Για πολλούς ανθρώπους που κατέχουν παραδοσιακούς ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRAs), η εύρεση ενός τρόπου μετατροπής αυτών των κεφαλαίων σε ένα Roth IRA είναι μια δύσκολη διαδικασία. Μπορείτε να αποθηκεύσετε χιλιάδες στους φόρους εάν μετατρέψετε αυτά τα χρήματα, αλλά διατρέχετε επίσης τον κίνδυνο να έχετε ένα τεράστιο φόρο αν αποφασίσετε να μετατρέψετε.

Οι περισσότεροι άνθρωποι προσπαθούν να μετατρέψουν τους παραδοσιακούς IRAs τους επειδή συνειδητοποιούν ότι θα χρωστούν πολλά χρήματα μόλις καταβληθούν τα χρήματα. Το θέμα? Εάν μετατρέψετε τον παραδοσιακό IRA σας σε Roth, θα πρέπει επίσης να πληρώσετε φόρους σε αυτό το ποσό, σε σχέση με το φορολογικό σκέλος στο οποίο βρίσκεστε. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Πώς να μετατρέψετε έναν IRA χωρίς ένα Roth IRA .)

Χρονισμός

Γενικά, ο καλύτερος χρόνος για να μετατρέψετε ένα παραδοσιακό IRA σε Roth είναι όταν θα είστε σε χαμηλή φορολογική κλίμακα. Δεδομένου ότι θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για το ποσό που μετατρέπετε, είναι ζωτικής σημασίας να το κάνετε μόνο όταν πρόκειται να πληρώσετε ένα μικρότερο ποσοστό στους φόρους. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι καλύτερο να κάνετε τη μετατροπή τόσο μικρότερος είστε, όσο πιο πιθανό είναι να είστε στη χαμηλότερη φορολογική κλίμακα. Ωστόσο, οι ηλικιωμένοι μπορούν επίσης να βρεθούν σε χαμηλή φορολογική κλίμακα όταν συνταξιοδοτηθούν, αλλά δεν έχουν ακόμη εισπράξει την κοινωνική ασφάλιση.

Ο στρατηγικός χρόνος για έναν συνταξιούχο να πραγματοποιήσει μία ή περισσότερες μετατροπές θα ήταν αυτή τη στιγμή, αμέσως μετά τη συνταξιοδότηση, αλλά πριν από την εκλογή της Κοινωνικής Ασφάλισης », δήλωσε ο Andrew McFadden, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής (CFP ) και ιδρυτής του Panoramic Financial Advice. "Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν πρόκειται να αντλήσουν από τις αποταμιεύσεις τους για να χρηματοδοτήσουν την αρχή της αποχώρησής τους. Τα χρήματα στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου τους έχουν ήδη φορολογηθεί και επομένως δεν θα πρέπει να αναγνωρίζουν οποιοδήποτε εισόδημα όταν κάνουν αποσύρσεις από αυτόν το λογαριασμό. Χωρίς τη φορολογητέα κοινωνική ασφάλιση που προστίθεται σε αυτή την κατάσταση, είναι πολύ πιθανό να βρίσκονται σε πολύ χαμηλή φορολογική κλίμακα. "(Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Μετατροπή παραδοσιακών εξοικονομήσεων IRA σε Roth IRA .) Υπάρχουν και άλλες περιπτώσεις στις οποίες πρέπει να επωφεληθείτε από τη χαμηλότερη φορολογική σας κατηγορία. "Ορισμένα παραδείγματα των λόγων ότι το φορολογητέο εισόδημα ενδέχεται να είναι χαμηλό σε ένα συγκεκριμένο έτος θα μπορούσε να ξεκινήσει μια επιχείρηση, την ανάληψη απουσίας εργασίας για προσωπικούς λόγους όπως η κατοχή ενός μωρού, ενός στρατιωτικού μέλους που αναπτύσσεται σε μια ζώνη μάχης για μέρος ή όλο το χρόνο, η αμοιβή του οποίου είναι αφορολόγητη ή είναι άνεργη ", δήλωσε ο Steven Fox του NextGen Planning.

Φορολογικές πιστώσεις

Είναι επίσης καλό να μετατρέψετε τα χρήματα αυτά αν υπάρχει ένα έτος όπου οι φορολογικές σας πιστώσεις ξεπερνούν το φορολογητέο εισόδημά σας . "Ίσως ένα ζευγάρι υιοθέτησε ένα παιδί και ήταν οι δικαιούχοι της έκπτωσης φόρου υιοθεσίας που είναι βόρεια των $ 13, 000", δήλωσε ο McFadden."Εάν οι φόροι εισοδήματος που οφείλουν δεν υπερβαίνουν τα $ 13, 000, τότε δεν θα μπορέσουν να κάνουν πλήρη χρήση της πίστωσης. Εάν συμβαίνει αυτό, και το ζευγάρι έχει οποιαδήποτε ισοζύγια IRA, τώρα θα ήταν η κατάλληλη στιγμή για να μετατρέψετε όσο το ΙΡΑ ισορροπία τους, όπως μπορεί να εκπληρώσει τη συνολική χρήση της πίστωσης φόρου. Αυτό μπορεί να ισχύει σε οποιοδήποτε αριθμό φορολογικών καταστάσεων. "(999) Η κατώτατη γραμμή Παρ 'όλες τις εμπλοκές που μετατρέπουν ένα παραδοσιακό IRA μπορεί να έχει, είναι ακόμα ωφέλιμη . Εάν υπάρχει ένας τρόπος να ελαχιστοποιηθεί το ποσό που θα πληρώσετε στους φόρους, αξίζει να το εξετάσετε. Εάν θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα για την μετατροπή σας Roth IRA, θα πρέπει να προγραμματίσετε μπροστά. Εάν φαίνεται ότι θα κερδίσετε πολλά αυτό το έτος, δείτε αν μπορείτε να προγραμματίσετε τη μετατροπή για το επόμενο έτος. Ή αν το παιδί σας αποφοιτά το γυμνάσιο το επόμενο έτος, μετατρέψτε, ενώ εξακολουθείτε να μπορείτε να διεκδικήσετε έναν εξαρτώμενο.

Μπορείτε επίσης να μιλήσετε σε έναν οικονομικό επαγγελματία σχετικά με οποιεσδήποτε ιδέες μπορεί να έχουν για τον μετριασμό της φορολογικής σας επιβάρυνσης. Αυτό είναι ένα κοινό ζήτημα που πολλοί άνθρωποι έχουν και ένας επαληθευμένος επαγγελματίας θα μπορούσε να σας προσφέρει πιο συγκεκριμένες συμβουλές για την προσωπική σας κατάσταση. (Για περισσότερες πληροφορίες:

Οδηγός για ανατροπές 401 (k) και IRA )