Έχετε δουλέψει σκληρά και εξοικονομείτε και επενδύσατε προσεκτικά εδώ και δεκαετίες. Η συνταξιοδότηση βρίσκεται στον ορίζοντα. Τώρα, η πρόκληση έγκειται στο να υπολογίσετε πώς να χρησιμοποιήσετε το αυγό σας. Ο στόχος είναι να αποσυρθούν αρκετά για να ζήσουν άνετα, αλλά όχι τόσο πολύ ώστε να εξαντλούν χρήματα προτού πεθάνετε. Είναι μια πολύ προσωπική απόφαση που εξαρτάται από παράγοντες που μπορείτε να μαντέψετε μόνο: πόσο καιρό θα ζήσετε, τι είδους ιατρικά έξοδα θα υποστείτε, πώς θα πραγματοποιηθούν οι επενδύσεις σας και ποιο θα είναι ο ρυθμός πληθωρισμού.

Αξιολόγηση των πόρων και των αναγκών σας

Οποιαδήποτε ανάλυση σχετικά με τον τρόπο χρήσης των αποταμιευτικών αποζημιώσεων πρέπει να ξεκινά με την αξιολόγηση των εσόδων και εξόδων συνταξιοδότησης. Για το εισόδημα, οι περισσότεροι άνθρωποι θα λαμβάνουν Κοινωνική Ασφάλιση και μερικοί άνθρωποι θα λαμβάνουν συντάξεις. Μια προσφορά ή μια μίσθωση ακινήτου μπορεί να αποτελέσει μια άλλη πηγή εισοδήματος για ορισμένους συνταξιούχους, όπως και οι επενδύσεις που έχετε πραγματοποιήσει, όπως τα αποθέματα ή τα ακίνητα - είτε μέσω ενός κατάλληλου συνταξιοδοτικού προγράμματος, όπως ένα 401 (k) είτε σε μια ξεχωριστή επένδυση Λογαριασμός.

Εάν δικαιούστε σύνταξη, ο εργοδότης σας θα πρέπει να μπορεί να σας ενημερώσει για το τι μηνιαία πληρωμή αναμένετε και ο ιστότοπος κοινωνικής ασφάλισης μπορεί να σας δώσει μια εκτίμηση των πληρωμών παροχών κοινωνικής ασφάλισης δεν μπορεί να σας πει ποια είναι η πραγματική μηνιαία πληρωμή σας μέχρι να υποβάλετε αίτηση για παροχές). Οι μεσιτικές και παρόμοιες δηλώσεις σας μπορούν να σας βοηθήσουν να υπολογίσετε το εισόδημα από τις επενδύσεις. Μερικοί άνθρωποι θα έχουν επίσης έσοδα από την εργασία μερικής απασχόλησης, ειδικά κατά τα πρώτα έτη της συνταξιοδότησης. (Δείτε

Γιατί να ξεκινήσετε τη δική σας επιχείρηση κατά τη συνταξιοδότησή σας και το Εκκίνηση ενός φροντιστηρίου .

Για έξοδα, θα χρειαστεί να ελέγξετε τις δαπάνες σας για το τελευταίο έως δύο χρόνια. Αν δεν παρακολουθείτε τακτικά τις δαπάνες σας, αυτό το έργο μπορεί να είναι κουραστικό, καθώς περιλαμβάνει τη διεξαγωγή τραπεζικών και πιστωτικών καρτών και την κατηγοριοποίηση κάθε δαπάνης, ώστε να γνωρίζετε τι ξοδεύετε για είδη παντοπωλείου, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, φυσικού αερίου, συντήρησης αυτοκινήτων, υγειονομικής περίθαλψης, σύντομα. Ένα πρόγραμμα προϋπολογισμού όπως το Mint ή το Quicken μπορεί να καταστήσει τη διαδικασία λιγότερο οδυνηρή, αυτοματοποιώντας τις εργασίες συσσωμάτωσης και κατηγοριοποίησης. Είναι επίσης χρήσιμο να ταξινομήσετε τα έξοδα σας με βασικές και μη ουσιαστικές και να εξετάσετε εάν κάποια από τις δαπάνες σας είναι πιθανό να αυξηθούν ή να μειωθούν μετά τη συνταξιοδότηση.

Ο κανόνας 4%

Το μέρος των εξόδων σας που δεν καλύπτουν οι πηγές εισοδήματός σας πρέπει να προέρχεται από τις αποταμιεύσεις σας, αλλά δεν μπορείτε απλά να αποσύρετε το ποσό των δαπανών σας κάθε χρόνο. Αν έχετε κάνει κάποια έρευνα σχετικά με τις στρατηγικές για την απόσυρση των συνταξιοδοτικών δικαιωμάτων, πιθανότατα έχετε ακούσει για τον κανόνα 4%, ίσως την πιο γνωστή στρατηγική που αναπτύχθηκε από τον οικονομικό προγραμματιστή Bill Bengen στη δεκαετία του 1990.

Ο κανόνας 4% αναφέρει ότι θα πρέπει να αποσύρετε το 4% του υπολοίπου του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησής σας κατά το πρώτο έτος και, στη συνέχεια, να προσαρμόσετε αυτό το ποσό σε δολάρια τα επόμενα έτη με βάση τον πληθωρισμό.Εάν το χαρτοφυλάκιό σας αξίζει 1 εκατομμύριο δολάρια, για παράδειγμα, θα αποσύρουν $ 40, 000 το ένα έτος. Στο δεύτερο έτος, αν ο ρυθμός πληθωρισμού είναι 3%, θα αποσύρουν $ 40, 000 συν 3% των $ 40, 000, για ένα σύνολο $ 41, 200. Η στρατηγική αυτή θα σας δώσει 90% πιθανότητα το χαρτοφυλάκιό σας να διαρκέσει για 30 χρόνια, υποθέτοντας ότι το χαρτοφυλάκιό σας έχει κατανεμηθεί κατά 50% στα αποθέματα και κατά 50% σε ομόλογα.

Εάν η ανάλυση του προϋπολογισμού σας αποκαλύπτει ότι έχετε δαπανήσει περισσότερα από $ 40, 000 ετησίως (πέρα από τις πηγές εισοδήματός σας), το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε για να βεβαιωθείτε ότι η στρατηγική απορρόφησης είναι βιώσιμη μακροπρόθεσμα είναι καταλάβετε πού να περιορίσετε ή πώς να κερδίσετε περισσότερα.

Ο κανόνας 4%, τροποποιήθηκε

Ο κανόνας 4% εξακολουθεί να είναι καλό σημείο εκκίνησης, αλλά τυφλά μετά από αυτό, ανεξάρτητα από την προσωπική σας κατάσταση ή τις συνθήκες της αγοράς, μπορεί να σας αφήσει πάρα πολύ ή πολύ λίγο στο χαρτοφυλάκιο σας με την πάροδο του χρόνου. Η πραγματοποίηση μικρών προσαρμογών κάθε χρόνο καθώς αλλάζουν τα πράγματα μπορεί να είναι μια καλύτερη στρατηγική.

Ο εξουσιοδοτημένος οικονομολόγος Kevin Gahagan, επικεφαλής και επικεφαλής επενδυτικός υπεύθυνος με τους χρηματοοικονομικούς εταίρους μωσαϊκού στο Σαν Φρανσίσκο, περιγράφει πώς λειτουργεί αυτό το σχέδιο. Ξεκινάτε ακόμα με μια απόσυρση 4% το πρώτο έτος. Τα επόμενα χρόνια, αν οι αγορές έχουν αυξηθεί λίγο - π. Χ. 5% - αυξάνετε το ποσό απόσυρσης από το ρυθμό πληθωρισμού. Εάν οι αγορές έχουν μειωθεί κάπως, δεν θα δώσετε στον εαυτό σας μια αύξηση του πληθωρισμού. Εάν οι αγορές έχουν μειωθεί σημαντικά - 10% έως 15% - μειώνετε το ποσοστό απόσυρσής σας. Και αν έχετε ένα έτος εγχώριας διαχείρισης και οι αγορές ανεβαίνουν το 20%, μπορείτε να δώσετε στον εαυτό σας μια αύξηση του πληθωρισμού συν ένα επιπλέον έξτρα.

Η ιδέα πίσω από αυτή τη στρατηγική είναι ότι σας επιτρέπει να διατηρείτε ένα σταθερό βιοτικό επίπεδο από έτος σε έτος, ενώ βεβαιωθείτε ότι το χαρτοφυλάκιό σας θα διαρκέσει μακροπρόθεσμα παρά τα σκαμπανεβάσματα της αγοράς. Και δεν χρειάζεται να ξοδεύετε το πλήρες ποσό που αποσύρετε κάθε χρόνο. ίσως θελήσετε να τοποθετήσετε κάποια από αυτά στην άκρη ενός ρευστού αποθέματος για χρόνια, όταν πρέπει να αποσυρθείτε λιγότερο ή να ξοδέψετε περισσότερα, λέει ο Gahagan.

Αυτή η στρατηγική απόσυρσης βασίζεται στην κατοχή αρκετών χρημάτων για να διαρκέσει η ζωή σας, πράγμα που μπορεί να σημαίνει πλήρη εξάντληση του χαρτοφυλακίου σας, λέει ο Gahagan. Δεν υποθέτει ότι θα τελειώσετε τη ζωή σας με ένα μεγάλο χαρτοφυλάκιο ισορροπίας.

Ένα διαφορετικό σχέδιο με χαμηλότερο ρυθμό απόσυρσης μπορεί συνεπώς να είναι εντάξει αν θέλετε να αφήσετε μια μεγάλη κληρονομιά. Και αν θέλετε να χρησιμοποιήσετε υψηλότερο αρχικό ποσοστό απόσυρσης από το 4%, είναι ακόμη πιο σημαντικό να παρακολουθείτε τις παραδοχές στις οποίες λειτουργείτε.

Επίσης, η κατανομή ενεργητικού σας θα πρέπει να επηρεάσει το ποσοστό απόσυρσής σας. Όσο λιγότερες μετοχές έχετε, τόσο χαμηλότερο είναι το ποσοστό απόσυρσής σας, λέει ο Gahagan. Εάν το χαρτοφυλάκιό σας είναι 60% σταθερό εισόδημα και 40% αποθέματα, ένα ποσοστό απόσυρσης 4% δεν είναι ρεαλιστικό. Όμως, η λύση δεν είναι ένα χαρτοφυλάκιο όλων των μετοχών, γιατί εάν υπάρχει σοβαρή ύφεση και είστε αναγκασμένοι να πωλήσετε με ζημία στα πρώτα χρόνια της αποχώρησής σας, μπορεί να σκοτώσει τη βιωσιμότητα του χαρτοφυλακίου σας, λέει.

Άλλες στρατηγικές

Μήπως η τροποποιημένη μέθοδος 4% ακούγεται πολύ περίπλοκη;Θα μπορούσατε να αποσύρετε το ίδιο δολάριο από το χαρτοφυλάκιο σας κάθε χρόνο, αλλά αυτή η μέθοδος δεν έχει νόημα αν δεν θέλετε να ζήσετε ένα φθίνουσα βιοτικό επίπεδο καθώς γερνάτε. Ο πληθωρισμός θα κάνει το κατ 'αποκοπή ποσό σε δολάρια αξίας λιγότερο κάθε χρόνο από την άποψη του τι μπορείτε πραγματικά να αγοράσετε μαζί του. Μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε 25 χρόνια, αν ο πληθωρισμός είναι κατά μέσο όρο 3% ετησίως, το βιοτικό σας πρότυπο θα μειωθεί στο μισό, αν δεν αυξήσετε ποτέ τις αποχωρήσεις σας. Σχεδιασμός Συνταξιοδότησης: Γιατί οι πραγματικοί ρυθμοί επιστροφής Οι περισσότεροι δίνουν τις λεπτομέρειες.

Θα μπορούσατε επίσης να αποσύρετε το ίδιο ποσοστό του χαρτοφυλακίου σας κάθε χρόνο, αλλά αυτό σημαίνει ότι αγνοείτε τις συνθήκες της αγοράς. Αυτό μπορεί να αυξήσει τον κίνδυνο να δαπανήσει το αυγό σας φωλιά πολύ αργά ή πολύ γρήγορα. Καταλήγετε επίσης με ένα λιγότερο συνεπές ετήσιο εισόδημα, δεδομένου ότι το 4% του χαρτοφυλακίου σας σε ένα έτος όπου οι αγορές αυξάνονται θα είναι πολύ περισσότερο από 4% κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης της αγοράς.

Εάν δεν είστε σίγουροι ότι έχετε αποθηκεύσει αρκετά για να διατηρήσετε το χαρτοφυλάκιό σας κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησής σας, ίσως θελήσετε να ξεκινήσετε με μια πολύ συντηρητική στρατηγική απόσυρσης, ενδεχομένως συμπληρωμένη με εισόδημα από εργασία μερικής απασχόλησης. Τα επιπλέον χρήματα που φεύγετε στο χαρτοφυλάκιό σας θα έχουν περισσότερα χρόνια για να αναπτυχθούν και να γίνουν σύνθετα, καθιστώντας πιο άνετα την απόσυρση αργότερα. Εάν, ωστόσο, τα σχέδια συνταξιοδότησης σας περιλαμβάνουν ενδεχομένως δαπανηρές προσπάθειες όπως το ταξίδι νωρίς στη συνταξιοδότηση, ενώ τα επίπεδα υγείας και ενέργειας σας είναι πιθανό να είναι καλύτερα από ότι θα είναι αργότερα, η πέννα που πιέζει νωρίς δεν θα είναι μια ελκυστική στρατηγική.

Οι παραδοσιακές βιώσιμες στρατηγικές απόσυρσης κυμαίνονται από το 3,7% του κεφαλαίου της Merrill Lynch Wealth Management έως το 25% των αναλήψεων σε ένα χαρτοφυλάκιο μετοχών 60% και 40% σε πάνω από 5% , όπως οι προσδοκίες με τα ζωντανά οφέλη », λέει ο εξειδικευμένος οικονομικός σύμβουλος Paul T. Murray, πρόεδρος της διαχείρισης πλούτου PTM στο Chalfont, Pa.

Η αποτίμηση του ασφαλούς ποσοστού απόσυρσης δεν είναι επιστήμη πυραύλων ή χειρουργική επέμβαση στον εγκέφαλο, λέει ο Gahagan και είναι κάτι που οι περισσότεροι άνθρωποι μπορούν να κάνουν μόνοι τους με τη βοήθεια υψηλής ποιότητας ηλεκτρονικών υπολογιστών και εργαλείων. Ωστόσο, πολλοί άνθρωποι δεν αισθάνονται σίγουροι για την ικανότητά τους να κατανοούν ή να εργάζονται με αριθμούς, λέει ο Gahagan, και για αυτούς τους ανθρώπους, καθώς και όσοι απλώς προτιμούν να έχουν έναν ειδικό χειρίζονται το καθήκον γι 'αυτούς, νόημα να συνεργαστεί με έναν οικονομικό επαγγελματία.

Η κατώτατη γραμμή

Συνολικά, η καλύτερη στρατηγική απόσυρσης από τη συνταξιοδότηση είναι αυτή που εξετάζει την υγεία, το προσδόκιμο ζωής και τον πληθωρισμό, λέει ο Murray. "Μια βέλτιστη πρακτική θα ήταν να επανεξετάζεται αυτή η στρατηγική ανάληψης ετησίως για να αξιολογηθεί η επενδυτική απόδοση του προηγούμενου έτους και τα κυρίαρχα επιτόκια και τα ποσοστά πληθωρισμού. "