Οι εταιρείες ασφάλισης ζωής χρησιμοποιούν διάφορους παράγοντες για να φτάσουν στο κόστος ασφαλίστρων ενός ασφαλισμένου. Η ηλικία του πελάτη, η γεωγραφική του θέση, οι υπάρχουσες συνθήκες υγείας, το επιθυμητό όφελος και ο τρόπος ζωής είναι κοινά κριτήρια που οι εταιρείες συνδέουν στους αλγόριθμους που χρησιμοποιούν για να καθορίσουν τα ασφάλιστρα. Το πιο υποκειμενικό από αυτά τα κριτήρια είναι ο τρόπος ζωής. Οι εταιρείες ασφάλισης ζωής εξετάζουν διάφορες πτυχές του τρόπου ζωής ενός κατόχου της ασφάλισης και μπορεί να θεωρούν οποιουσδήποτε από αυτούς ως αποδεικτικά στοιχεία ότι ο πελάτης παρουσιάζει υψηλότερο παράγοντα κινδύνου. Ένας πελάτης που αντιπροσωπεύει έναν παράγοντα υψηλού κινδύνου, που σημαίνει ότι οι αναλογιστές της ασφαλιστικής εταιρείας καθορίζουν ότι υπάρχει αυξημένη πιθανότητα να πεθάνει νωρίτερα και όχι αργότερα, καταβάλλει αμετάβλητα υψηλότερα ασφάλιστρα από ότι ο πελάτης θεωρείται χαμηλότερος κίνδυνος.

Οι παράγοντες ζωής που επηρεάζουν συχνά τα ασφάλιστρα ζωής περιλαμβάνουν το κάπνισμα, την παχυσαρκία, το επάγγελμα και ακόμη και τα χόμπι. Οι λάτρεις των δραστηριοτήτων όπως οι καταδύσεις ουρανού, το άλμα bungee, οι καταδύσεις και τα ακραία σπορ, τα είδη των πραγμάτων που βλέπετε στα X-Games, μπορούν να περιμένουν υψηλότερα ασφάλιστρα ζωής, με όλες τις άλλες μεταβλητές ίσες, από κάποιον που ψαρεύει και παίζει γκολφ τον ελεύθερο χρόνο του.

Η απόκτηση χαμηλότερων ασφαλίστρων ασφάλισης ζωής είναι ένας απλός και αποτελεσματικός τρόπος για να ελευθερώσετε χρήματα σε μηνιαίο προϋπολογισμό. Επειδή όλοι συμπαθούν την ιδέα να πληρώσουν λιγότερα για το ίδιο πράγμα, οι ακόλουθες πέντε συμβουλές μπορούν να οδηγήσουν σε χαμηλότερα ασφάλιστρα ζωής.

Σταματήστε το κάπνισμα

Η αποφυγή των προϊόντων καπνού είναι ο απλούστερος τρόπος να πληρώσετε λιγότερα για την ασφάλιση ζωής. Σημειώστε ότι η λέξη που χρησιμοποιήθηκε ήταν απλούστερη και όχι ευκολότερη. Η δυσκολία της διακοπής του καπνίσματος, όταν εξαρτηθεί, τεκμηριώνεται εκτενώς. Οι περισσότεροι πιθανοί πειρατές προσπαθούν και αποτυγχάνουν αρκετές φορές πριν την επιτυχή εγκατάλειψη του καπνού για καλό.

Εκτός από την καλύτερη υγεία, οι καπνιστές που σκέφτονται να κλείσουν έχουν κίνητρο να το κάνουν τώρα και όχι αργότερα. Η ασφάλιση ζωής είναι ακριβότερη για τους χρήστες καπνού και συχνά με τεράστιο περιθώριο. Ένα απόσπασμα δείγματος για ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής για ένα άτομο ηλικίας 30 ετών, αξίας 500, 000, 20 ετών, έχει μηνιαίο ασφάλιστρο 20 δολαρίων. 88 ανά μήνα για μη καπνιστή και 77 δολάρια το μήνα για καπνιστή. Για μια ηλικία 50 ετών, η διαφορά ποσού δολαρίου είναι ακόμη πιο έντονη: $ 81. 35 για μη καπνιστή και 337 δολάρια. 75 για έναν καπνιστή.

Το πρόσωπο που αποκτά ασφάλιση ζωής ως καπνιστής και στη συνέχεια παραιτείται δεν χρειάζεται να υποβάλει αίτηση για νέα πολιτική για χαμηλότερα ασφάλιστρα. Σχεδόν όλες οι εταιρείες ασφάλισης ζωής μειώνουν τα ασφάλιστρα πρώην καπνιστών αφού έχουν απαλλαγεί από τον καπνό για ορισμένο χρονικό διάστημα.

Χάστε βάρος

Εκτός από το κάπνισμα, η διατήρηση ενός ανθυγιεινού σωματικού βάρους είναι ένας από τους μεγαλύτερους λόγους που οι άνθρωποι πληρώνουν περισσότερο από ό, τι πρέπει για την ασφάλεια ζωής. Η παχυσαρκία συνδέεται με μια ποικιλία ασθενειών που μπορούν να οδηγήσουν σε πρόωρο θάνατο και ως εκ τούτου αποτελούν παράγοντες κινδύνου για μια ασφαλιστική εταιρεία.Αυτές οι ασθένειες περιλαμβάνουν διαβήτη, καρδιακή νόσο, εγκεφαλικό επεισόδιο και καρδιαγγειακές παθήσεις.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν γενικά δείκτη μάζας σώματος, ή ΔΜΣ, για να καθορίσουν εάν το σωματικό βάρος ενός αιτούντος πέφτει μέσα σε ένα υγιές εύρος. Ο τύπος ΔΜΣ λαμβάνει υπόψη μόνο δύο παράγοντες: ύψος και βάρος. Αγνοεί τη δομή των οστών, τη σύνθεση του σώματος ή την αναλογία μυών προς λίπος και άλλες μεταβλητές που μπορεί να αυξήσουν το βάρος ενός ατόμου χωρίς να συμβάλλουν στην κακή υγεία. Ο υπολογισμός δεν κάνει καν διάκριση μεταξύ ανδρών και γυναικών. Εν ολίγοις, είναι ένα ελαττωματικό μέτρο της υγείας. Παρ 'όλα αυτά, ένας ασφαλιστής ζωής πρέπει να έχει επίγνωση του ΔΜΣ του, αν θέλει να πληρώσει το χαμηλότερο ποσό ασφαλίστρου.

Για ένα αρσενικό μέσου ύψους, το οποίο είναι περίπου 5 πόδια 10 ίντσες στις Ηνωμένες Πολιτείες από το 2015, το εύρος υγιούς βάρους, όπως καθορίζεται από τον υπολογισμό ΔΜΣ, είναι 132 κιλά έως 173 λίβρες. Σχεδιάζοντας μια γρήγορη διανοητική εικόνα αυτού του αρσενικού ενηλίκου που ζυγίζει 132 κιλά και στη συνέχεια συνειδητοποιώντας ότι η μέτρηση του ΔΜΣ θεωρεί ότι είναι υγιής, παρέχει μια καλή ένδειξη του γιατί είναι ελαττωματικό. Για άλλη μια φορά, όμως, οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν τον ΔΜΣ παρά τις αδυναμίες του, πράγμα που σημαίνει ότι όποιος θέλει να εξοικονομήσει ασφάλιστρα πρέπει να το γνωρίζει.

Να είστε ασφαλείς πίσω από τον τροχό

Είναι γνωστό ότι οι κινητές παραβιάσεις και τα τροχαία ατυχήματα οδηγούν σε υψηλότερα ποσοστά ασφάλισης αυτοκινήτου. Πολλοί άνθρωποι δεν καταλαβαίνουν, ωστόσο, ότι ένα κακό ρεκόρ οδήγησης μπορεί να αυξήσει τα ποσοστά ασφάλισης ζωής ενός ατόμου επίσης.

Όχι σε αντίθεση με το κάπνισμα και το υπερβολικό βάρος, η κατάρρευση των εισιτηρίων με ταχύτητα και η πρόδηλη τάση να φτάνουν σε φτερά-καμπύλες αποτελούν παράγοντες κινδύνου για μια ασφαλιστική εταιρεία. Ένας ασφαλισμένος που είναι απρόσεκτος πίσω από το τιμόνι είναι στατιστικά πιο πιθανό να υποστεί ένα σοβαρό αυτοκινητιστικό ατύχημα από κάποιον που οδηγεί αμυντικά και προσεκτικά. Επειδή ένα ποσοστό τροχαίων ατυχημάτων είναι θανατηφόρο, οι εταιρείες ασφάλισης ζωής λαμβάνουν αυτό υπόψη κατά τον καθορισμό των ασφαλίστρων.

Η τήρηση των δημοσιευμένων ορίων ταχύτητας και όλων των νόμων περί κυκλοφορίας, η αναζήτηση άλλων οδηγών και η διατήρηση ενός καθαρού ρεκόρ κίνησης οχήματος, ή MVR, μπορεί να εξοικονομήσει μεγάλα χρήματα στα ασφάλιστρα ασφάλισης ζωής.

Κλείδωμα στις αρχές

Από το 2015, το προσδόκιμο ζωής στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι περίπου 79 χρόνια. Όσο πιο κοντά είναι ένα άτομο σε αυτή την ηλικία όταν αγοράζει ασφάλιση ζωής, τόσο υψηλότερα είναι τα ασφάλιστρά του. Είναι απλό μαθηματικό: όταν ένας ηλικιωμένος αγοράζει μια πολιτική, η ασφαλιστική εταιρεία ζωής αναμένει να έχει λιγότερα χρόνια για να εισπράξει τα ασφάλιστρα προτού να πληρώσει ένα επίδομα θανάτου. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, τα οποία παρέχουν μόνο κάλυψη για σταθερό αριθμό ετών, είναι επίσης λιγότερο δαπανηρά όταν αγοράζονται σε νεαρή ηλικία. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ένα άτομο είναι στατιστικά λιγότερο πιθανό να πεθάνει στη δεκαετία του '30 του από ό, τι στη δεκαετία του '50.

Οι νέοι συχνά ενεργούν σαν να ζουν για πάντα και είναι απρόθυμοι να εξετάσουν τη δική τους θνησιμότητα. Για τους λόγους αυτούς, πολλοί από αυτούς παραμελούν να ασφαλίσουν την ασφάλεια ζωής σε νεαρή ηλικία, ενώ τα ασφάλιστρα είναι ακόμα φθηνά. Αυτό είναι λάθος. Ο νεότερος ένας άνθρωπος είναι όταν αγοράζει ασφάλιση ζωής, τόσο λιγότερο πληρώνει σε ασφάλιστρα για τη διάρκεια της πολιτικής.

Ασφάλεια ζωής

Η ασφάλεια ζωής έχει δύο τύπους: ασφάλιση ζωής και ασφάλισης ζωής ολόκληρης της ζωής. Τα ονόματά τους τα περιγράφουν με μεγάλη ακρίβεια. Η μακροχρόνια ασφάλιση ζωής καλύπτει ένα πρόσωπο για καθορισμένη διάρκεια, συνήθως 10 ή 20 χρόνια, αν και ορισμένες εταιρείες προσφέρουν μακροπρόθεσμες πολιτικές σε αυξήσεις ενός έτους από τρία σε 30 χρόνια. Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής, αντίθετα, παρέχει κάλυψη από την ημέρα που ένα άτομο βγάζει την πολιτική μέχρι την ημέρα που πεθαίνει.

Επειδή τα μακροπρόθεσμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής δεν πληρώνουν ποτέ παροχές θανάτου, καθώς ο ασφαλισμένος είναι συνήθως ακόμα ζωντανός όταν λήξει ο όρος, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να χρεώνει πολύ λιγότερα ασφάλιστρα και να παραμένει κερδοφόρα. Ένας νεαρός που διατηρεί ένα υγιές βάρος και δεν καπνίζει ή πέφτει στον ουρανό μπορεί συχνά να λάβει $ 500, 000 ή περισσότερο στην κάλυψη της διάρκειας ζωής για ένα μηνιαίο ασφάλιστρο κάτω των $ 50.