Η ασφάλεια ζωής μπορεί να είναι ένα ευέλικτο εργαλείο κατά την ανάπτυξη ενός σχεδίου παροχής για ένα μέλος της οικογένειας ή ένα αγαπημένο πρόσωπο με αναπηρία ή ειδική ανάγκη. Η ασφάλιση ζωής επιτρέπει στις οικογένειες με μερικές φορές περιορισμένους οικονομικούς πόρους να πραγματοποιούν πρόσθετες πληρωμές ασφαλίστρων που εκμεταλλεύονται τους πόρους τους και παρέχουν μεγάλο όφελος θανάτου. Επίσης, εάν είναι κατάλληλο, το επίδομα θανάτου μπορεί να μην επηρεάσει την ικανότητα του επιθυμητού δικαιούχου να συνεχίσει να λαμβάνει κυβερνητικά οφέλη, όπως το εισόδημα για αναπηρίες Medicare και Κοινωνικής Ασφάλισης. (Δείτε επίσης: Ποια είναι η διαφορά ανάμεσα στην ασφάλιση αναπηρίας κοινωνικής ασφάλισης (SSDI) και το συμπληρωματικό εισόδημα ασφάλειας (SSI) ;)

Ποιος θα μπορούσε να επωφεληθεί;

Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους οι γονείς ή οι παππούδες αγοράζουν ασφάλεια ζωής για να βοηθήσουν τα μέλη της οικογένειας. Ορισμένες συνήθεις καταστάσεις περιλαμβάνουν:

• Μια σωματική αναπηρία που εμποδίζει ένα άτομο να εργαστεί ή να είναι σε θέση να κερδίσει αρκετά για να καλύψει τις ανάγκες του.

• Ένα παιδί ή ένα εγγόνι με σωματική, πνευματική και / ή συναισθηματική αναπηρία που θα χρειαστεί βοήθεια καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής τους.

• Ένα μέλος της οικογένειας που αντιμετωπίζει πρόβλημα εθισμού ή αδυναμία σωστής διαχείρισης των οικονομικών του πόρων κατά τον θάνατο του ασφαλισμένου.

Γιατί να αγοράσετε ασφάλεια ζωής;

Η ασφάλεια ζωής είναι ένα μοναδικό χρηματοοικονομικό προϊόν, δεδομένου ότι επιτρέπει στον ιδιοκτήτη της πολιτικής εγγυημένη ρευστότητα σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου.

Η ασφάλιση ζωής μπορεί επίσης να παρέχει:

• Ένα εγγυημένο όφελος θανάτου που δεν μεταβάλλεται σε αξία, όπως οι περισσότερες άλλες επενδύσεις ή περιουσιακά στοιχεία, συμπεριλαμβανομένης της ακίνητης περιουσίας.

• Ένα κατ 'αποκοπήν ποσό φόρου εισοδήματος μετά το θάνατο του ασφαλισμένου (και το ακίνητο αφορολόγητο αν ανήκει κανονικά).

• Η ικανότητα των οικογενειών να εκμεταλλεύονται περιορισμένους πόρους

• Μεγαλύτερη ελευθερία να ξοδεύουν τα περιουσιακά στοιχεία όσο χρειάζεται, ενώ είναι ζωντανά. γνωρίζοντας ότι ένα κατ 'αποκοπή ποσό θα είναι άμεσα διαθέσιμο μετά τη διέλευση του ασφαλισμένου.

• Ένας τρόπος για τους γονείς να βοηθήσουν στην εξισορρόπηση των κατανομών μεταξύ των παιδιών τους

Τι είδους ασφάλιση ζωής;

Σε γενικές γραμμές, σε αυτές τις περιπτώσεις, συνιστάται μια μόνιμη πολιτική με εγγυημένο όφελος θανάτου, όπως μια καθολική ζωή χωρίς εγγύηση για καθυστέρηση ή μια ολόκληρη πολιτική ζωής. Ωστόσο, μπορεί να χρησιμοποιηθεί μια μακροπρόθεσμη πολιτική 20 ή 30 ετών. γνωρίζοντας ότι ο όρος θα πρέπει να μετατραπεί σε μόνιμη κάλυψη σε κάποιο σημείο στο μέλλον. Ο όρος πολιτική πρέπει να περιλαμβάνει έναν οδηγό που επιτρέπει τη μετατροπή σε μια μόνιμη πολιτική έως την ηλικία των 65 ετών. (Δείτε επίσης: Τι είναι μια Μετατρέψιμη Ασφαλιστική Πολιτική; )

Η κάλυψη μπορεί να είναι άτομο, επιβίωση ή συνδυασμός ατομικών και επιζώντων πολιτικών. Μια πολιτική για την επιβίωση (που μερικές φορές ονομάζεται δεύτερη για να πεθάνει), η οποία συχνά έχει χαμηλότερο ασφάλιστρο, ασφαλίζει δύο ζωές και πληρώνει μόνο ένα επίδομα θανάτου κατά το δεύτερο πέρασμα.Πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν ένα συνδυασμό ατομικών και επιζώντων πολιτικών για την παροχή ρευστότητας τόσο στον πρώτο όσο και στον δεύτερο θάνατο. Αυτό μπορεί να είναι σημαντικό, για παράδειγμα, εάν ένας σύζυγος πέθανε πρόωρα στην ηλικία των 55 ετών και ο επιζών σύζυγος, ο οποίος εξακολουθούσε να υποστηρίζει ένα ανάπηρο παιδί, ζούσε σε ηλικία 95 ή 100 ετών.

Πώς πρέπει να ανήκει η ασφάλιση ζωής;

Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής έχει τρία μέρη - τον ιδιοκτήτη, τον ασφαλισμένο και τον δικαιούχο. Σε αυτές τις περιπτώσεις, είναι προτιμότερο μια πολιτική να έχει τον ίδιο ιδιοκτήτη και δικαιούχο. Διαφορετικά, μπορεί να υπάρξουν φορολογητέα ζητήματα gifting εάν ο ιδιοκτήτης μεταφέρει ένα μεγάλο κατ 'αποκοπή ποσό σε ένα καταπίστευμα ή ένα άλλο μέρος κατά τη διάρκεια της περάτωσης του ασφαλισμένου.

Για να αποφευχθούν οι φορολογητέες μεταβιβάσεις και να διασφαλιστεί ότι το επίδομα θανάτου εξαιρείται επίσης από την ακαθάριστη φορολογητέα περιουσία του ιδιοκτήτη, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής θα μπορούσε να ανήκει σε άλλο μέλος της οικογένειας, σε αξιόπιστο φίλο ή σε αμετάκλητη εμπιστοσύνη. Το άτομο ή η εμπιστοσύνη θα είναι επίσης ο δικαιούχος. Η πριμοδότηση πολιτικής μπορεί να καταβάλλεται κάθε χρόνο από τον ασφαλισμένο ή τον ιδιοκτήτη που χρησιμοποιεί δώρα και αν πρόκειται για αμετάκλητο εμπιστεύματα, μια επιστολή Crummey. (Δείτε επίσης: Οι 7 Λόγοι για την Ιδιοκτησία Ζωής σε μια αμετάκλητη εμπιστοσύνη )

Ωστόσο, πολλοί σύμβουλοι δεν συνιστούν να έχετε ένα μέλος της οικογένειας ή έναν έμπιστο φίλο που να είναι κύριος της πολιτικής. Ο λόγος είναι αν εμπλέκονται σε μια δίκη ή διακανονισμό διαζυγίου και, ανάλογα με τους κρατικούς κανονισμούς, θα μπορούσε να επισυναφθεί η αξία των μετρητών πολιτικής ή / και το επίδομα θανάτου. Μια αμετάκλητη εμπιστοσύνη, η οποία είναι μια ξεχωριστή οντότητα, μπορεί να βοηθήσει στην προστασία της αξίας μετρητών πολιτικής και των παροχών θανάτου για τον επιθυμητό δικαιούχο.

Εμπιστοσύνη ειδικών αναγκών

Πολλοί γονείς ή παππούδες δημιουργούν μια εμπιστοσύνη ειδικών αναγκών (ένα είδος αμετάκλητης εμπιστοσύνης) που παρέχει συγκεκριμένα οφέλη σε άτομο με αναπηρία ή ψυχικά ασθενή που λαμβάνει κυβερνητικά οφέλη ή / και δεν μπορεί να διαχειριστεί το δικό του οικονομικά. Ο καταπιστευματοδόχος, ο οποίος μπορεί να είναι άλλο μέλος της οικογένειας ή τρίτο μέρος, λαμβάνει συγκεκριμένες εξουσίες, για παράδειγμα - περιορίζοντας τις κατανομές, προκειμένου να διασφαλιστεί ότι ο δικαιούχος δεν θα χάσει κανένα κρατικό όφελος ούτε θα παράσχει ένα καθορισμένο εισόδημα με περιορισμένη πρόσβαση σε πρόσθετα ποσά ένα παιδί με πρόβλημα τυχερών παιχνιδιών ή ναρκωτικών.

Τα καταπιστεύματα ειδικών αναγκών σχεδιάζονται συνήθως για να διαρκέσουν έως ότου διανεμηθεί ο θάνατος του δικαιούχου ή όλα τα κεφάλαια του καταπιστεύματος. Εάν ο δικαιούχος παρέλθει πριν διανεμηθούν όλα τα περιουσιακά στοιχεία, το υπόλοιπο θα διανεμηθεί όπως περιγράφεται στην εμπιστευτικότητα σε άλλους δικαιούχους.

Η κατώτατη γραμμή

Αν και πολλοί άνθρωποι έχουν μικτά συναισθήματα σχετικά με τη μόνιμη ασφάλιση ζωής, υπάρχουν στιγμές που είναι η πιο πρακτική λύση. Η παροχή ενός μέλους οικογένειας με αναπηρίες ή ειδικών αναγκών είναι μια από τις καταστάσεις όπου η χρήση της ασφάλειας ζωής έχει νόημα.