Μόλις αποφασίσετε να αγοράσετε μόνιμη ασφάλιση, τότε πρέπει να καθορίσετε τι είδους πολιτική να αγοράσετε και ποιο ποσό ασφάλισης θα πληρώσετε. Σε αντίθεση με την ασφαλιστική ασφάλιση ζωής, η οποία έχει καθορισμένη πριμοδότηση βάσει του ποσού και της διάρκειας της κάλυψης, η πριμοδότηση για μια μόνιμη πολιτική εξαρτάται από τον τρόπο σχεδιασμού της κάλυψης και από ποιες υποθέσεις χρησιμοποιούνται για την προετοιμασία της υποθετικής απεικόνισης. Τα ασφάλιστρα διαφέρουν επίσης ανάλογα με το είδος μόνιμης κάλυψης. για παράδειγμα, ολόκληρη η ζωή έχει λιγότερη ευελιξία από την καθολική ζωή. Επιπλέον, το ασφάλιστρο μπορεί να αλλάξει κατά το χρόνο που κατέχετε την κάλυψη. (Δείτε επίσης: Ολόκληρη ή Προσωρινή Ασφάλιση Ζωής: Ποιο είναι Καλύτερο;)

Πώς υπολογίζεται το ασφάλιστρο

Το ασφάλιστρο για ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής υπολογίζεται χρησιμοποιώντας λογισμικό απεικόνισης που παρέχεται από την ασφαλιστική εταιρεία. Το ποσό της πριμοδότησης καθορίζεται από έναν αριθμό μεταβλητών, συμπεριλαμβανομένων της ηλικίας σας, του φύλου, της κατάταξης της υγείας σας, του αναμενόμενου ποσοστού απόδοσης, του τρόπου πληρωμής, των πρόσθετων αναβατών και του εάν το επίδομα θανάτου είναι επίπεδο ή αυξάνεται. Πόσο καιρό η πολιτική έχει σχεδιαστεί για να διαρκέσει, καθώς και το υποθετικό μη εγγυημένο ποσοστό απόδοσης, μπορεί να έχει σημαντική επίδραση στην πριμοδότηση. Ορισμένες πολιτικές υπολογίζονται για να αντέχουν στην αναμενόμενη θνησιμότητα ή την ηλικία των 90 ετών, ενώ άλλες μπορούν να διαμορφωθούν για να διαρκέσουν μέχρι την ηλικία των 121 ετών. (Δείτε επίσης: Κατανοήστε τα μόνιμα εικονογράμματα ασφάλισης ζωής.)

Πριμοδοτήσεις

Όταν λάβετε μια υποθετική απεικόνιση, θα συμπεριληφθούν όλα τα παρακάτω ασφάλιστρα, μαζί με ορισμένες εξηγήσεις. Θα πρέπει να διαβάσετε μέσω της εικονογράφησης για να τα εντοπίσετε, δεδομένου ότι τα ημερολόγια στην εικόνα θα βασίζονται στο σχεδιαζόμενο ασφάλιστρο.

Το ασφάλιστρο Planned or Target είναι το ποσό που διαμορφώνεται από το λογισμικό και βασίζεται στις μεταβλητές που εισάγει ο ασφαλιστικός μεσίτης στο πρόγραμμα, συμπεριλαμβανομένου ενός υποτιθέμενου ποσοστού απόδοσης. Ο υποτιθέμενος ρυθμός απόδοσης είναι σημαντικός, δεδομένου ότι η υψηλότερη μη εγγυημένη απόδοση έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερο ασφάλιστρο και αντίστροφα.

Το ασφάλιστρο "No Lapse Guarantee" είναι το ποσό που πρέπει να καταβληθεί για να διασφαλιστεί ότι η πολιτική θα παραμείνει σε ισχύ για ορισμένο αριθμό ετών, ανεξάρτητα από την πραγματική απόδοση της πολιτικής. Κατά την περίοδο μη εκπνοής, ο ασφαλιστής εγγυάται ότι η κάλυψη θα συνεχιστεί, ακόμη και αν η χρηματική αξία πέσει στο μηδέν. Ωστόσο, μόλις λήξει η περίοδος εγγύησης, η πολιτική θα μπορούσε να λήξει εάν δεν καταβληθεί σημαντικά υψηλότερη πριμοδότηση. Η περίοδος μη εκπνοής μπορεί να κυμαίνεται από μόλις 5 χρόνια μέχρι και την ηλικία των 121 ετών. Ανταλλάσσοντας την εγγύηση, οι συμβάσεις με μεγαλύτερες περιόδους εγγύησης τείνουν να χτίζουν πολύ λιγότερη ταμειακή αξία από ό, τι η ίδια σύμβαση χρησιμοποιώντας το στόχο ή άλλη μη εγγυημένη πριμοδότηση .

Οι δοκιμασίες "Προσανατολισμού κατευθυντήριων γραμμών" και "Αξία μετρητών" σχεδιάστηκαν για να παρέχουν έναν εγκεκριμένο από την IRS τρόπο για τον καθορισμό της φορολογικής μεταχείρισης ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής.Η δοκιμή πριμοδότησης κατευθυντήριων γραμμών απαιτεί μια πολιτική να έχει τουλάχιστον ένα ελάχιστο ποσό κινδύνου θανάτου σε κίνδυνο (ασφάλιση που υπερβαίνει την αξία μετρητών). Το ποσό του διαδρόμου είναι μεγαλύτερο όταν ο αντισυμβαλλόμενος είναι νέος και μειώνεται ως ποσοστό του συνολικού επιδόματος θανάτου ως άτομο ηλικίας και τελικά πέφτει στο μηδέν κατά 95 ετών. Εάν το ασφάλιστρο υπερβαίνει αυτές τις κατευθυντήριες γραμμές, τότε η πολιτική θα μπορούσε να φορολογηθεί ως επένδυση παρά ως ασφάλιση.

Η πριμοδότηση Τροποποιημένου Κεφαλαίου είναι το ποσό που κάνει ασφαλιστήριο συμβόλαιο Τροποποιημένη Σύμβαση Δωρεά (MEC). Σύμφωνα με τον νόμο περί τεχνικών και λοιπών εσόδων του 1988, οι διανομές από μια πολιτική που προσδιορίζεται ως MEC, όπως τα δάνεια ή οι παραδόσεις μετρητών, είναι δυνητικά φορολογητέες και ενδέχεται να υπόκεινται σε ποινή ποινής IRS 10%. Ωστόσο, το επίδομα θανάτου παραμένει απαλλαγμένο από τον φόρο εισοδήματος. Μια πολιτική μπορεί να γίνει MEC όταν τα συνδυασμένα ασφάλιστρα που καταβάλλονται κατά τη διάρκεια των πρώτων 7 ετών ότι η πολιτική είναι σε ισχύ υπερβαίνει το 7 ασφάλιστρο αμοιβής. Το λογισμικό απεικόνισης υπολογίζει αυτόματα το 7 ασφάλιστρο. Το IRS έχει θεσπίσει τα μέτρα αυτά για να βοηθήσει στην καταπολέμηση των καταχρήσεων όπου ασφαλιστές πωλούνται ασφαλιστήρια συμβόλαια με ονομαστικό ποσό ασφάλισης που πραγματικά σχεδιάστηκαν για να χτίσουν ένα μεγάλο ποσό της αφορολόγητης αξίας μετρητών. Το ποσό των 7 αμοιβών ποικίλλει ανάλογα με την ηλικία και το είδος της πολιτικής.

Η ελάχιστη πριμοδότηση είναι το ποσό που πρέπει να καταβληθεί για την εφαρμογή της πολιτικής. Το ποσό αυτό συνήθως δεν επαρκεί για να διατηρηθεί η κάλυψη σε ισχύ για όλη τη ζωή, εκτός αν ο ασφαλισμένος είναι πολύ νέος. Αυτό το ασφάλιστρο μπορεί να χρησιμοποιηθεί, για παράδειγμα, όταν εκκρεμεί ανταλλαγή 1035 από άλλη πολιτική ή αν η πολιτική ανήκει σε ένα καταπίστευμα και όταν θα εκδοθούν δώρα για την παροχή πρόσθετης χρηματοδότησης.

Ποιο ποσό θα έπρεπε να πληρώσετε;

Το ποσό της πριμοδότησης που πρέπει να πληρώσετε εξαρτάται πραγματικά από το πώς σχεδιάζετε την κάλυψη.

Οι πολιτικές ολόκληρης της ζωής δημιουργούν μεγάλη χρηματική αξία και τείνουν να έχουν υψηλότερο τίμημα. Οι τρέχουσες πολιτικές καθολικής ζωής υποθέτουν ευέλικτα ασφάλιστρα και αναλαμβάνουν σταθερά επιτόκια απόδοσης. Οι μεταβλητές καθολικές πολιτικές ζωής, αντίθετα, προσφέρουν το μεγαλύτερο δυναμικό ανταμοιβής κινδύνου, επιτρέποντας την επένδυση της αξίας των μετρητών σε υποκεφαλαιακούς λογαριασμούς αμοιβαίων κεφαλαίων.

Για να δημιουργήσετε την μεγαλύτερη αξία μετρητών σε μια πολιτική, θέλετε να πληρώσετε το ανώτατο επιτρεπόμενο ασφάλιστρο και να επιλέξετε ένα επίδομα θανάτου επιπέδου που θα σας βοηθήσει να ελαχιστοποιήσετε το ποσό της ασφάλισης που αγοράζετε. Αν θέλετε μόχλευση (όφελος θανάτου), οι καθολικές και μεταβλητές πολιτικές που απεικονίζονται με υψηλό ποσοστό απόδοσης, αυξάνονται τα επιδόματα θανάτου και το χαμηλό ασφάλιστρο παρέχουν την υψηλότερη αποπληρωμή κατά το θάνατο. Μια πολιτική με επίδομα θανάτου επιπέδου, για παράδειγμα $ 500, 000, περιλαμβάνει την αξία μετρητών σας ως μέρος του επιδόματος θανάτου. Μια πολιτική με αυξημένα οφέλη θανάτου θα πληρώσει $ 500, 000, συν οποιαδήποτε αξία μετρητών.

Οι καθολικές πολιτικές ολόκληρης της ζωής και η μη καθυστέρηση προσφέρουν εγγυημένα οφέλη για θάνατο. Ωστόσο, οι πολιτικές θα έχουν υψηλότερο ασφάλιστρο που προσφέρει λιγότερη μόχλευση.

Η κατώτατη γραμμή

Όταν σχεδιάζετε μόνιμη κάλυψη ασφάλισης ζωής, το σωστό ασφάλιστρο έρχεται πραγματικά κάτω από το γιατί αγοράζετε την κάλυψη.Είναι για προστασία, συσσώρευση αξίας μετρητών ή και τα δύο; (Δείτε επίσης: Πότε πρέπει να αναθεωρήσω την πολιτική ασφάλισης ζωής μου;)