Τα προϊόντα παραδοσιακής ασφάλισης και πρόσοδος γίνονται γρήγορα αντικείμενο του παρελθόντος. Ενώ πολλά παραδοσιακά προϊόντα εξακολουθούν να έχουν τις χρήσεις τους, μια σχετικά νέα φυλή ασφαλιστικών προϊόντων στην αγορά περιέχει χαρακτηριστικά και αναβάτες που κάνουν ακόμη και τους πρόσφατους ομολόγους τους να μοιάζουν με ιδέες από τις σκοτεινές εποχές. Με άλλα λόγια, να πω αντίο στις περιορισμένες επιλογές, τον κίνδυνο αγοράς, τις άκαμπτες επιλογές αποπληρωμής και τις ξεχωριστές πολιτικές για κάθε είδος κινδύνου.

Σε αυτό το άρθρο, θα σας δείξουμε πώς η νέα γενιά μεταβλητής ασφάλισης ζωής και ετήσιες παροχές αφήνουν τους ιστορικούς ομολόγους τους στη σκόνη.

Εισαγωγή στην Ασφαλιστική Αλλαγή Τάσης

Αυτή η τάση για την κάλυψη πολλαπλών κινδύνων σηματοδοτεί την τελευταία στροφή που τα ασφαλιστικά προϊόντα έχουν πάρει προς την αύξηση της ευελιξίας και της δυνατότητας εφαρμογής για τον ασφαλισμένο.

Στην αρχή, οι προσόδους παρείχαν μόνο ένα μέσο για την ασφάλιση κατά της εξωστρέφειας του εισοδήματος κάποιου. Η ασφάλιση ζωής ήταν απλώς ένα μέσο για την παροχή οικογενειακής ή περιουσιακής κατάστασης μετά το θάνατο του ασφαλισμένου. Στη συνέχεια, ασφαλώς, ο ασφαλιστικός κλάδος άρχισε να προσφέρει μεταβλητά προϊόντα που επενδύουν στις αγορές μετοχών και ομολόγων και αυτά γρήγορα έγιναν τα οχήματα επιλογής για όσους αναζητούν μακροπρόθεσμη ανάπτυξη.

Εν τω μεταξύ, η κάλυψη της μακροχρόνιας περίθαλψης προβλήθηκε ως ανάγκη, αλλά ήταν ακόμα διαθέσιμη μόνο μέσω ξεχωριστών πολιτικών. Επιπλέον, οι επενδυτικές επιλογές στο πλαίσιο των μεταβλητών πολιτικών συχνά απομένουν πολύ επιθυμητές, με πολλές συμβάσεις που προσφέρουν μόνο λίγα ιδιοκτησιακά κεφάλαια ή λιγότερο γνωστές προσφορές εταιρειών αμοιβαίων κεφαλαίων. Οι επιλογές πληρωμής τείνουν να είναι αμετάκλητες. μόλις αρχίσει η απαλλοτρίωση, ο ιδιοκτήτης της σύμβασης ήταν συχνά κλειδωμένος σε αυτό το πρόγραμμα πληρωμών για τη ζωή.

Ο ασφαλιστικός κλάδος αναγνώρισε αυτές τις αδυναμίες και προσπάθησε αργά να τις διορθώσει, τουλάχιστον σε κάποιο βαθμό. Οι αποσύρσεις χωρίς χρηματική ποινή διατέθηκαν σε συμβόλαια πρόωρης συνταξιοδότησης για τη διευκόλυνση της ρευστότητας για έξοδα μακροχρόνιας περίθαλψης και προσφέρθηκαν επίσης συστηματικά σχέδια απόσυρσης ως εναλλακτική λύση στην ελάφρυνση. Αλλά η απλή πρόσβαση σε χρήματα κάποιου δεν ήταν μια ισχυρή εναλλακτική λύση για την πραγματική κάλυψη μακροχρόνιας περίθαλψης και τα σχέδια απόσυρσης δεν παρέχουν καμία πραγματική προστασία από την εξωστρέφεια του εισοδήματός τους. (Για να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με αυτό, βλέπε

Η επιλογή της πληρωμής στην πρόσοδο σας .) Χαρακτηριστικά αξιοσημείωτα

Ο ασφαλιστικός κλάδος εξελίσσεται για να καλύψει τις ανάγκες της τρέχουσας αγοράς, -χρησιμοποιούν προϊόντα που ασφαλίζουν έναντι περισσότερων από ένα είδος κινδύνου. Οι ανακλητές πληρωμές προσόδου και τα εξελιγμένα χαρακτηριστικά διαχείρισης χρημάτων προσφέρονται επίσης. Εκτός από αυτά τα χαρακτηριστικά, τα δικαιώματα διαβίωσης είναι τώρα διαθέσιμα για να επιλέξουν από τις περισσότερες συμβάσεις. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε το
Μεταβλητές παροχές: δεν είναι μόνο για ηλικιωμένους .) Αυτά τα χαρακτηριστικά αξίζει να εξεταστούν λεπτομερέστερα.
1. Οφέλη για τη ζωή

Τα οφέλη για τη ζωή είναι γύρω από τη μία ή την άλλη μορφή εδώ και μερικά χρόνια, αλλά γίνονται όλο και πιο εξελιγμένα. Για ένα κόστος, υπάρχουν διαθέσιμοι αναβάτες που δεν μπορούν μόνο να εγγυηθούν τον κύριο υπόχρεο σε μια σύμβαση, αλλά συχνά και ένα ελάχιστο ποσοστό απόδοσης. Αυτό το χαρακτηριστικό μπορεί να επιτρέψει στους επενδυτές να επανατοποθετήσουν τα περιουσιακά τους στοιχεία σε μια σύμβαση για να αναπτυχθούν πιο επιθετικά, επειδή μπορούν να βασίζονται στην εγγυημένη ελάχιστη απόδοση εάν οι αγορές δεν εκτελούν ανάλογα.
Παράδειγμα - Το όφελος των οδηγών

Για κόστος 75 έως 100 μονάδων βάσης, μια σύμβαση θα μπορούσε να εγγυηθεί ένα ποσοστό αύξησης 7% στο χαρτοφυλάκιο μέσω ενός αναβάτη. Ως εκ τούτου, ο επενδυτής μπορεί να είναι σοφό να επενδύσει το χαρτοφυλάκιο σε μια επιλογή των επιλογών των αμοιβαίων κεφαλαίων που έχουν ιστορικά υπερβεί το εγγυημένο επιτόκιο, διότι οποιαδήποτε αύξηση κάτω ή κάτω από την εγγύηση δεν θα πραγματοποιηθεί. Στη συνέχεια, εάν η αγορά εκτελεί σύμφωνα με τις προσδοκίες, ο επενδυτής μπορεί να αποκομίσει υψηλότερο ποσοστό απόδοσης. το εγγυημένο επιτόκιο θα λειτουργήσει ως όροφος για να προσγειωθεί αν οι αγορές γίνουν φτωχοί. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι πολλοί από αυτούς τους αναβάτες απαιτούν κάποια μορφή προσφοράς και συνήθως δεν μπορούν να καταβληθούν με κατ 'αποκοπήν ποσό. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Αφήστε τους οδηγούς ασφάλισης ζωής να σας οδηγήσουν στην κάλυψη .) 2. Χαρακτηριστικά διαχείρισης χρημάτων

Οι επιλογές διαχείρισης χρημάτων υπήρξαν για λίγο, αλλά εξακολουθούν να είναι ανεκτίμητες για τους συντηρητικούς επενδυτές που αναζητούν υψηλότερες αποδόσεις στις αγορές. Πολλές συμβάσεις προσφέρουν περιοδική αναδιάρθρωση του χαρτοφυλακίου. Αυτό επιτυγχάνεται με τη διατήρηση της αρχικής κατανομής των περιουσιακών στοιχείων της σύμβασης όπου πωλούνται πλεονασματικές μονάδες των επιλογών υπεργολάβου και τα κεφάλαια που προκύπτουν επανατοποθετούνται σε άλλους υπολογισμούς στο πλαίσιο του μοντέλου κατανομής.
Παράδειγμα - Διαχείριση χρημάτων με μέση τιμή δολαρίου

Τα χαρακτηριστικά μέσου όρου του δολαρίου είναι σχεδόν πάντα διαθέσιμα και πολλές εταιρείες προσφέρουν ειδικά σταθερά επιτόκια προώθησης που θα πληρώσουν στους καταναλωτές για νέα χρήματα που επενδύονται στο πλαίσιο σύμβασης. Για παράδειγμα, μια εταιρεία μπορεί να προσφέρει ένα πρόγραμμα για περιορισμένο χρονικό διάστημα που προβλέπει ότι οι νέοι πελάτες που αγοράζουν μια μεταβλητή πρόσοδος μπορούν να επιλέξουν ένα πρόγραμμα μεσαίας τιμής για το δολάριο όπου θα αρχίσουν με τη δημιουργία χαρτοφυλακίου κατανομής περιουσιακών στοιχείων, αλλά θα επενδύσουν πλήρως τις αρχικές τους επενδύσεις το σταθερό λογαριασμό. Από εκεί, το υπόλοιπο της σύμβασης θα μεταφερθεί αναλογικά από τον σταθερό λογαριασμό στο χαρτοφυλάκιο που έχει διατεθεί. Τα χρήματα που είναι στο σταθερό λογαριασμό θα συγκεντρωθούν σε υψηλό ποσοστό ενδιαφέροντος, συχνά μερικές εκατοστιαίες μονάδες υψηλότερα από τα επιτόκια της αγοράς. Αυτό το χαρακτηριστικό επιτρέπει στους νέους επενδυτές να διευκολύνουν τις αγορές τους με υψηλότερο επιτόκιο στις πλάτες τους. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε Πληρωμή με βάση το Δολάριο-Κόστος ) 3. LTC Riders

Οι αναβάτες μακροχρόνιας φροντίδας μπορεί να είναι το πιο συναρπαστικό από κάθε προσφερόμενο προϊόν μέσα σε σύγχρονα μεταβλητά προϊόντα. Για πολλούς καταναλωτές, υπάρχει ένα αυξανόμενο δίλημμα που πρέπει να αντιμετωπιστεί μεταξύ της πληρωμής για μακροχρόνια περίθαλψη και της αποταμίευσης για συνταξιοδότηση.Αυτό το σχετικά νέο χαρακτηριστικό επιτρέπει την καταβολή παροχών μακροχρόνιας φροντίδας από το επίδομα θανάτου για ασφάλιση ζωής.
Παράδειγμα - Παροχές LTC Rider

Για παράδειγμα, ας ρίξουμε μια ματιά σε κάποιον που έχει $ 500, 000 μεταβλητό συμβόλαιο και ζει σε γηροκομείο για τρία χρόνια πριν τον θάνατο. Εάν το συνολικό κόστος της φροντίδας του νοσηλευτικού ιδρύματος για τρία χρόνια είναι $ 275.000, τότε η πολιτική θα καταβάλει ολόκληρο το ποσό και θα μειώσει ανάλογα το όφελος θανάτου, αφήνοντας στον ασφαλισμένο μια τελική αποπληρωμή των 225.000 δολαρίων στους δικαιούχους του. Το πλεονέκτημα αυτής της διευθέτησης είναι ότι οι ιδιοκτήτες των ασφαλιστηρίων συμβολαίων δεν μπορούν να χάσουν καμία από τις πληρωμές επειδή εγγυώνται ότι θα λάβουν ολόκληρο το όφελος θανάτου εάν δεν προκύψουν έξοδα μακροχρόνιας περίθαλψης. Μπορούν, βεβαίως, να λάβουν και την αξία μετρητών ως ρεύμα εισοδήματος. 4. Διαλέξτε τι θέλετε

Τέλος, πολλοί μεταφορείς απλοποιούν περαιτέρω τις συμβάσεις τους, αποδεσμεύοντας όλα τα διάφορα διαθέσιμα χαρακτηριστικά και προσφέροντάς τα ατομικά στο πλαίσιο της σύμβασης. Προηγουμένως, οι περισσότεροι μεταφορείς θα προσέφεραν την ίδια σύμβαση με πολλούς διαφορετικούς συνδυασμούς παροχών, κάτι το οποίο συχνά προκαλούσε σύγχυση στους πελάτες. Επιπλέον, πολλοί ιδιοκτήτες πολιτικής αναγκάστηκαν να πληρώσουν για οφέλη που δεν ήθελαν ούτε χρειάζονται για να αποκτήσουν άλλα χαρακτηριστικά που επιθυμούν. Αυτό δεν είναι πλέον ο κανόνας. Με μεταβλητές προσόδους και ασφάλειες, οι καταναλωτές έχουν τη δυνατότητα να προσαρμόσουν τα μελλοντικά τους σχέδια στις ανάγκες τους.
Η κατώτατη γραμμή
Ο ασφαλιστικός κλάδος αναπτύσσεται και εξελίσσεται για να γίνει πιο ευέλικτος και παρέχει περισσότερες επιλογές στους καταναλωτές. Αυτό περιλαμβάνει την ανάπτυξη προϊόντων για την ασφάλιση έναντι περισσότερων από ένα είδος κινδύνου. Στο παρελθόν, οι μεταβλητές προσόδους που προστατεύονταν μόνο από την εξωσυζυγική ασφάλιση εισοδήματος και ζωής παρέχονταν μόνο με όφελος θανάτου για τους δικαιούχους του ασφαλισμένου. Έκτοτε, οι προσφορές έχουν επεκταθεί για να συμπεριλάβουν τα ζωντανά οφέλη, τα χαρακτηριστικά διαχείρισης χρημάτων και τους αναβάτες μακροχρόνιας περίθαλψης, μεταξύ άλλων. Οι εταιρείες έχουν επίσης αποδεσμεύσει πολλά από αυτά τα χαρακτηριστικά, επιτρέποντας στους καταναλωτές να επιλέγουν και να επιλέγουν τα οφέλη που χρειάζονται για να προσαρμόσουν την ασφαλιστική τους κάλυψη.