Ας το αντιμετωπίσουμε: με σταθερά αυξανόμενα έξοδα στην καθημερινότητά μας, η αύξηση των παιδιών γίνεται ολοένα και πιο δαπανηρή. Ξεχάστε τα PlayStars των $ 300, τα $ 5 G. I Joes ή ακόμα και τα $ 30 Barbies. Η αυξανόμενη ανησυχία πολλών γονέων είναι η οικονομική τους ετοιμότητα για την αποστολή των μικρών και όχι πολύ μικρών τους σε ένα μεταδευτεροβάθμιο ίδρυμα. Τα δίδακτρα από μόνα τους κυμαίνονται μεταξύ $ 5, 000 και $ 30, 000 ετησίως και ο μέσος βαθμός απαιτεί τέσσερα χρόνια για να ολοκληρωθεί - υπό την προϋπόθεση, βεβαίως, ότι τα παιδιά δεν αποφασίζουν να αλλάξουν μεγάλες εταιρείες ή να πάρουν το γλυκό τους χρόνο να αποφοιτήσουν. Μέχρι τη στιγμή που υπολογίζουμε το κόστος για τα βιβλία, τα επιδόματα δαπανών, τη στέγαση και τα τρόφιμα, το συνολικό κόστος μπορεί να υπερβαίνει τα $ 50, 000.

Αυτό είναι ένα σημαντικό χρηματικό ποσό για τους περισσότερους ανθρώπους και πολλοί από εμάς απλά δεν είμαστε έτοιμοι για μια τέτοια κατάσταση οικονομικής αποστράγγισης. Μερικοί γονείς δεν γνωρίζουν καν την σοβαρότητα της μέχρι να είναι πολύ αργά - όταν τα παιδιά τους έχουν μείνει μόνο λίγα χρόνια μέχρι την αποφοίτηση του γυμνασίου! Άλλοι μπορεί να ελπίζουν ότι τα παιδιά τους κληρονόμησαν το "έξυπνο" γονίδιο από τον παλαιό θείον Bill και θα κερδίσουν πολλές υποτροφίες για να πληρώσουν τα έξοδα.

Για όσους από εμάς δεν έχουμε αυτή την μεγάλη πίστη στη γενετική, δεν έχουμε ούτε ένα «Bill Uncle» ή δεν είμαστε αρκετά οικονομικά ανεξάρτητοι για να καλύψουμε τα σχετικά έξοδα αποστολής παιδιών σε μεταδευτεροβάθμια ιδρύματα, υπάρχει ένας άλλος τρόπος. Η κυβέρνηση του Ηνωμένου Βασιλείου, έχοντας συνειδητοποιήσει ότι το κόστος αυτό αυξάνεται σταθερά τις τελευταίες δεκαετίες, έχει προσφέρει τρόπους για να διευκολυνθεί η εξοικονόμηση για εκπαιδευτικά τέλη. Επί του παρόντος, υπάρχουν τρεις δημοφιλείς μέθοδοι με τις οποίες μπορείτε να αυξήσετε τα οφέλη της αποταμίευσης και να κερδίσετε αρκετά χρήματα για να πληρώσετε για τα έξοδα των παιδιών σας.

Coverdell Εκπαιδευτικός Λογαριασμός Ταμιευτηρίου

Παλιά γνωστός ως Education IRA, ο λογαριασμός Coverdell ωφελεί τους γονείς και τα παιδιά, καθώς παρέχει ένα φορολογικό καταφύγιο για κεφαλαιακά κέρδη. Το 2001, το Κογκρέσο ψήφισε ένα νομοσχέδιο που επέτρεψε στους γονείς να αυξήσουν τις ετήσιες συνεισφορές, ανάλογα με το εισόδημά τους, έως και τα $ 2, 000 ανά παιδί. Έτσι, οι οικογένειες με μόνο ένα άτομο που υποβάλλουν επιστροφή φόρου εισοδήματος κάτω από $ 95, 000 / έτος επιτρέπεται να συνεισφέρουν $ 2, 000 / έτος ανά παιδί. Εάν το ποσό που κάνετε είναι μεταξύ $ 95, 500 και $ 110, 000, το όριο συνεισφοράς είναι $ 1, 800 / έτος ανά παιδί και, εάν το ποσό που καταθέτετε υπερβαίνει τα $ 110, 000 / έτος, έχετε τύχη: το ποσό της συνεισφοράς είναι $ 0. Εάν το οικογενειακό εισόδημα έχει κοινούς αρραβώνα, τα όρια εισοδήματος διπλασιάζονται, ενώ τα όρια εισφορών παραμένουν πανομοιότυπα.
Οι αποσύρσεις από αυτόν τον λογαριασμό είναι απαλλαγμένες από ποινές εάν γίνονται με εξειδικευμένα εκπαιδευτικά έξοδα και φορολογούνται ως έσοδα με βάση το φορολογικό συντελεστή των δικαιούχων. Επιπλέον, ο λογαριασμός αυτός παρέχει ευελιξία στο επενδυτικό περιεχόμενο και, εάν ο δικαιούχος δεν απαιτεί όλα τα χρήματα στο λογαριασμό, τα υπόλοιπα τμήματα μπορούν να αλλάξουν στο όνομα οποιουδήποτε άλλου μέλους της οικογένειας κάτω των 30 ετών.Το μοναδικό μειονέκτημα αυτού του τύπου λογαριασμού είναι ότι, εάν ο δικαιούχος υποβάλλει αίτηση για οικονομική ενίσχυση, τα στοιχεία ενεργητικού του λογαριασμού ορίζονται ως στοιχεία του δικαιούχου.

Λογαριασμός UGMA / UTMA

Χρησιμοποιώντας τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης ενός παιδιού, ένας ενήλικας μπορεί να ανοίξει λογαριασμό για λογαριασμό ανήλικου και να ενεργήσει ως θεματοφύλακας του λογαριασμού. Οι εισφορές από ένα άτομο σε έναν ανήλικο μπορούν να φθάσουν τα $ 11, 000 / έτος. Αν ο ανήλικος είναι κάτω από την ηλικία των 14 ετών, τα πρώτα $ 700 / έτος είναι αφορολόγητα, το δεύτερο $ 700 / έτος φορολογείται με το επιτόκιο του παιδιού και οτιδήποτε πάνω από $ 1, 400 φορολογείται με το ποσοστό του γονέα. Εάν ο ανήλικος είναι άνω των 14 ετών, οποιοδήποτε εισόδημα από επενδύσεις άνω των $ 700 / έτος παραμένει φορολογημένο με το επιτόκιο του παιδιού.
Αυτοί οι τύποι λογαριασμών UGMA / UTMA παρέχουν ευελιξία, καθώς τα χρήματα δεν πρέπει να χρησιμοποιούνται αποκλειστικά για εκπαιδευτικούς σκοπούς. Ωστόσο, οι λογαριασμοί αυτοί έχουν σημαντικά μειονεκτήματα. Κατ 'αρχάς, ο θεματοφύλακας έχει περιορισμένη εξουσία για τον έλεγχο της χρήσης των περιουσιακών στοιχείων όταν μεταβιβαστεί η ισχύς των περιουσιακών στοιχείων στον δικαιούχο. Αυτό σημαίνει ότι αφού ο δικαιούχος νομίμως γίνει ενήλικας, τα κεφάλαια μεταφέρονται στο όνομα του δικαιούχου και αυτός μπορεί να χρησιμοποιήσει τα χρήματα για ό, τι επιθυμεί, ανεξάρτητα από την έγκριση του συνεισφέροντος. Δεύτερον, δεν υπάρχει καταφύγιο φόρου, καθώς τα κεφαλαιουχικά κέρδη φορολογούνται τακτικά, αν και με το επιτόκιο του δικαιούχου, το οποίο είναι συνήθως χαμηλότερο από αυτό του συνεισφέροντος. Τρίτον, όπως και με το λογαριασμό Coverdell, αυτά τα περιουσιακά στοιχεία καταλογίζονται επίσης έναντι του δικαιούχου ο οποίος κατέχει ιδιοκτησία και αποφασίζει να υποβάλει αίτηση για οικονομική ενίσχυση για την τριτοβάθμια εκπαίδευση.

Εκπαίδευση 529 Πρόγραμμα

Πρόκειται για μια υπηρεσία που παρέχεται από τις 50 πολιτείες στις Ηνωμένες Πολιτείες. Αυτοί οι λογαριασμοί δημιουργούν έναν εκπαιδευτικό φορολογικό παράδεισο για τους δικαιούχους. Οποιαδήποτε κέρδη εντός του λογαριασμού συσσωρεύονται απαλλασσόμενα από τον φόρο και οι κατανομές για δαπάνες που σχετίζονται με την εκπαίδευση είναι επίσης αφορολόγητες. Ο καθένας μπορεί να ανοίξει ένα από αυτά τα σχέδια, να συμβάλει σε αυτό και να συμπεριληφθεί ως δικαιούχος. Σε αντίθεση με τους δωρητές των λογαριασμών UGMA / UTMA, ο δωρητής του σχεδίου 529 ελέγχει πάντοτε τα χρήματα και μπορεί γενικά να αλλάζει τους δικαιούχους χωρίς μεγάλη δυσκολία. Επιπλέον, τα περιουσιακά στοιχεία που περιλαμβάνονται στο σχέδιο δεν θεωρούνται ότι είναι αυτά του δικαιούχου, συνεπώς τα κεφάλαια δεν θα βλάψουν σημαντικά τις αιτήσεις για οικονομική ενίσχυση.
Ένα από τα σοβαρά μειονεκτήματα αυτού του τύπου σχεδίου είναι ο περιορισμός των επενδύσεών του. Πολλά από τα ταμεία περιορίζουν τις επενδύσεις μόνο σε λίγες επιλογές, οι οποίες μπορεί να είναι περιοριστικές ως πρακτική προσέγγιση της διαχείρισης των επενδύσεων. Μια άλλη ανησυχία είναι η μακροζωία αυτών των σχεδίων. Το όνομα αυτών των σχεδίων αναφέρεται στο φορολογικό κενό στο τμήμα 529 του Κώδικα IRS, του οποίου η ύπαρξη εγγυάται μόνο μέχρι το 2010 από το Κογκρέσο. Αυτό μπορεί να δημιουργήσει κάποια αβεβαιότητα για τους γονείς με παιδιά που δεν θα φοιτήσουν στο πανεπιστήμιο μέχρι και μετά το 2010.

Η κατώτατη γραμμή

Το πλήθος διαφορετικών σχεδίων αποταμίευσης για την παιδική εκπαίδευση παρέχει μια κατάσταση που είναι σημαντική για να επωφεληθεί . Ο χρόνος είναι πάντα ένα περιουσιακό στοιχείο όταν προσπαθείτε να αποθηκεύσετε και οι λογαριασμοί που προστατεύονται από τους φόρους βοηθούν να διασφαλιστεί ότι τα κέρδη δεν θα καταναλωθούν αργά από την κυβέρνηση.Εάν ο χρόνος δεν είναι πλέον στην πλευρά σας, ένας λογαριασμός 529 είναι γενικά καλύτερος, καθώς θα παρέχει τη μέγιστη δυνατή εξοικονόμηση φόρου στο συντομότερο χρονικό διάστημα, χωρίς να επηρεάζεται η αίτηση των παιδιών σας για οικονομική ενίσχυση. Ωστόσο, αν δεν θέλετε να είστε περιορισμένοι στις επενδυτικές σας αποφάσεις και στη σύνθεση χαρτοφυλακίου, το σχέδιο 529 ενδέχεται να μην είναι η καλύτερη επιλογή. Αν έχετε αρκετό χρόνο πριν αποφοιτήσει το παιδί σας από το λύκειο, το ESA μπορεί να είναι μια καλή επιλογή. Εάν δεν θέλετε να δώσετε πλήρη έλεγχο στα παιδιά σας, οι λογαριασμοί UGMA / UTMA ενδέχεται να μην είναι η καλύτερη διαδρομή. Ό, τι αποφασίσετε, βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε τους κανόνες του παιχνιδιού πριν παίξετε. Για να μάθετε πώς να βοηθήσετε τον προϋπολογισμό των παιδιών σας, δείτε

Τι διδάσκετε τα παιδιά σας για τα χρήματα;