από ό, τι πολλοί είναι εξοικειωμένοι με τα προγράμματα υγείας που χρηματοδοτούνται από εργοδότες ή τα προγράμματα Affordable Care Act.

Για να εκτιμήσετε με ακρίβεια πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε για το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση, πρέπει πρώτα να καταλάβετε πώς λειτουργεί το Medicare. (Διαβάστε περισσότερα στο

Medicare 101: χρειάζεστε όλα τα 4 τμήματα;)

Τι λέγεται "αρχικό Medicare" είναι ουσιαστικά σπασμένα σε τμήματα Α και Β, τα οποία πληρώνουν για νοσηλεία και επισκέψεις γιατρών, εξετάσεις και μια μακρά λίστα των θεραπειών.Οι συνταξιούχοι που πηγαίνουν με την αρχική Medicare ξεκινούν με ένα σχετικά χαμηλό ασφάλιστρο, αν και οι συνταξιούχοι με υψηλότερο εισόδημα θα πρέπει να πληρώσουν περισσότερα (βλέπε The High Net Worth Guide to Medicare ). Ωστόσο, όπως αναλύεται παραπάνω, η Medicare δεν προσφέρει επαρκή προστασία έναντι υψηλού κόστους υγειονομικής περίθαλψης. Οι άνθρωποι που βασίζονται στην αρχική Medicare πιθανότατα θα πρέπει να αγοράσουν συμπληρωματική ασφάλιση με ένα σχέδιο Medigap για την κάλυψη λογαριασμών που δεν θα πληρώσουν τα Medicare (διαβάστε το Πώς να επιλέξετε ένα καλό σχέδιο Medigap).

Επιπλέον, η κάλυψη με φάρμακα με συνταγή προσφέρεται στο πλαίσιο του Medicare Part D, το οποίο οι συνταξιούχοι πρέπει να εγγραφούν και να αγοράσουν μέσα σε περιορισμένο χρονικό διάστημα ή θα τους επιβληθεί ποινή. Υπάρχουν διάφορα σχέδια του μέρους Δ και δεν καλύπτονται όλα τα φάρμακα στο πλαίσιο κάθε σχεδίου. Οι συνταξιούχοι πρέπει να φροντίσουν να επιλέξουν ένα σχέδιο που καλύπτει τα φάρμακα που χρειάζονται. Πώς να επιλέξετε το καλύτερο σχέδιο Medicare Part D για σας

θα σας καθοδηγήσει στα βήματα. Μια άλλη επιλογή είναι το Medicare Advantage, επίσης γνωστό ως Medicare Part C, το οποίο καλύπτει γενικά όλα τα Μέρη Α και Β, καθώς και τα φάρμακα που χορηγούνται με βάση τη Δ. Τα σχέδια πλεονεκτήματος γενικά κοστίζουν λιγότερο από ένα αρχικό σχέδιο Medicare - ειδικά όταν προσθέτετε το κόστος του Medigap και του τμήματος D - και καλύπτουν περισσότερο. Ωστόσο, μπορεί να περιορίσουν τις επιλογές του γιατρού και του νοσοκομείου (εάν βρίσκεστε σε ένα HMO, θα τα βρείτε παρόμοια). Περιορίζουν επίσης γενικά την περιοχή στην οποία μπορείτε να λάβετε υπηρεσίες (το πρωτότυπο Medicare είναι εθνικό) έτσι ώστε να μην είναι ιδανικές για snowbirds και άλλους συνταξιούχους που ζουν σε περισσότερα από ένα κράτη κατά τη διάρκεια του έτους. Η έξοδος από το σχέδιο θα μπορούσε να κάνει το Medicare Advantage να κοστίσει περισσότερο από τις υπηρεσίες που αγοράζετε με το πρωτότυπο Medicare / Medigap / Part D, αν επιτρέπονται ακόμη και οι γιατροί ή οι διευκολύνσεις εκτός σχεδίου. Από την άλλη πλευρά, εάν ένα σχέδιο Advantage ταιριάζει στις ανάγκες σας, μπορεί να προσφέρει εξαιρετική αξία. (Για περισσότερα σχετικά με αυτά τα σχέδια, βλέπε Medigap εναντίον Medicare Advantage: Ποιο είναι καλύτερο;

) Αυτό δεν είναι όλο: Η μακροχρόνια φροντίδα δεν πληρώνεται στο πλαίσιο του Medicare. Και, σύμφωνα με το υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών του Ηνωμένου Βασιλείου, το 70% των ατόμων ηλικίας 65 ετών και άνω μπορεί να αναμένει να χρειαστεί κάποια μορφή μακροχρόνιας περίθαλψης κατά τη διάρκεια της ζωής τους. Πώς να επιλέξετε την καλύτερη μακροχρόνια ασφάλεια

θα σας ενημερώσει για κάποιες από τις επιλογές σας. Εκτός κόστους για το Pocket Εκτός από την κατανόηση των εισόδων και εξόδων του Medicare, θα πρέπει να εκτιμήσετε ότι τα έξοδα που δεν χρειάζεστε για να επισκεφθείτε έναν γιατρό ή να πάρετε μια χρόνια ασθένεια απαιτεί ειδικούς και ιατρική συντήρησης. Πρέπει επίσης να σχεδιάσετε τα οράματα και τα οδοντιατρικά έξοδα, τα οποία γενικά δεν καλύπτονται από το Medicare (αν και μερικές φορές καλύπτονται από σχέδια του μέρους C). Ακόμα κι αν είσαι υγιής και είσαι συνταξιούχος, είναι έξυπνο να έχεις ένα ταμείο "βροχερής ημέρας" για έκτακτες ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης, όπως μια απροσδόκητη ασθένεια ή τραυματισμό.

Το Διαδίκτυο είναι γεμάτο αριθμομηχανές που μπορούν να σας βοηθήσουν να υπολογίσετε πόσα χρήματα μπορεί να χρειαστείτε για την υγειονομική περίθαλψη κατά τη συνταξιοδότηση. Ο υπολογιστής κόστους φροντίδας υγείας του AARP, για παράδειγμα, σας επιτρέπει να καθορίσετε το πιθανό κόστος με βάση την ηλικία και την υγεία σας.Μόλις έχετε μια ιδέα για το τι μπορεί να κοστίζει κάθε χρόνο για επισκέψεις σε γιατρό, εξετάσεις και φάρμακα, μπορείτε να εξοικονομήσετε ένα πιο ρεαλιστικό στόχο. Οι προ-συνταξιούχοι που είναι εγγεγραμμένοι σε ένα υψηλής εκπτώσεως σχέδιο υγείας που σε συνδυασμό με ένα λογαριασμό αποταμίευσης υγείας (HSA) μπορούν να χρησιμοποιήσουν το λογαριασμό για να εξοικονομήσουν χρήματα για εξειδικευμένα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση. Οι φορολογικά ευνοούμενες εισφορές μπορούν να μεταφερθούν κάθε χρόνο, οπότε είναι ένας καλός τρόπος να συγκεντρωθούν χρήματα για τα έξοδα υγείας.

Η κατώτατη γραμμή

Η υγειονομική περίθαλψη είναι πιθανό να είναι μία από τις μεγαλύτερες δαπάνες που αντιμετωπίζουν οι άνθρωποι στη συνταξιοδότηση, γι 'αυτό είναι σημαντικό να υπάρχει μια ρεαλιστική ιδέα για το πόσο θα κοστίσει - και σχεδιάστε για αυτό. Πριν αποχωρήσετε - ή τώρα, αν είστε ήδη συνταξιούχος - καθίστε και εκτιμήστε τι θα είναι το μηνιαίο και ετήσιο κόστος σας. Συγκρίνετε τα παραδοσιακά Medicare, συν το Medigap και το μέρος D με ένα σχέδιο Medicare Advantage. Σκεφθείτε το κόστος της όρασης και της οδοντιατρικής φροντίδας και συγκεντρώνετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Προσθέστε ή θεωρήστε ασφάλιστρα για ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης. Η κατανόηση του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί το Medicare, ο υπολογισμός του ενδεχόμενου κόστους ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότησή σας και η εκμετάλλευση ενός HSA είναι όλοι τρόποι για να διευκολυνθεί η επιβάρυνση της ιατρικής περίθαλψης όταν βγείτε από το εργατικό δυναμικό.